贷方的目标是将风险降至最低。 这就是为什么大额贷款有更严格的资格要求，只有最可靠的借款人才能获得最好的利率。 然而，一些贷方可能会通过发放所谓的追索贷款来进一步降低风险。 在本指南中，我们将详细解释什么是追索权贷款、它是如何运作的，以及贷方提供的追索权贷款与无追索权贷款之间的明显区别。 让我们开始吧。
什么是追索贷款？
对于完全追索权贷款，借款人单独对全部贷款金额负责。 因此，贷方可能首先按照贷款协议中的指示收回或取消抵押品的赎回权。 如果贷款人无法通过出售抵押品取回全部贷款总额，则可能会作出不足判断并追讨借款人的其他资产。 即使对于未指定为贷款基础抵押品的资产也是如此，这可能涉及扣押薪水或征收银行账户以偿还未偿债务。
信用卡、汽车贷款和硬通货贷款——通常是非银行贷方提供的短期房地产贷款——都是有追索权贷款的例子。 如果发生违约，贷方可以收回用贷款（抵押品）购买的车辆或物品，并将其出售以收回未偿还的贷款余额。 在很多情况下，抵押品已经贬值或毁坏，贷款人必须获得价值差额的不足判断。 然后，贷方可以通过没收借款人的其他资产来尝试收回资金。
除 12 个州外，房屋抵押贷款在所有州都被视为追索贷款。 如果借款人的抵押贷款不足——也就是说，现有债务超过了房屋的价值——银行可能无法从止赎拍卖中收回所有资金。 在这种情况下，银行可以获得债务与止赎售价之间的差额的不足判断，然后扣押借款人的收益或对其他资产进行留置。
即使贷方获得了对借款人不利的判决，收回未偿债务也可能既费钱又费时。 如果贷方不相信借款人有可观的资产可以利用，则贷方可能永远不会收回未偿还的贷款。 但是，如果您怀疑自己会违约，您应该始终通过与您的贷方交谈来努力避免这种后果。
追索贷款的类型
某些类型的资金可以是工程资金，也可以归类为完全追索权贷款。 例如，用于房地产收购的硬通货贷款将被称为追索贷款。 硬通货贷款的规定允许贷方在违约的情况下占有财产并自行转售。 贷款人甚至可能同意提供这笔资金，以期获得财产的所有权并将其转售以获得更高的利润。
追索贷款的例子
假设您申请汽车贷款购买汽车。 如果您停止付款，贷方有权收回车辆。
如果车辆的价值低于贷款金额，追索权条款就会出现。假设您申请了汽车贷款并在一年后停止还款，此时贷方没收了车辆。 此时这辆车只值 12,000 美元，但您还欠 14,000 美元的贷款。
贷方需要收回 2,000 美元才能实现贷款收支平衡。 如果您有完全追索权贷款，贷方可以寻求法院扣押您的工资，直到您还清 2,000 美元为止。 它还可以通过删除您的纳税申报表、养老金支票、社会保障支票和其他福利来收回资金。
什么是无追索权贷款？
如果发生违约，贷方可以没收贷款抵押品。 与完全追索权贷款不同，即使抵押品的市场价值低于现有债务，贷款人也无法追索借款人的其他资产。 即使贷方获得缺陷判断的能力有限，无追索权贷款仍然会产生一些个人责任，因为贷方可以没收相关贷款抵押品。
尽管如此，提供无追索权贷款的贷方面临着无法收回贷款余额和利息的更高风险。 因此，大多数金融机构不发放无追索权贷款——但一些银行、在线贷方和私人贷方会发放。
住房抵押贷款虽然通常是有追索权的，但在 12 个州是无追索权的：阿拉斯加、亚利桑那州、加利福尼亚州、康涅狄格州、爱达荷州、明尼苏达州、北卡罗来纳州、北达科他州、俄勒冈州、德克萨斯州、犹他州和华盛顿州。 如果房主在这些州之一违约，贷方可以取消抵押房屋的赎回权，但不能追讨借款人的其他资产。
哪个更好：有追索权贷款与无追索权贷款？
相比之下，完全追索权贷款与无追索权贷款通常不允许贷款人在贷款违约时寻求借款人的非抵押资产。 无论担保贷款是有追索权贷款还是无追索权贷款，贷款人都可以在失败时没收借款人的抵押品。
主要区别在于，对于无追索权贷款，贷方只能扣押特定的抵押品——即使它的价值低于未偿债务。 另一方面，追索贷款允许贷方扣押借款人的抵押资产，如果无法通过出售该抵押品收回未偿还的贷款金额，则可以追讨借款人的其他资产。
理想的贷款选择取决于借款人的需求、信誉以及对其按时付款能力的信心。
如果您符合以下条件，您更有可能获得追索贷款：
- 信用记录不佳或债务收入比高。 除了较低的利率外，追索贷款还具有更宽松的贷款审批标准。 如果您的信用评分低或债务收入比高——也就是说，您每月收入的很大一部分用于偿还债务——您更有可能获得全额追索权贷款的批准。
