IRRL:利率、减免、再融资贷款

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如果您有现有的 VA 支持的住房贷款并希望降低每月的抵押贷款付款或使您的付款更加一致,那么降息再融资贷款 (IRRRL) 可能是您的最佳选择。 再融资允许您用条件更好的新贷款替换现有贷款。 了解您是否有资格获得 IRRL、如何申请、福利以及您应该知道的一切。

IRRL

VA 房屋贷款是一项宝贵的军事津贴,由于各种原因,它在其他人中脱颖而出。 主要原因是,这是加入美国军队的少数好处之一,它可以让您访问该计划,但由于需要所有 VA 住房贷款申请人必须满足财务资格才能获得贷款,因此不能保证获得批准。的确。

然而,VA 家 贷款 具有宽松的信贷标准和一套对借款人特别友好的首付限制(在大多数情况下为零首付,除非存在信用问题或其他可能需要首付的情况)。

除了无首付选项和自由信用标准外,拥有 VA 抵押贷款还有其他好处。 如果您已经拥有 VA 贷款,您可能有资格获得为借款人提供好处的再融资贷款,例如较低的利率、较低的月供或将可调整利率抵押贷款转换为固定利率的机会-利率贷款等。

弗吉尼亚州降息再融资贷款,或 退伍军人事务部 简而言之,就是这个替代方案。 这也是 VA Streamline Refinance 抵押贷款,很多人可以更快地还清抵押贷款。

概述

IRRL 的要求基本上相当宽松,已经拥有 VA 贷款的申请人几乎可以保证获得再融资的批准。 但是,他们必须向退伍军人事务部认证的贷方申请(由于金融机构的条款各不相同,VA 鼓励借款人比较商店)。 虽然房主可以借多少钱没有限制,但贷方在计算他们愿意再融资的金额时会考虑 VA 的责任限制。 每位符合条件的退伍军人可获得的基本权利为 36,000 美元; 根据当地县的边界,贷方通常会延长该金额的四倍。

此外,再融资贷款必须提供真实的 金融 对借款人的好处:新房贷的利率必须低于旧房贷利率,或者每月还款额必须更低。 仅当借款人正在转换 ARM 以固定利率抵押贷款是有例外的。

即使与其他 VA 贷款相比,IRRRL 的入住标准也不那么严格。 借款人可以使用 IRRL 计划为他们以前但现在作为投资物业、出租物业或第二套住房的房屋再融资。 申请贷款时,抵押的房产无需评估。

降息再融资贷款的特殊考虑 

与其他联邦贷款不同,IRRRL 不需要每月按揭保险。 然而,这些贷款确实附带资金费用,费用因贷款而异,但通常约为 0.5%。 借款人可能会通过将费用计入贷款金额或接受更高的利率来避免预先支付费用。

再融资的债务必须是房产的原始抵押贷款。 如果房主有非 VA 贷款,他们和贷方必须同意使其成为次级留置权(有时称为第二抵押贷款),以便新的 IRRL 可以成为第一抵押贷款。 如果借款人违约,这笔债务只有在 VA 贷款的债权人弥补其损失后才会偿还。

VA 降息再融资贷款:基本规则

只有以 VA 抵押贷款购买的房屋才有资格获得 VA IRRL。 VA-to-VA 再融资贷款是这类再融资贷款的名称。 这些贷款必须以某种方式为借款人提供可衡量的优势。 这可能意味着更便宜的月供、降低利率或从可调整利率贷款转换为固定利率抵押贷款。

对贷款的某些修改(以附加的形式,例如补贴的结算费用)可能会导致每月付款增加。 VA 贷款法已经预料到了这一点,这种情况将视具体情况而定。

为什么我可能想要获得 IRRL?

通常称为“简化”再融资,IRRRL 可以帮助您:

  • 通过降低利率来降低您的每月抵押贷款付款, or
  • 通过从具有可调整或可变利率(随时间变化的利率)的贷款转变为(在贷款期限内相同的利率)的贷款,使您的每月付款更加稳定

在大多数地区,甚至在一些高成本县,您可以以无首付贷款的方式借入最高符合房利美/房地美的贷款上限。 如果你想支付首付,你可以借更多的钱。
了解您可以通过 VA 房屋贷款借多少钱。

在为贷款再融资时,请记住关闭费用,因为它们加起来可能高达数千美元。 到 评估 如果再融资是值得的,请将您的结算费用除以您估计每月通过再融资节省的金额。 虽然您的贷方可以就交易的成本和收益向您提供建议,但您应该确保自己知道自己要做什么。

我如何获得 IRRL?

#1。 寻找贷款人

要获得 IRRRL,您需要通过私人银行、抵押贷款业务或信用合作社,而不是我们。 条款和费用可能会有所不同,因此请与一些贷方交谈以比较您的选择。

注意:如果您有 VA 房屋贷款,您应该谨慎对待再融资提议。 声称您可以跳过付款或获得极低的利率。 以及其他听起来好得令人难以置信的事情可能表明交易具有欺骗性。

#2。 向您的贷方提供任何需要的信息

将您用于担保原始 VA 支持的房屋贷款的资格证书 (COE) 交给您的贷方,以证明您之前如何使用您的权利。 如果您没有原始 COE,请让您的贷方通过在线 VA 房屋贷款计划为您获得一份。

#3。 遵循您的贷方关闭 IRRRL 贷款的流程,并支付您的关闭费用

您可能需要支付 VA 资金费用。 因为 VA 房屋贷款计划不需要首付或每月抵押贷款 保险. 这一一次性费用有助于降低美国纳税人的贷款成本。 除了结算费用外,您的贷方还将收取贷款利息。
了解退伍军人 行政和支持部门 资金费和其他结算费用。

您可以使用 IRRL 将这些费用包含在新贷款中。 因此,您不必预先付款。 或者,您可以以足够高的利率提供新贷款,让您的贷方承担费用。

VA IRRRL 贷款值得吗?

