开办小型企业的贷款

开办小型企业的贷款
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尽管想要开展一项新业务似乎很美妙,但这通常不是一件容易的事,尤其是涉及现金时。 通常,您需要投入大量的时间和金钱(包括您自己和他人的时间和金钱),才能将您的想法转变为有利可图的业务。 此外,为创办小企业获得贷款比为现有企业获得贷款要困难得多。 但不用担心; 本文是有关如何获得开办小型企业贷款的指南。 请继续阅读。

什么是小企业创业贷款?

初创企业贷款是用于创办新企业的任何类型的贷款。 这笔钱可用于协助开发产品或服务、雇用人员、租赁空间或设备或购买商品。 启动贷款还可以涉及对已经开业但仍处于早期阶段的企业的投资。

开办小型企业的贷款来源

初创企业贷款通常不需要商业信贷或高额收入,因为贷方知道他们提供资金是为了促进新企业的发展。 但是,您的个人信用和行业经验可能会影响您的资格和贷款条款。 您还可以使用其他类型的融资来帮助您的公司。

以下是创办小型企业的一些贷款来源:

#1. 自资

为了为公司融资,许多新的小企业主会申请个人贷款或动用自己的储蓄。 这可以通过无担保贷款、公司信用卡或第二抵押贷款以及 401(k) 或其他退休账户借款来实现。

如果您难以获得商业贷款,或者您更愿意完全控制您的公司而不是将其部分出售给投资者,那么这些选择可能会很有利。 但是,您可能会危及您的个人资产和金钱。

#2. 来自朋友和家人的融资

您也可以尝试从亲戚和朋友那里筹集资金。 作为交换,你可以用你公司的所有权股份来偿还他们,或者你可以让他们收购你公司的股份,并在成功时获利。 

朋友和家人可能不会要求信用检查,并且可能能够为您提供比其他贷方更好的条件。 考虑一下如果您的公司倒闭并且您无法偿还贷款对您个人关系的影响。

#3。 小企业管理局贷款

美国小企业管理局 (SBA) 不提供直接贷款,但为参与贷款机构提供的贷款提供担保。 根据您的业务以及您打算如何使用资金,您可以申请各种类型的 SBA 贷款。 尽管申请和审批过程可能会很耗时,但担保可以让您更轻松地以优惠条件获得大额贷款,即使您没有良好的信用。

  • SBA 7(a) 贷款计划是最受欢迎的贷款计划之一,提供高达 5 万美元的资金。 2021 年,初创企业获得了 SBA 17(a) 贷款的约 7%。
  • 如果您想购买房地产或设备,SBA 504 贷款计划可能是一个合适的选择,尽管这些贷款中只有 10% 流向了初创企业。
  • 社区优势贷款计划适用于代表性不足社区的企业,初创企业在 45 年获得了其中 2021% 的贷款。 
  • SBA 小额贷款计划提供高达 50,000 美元的资金用于建立或扩大公司,尽管 SBA 没有具体说明其中多少金额流向了企业家。

您还可以利用 SBA 的贷方匹配工具来识别参与的贷方并根据您的个人情况比较贷款报价。 

#4。 本地企业融资 

当地信用合作社、社区银行和非营利组织也可以提供传统商业贷款。 尽管利率、条款和要求因贷方而异,但您可能会发现小型贷方比大型银行或在线贷方更愿意根据您的个人经验与您合作。 一些贷方还可能参与类似于 SBA 提供的本地或全州贷款担保计划。

#5。 众筹

在线众筹网站可以帮助您组织活动并向陌生人和您认识的人筹集资金。 众筹分为债权众筹、股权众筹、捐赠众筹和有奖众筹四种类型。 

通过股权,您可以筹集资金以换取公司的股份,但通过贷款或债券,您会产生必须连本带息偿还的债务。 初创公司很少采用捐赠者众包(例如 GoFundMe 活动),因为你几乎没有什么可以提供的交换。 考虑一个基于奖励的活动,在该活动中,您向捐赠者提供您公司的一种产品或服务,以换取他们的贡献。

#6. 赠款

小企业主可以获得公司、市、州和联邦的补助金,它们可能是一个很好的选择,因为您不必偿还这笔钱。 但是,贵公司的目标必须与授予者的目标一致,并且可能存在竞争性申请程序。 

Grants.gov 是寻找政府小企业补助金的绝佳起点。 您还可以寻找当地的小型企业发展中心,它可以帮助您找到补助金、融资并成功运营您的企业。 

#7。 资产融资

创办公司时,您还可以利用企业资产作为贷款的抵押品。 商用汽车贷款、设备融资和商业房地产贷款就是其中的例子。 有时租赁设备比购买更有意义。 经营租赁允许您租赁设备,并可以选择在租赁期结束时购买或归还设备。 更普遍的资本租赁类似于先租后买协议。 

#8。 业务信用额度

公司信用额度可以为您的初创企业提供持续的融资。 与贷款不同,您不会立即收到完整的贷款金额。 相反,您可以使用信用额度,该信用额度对您可以借贷的金额有限制。 与定期贷款相比,您还拥有更多的自由,因为您只需支付借款金额的利息。

