短期贷款很容易申请和获得。 它们通常几乎不需要抵押品,这使得它们在紧要关头显得非常有吸引力。 但是,为了换取便利,您将支付高利率和费用。 还款期也可能被限制在几周内。 这意味着应谨慎对待短期贷款。
但还有更多,本文将带您了解有关短期贷款的每一条信息,以帮助您做出决定。
什么是短期贷款?
短期贷款是为满足临时个人或企业资金需求而获得的贷款。 作为一种信贷,它需要在指定的到期日之前偿还本金和利息,通常是在收到贷款后的一年内。
短期贷款是一个很好的选择,特别是对于还没有资格获得银行信贷额度的小型企业或初创企业。 贷款涉及的金额较小,从 100 美元到 100,000 美元不等。 短期贷款不仅适用于企业,也适用于遇到暂时的、意外的现金流问题的个人。
短期贷款如何运作?
当人们急需用钱时,短期贷款可以助他们一臂之力。 例如,如果一家公司的所有债务人都延迟付款,则该公司无法为其日常订单融资。 银行、信用合作社和金融机构向企业提供多种短期贷款选择,以帮助他们支付日常开支。
这些贷款有多种形式和规模。 银行、金融机构和供应商都可以提供短期贷款。 借款人可以在线或亲自申请短期贷款。 贷方调查贷款申请人的信用度,讨论条款,完成文书工作,并在贷款获得批准后发放资金。
什么是短期贷款的例子?
银行的透支额度是短期贷款的一个例子。 如果借款人的账户没有足够的资金来支付,银行将提供额外的资金。 然后银行向借款人收取服务费用。
什么时候应该考虑短期贷款?
当您处于紧要关头并且需要快速资金时,短期贷款可能值得考虑,因为它们通常可以提供快速资金。 由于审批要求主要基于工资和其他因素,如果您信用不佳或没有信用记录,这些类型的贷款也是一个不错的选择。
如果您负责任地使用短期贷款,按时付款并迅速还款,这种类型的借贷还可以帮助您提高信用评分。 此外,如果您正在寻找一种快速摆脱债务的方法,短期贷款可能是一个不错的选择,因为还款期通常为 18 个月或更短。
但是,如果您对自己的偿债能力有信心,您应该只考虑这种借贷,因为短期贷款的利率过高,高达 400% 或更高。
短期贷款的特点
- 年利率 (APR) 或利率通常设置得很高,因为短期任期限制了贷方获得足够利润的能力。 通常,期限少于一年,在某些情况下短至 1-2 年,导致应计利息较少。 长期债务为贷方带来更高的收益,因为还款通常会持续多年,从而累积利息。
- 贷方收取高利率以补偿潜在的违约损失,因为这些贷款大多是无抵押的。 此外,由于无抵押贷款没有抵押品支持,如果债务人违约,则无法出售任何财产来收回债务。
- 借款人必须有良好的信用评分,以确保他们及时还款的信誉,因为许多贷方不需要抵押品,
- 与其他类型的贷款相比,借款金额通常较小。
- 本金和利息都必须在贷款期限内全额偿还。 许多人都有每周还款计划。
- 许多借款人更喜欢直接贷方的短期贷款,这样就不需要像信贷经纪人这样的中介机构。 经纪人的延迟可能会导致申请人的贷款延迟。 此外,短期贷款的直接贷款通常包括在线服务、更快的审批和贷款制裁。 因此,在 Covid-19 期间,直接贷方的需求量很大。
短期贷款的种类
让我们详细介绍一些不同的类型。
#1。 信用额度 (LOC)
信用额度是一种贷款类型,银行或金融机构规定个人可以借入的最高贷款额度。 借款人可以选择全额或分期偿还贷款。 借款人不得提取超过允许的限额,这是由他们的信誉决定的。
作为交换,银行只对提取的金额收费,而不对贷款的剩余可用余额收费。 到期还款时,借款人在还清本息前不得提款。 借款人缴费后可恢复使用授信额度服务。 当定期需要信贷时,LOC 最有效。
#2。 短期银行贷款
与 LOC 不同,贷款会在一段时间后到期。 因此,如果借款人想再次借款,他们可能需要申请新的贷款。 为婚礼筹资的个人贷款就是一个例子。
#3。 银行透支
最常见的信贷工具类型之一是银行透支。 如果银行账户持有人的账户中没有足够的资金来支付他们想要提取的金额,银行将弥补差额。 作为交换,银行收取利息,有些银行收取的利息过高。
每天,企业进行大量交易,导致银行余额迅速下降。 银行透支服务可防止因余额不足而拒绝付款而导致的运营中断。 但是,客户在使用银行透支时必须谨慎行事。 一些信誉良好的供应商向他们的客户收取未计利息。 这些银行经常为此类违规行为支付数百万美元的罚款。
#4。 商户现金垫款
它们适用于拥有大量信用卡/借记卡销售量而非现金销售量的企业,即他们的客户在购买期间进行卡付款。 金融机构同意根据该贷款向借款人预付一笔总金额。 然后贷款人按借款人每日销售额的百分比收回这笔金额。
#5。 发票融资(应收账款融资)
