托管支票至关重要。 支付您的保险费、税单和年度财产账单很有用。 但是，托管支票可能会不时出现盈余，您可能有资格从您的 抵押贷款人河。 有些人不确定如何放置他们的托管盈余支票。 因此，本文将解释您可以如何以对您有利的方式处理您的盈余支票，以及如何处理未兑现的托管盈余支票。
什么是托管账户？
如果您像大多数有抵押贷款的房主一样，您的每月付款不仅包括本金（您借的钱）和利息（银行向您收取的使用其资金的费用）。 您年度财产税账单的一部分，以及您年度财产税的一部分 房主的保险 保费，包含在您的付款中。 您的贷方在一年中分 12 次等额从您那里收取这笔钱，将其存入托管账户，并在到期时用它来支付您的税款和保险费。
该帐户必须有足够的资金在到期时支付税款或保险费。 您的贷方会将您的托管付款建立在该水平，以确保发生这种情况。 但是，另一方面，贷方可能会要求您在帐户中存入“缓冲”以应对意外的成本上涨。
因此，因为在托管盈余情况下报销的钱是您支付给贷方的钱，所以它不是应税收入，因为您只是在纳税后取回。 例如，当您将微波炉退还给供应商并获得退款时，这笔钱不是应税收入； 这里的概念是一样的。
什么是托管盈余支票？
如果您的托管账户中的超额资金数量超过了允许的缓冲，您就有了“托管盈余”。 贷方未来的托管付款最多可超过 50 美元。 但是，如果您的盈余超过 50 美元，您有权要求退还托管盈余支票。
假设您今年的财产税为 7,000 美元，而您的房主保险为 1000 美元。 要抵消这些费用，您的托管账户必须至少有 8000 美元。 抵押贷款公司已经设置了金额的 1/6 的托管缓冲，即 1000 美元，因此您的托管总额将是 9000 美元。 这意味着，如果您的托管抵押贷款每月支付 500 美元，您将向您的托管账户存入 6,000 美元，这比授权缓冲多 400 美元。 您将收到 400 美元的退款。 如果您不想要退款，您的贷方可能会让您使用额外的钱来降低未来的付款或偿还贷款本金。
如果你卖掉了你的房子并且你的托管账户里有钱，你会得到全额退款，即使它少于缓冲，因为未来的房产税将按比例分配，买家将负责。 未缴税款将在关闭时从购买价格中扣除。
可能导致托管盈余支票未兑现的情况
无人认领的钱是托管账户中未兑现支票的最常见来源。 为各种交易类型管理托管账户的公司通常具有有效的标准流程，以在出售或还清财产时关闭托管，因此托管账户中的金额很少留下。 在房产出售或其他交易时，支票被削减以将任何未结清的金额转移给业主并关闭托管账户。
当支票没有送达所有者或所有者收到支票但出于任何原因未兑现时，财产将被托管并无人认领。 可能导致与托管相关的无人认领财产的情况包括：
- 出售房产后， 托管人员 将未付的托管付款发送给先前地址的新所有者。 如果支票没有送达业主，他将不会收到付款。 此外，这些房主可能不知道托管账户余额存在或应该存在于他们的财产出售后，因此他们不太可能去寻找它并要求检查。
- 当托管账户所有者去世时，其家人或 物业经理 可能不知道账户金额。
- 抵押或托管公司很少会在未通知客户的情况下不缴纳税款或保险。 然后客户收到税款和保险单，忘记了资金在托管中。 大多数客户不知道他们必须监控和核对他们的帐户。 尽管托管和抵押贷款提供商定期提醒，但房主发现这些任务令人困惑，并且不了解其运作方式。
- 业主可能无法掌握保险或政府声明，因为他们不直接跟踪从托管中支付的税款和保险。 不熟悉财务活动的业主可能会收到一张支票并将其误认为是垃圾邮件。
- 如果买方在协议结束前退出协议，交易费用可能会留在托管账户中。 如果 托管经理 如果不遵循适当的程序，这笔钱可能会无限期地保留在帐户中。
- 有可能是收到了托管盈余支票，并且放错地方或无意中丢弃，永远不会兑现。
- 如果托管账户余额在休眠期间仍留在抵押公司而未转移给所有者，则称为无人认领财产。
托管盈余支票未兑现时会发生什么？
使用从可用资金中减去任何未兑现支票的方法。 打印支票后，他们只是从您的支票账户中扣除钱。 但是，如果收款人没有在特定时间（通常是六个月）内存入支票，您的帐户将获得退款。
如果我从抵押贷款人那里获得盈余托管支票，我该怎么办？
到年底，您的托管账户中有多余的现金，您的抵押贷款机构向您发出了这笔金额的退款支票。 您想知道此时应该如何处理这些资金。 好消息是，没有一种特别“完美”的方式来花钱。 最后，这取决于您的财务状况。 您可以通过多种方式利用退款来发挥自己的优势。 以下是一些方法
#1。 将资金返还给贷方
如果您担心房产税或 房主保险 保费上涨。 您可以将退款支票存入您的支票账户并将其发送回您的贷方，表明您希望将存入的资金存入您的托管账户。
例如，许多贷方允许房主决定发送的剩余资金是否应该用于本金余额或每月账单的托管账户。 记得告诉他们这是为了托管。 如果您的贷方不提供此选择，您可以在下一笔抵押贷款付款中捐赠额外的托管资金。
#2。 清除您的信用卡债务
如果您有很多信用卡债务，您可以使用您的退款来偿还部分债务。 信用卡债务的利率很高，因此立即还清可能是您的最佳选择。 托管盈余退款可以提供帮助。
#3。 投资托管盈余
如果您希望您的托管盈余增加，您可以 将其投资于股票、债券或存款证明。 虽然损失是可以想象的，但这些储蓄平台的表现通常优于传统储蓄账户。
#4。 增加您的退休基金
为了退休储蓄，您可以使用您的盈余支票。 如果您没有达到年度供款限额，您可以将这些资金存入常规或 Roth IRA。
结论
总之，您的托管盈余支票不是对您的一种付款。 这基本上是您退还给贷方以代表您支付账单的款项。 托管支票盈余的发生是因为年底您的托管账户中有多余的资金，因此您的抵押贷款机构向您发送了退款支票。 但是，有利地使用它会有所不同。
常见问题
为什么我收到了托管盈余支票？
如果您的税收和/或保险费用低于预期，您的账户可能有盈余。 如果盈余为 50 美元或更多，盈余支票将添加到您的年度托管分析中
我应该如何处理我的托管退款支票？
您应立即将保险退款支票存入您的托管账户。 您的抵押贷款服务商使用您的托管账户为您的房主保险和财产税保留资金
什么是抵押托管退款规则？
如果您在还清抵押贷款后在您的托管账户中有余额，您将有资格获得余额的托管退款。 服务商应在您全额还清抵押贷款后的 20 天内退还您托管账户的余额。 降低了税单。
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