购房最重要的方面之一是确定最能满足您需求的抵押贷款类型。 可能需要巨额贷款才能购买您梦想中的房屋，或者在该国的某些地区购买任何房屋都可能需要。 然而，在您在虚线上签名之前，您应该了解大额贷款的所有基本要求，例如利率、限额以及您在 2023 年的最低预期。
什么是巨额贷款？
巨额贷款是指超过房利美和房地美正常贷款限额的任何房屋贷款。 在 2023 年的大多数地方，大额贷款被定义为超过 726,200 美元的抵押贷款。 尽管在更昂贵的县借贷限制更大。
这种类型的抵押贷款通常被称为“不合格贷款”，因为它超出了合格限制。 寻求为豪宅或高成本房地产市场中的住宅融资的买家可能需要巨额贷款。
此外，巨额贷款用途广泛，可用于购买主要房屋、度假屋和投资物业。
2023 年是否有大额贷款限额？
巨额贷款没有房利美或房地美设定的限制，因为它们不合规。 另一方面，抵押贷款人可以确定自己的巨额贷款限制。 例如，Rocket Mortgage 在撰写本文时提供高达 2.5 万美元的巨额贷款，而 loanDepot 授权的巨额抵押贷款总额高达 3 万美元。
换句话说，每个抵押贷款人都会设定自己的巨额贷款上限。 因此，想要购买数百万美元住宅的超高成本地区的购房者应该寻找专门提供适合其市场的高余额巨额贷款的当地抵押贷款机构。
什么是 2023 年的大额贷款？
2023 年 726,200 月提高了大额贷款限额。该国大部分地区目前的单户住宅限额高达 1,089,300 美元。 在加州大部分地区、纽约市全境、哥伦比亚特区、阿拉斯加和夏威夷等昂贵地区，它们的价格要高得多，在这些地区，单户住宅的价格可能高达 XNUMX 美元。 巨额贷款是指超出这些符合条件的贷款限制的贷款。
如果您的大额贷款金额超过 726,200 美元，则符合条件的融资将由您希望购买的房屋所在县的贷款限额决定。
为什么巨额贷款限额被认为是必要的？
联邦住房金融局 (FHFA) 制定合规的贷款限制，由房利美 (Fannie Mae) 和房地美 (Freddie Mac) 监督，这两家政府资助的企业 (GSE) 从贷方购买在美国创建的大部分抵押贷款，并将其转售给二级市场的投资者。 这些限制允许贷款人向借款人提供更多贷款，因为他们现在可以将贷款出售给 GSE，从而降低借款人无力偿还时的风险。 超过合规贷款限制的贷款，尤其是大额贷款，会给贷方带来更大的风险。
为什么合格或大额贷款有限制？
2008 年住房和经济复苏法案规定的最高限制以及更改限制的标准旨在确保房利美或房地美提供的贷款能够广泛获得。
巨额贷款价值超过了限制，使其成为不合格贷款。 不合格贷款对贷方来说风险更大，因为 Fannie Mae 和 Freddie Mac 不会为它们提供担保。 如果借款人未能还款并且巨额贷款违约，贷方知道他们将被追回一笔可观的金额。
贷方确定大额贷款的最高限额。 一旦您处于不合格抵押贷款的世界中，您可以借到您的贷方同意贷款的金额。
2023 年的大额贷款要求？
当谈到大额贷款要求时，您可以说它们更加严格，因为贷方在此类抵押贷款中面临更大的风险。 不过，购房者不必太担心。 任何有足够月收入、信贷和首付的人都可以申请巨额抵押贷款。
虽然大额贷款的要求会因贷方而异，但借款人应该期待以下内容：
#1。 最低信用评分
这是最重要的大额贷款要求之一，在这里，您的 FICO 分数必须超过 700 才有资格。 在某些情况下，可能需要 720 或更高的信用评分才有资格获得巨额抵押贷款。
#2。 债务收入比
某些 [巨型节目] 不允许您超过 45% 的 DTI 比率。 事实上，一些抵押贷款机构需要 30 岁以上的 DTI。 您可以获得更高的 DTI 资格，但通常会导致较低的抵押贷款利率。
#3。 现金储备
当申请人在银行有足够的现金时，他们更有可能获得巨额抵押贷款的批准。
#4. 文档
为证明您在申请巨额贷款时有财务责任，请准备好提交您个人财务的完整文件，包括：
- 2-3年的纳税申报单
- 2-3 年的 W-2 报表或 1099 报表
- 银行对账单
- 有关投资账户和其他资产的信息
好消息是巨额贷款并不局限于回头客。 如果首次购房者通过了所有承保标准，他们无疑有资格获得巨额抵押贷款。
大额贷款优势
如果您需要巨额贷款，这样做有很多好处。
#1。 购房成本增加
他们为购买较大的房屋提供较大的贷款限额。 在竞标战中，巨额贷款还可以让您比竞争对手更具优势。 大额抵押贷款旨在帮助借款人在竞争激烈的当地房地产市场上为房产和住宅融资。
#2。 各种形式的抵押贷款
您可能会收到 30 年期固定利率贷款或可调整利率的巨额抵押贷款，从而为您提供一定的贷款期限灵活性。 虽然大多数政府支持的抵押贷款不允许大额贷款，但 VA 贷款是一个例外。 对于符合条件的退伍军人和现役军人，退伍军人事务部提供巨额 VA 贷款。
大额贷款的缺点
巨额贷款通常比合格抵押贷款更难获得。 贷方施加了更高的限制，因为这些巨额抵押贷款代表着额外的风险。
