购房可能是您做过的最大投资之一，您会想尽一切努力确保它尽可能舒适和最新。 然而，存足够的钱来完成家庭装修和维修可能很困难。 现金再融资可能是解决方案。 它可以帮助您实现家居装修目标，而无需依赖信用卡、个人贷款或二次抵押贷款。 本文将带您了解它的来龙去脉、利率、再融资套现与房屋净值贷款以及 HELOC 与再融资套现，包括您需要了解的其他基本事实。
什么是再融资套现？
在询问什么是再融资套现之前，只需知道您应该在抵押贷款到期时获得房屋净值。 您实际还清的房屋价值数额称为资产净值。 获得股权有两种方式：
- 你家的价值上升了。
- 您每月的抵押贷款付款用于偿还抵押贷款本金。 每次支付贷款时，您都会增加房屋的净值。
现金再融资是一种抵押贷款再融资，它利用您的资产并向您支付现金以换取更大的抵押贷款。 换句话说，现金再融资允许您借入超过抵押贷款余额的资金并保留差额。
与二次抵押贷款不同，现金再融资不会在您的账单列表中增加每月的付款； 相反，您还清旧抵押贷款并用新抵押贷款取而代之。
现金再融资示例：
假设您为购买价值 60,000 美元的房屋支付了 200,000 美元。 这意味着您的房子仍欠 140,000 美元。 假设您还想花费 20,000 美元进行装修。
通过现金再融资，您可以拿出一部分资产并将其用于新的抵押贷款本金。 这意味着您的新抵押贷款价值 160,000 美元，其中包括您最初欠下的 140,000 美元房屋贷款以及装修所需的 20,000 美元。 交易结束几天后，您的贷方将给您 20,000 美元现金。
现金再融资如何运作？
现金再融资比常规再融资需要更多的工作。 在大多数情况下，您将采取以下步骤将房屋净值转换为现金：
#1。 确认您有能力负担贷款。
由于您正在申请比目前更多的贷款，贷方将检查您的收入、资产和信用，以确保您有能力支付新的每月还款额。 现金再融资通常会增加您的每月还款额，但在某些情况下，如果利率自您的第一笔贷款以来大幅下降，您最终可能会获得较低的抵押贷款还款额。
#2。 估计你家的价值
通常需要进行房屋估价以确认房屋的价值。 房地产估价师将通过将您的房屋与您所在地区最近售出的具有相似特征的房屋进行比较来评估您的房屋的价值。
如果您已经获得政府支持的贷款，您可以在没有评估的情况下进行再融资。 如果您当前的贷款是 FHA 或 USDA 贷款，将使用简化的再融资贷款。 如果您有 VA 贷款 (IRRRL)，请查看降息再融资贷款。
#3。 检查您可以借到的最高金额
贷方通常允许您借用房屋价值的 80%。 这也称为您的最大贷款价值 (LTV) 比率，因为它决定了您的房屋价值中有多少是借来的。 但是，符合条件的军事借款人可能能够通过 VA 现金再融资获得高达 90% 的房屋价值。
#4。 确定您的提现金额
您的总现金支出将通过从贷款金额中减去您当前的抵押贷款余额和任何关闭费用来计算。
考虑套现再融资的原因
现金再融资可以提供多种经济利益，并且可能比获得个人贷款或第二抵押贷款更可取。 以下是您应该考虑兑现再融资的一些原因。
#1。 资助家庭装修和翻新
经常需要升级，从有问题的设计选择到损坏的 HVAC 系统。 现金再融资允许您使用您现有的资产来资助可以增加房屋价值的房屋改善和翻新。 与信用卡相比，您的再融资抵押贷款利率可能更低，这将节省您的利息支出。
#2。 合并债务
现金再融资可以为您提供偿还债务所需的资金，并将您的债务合并为一笔低息付款。 您可以使用这些资金来偿还尽可能多的高息债务，只要您有可用资金即可。 这将减少您每月支付的利息金额，并可能腾出资金来帮助您偿还不属于合并的债务或更快地还清抵押贷款。
#3。 降低利率
如果您向可变利率信用卡收取意外账单，您可能会被收取高利率——最优惠利率，与美联储的联邦基金利率挂钩，再加上一定数量的百分点. 更糟糕的是，利率总是会在未来上涨。 抵押贷款和现金再融资利率通常低于 - 通常显着低于 - 信用卡利率。 如果你的房子有足够的资产来支付你的账单，随着时间的推移你可以节省数千美元的利息。
#4。 腾出钱来投资
当您考虑复利的力量时，腾出资金并尽早开始为退休储蓄可能是一个明智的决定。 兑现再融资为您提供可用于补充退休储蓄或建立大学基金的资金。
再融资套现率
现金再融资的利率通常会比其他贷款略高，因为贷方认为股权再融资比常规再融资风险更大。 有四个主要因素会影响您将收到的兑现再融资利率：
- 您的信用评分。 尽管贷方会提高每个人的现金再融资利率，但信用评分低也会对您的利率有多高产生重大影响。 760 的信用评分将为您提供最优惠的利率，而 620 的信用评分可能会导致利率高出 1.5 个百分点以上。
- 您的 LTV 比率. LTV 比率越高，您的贷款风险就越大，因此您的利率就越高。
- 您的财产类型。 您将需要支付更多费用才能获得两到四个单元的房产或公寓的股权。
- 您的入住。 对于第二套住房和投资物业，贷方收取更高的现金再融资利率。
兑现再融资与。 房屋净值贷款
