年度百分比收益率:它如何与您的储蓄账户一起使用

年收益率
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如果您有储蓄账户,那么年收益率对您来说非常重要。 为什么? 年收益率(或 APY)越高,您赚的钱就越多。 我们将在本章中解释如何计算年收益率。 但首先,让我们定义 APY。

年收益率的定义

年收益率(缩写为 APY)是一年内投资所赚取的利率,其中考虑了复利的影响。 以下公式用于计算年收益率:

年增长率 = (1 + r/n) n-1

这里,“r”代表规定的年利率,“n”代表每年的复利期数。 有效年利率或 EAR 是 APY 的另一个名称。

了解年收益率

当 APY 等于一个人的投资所支付的利率时,他正在赚取单利。 当APY大于利率时,利息是复利的。 这仅仅意味着他正在接受对他的兴趣的兴趣。

人们经常将 APY 与 APR 混为一谈。 没有复利的年利率称为 APR。 另一方面,APY 考虑了一年内复利的影响。 两者之间的区别会对借款人和投资者产生严重后果。

当银行或其他金融机构为货币市场账户和存款证等有息资产寻求客户时,促进其最佳 APY 而非 APR 符合他们的最佳利益。 由于 APY 大于 APR,因此对客户来说似乎是一项优越的投资。

APY 越高,复利期越频繁。 因此,那些将钱存入银行账户的人应该考虑这笔钱的复利频率。 通常,每日或每季度复利比每年复利更可取,但请先检查每个选择的报价 APY。

APY 示例

如果一个人以 1,000% 的年收益率将 5 美元存入储蓄账户,他将在年底收到 1,050 美元。

但是,银行可能每个月计算并支付利息,在这种情况下,他将在年底以 1,051.16 美元结束这一年。 在后一种情况下,他的年收益率将超过 5%。 这种差异起初可能并不显着,但在几年后(或加大投资)会变得相当大。 在这种情况下,我们计算年收益率如下:

(1+0.5/12)12-1= 5.116% 年收益率

年收益率(APY)可以准确地向投资者展示他们将获得多少利息。 他们可以使用这些知识比较选项。 他们将能够选择最好的银行以及是否愿意支付更高的利率。

如何计算年收益率

如果您知道您账户的利率,您可以使用以下公式手动计算年收益率:

(1 + r/n)n – 1 = APY

在这种情况下:

r 表示利率。

n 表示复利期数(如果利息按月复利,则为 12)

您的 APY 也可以由您的银行或信用合作社提供。

什么是复利?

复利定期发生,经常是每天或每月。 每日复利比每月复利更有利可图。

但是,除非您处理的是巨额金额,否则它通常太小而无需担心——即便如此,它也不会产生实质性的影响。 例如,100,000% APY 账户中的 0.50 美元在每天而不是每月复合时,一年仅多赚 0.10 美元。

在寻找新的储蓄账户或 CD 时,找到较高的年收益率应该是首要目标。 利率越高,你的钱就会增加得越快。

Apy 是否会发生变化?

这是由储蓄产品决定的。 如果您有储蓄账户,您的年收益率是可变的,可能会根据市场而上升或下降 情况. 如果您有 CD,那么您在注册时获得的费率通常是您在任期内获得的费率。 但是,如果您稍后注册另一张 CD,您可以获得不同的费率。

当美联储提高其关键利率时,储蓄账户和新 CD 的 APY 往往会同步上升。 当美联储像 2020 年 XNUMX 月两次那样降低目标利率时,APY 往往会下降。

无论基准利率如何,网上银行通常会提供最好的可用 APY——虽然这些机构倾向于在利率低时降低 APY,但在利率高时也会提高 APY。

要记住的重要一点是,由于网上银行提供最高的储蓄账户利率,它们可以帮助您比传统的实体银行更快地增加资金。

年收益率的意义

任何投资,无论是存款证 (CD)、股票还是政府债券,最终都以其回报率来衡量。 回报率本质上是在给定时间段(通常是一年)内投资增长的百分比。 但是,如果不同资产的复利期不同,则比较不同资产的回报率可能会有问题。 一个可能每天复利,而另一个可能定期或半年复利。

仅通过表示一年以上的百分比值来比较回报率会产生错误的答案,因为复利被忽略了。 了解复利发生的频率至关重要,因为存款倍增的频率越高,投资增长的速度就越快。 这是因为在此期间产生的利息每次复利时都会添加到本金余额中,并且未来的利息支付是根据更大的主要金额计算的。

在美国宣传计息账户时,银行必须包含 APY。 这会告诉潜在消费者一笔存款在一年内会产生多少钱。

APY 与 APR

APY 类似于​​用于贷款的年利率 (APR)。 APR 代表借款人在一年内为贷款支付的利息和费用的有效百分比。 APY 和 APR 都是标准化的利率指标,以年化百分比的形式给出。

然而,APY 认为 复利, 但 APR 没有。 此外,APY 等式不包括账户费用,只包括复利期。 这对投资者来说是一个至关重要的因素,他们必须权衡将从总体投资回报中扣除的任何费用。

APR 与 APY:利率

复利可以成为增加财富的非常有效的策略。 当利息复利时,您实际上是从您的利息中赚取利息,您投资和储蓄的时间越长,您的资金增长潜力就越大。

APR(年利率)和 APY(年收益率)是两个广泛用于描述储蓄账户、贷款、货币市场账户或存款证支付的利率的术语。 这些名称并没有表明这两个术语——以及它们所描述的利率——有何不同。

