如果您正在与逾期债务作斗争，您可能需要澄清债务清偿是否是最好的行动。 使用第三方债务清偿公司、债务清偿律师或自行清偿债务可能是可行的选择。 您还应该对指导债务清算的法律有想法。 据专家介绍，使用债务清算公司可能是一种昂贵且有风险的选择。 然而，DIY 安置计划即使可行，也很难实施。
什么是债务清偿？
债务清算，也称为“债务减免”或“债务调整”，需要向债权人一次性付款以换取部分债务减免。 这通常低于您最初收取的费用。 换句话说，“债务清算”是债权人和借款人之间减少债务的协议。 债务调整并非一无所获，而是让债权人至少能收到他们所欠的部分款项。
停止为该债务支付最低月供以成功协商债务调整计划至关重要。 否则，您将产生滞纳金和利息，您的信用评分也会受到影响。
债务调整提议的典型范围是您总债务的 10%–50%。 之后，债权人必须决定是否接受任何要约。 根据债务清偿法，企业在还清债务之前不能征收此费用。
债务清偿也可能产生税收成本。 美国国税局 (IRS) 将免除的债务视为应税收入。 但是，如果您可以向美国国税局证明您无力偿债，则无需为已解除的债务缴税。 如果您的总负债超过总资产，美国国税局将认定您无力偿债。
当借款人无法偿还欠债权人的全部款项时，他们就会进行债务调整。 借款人可能会尝试与债权人协商债务调整，而不是申请破产。
债务清算公司将在债务清算中代表借款人行事。
清偿债务的流程是什么？
独立的债务清算方法不同于债务清算公司处理的债务调整。 选择债务清算公司涉及以下步骤：
#1。 研究债务清算公司。
美国有几家可靠的债务减免企业。 大多数州都需要许可证。 处理债务调整的公司应遵守行业规则以保护客户的资金。
#2。 要小心.
如果债务减免公司做出基于结果的具体承诺，请谨慎行事。 例如，他们甚至不能保证债权人会同意债务清偿。 在进行研究时，请查看您所在州总检察长办公室、联邦消费者金融保护局 (CFPB) 和当地 BBB 的网站。
#3。 询问费用。
决定债务减免公司后，请了解清偿债务的成本。 当一家公司回避回答你关于成本的问题时，可能表明该公司存在可疑之处。 债务清算服务的典型费用在 15% 到 25% 之间； 它可能基于您同意清偿的债务总额或其原始金额。
#4。 检查您的财务状况。
在您的债务完全清偿之前，债务清偿公司经常要求您将钱存入一个特殊的储蓄账户至少 24 个月。 这些付款以一次性费用帮助减少您的债务。 您可能偶尔需要帮助才能按时付款。 因此，您可能决定在支付全部或部分债务之前放弃和解协议。 检查您的支出，看看您是否可以维持 24 个月或更长时间的债务支付以避免这种情况。
#5。 查询时间表。
债务调整程序通常需要两到四年才能完成。 除了债务减免公司收取的费用外，您还可能在此期间从债权人处收取利息和费用。 为什么债权人可能会向您收取利息和费用？ 如果您避免这样做，那将是有益的，因为债务清算公司经常建议您在与债权人合作时将您的付款从债权人那里转移到一个特殊的储蓄账户中。
#6。 选择债务调整公司.
当您准备好进行债务清算并充分意识到潜在的陷阱时，请根据您的研究选择一家债务调整公司。
#7。 获得正确的细节
在与任何债务清算公司合作之前，请确保您了解时间表和成本。 此外，确定您的初始付款中有多少将用于支付业务费用，以及随着时间的推移您最终将支付多少。
#8。 了解税收后果。
美国国税局将任何超过 600 美元的免除债务视为 应纳税所得额.