- 想要更低的利率？ 与无追索权贷款相比，有追索权贷款对贷方的风险较小，因为贷方在发生违约时有更大的回旋余地来收回未偿债务。 因此，贷方可以为有追索权贷款提供比无追索权贷款更具竞争力的利率。
- 你是在申请汽车贷款还是信用卡？ 某些类型的债务，例如信用卡和汽车贷款，通常被构造为追索权债务。 因此，如果借款人希望使用许多传统的贷款选择，他们必须同意追索贷款条款。
如果您满足以下条件，则无追索权贷款可能是一种选择：
- 可以满足更严格的审批标准。 在特殊情况下，信用评分高且债务收入比低的借款人可能能够获得无追索权贷款。
- 愿意支付更高的利率。 同样，更高的利率可以保护那些面临风险更高的无追索权贷款的贷方。
- 您正在申请无追索权抵押贷款吗？ 如果您居住在 12 个无追索权州之一，您将立即获得无追索权抵押贷款的批准。
追索贷款的优势是什么？
追索贷款为借款人提供以下好处：
- 访问：如果贷款提供者获得额外保护会怎样？ 它可能更愿意向不符合无追索权贷款条件的借款人提供 CRE 追索权贷款。 由于抵押品的改进，追索贷款也可能收取较低的利率并允许更快的关闭。
- 按揭年数：追索贷款通常是短期债务，例如建筑、桥梁、收购和迷你贷款。 这可能更适合借款人的投资策略，尤其是那些寻求只还息贷款的人。
- 适应性：资产最少的借款人可能更喜欢追索贷款，因为他通常不受贷方攻击的影响。 毕竟，如果您租用家具简陋的公寓，没有汽车，并且将大部分资金存入 401(k) 计划，那么通过追索贷款可以减少损失。
无追索权贷款的优势
无追索权贷款为借款人提供以下好处：
- 屏蔽： 通过承担无追索权债务，您可以保护您的资产免受贷款人的攻击。 但是，如下所述，某些不良行为可能会将您的无追索权贷款转变为有追索权债务。 解决办法很简单：避免有害行为。
- 税：稍后我们将探讨债务减免如何影响您的税收。 正如您将看到的，如果财产在您获得贷款后价值增加，则无追索权贷款的违约可能会比有追索权贷款的违约导致更少的纳税。
如何确定您的贷款类型
除非您逾期还款，否则您的贷款是有追索权还是无追索权都没有关系。 但是，如果您想了解您现有的房屋抵押贷款是有追索权贷款还是无追索权贷款，您必须首先确定您是否处于有追索权状态，如上所述。
如果您有其他类型的债务，例如汽车贷款或信用卡，您可以通过阅读原始贷款文件或直接联系您的贷方来确定您的贷款类型。 如果您有追索权贷款并怀疑您会违约，请与您的贷方讨论避免违约的方法，例如宽限期或贷款修改。 您还应该咨询律师或会计师，以评估违约、收回和可能的工资扣押的后果。
追索权抵押的缺点是什么？
追索贷款的最大缺点是借款人对债务负有个人责任。 这意味着如果贷款违约，贷方可能会寻求借款人的个人资产或收入来收回金额。 如果借款人无法偿还贷款，他们将面临巨大的风险。
追索贷款如何运作？
一般而言，追索权债务（贷款）的运作方式是允许贷方即使在获得抵押品（房屋、信用卡）后也能收回债务欠款。 贷方有权扣押工资或征税账户以收取到期款项。
有追索权和无追索权有什么区别？
追索权可能使贷方不仅可以没收抵押品，还可以没收储蓄账户和收入来源。 相反，“无追索权”融资表明贷款人承担债务人不付款的风险。
什么是追索权限制？
追索权债务可以是无限的或有限的。 有限追索权债务表明贷方只能没收这么多资产来偿还未偿债务。
哪个更好：有追索权保理还是无追索权保理？
由于贵公司承担不付款的风险，追索保理通常会降低成本并提高预付款率。 这意味着您将获得更多的前期资金并减少费用支出，尤其是当您的客户忠诚且按时付款时。
房屋净值贷款是追索贷款吗？
几乎所有的 HELOC 都被归类为“追索贷款”。无论其财产的价值如何，借款人个人都有责任全额偿还追索贷款。 如果贷方未通过取消赎回权收回 HELOC 的全部金额，他们可能会起诉借款人要求偿还欠款。
底线
如果您已经有追索贷款，最好的办法是按时支付账单。 如果您担心拖欠追索贷款，您应该联系贷方并询问您的选择。
在有追索权贷款和无追索权贷款之间进行选择时，检查优缺点。 您可能会为无追索权贷款支付更多利息，但如果您有一份稳定的工作和较低的债务收入比，您可能会决定承担适度的风险并选择有追索权的贷款。
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参考资料