了解什么是 APR 和 APY 以及它们的计算方式将帮助您了解您的资金为您工作的难度。

一切都是为了复利 

APR 和 APY 是相对简单的定义词。 在储蓄账户的背景下,APY 代表投资支付的年利率。 APR 是指您在借贷的情况下为信用卡、贷款和其他债务支付的年化利率。 它包括贷款利率和贷方收取的任何费用。

APR 和 APY 之间的主要区别在于它们与您的储蓄、投资增长或借贷成本的关系。

在储蓄或投资方面,APY 会考虑对余额应用利息的频率,范围从每天到每年。 简而言之,您的利率复合频率越高,您的资金增长就越快。 APR 的功能不同。

复利是如何工作的

这是复利如何工作的说明。 假设您将 10,000 美元存入一个年利率为 5% 的在线储蓄账户。 如果一年只收取一次利息,一年后您将获得 500 美元。

另一方面,假设该利息按月计入您的余额。 这意味着 5% 的年利率将被分成 12 次较小的每月利息支付。

在这种情况下,每月的利率约为 0.42%。 第一个月后,您的 10,000 美元存款将使用此策略赚取 42 美元的利息。 也就是说,0.42% 将应用于第二个月的新余额 10,042 美元,依此类推。

在此示例中,即使 APR 为 5%,如果每月复利一次,一年后您会看到大约 512 美元的利息收入。 这意味着年收益率 (APY) 约为 5.12%。 如果您保持投资一年,这就是您将获得的实际利息金额。

当然,如果您正在考虑投资每年只对余额应用一次利息的东西,那么您的 APR 将与您的 APY 相同。 这不是常见的情况,您不太可能在银行遇到这种情况。

银行主要为储户推广 Apy

当银行为存款证或货币市场账户等有息投资寻找消费者时,宣传其最佳年收益率而不是最佳年收益率符合他们的最佳利益。

其原因不言而喻:年收益率较高,对消费者来说似乎是一项优越的投资。 找到较高的 APY 应该是当务之急,因为 APY 越高,复利的可能性就越大。

另一方面,在借款情况下,APR 则相反。 您希望车辆贷款、抵押贷款、信用卡或任何其他类型的融资的 APR 尽可能低。 APR 越低,您在整个贷款或信用额度期间支付的利息就越少。

此外,请记住,与借款相关的 APR 可以是可变的或固定的。 可变利率可以随着与其相关的指数利率的变化同时上升和下降。 另一方面,固定的 APR 将在整个还款期内保持不变。 因此,允许您预测您的每月付款和支付的总利息。 这对于通常持续 30 年的抵押贷款等长期贷款尤其重要。 与可变或可调整利率抵押贷款 (ARM) 相比,固定利率抵押贷款给借款人带来的风险较小。

APY如何确定?

年收益率(APY)标准化了回报率。 这是通过指示如果将资金存入一年,将以复利获得的实际增长百分比来实现的。 计算年利率百分比的公式为 (1+r/n)n – 1,其中 r 是期利率,n 是复利期数。

APY如何帮助投资者?

任何投资,无论是存款证、股票还是政府债券,最终都以其回报率来衡量。 APY 允许投资者通过逐一比较不同资产的不同回报来做出更有根据的选择。

你想要高APY还是低APY?

您的潜在投资回报率 (APY) 与您的资金投资率成正比。 但是,请记住,您的收入潜力与您目前拥有的现金量成反比。 APY 考虑了利率和利息的复利频率以得出最终数字。

1% 的 APY 好吗?

虽然一些支票账户提供超过 1% 的年利率,但绝大多数只提供微不足道甚至负的存款回报。 储蓄账户的典型年收益率 (APY) 仅为 0.1%; 然而,顶级储蓄账户提供至少 1% 的年回报率。

你能在APY上赚钱吗?

年收益率 (APY) 是衡量存款账户利率的指标。 储蓄账户、CD 和货币市场等存款账户是消费者赚取 APY 的常见场所。

现在最高的APY是多少?

截至 2023 年,您在全国任何地方的储蓄账户可以获得的最高年收益率为 4.10%。 (APY)。 将其与 FDIC 报告的全国储蓄账户平均利率(目前为 0.24% APY)进行比较,您会发现这只是我们下面排名中的最高利率之一。

为什么我的APY这么低?

当金融机构借出的钱的利率高于他们支付给储蓄账户存款的人的利率时,金融机构就会获利,这也是储蓄账户利率如此之低的原因之一。 当贷款利率较低时,金融机构通常会维持更低的储蓄账户利率以维持收入。

谁不符合 APY 的资格?

无法负担养老金计划的非正规经济中的工人有资格参加 APY,这是大约七年前推出的政府运营的社会保障养老金计划。

结论,

APY 决定了您在储蓄账户上赚取的利息金额。 因此,了解如何计算年收益率将使您深入了解开立储蓄账户时应注意的事项。

常见问题解答

年收益率是好事吗?

年收益率不错 因为它越高,你的钱增长得越快。

哪家银行的APY最高?

根据 Nerdwallet 的说法, APY最高的银行是Bread Savings.

我可以靠一百万美元的利息生活吗?

在股票市场投资一百万美元将在一年内赚取 96,352 美元的利息。 这足以维持生计。

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