#9。 网上定期贷款

这些通常是定期贷款,这意味着您在接受贷款时会收到全部贷款金额,然后在一定期限内定期付款,直到偿还贷款。 

与传统贷款机构相比,在线贷款机构的先决条件也可能更低,申请流程也更快,并且他们可能会采用当前的技术来评估谁符合资格(例如连接并分析您的银行账户)。

BlueVine 和 Fundbox 等在线贷款机构分别向运营六个月和三个月的初创公司提供信贷额度。

如何获得开办小型企业的贷款

#1. 确定您需要的贷款类型

许多小企业主更喜欢从传统银行和信用合作社获得资金。 然而,有多种商业融资可以帮助公司起步。 

#2. 检查您的个人和企业信用评分

贷方会查看申请人的信用评分来确定他们构成的危险有多大。 信用评分较高的申请人更有可能按时付款,因此获得录取的机会也更大。 企业信用评级通常在运营六个月到一年后即可获得,因此新企业可能缺乏信用评级,特别是如果初创企业是全新的。

然而,由于贷款有时是个人担保的——也就是说,如果企业未能偿还债务,借款人依法承诺用个人资金偿还债务——贷款人也会考虑申请人或企业主的个人信用评分。

在申请贷款之前,请获取您的企业信用报告副本并检查您的个人信用评分,为申请流程做好准备并计算您获得贷款的机会。

#3。 收集并准备所有必要的文件

获得商业贷款所需的具体文件因贷方而异。 然而,大多数贷方利用某些文件来分析和验证申请人的身份以及公司的存在。 例如,贷方经常希望提供至少两年前的纳税申报表,以及至少四个月前的银行对账单、应收账款、信用卡交易和未清发票等财务数据。

作为初创企业家,您还可以通过制定全面的商业计划来增加获得批准的机会。 这可能会向贷方表明,该公司在财务上有足够的安全性,可以根据预计的未来收入和支出偿还贷款。 贷款人还可能要求提供相关营业执照和注册文件,以及直接存款的银行详细信息。

#4。 调查并比较贷方

根据您的个人和商业资历,您也许能够从各种贷方获得启动贷款。 在比较贷款机构以找到最适合您需求的初创公司贷款时,请考虑以下几个方面:

  • 年百分比率 (APR)。 一般来说,商业贷款年利率约为 9% 起。 然而,新商业贷款的利率可能会更高,而最合格的申请人的利率可能会更低。 要了解可用的年利率,请访问每个贷方的网站或致电客户服务代表。
  • 费用及其他开支。 为了支付处理文书工作和验证申请信息的成本,商业贷款机构经常征收贷款总额 3% 到 5% 不等的起始费。 其他国家则对提前还清贷款的借款人征收提前还款罚款,并对错过到期日的借款人征收逾期还款罚款。 这些成本会提高整体借贷成本,因此一些贷方为了保持竞争力而放弃这些成本。
  • 贷款人的声誉。 即使贷款机构在纸面上看起来很合适,也要研究互联网评估,以评估其在当前和过去借款人中的声誉。 同样,联系您的商业社区的其他成员,了解他们与金融机构的互动。 如果您的研究显示任何危险信号,例如客户服务体验不满意,您应该考虑更换贷方。

#5。 填写并提交您的申请

一旦您决定了贷款人,请自行了解其申请流程并确保您已收集所有必要的文件。 申请和承保流程因贷方而异,因此请了解您是否可以在线或通过电话申请,或者是否需要前往分行。 提交申请后,贷方代表可能会与您联系,要求提供更多证据,例如抵押品验证或额外的财务记录。

开办小型企业贷款的优点和缺点

好处

  • 保持对您业务的控制。
  • 固定利率贷款提供可预测的每月付款。
  • 随着时间的推移,分摊创办公司的成本。
  • 如果您按时付款,您的信用评分将会上升。

缺点

  • 想要获得资格可能会很困难。
  • 贷款费用和利率可能非常高。
  • 可能需要贷款抵押品。
  • 高额贷款可能会让您的公司面临失败的风险。
  • 如果企业倒闭,您可能需要用个人现金偿还贷款。

小企业贷款难吗?

如果没有可靠的个人信用评分和组织持续收入的证明,可能很难获得小企业贷款。 如果没有这些,贷方将面临相当大的贷款风险。 如果银行认为申请人的个人资料不够可靠,则贷款可能需要抵押品或过高的利率。 这些限制可能会给公司带来困难。 如果您认为您的信用评分或业务收入不足,通过其他来源寻求融资,例如来自朋友和家人的资金或众包,也许是更好的选择。

SBA 贷款需要首付吗?

是的,SBA 贷款需要支付首付。 首付会根据贷方和借款人的不同而有所不同,但典型的首付为 10%。 在极少数情况下,这一比例可能高达 30%。

SBA 贷款可以用于个人目的吗?

不允许个人使用 SBA 贷款。 这笔钱只能用于您的公司。 这包括支付业务费用、扩展业务以及支付自己的工资。 SBA 贷款不能用于偿还个人债务,例如抵押贷款或信用卡债务。

在结论

为您的企业获得贷款可能很困难,特别是如果您需要提供抵押品,这会增加您的风险。 小企业管理局 (SBA) 对于商业企业家来说是一个极好的资源,因为它提供无需抵押品的融资。

企业可以在 SBA 之外获得无抵押贷款,但在签署合同之前了解条款至关重要。 其他严格要求或高利率可能适用于无抵押贷款。 在决定贷款时确定什么条件最适合您和企业。

  1. 商业贷款不良信用:定义和如何获得它
  2. 如何获得 SBA 贷款批准:最佳简易指南(+ 免费提示)。
  3. 如何在佛罗里达州获得小企业贷款:解释!
  4. 小企业贷款:如何获得小企业贷款

参考资料

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