获得 VA IRRRL 值得吗? 一些房主可能会发现对 VA IRRRL 的投资是值得的,而其他人可能不会。 如果您能够获得较低的利率,用这种贷款再融资可能对您有利。 这可能会使每月还款更容易处理,并减少您在贷款期限内支付的利息总额。

VA IRRRL 是否有结算成本?

通过在新贷款中包括所有费用和支出,可以在“无需自掏腰包”的情况下完成 IRRRL。 一些贷方可能会宣布 VA 要求他们收取某些关闭费用并将其包含在贷款中。 VA 所需的唯一费用是资金费用*,相当于新贷款总额的 0.2%。

卖家是否为 VA 贷款支付更多的结算费用?

VA 融资计划允许卖方支付买方的交易手续费,最高可达房屋销售价格的 4%。 卖方没有义务支付该金额。 在开始就购买协议进行谈判之前,请务必告知您的房地产经纪人您希望卖方出资支付您的部分或全部交易费用。

2023 年抵押贷款机构使用哪种 FICO 评分?

在抵押贷款领域,FICO Score 5 是绝大多数时候适用的评分标准。 根据 FICO 的说法,在考虑抵押贷款申请时,绝大多数贷方都会从所有三个主要信用报告机构获取申请人的信用记录。 抵押贷款人在做出决定时也可能会考虑借款人的 FICO 分数为 2 或 FICO 分数为 4。

IRRL 承保与评估

来自 VA 的降息再融资贷款不需要信用担保或评估。 但是,根据他们的标准和每个房主的独特情况,一些贷方可能需要两者。

在大多数情况下,Veterans United 希望获得 640 FICO 分数。 此外,我们要求在过去 30 个月内没有 12 天逾期还款的当前贷款。

我们会要求提供两年的工作经历。 但我们不需要知道收入或资产,除非新的抵押贷款支付比旧的高出 20% 以上,或者担心收入稳定性。

在这些情况下,IRRRL 成为“信用合格”,这意味着我们将需要所有相关的收入文件。 例如完整的就业验证、税务记录等。

在再融资结束之前,我们将进行口头就业验证 (VVOE)。 在之前的贷款结束时受雇的借款人必须在新贷款结束时继续受雇。

收入可以来自:

  • 相同的工作或不同的工作
  • 退休收入
  • 伤残收入
  • 自雇收入

如果借款人在结束当前贷款时受雇但现在失业且没有收入,则贷款将降低至信用合格。

贷方可能有不同的评估指南。 一些贷方可能能够使用自动估值模型 (AVM) 来评估房屋的价值。 此外,这是一个使用数学模型和公开可用的工具 data 估计财产的价值。 VA 估价师没有使用 AVM 对房产进行现场评估。

简化再融资通常不需要虫害检查或良好测试。 与 Veterans United 的贷款专业人士谈谈您的个人情况。

IRRL 的好处

  • 降低每月按揭还款额
  • 降低利率以更快地建立股权
  • 口袋里有更多的钱
  • 不需要每月按揭保险
  • 无需支付创始费用
  • 无需评估或最低信用评分
  • 从更不稳定的贷款(例如利率可调整或可变的贷款)转向固定利率的贷款
  • 为您不再居住的二手房或投资房再融资。以前的入住率是 VA Streamline 所需的全部

是什么使您无法获得 VA 贷款?

为了使退伍军人有资格获得与 VA 住房贷款相关的福利和服务,退伍军人的退役或服役必须是在不光荣的条件下(例如,光荣的,在光荣的条件下,一般)。 在大多数情况下,在从退伍军人团体人寿保险中获得福利时,退伍军人的退役特征不会对他们不利。

什么会导致 VA 贷款被拒批?

VA 房屋贷款申请因各种原因被拒绝,其中最普遍的原因是申请本身不准确。 贷款人在确定借款人提供的有关其个人和财务状况的信息准确无误之前,无法发放贷款。 在您提交申请之前,请确保您已经彻底检查了您输入的所有报表和统计数据。

信用评分对 VA 贷款有多大影响?

美利坚合众国退伍军人事务部 (VA) 担保的贷款的贷款规则并未规定最低信用评分要求。 然而,为了有资格获得 VA 贷款,大多数贷方要求信用评分至少为 620,并且他们倾向于向评分较高的申请人提供较低的利率。

常见问题

Irrrl 有意义吗?

经济上受益。

如果 VA IRRRL 能在经济上帮助您,贷方通常只会批准它。 这可能意味着较低的利率或每月付款。 或者您可以从可调整利率再融资到固定利率,这可能有助于您更有效地制定预算并按时付款。

VA Irrrl 是否有结算成本?

结算成本和贷款价值比 (LTV)

与 VA 购买贷款不同,寻求 IRRRL 的房主可以为其所有的过户成本提供资金,包括最多两个折扣点和 VA 资金费。 未获豁免的 IRRRL 借款人将需要支付 VA 资金费。

VA Irrrl 需要评估吗?

尽管 VA 不要求对 IRRRL 进行评估或信用承销,但贷方为满足其贷款要求而发生的任何习惯和合理的信用报告或评估费用都可能向借款人收取并计入贷款中。

VA Irrrl 是否允许现金返还?

由于 VA 不要求对 IRRRL 交易进行信用检查,因此 VA 贷款规则也规定借款人没有可用的现金返还选项是合乎逻辑的。 贷款收益只能用于偿还现有的 VA 贷款以及获得或关闭 IRRRL 的成本。

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