公司使用此工具从银行或金融机构借钱以换取客户欠它的钱,即应收账款。 当客户花时间支付账单时,公司可以同时借款以满足其流动性需求。 贷方收取发票融资费,该费用从贷款金额中扣除。 应收账款可以用作抵押品,如果借款人违约,银行可以依赖它们。
#6。 发薪日贷款
借款人的收入决定了发薪日贷款的借款金额,通常是他们收入的百分比。 收到下一笔薪水/收入时还款到期。 发薪日贷款的利率高得离谱,可以在网上或商店获得。
短期贷款的优势
当人们需要钱时,他们并不总是需要申请抵押贷款。 短期信贷安排使人们能够从金融机构借到一小笔钱来满足医疗急救或业务开支等需求。
- 更快的审批:与其他类型的贷款不同,短期贷款不需要冗长的审批流程。
- 较低的应计利息:由于还款期较短,借款人支付的利息较少。
- 提高信用评分:获得此类贷款并在没有违约的情况下偿还可以帮助借款人提高信用度。
- 无抵押:这些贷款通常是无抵押的,借款人无需提供抵押品,因此更容易在短时间内获得资金。
- 经济福利:银行间隔夜借款利率是中央银行用来控制通货膨胀或通货紧缩的重要工具。 这是因为短期贷款利率的变化最终会影响所有贷款的借贷成本。 当中央银行想要促进增长时,它会降低利率,从而刺激投资和消费,从而提高 GDP、工资和就业率。
短期贷款的缺点
- 较低的借款金额:借款人可能需要较大的金额,无法通过短期信贷获得。
- 小型借款人的困境:一些发薪日贷款每年收取高达 400% 的利息。 高 APR 使资源有限的人难以管理还款。 利率或罚款的任何增加都可能给系统带来额外压力,可能导致违约和较低的信用评分。
- 不公平手段:多年来,许多发薪日贷款人和信用卡贷款人因骚扰债务人而成为头条新闻。 根据 2020 年的一项研究,超过 3000 名借款人因发薪日贷款、车辆产权贷款和其他高成本贷款而被发出逮捕令。
- 信用评分:由于贷款是无抵押的,信用评分低的人经常难以从信誉良好的来源获得资金。 多年来出现了许多短期贷款提供者,向信用不良的人提供贷款。 为了弥补他们缺乏信誉,他们收取过高的利率。 更昂贵的贷款会增加违约的可能性,这会进一步损害信用评分。
短期贷款的替代方案
一些短期贷款选择可能适合您。 虽然这些选项可能并不适合所有人,但您应该考虑以下一项或多项:
- 向朋友和家人借钱:如果您向朋友和家人借钱,请确保你们双方都清楚是否以及如何偿还这笔钱——否则,这笔贷款可能会损害你们的关系。
- 从您的房屋净值借款:如果您有较大或非紧急的紧急情况并且拥有您的房屋,您可以通过房屋净值贷款或信贷额度来利用其净值。 这些替代方案通常需要数周时间。
- 现在购买,以后支付贷款:现在购买,以后支付服务越来越受欢迎。 这些贷方和服务允许借款人在一段时间内(通常是六周)免息还款。 但是,条款差异很大,有些计划更长。 虽然较长的还款期限可能会产生利息,但与传统的短期贷款相比,现在购买并稍后付款可能是一种更便宜的选择。
另请参阅: 5 年针对不良信用的 2023 种最佳商业贷款(更新)
- 信用卡:如果您可以用信用卡支付紧急情况,这可能是比短期贷款更好、更便宜的选择。
- 个人贷款:个人贷款也可以作为短期贷款的替代品。 您收到的条款和利率因您的信用而异,但通常比大多数短期贷款要好得多。 个人贷款通常有几年的还款期。 如果您想提前还清贷款,请找一家不收取提前还款罚款的贷方。 Lightstream、SoFi 和 Upstart 等贷款机构不收取提前还款费用。
- 个人信用额度:个人信用额度是在紧急情况下支付意外开支或协助解决现金短缺问题的另一种选择。 个人信用额度是一种无抵押的可变利率循环账户,您可以根据需要提取,然后连本带利偿还。 它的功能类似于信用卡。
- 薪资预支:一些雇主可能会提供薪资预支,这是一种借贷,您可以提前支付未来的工资。 之后,预付款将从您未来的收入中扣除。 并非所有雇主都提供此类计划,而那些提供此类计划的雇主通常会施加一些限制或限制。
我怎样才能获得短期贷款?
有很多方法可以快速获得贷款,其中之一是许多银行提供在线贷款申请。 如果获得批准,一些个人贷款提供商可以在 24 小时内放款。 此外,一些机构为信用良好的人提供有吸引力的利率。
结语
虽然短期贷款很方便,而且似乎是解决临时问题的好方法,但它们充满了危险。 费用和利率可达 400%,投资回收期最短两周。 错过付款会降低您的信用评分,并使您在滞纳金、罚款和利息方面花费更多。 这可能导致难以打破借贷循环。 在申请此类贷款之前,请考虑您的所有选择。
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