#1。 提高信用评分标准
巨额贷款的一个缺点是申请人必须拥有良好的信用，通常为 720 或更高。 另一个考虑因素是，用于确定贷款批准的允许债务收入比 (DTI) 可能低于传统或 FHA 支持的抵押贷款所需的比率。 如果您以前的债务水平较高，您可能需要寻找在这方面更宽松的大型贷款机构。
#2。 更高的抵押贷款利率
典型市场中的巨额抵押贷款利率可能比标准贷款利率高 0.25% 至 0.375%。 但是，这将因贷款人和借款人而异。 然而，在像我们现在这样的利率上升环境中，大额贷款比传统贷款计划更实惠的情况并不少见。
传统贷款的利率和定价通常对市场波动反应更快，而巨额利率调整往往滞后。 因此，如果时机恰到好处，您可以获得比传统抵押贷款更低的巨额抵押贷款利率。
#3。 更高的首付要求
与合格贷款相比，巨额贷款通常有更高的首付要求。 虽然，规则因贷款人而异。
一般而言，大额贷款需要全额支付 20% 的首付，而传统和 FHA 贷款计划可能允许至少支付 3% 至 3.5% 的首付。 然而，一些大额贷款允许首付不到 20%。 在某些情况下，贷方可能只接受 15% 或 10% 的首付。
2023 年各州的大额贷款限额
大额贷款限额限制并不总是因州而异； 他们可以在这些州内因县而异。 首先查看您要购买的州，看看您是否需要巨额贷款。 除了夏威夷和阿拉斯加，那里的巨额贷款最高限额无论您去哪里都是一样的，请记住，在仅几英里外的县，符合巨额贷款条件的贷款可能看起来非常不同。
如何购买大额贷款
虽然它们广泛可用，但巨额贷款并不完全相同。 一些贷方可能将贷款规模限制在 2 万美元、3 万美元或 4 万美元，而其他贷方可能允许您借入更多的贷款，例如 5 万美元或 10 万美元。
正如检查大量贷款人的正常抵押贷款很重要一样，您应该对大额贷款做同样的事情。 您还应该与抵押贷款经纪人交谈，他们可以根据您的个人需求帮助您确定解决方案。
请记住，房屋贷款行业的利率一直在全面上升。 估计您将支付多少利息。 如果您看到一个看起来非常有吸引力的利率并且您准备购买，请考虑在利率上升之前锁定它并且巨额贷款变得更加昂贵。
你能为大额贷款再融资吗？
巨额贷款可以再融资。 虽然基本原理与为符合条件的抵押贷款再融资基本相同，但每个贷方的具体要求很可能会发生变化。 尽管如此，总的来说，房主在为巨额贷款再融资时可能会有以下期望。
- 最低信用评分：700到720
- 债务收入比: 可协商，但通常低于 45% DTI
- 留存权益： 这通常是房屋价值的 10% 到 20%，这意味着最高贷款价值比 (LTV) 为 80% 或 90%。
- 可转让现金储备： 尽管如此，预计需要以现金或易于流动的资产支付最多一年的抵押贷款。
- 结算费用： 手续费通常在贷款金额的 3% 到 6% 之间。 这略高于传统贷款的利率。
满足这些条件的房主可以为巨额贷款再融资以实现各种财务目标，包括从可调整利率抵押贷款转换为固定利率贷款、降低每月还款额、取消私人抵押贷款保险或兑现房屋净值。
巨额贷款是什么规模的贷款？
如果贷款金额超过 Fannie Mae 和 Freddie Mac 的贷款服务限制，则贷款被视为巨额贷款，现在所有州的单户住宅为 726,200 美元（不包括夏威夷和阿拉斯加，以及一些联邦指定的高成本地区，在那里上限为 1,089,300 美元）。
获得巨额贷款很难吗？
大额抵押贷款是高于联邦贷款限额的贷款。 这些贷款通常比合格贷款更难获得，但它们可以提供有吸引力的利率。 它们也是借款人获得购买昂贵房产所需资金的简便方法。
什么是 Fannie Mae 巨额贷款限额？
巨额贷款是指超过房利美和房地美正常合格贷款限额的任何房屋信贷。 在 2023 年的大多数地方，大额贷款被定义为超过 726,200 美元的抵押贷款。
处理巨额贷款需要多长时间？
您可以在 3周.
为什么人们会获得巨额贷款？
这是因为巨额利率对二级市场定价的依赖程度较低，因为它们不经常打包到抵押贷款支持证券中。
大额贷款的最低信用评分是多少？
2023 年大额贷款的最低信用评分限额为 700. 信用评分低至 680 也有其他选择，但如果您的信用评分低于 700，您应该支付更高的利率。
大额贷款更贵吗？
简而言之，巨型抵押贷款的结算费用高于标准抵押贷款。 还有很多东西需要评估，而那些额外的资格认证过程需要时间。 除了额外的成交费外，您可能还需要支付第二套房子的评估费用。 贷方这样做是为了减轻他们的一些风险。
底线
如果您想在高价市场购买房产，则需要巨额贷款。 好消息是，这些贷款越来越容易获得并符合在线条件。
如果您准备好在 2023 年滚动，您可以立即按照我们上面的指南开始申请，从大额贷款的要求、限额和最低贷款额开始。 请随时联系我们以获得进一步的指导。
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参考资料