在利用房屋价值方面，现金再融资与房屋净值贷款之间存在显着差异。 现金再融资用更大的贷款额取代您现有的抵押贷款，而房屋净值贷款与信贷额度本身就是抵押贷款。 因此，无法直接比较 Refinance Cashout 与 Home Equity Loans。
在房屋净值贷款和再融资之间做出决定时，确定最适合您的一种方法是比较利率。 如果您符合条件，现金再融资通常会提供较低的利率，但可能会产生更高的关闭成本。 您还应该考虑您可能有资格获得的任何潜在的再融资税收减免。
HELOC 与再融资套现
房屋净值信贷额度 (HELOC) 的工作原理与信用卡类似，您可以根据需要借到预定的最大金额。 提款期通常为 10 年，在此期间您可以取款，在此期间您可以只为借入的资金支付利息。 信用额度由您的房屋净值担保，您将在提款期满时偿还。 还款期通常很长——在许多情况下约为 20 年。
HELOC 有意义，如果：您的信用评分相对较高，您不需要一次全部使用资金，或者您想要一个只付息期。
在以下情况下，现金再融资是有意义的： 您想要尽可能低的每月还款额，信用不佳，或者您需要稳定的每月还款额，不会波动。
兑现再融资要求
您必须满足贷方要求才能获得现金再融资。 这些可能有所不同，货比三家以获得最佳利率始终是个好主意。 但是，您几乎肯定需要满足以下要求：
#1。 债务收入比，或 DTI。
您的 DTI 的计算方法是将您的每月债务还款额（包括您当前的抵押贷款）除以您的每月总收入。 提现再融资通常需要 40%-50% 或更低的 DTI。
#2。 信用评分。
正如预期的那样，更高的信用评分将帮助您获得更好的利率，但 620 的信用评分可能使您有资格获得现金再融资。
#3。 家庭资产。
现金再融资通常需要至少 20% 的房屋净值。 换句话说，您必须至少还清房屋当前评估值的 20%。
#4。 调味要求。
要获得使用传统贷款进行现金再融资的资格，无论您拥有多少资产，您都必须拥有该房屋至少六个月。 如果您继承了该财产，或者该财产是以其他方式合法授予您的，贷方可能会破例。
现金再融资的利弊
优点：
套现股权可以用于任何目的。 无论您是想用这笔钱来巩固债务、投资房地产，还是做其他事情，您的房屋净值都可以按照您认为合适的方式使用。
与其他房屋净值融资方案相比，您可以预期较低的利率。 抵押贷款的利率通常低于信用卡、个人贷款和房屋净值贷款，让您每个月可以节省更多的钱。
缺点：
要获得资格，您必须拥有至少 20% 的股权。 如果您所在地区的房屋价值下跌，或者您最近以小额首付购买了房屋，那么现金再融资现在可能是不可能的。
你将失去一些你积累的资产。 现在以房屋净值为抵押借款意味着您以后出售时赚的钱会更少。
您每月的抵押贷款付款会更高。 在大多数情况下，较大的贷款额会导致您在房屋所有权期间每月支付较高的抵押贷款。
现金再融资有什么作用？
当您关闭再融资贷款时，您将收到一笔款项。 贷款收益首先用于偿还您现有的抵押贷款，包括关闭费用和任何预付项目（如房地产税或房主保险）； 任何剩余资金都会支付给您。
Cash Out 和 Refinance 有什么区别？
现金再融资让您可以提取房屋的部分资产。 当前贷款在利率和期限再融资中换成条件更好的贷款。 由于套现贷款对贷方构成更高的风险，因此通常会附带额外费用、积分或更高的利率。
用套现再融资是个好主意吗？
对于许多人来说，现金再融资是一个不错的选择，因为抵押贷款利率正在上升。 尽管如此，由于现金再融资的抵押品是您的房屋，因此贷方承担的风险相对较小，并且有能力保持较低的现金再融资利率。
套现再融资的风险是什么？
现金再融资的风险包括更高的利率、需要支付关闭费用和更高的月付款。
现金再融资的缺点是什么？
一个缺点是不会立即提供现金。 如果您急需资金，再融资可能不是最佳选择。 您必须完成可能需要数周时间的批准、处理和关闭流程。 贷款条款可能会发生变化。
哪家银行最适合 Cash-Out Refinance？
您可以使用以下银行：
- 火箭抵押
- 口径房屋贷款。
- PenFed信用合作社
- SOFI
- 保证利率
- 退伍军人联
- Bank of America
- loanDepot
您可以在 Cash-Out Refinance 中借入多少资金？
您可以通过现金再融资借入的金额通常限于您房屋价值的 80%。 但是，这可能会因您选择的贷方和贷款类型而异。
您是否通过 Cash-Out Refinance 偿还资金？
请注意，您从现金再融资中收到的钱不是免费的钱。 这是一笔必须偿还的有息贷款。 即使您以较低的利率进行再融资，请记住，再融资会延长您的贷款期限并增加支付的利息总额。
结论
无论您是想偿还债务还是翻新厨房，现金再融资都是一个强大的工具，可以为您提供前进所需的资金。 这种现金再融资贷款的利率通常低于信用卡，并且对您如何使用这笔钱没有限制。
相关文章
- 再融资抵押贷款的成本：所有你需要知道的
- 第二按揭：定义、利率和要求
- 兑现再融资贷款解释（+要求和工具）
- 您多久可以在 2023 年为抵押贷款再融资？
- MORTGAGE CREDIT SCORE：购买房屋所需的最低信用
- 什么是商业实体：它是什么、执照和要求
参考资料