债务清算公司
企业与债权人谈判以商定偿还计划，以代表债务人偿还债务。 债务减免公司除了通过谈判降低债务利率外，还寻求降低债务人所欠的本金。 不像 债务管理 和债务合并，其目的只是减少利息支付，而不影响本金债务，这种债务减免策略与它们有很大不同。 2023 年一些最佳债务清算公司包括 Accredited Debt Relief、Freedom Debt Relief、National Debt Relief 和 Pacific Debt Inc。
负责清偿债务的信誉良好的企业将：
- 在参加债务减免计划之前，了解所有费用和成本的完整明细。
- 制定了易于理解的有关其债务解决方案的书面政策。
- 在向每个债权人提出要约之前，合理估计需要的时间（以月或年为单位）。
- 估计其预期结果，但从不保证结算金额。
- 告诉你在它开始向你的债权人提出要约之前你必须存多少钱
- 向您发送所有解决方案供您审查。
债务清算法
如果您想在寻找债务清算公司时做出明智的选择，并且对聘请律师进行债务清算不感兴趣，那么您应该熟悉相关的债务清算法。
以下是一些需要牢记的基本债务清算法：
#1。 初始成本
债务清算公司不能预先向您收取费用。 他们只有在还清债务并向您出示他们与债权人的交易证明后才能向您收取费用。
#2。 披露
债务清算公司必须在一开始就对整个程序进行深入的解释。 债务清偿程序完成后，他们必须通知您。 此外，他们必须告知您保持该计划和专用账户运行的总成本，以及债务调整行动可能对您的信用评分产生的影响。
#3。 失实陈述
联邦贸易委员会禁止有关债务清算服务的虚假陈述。 债务调整公司及其代表不得做出虚假承诺，并且必须提供其服务的详细说明。
#4。 专用帐户
债务清偿业务开立专用账户必须遵守下列法律：
- 他们必须开设一个单独的银行账户来持有 FDIC 保险的资金。
- 他们必须将帐户的全部所有权转让给您。
- 必须允许从帐户中提取任何款项，且不会产生费用。
- 不允许他们与负责专用账户的银行之间签订介绍费协议。
债务清偿律师
如果债权人起诉您，债务清算律师也可以充当您的代表。 债务清算公司无法执行这些任务。 债务清算律师非常了解合同法及其权威。 一位称职的律师将与您讨论您的所有选择。 您的律师可以建议您是否应该尝试清偿债务或采取行动，例如宣布破产
他们代表您进行直接谈判。 债务清算律师可以帮助您应对在此过程中可能出现的法律复杂性，例如，当收债员拒绝协商和解时，或者您因未付债务而受到法律诉讼的威胁。 总之，您可以在您附近找到一位对法律有广泛了解的债务清算律师。
债务清偿的优势
- 降低未偿债务数额
债务调整将减少所欠债务的数额。 例如，欠款 30,000 美元的借款人最终可能要支付 24,000 美元。
- 避免破产
借款人可以通过清偿债务来避免破产。 根据国家/地区的不同，消费者破产可能会对借款人的信用评分产生长达十年的持久影响。 此外，破产申请可能会对就业前景产生影响。
清偿债务的风险
根据您的情况，偿还债务可能是也可能不是一个好主意。 以下是与清偿债务有关的一些可能的危险。
#1。 谈判的问题
残酷的现实是债权人可能会拒绝和解提议。 因此，您和债务清算公司可能需要还价。 此外，您应该联系最初的债权人，看看是否可以安排付款。 在最坏的情况下，您最终可能会比最初欠债更多，而被拒绝的和解提议可能会迫使您申请破产。
#2。 债务增长
由于支付给债务清算公司的费用和原债权人评估的利息，您的债务可能会增加数百甚至数千美元。
#3。 对信用评分的负面影响
当您向债务清算公司付款时，您的账户可能已经逾期或将逾期，因为债权人只有在认为这是唯一的付款方式时才会有动力清偿债务。 债务减少后，您的信用评分可能会下降——可能下降超过 100 分——而伤害可能需要一些时间才能治愈。 从您的信用报告中删除债务结算至少需要七年时间。
解决债务的替代方案
您有多种选择，包括与债务调整公司合作或进行债务减免谈判，如果您背负着债务，这些选择的风险较小。 存在以下债务减少选项：
债务合并贷款
借助一个 债务合并贷款，您可以以低于当前支付的利率将几项债务合并为易于管理的每月付款。 债务人使用债务合并贷款将几笔较小的贷款合并为一笔，并以较低的利率还清。 如果这笔钱在合并为单一担保债务后无法偿还，那么破产可能是唯一的选择。
非营利信用咨询
您可以通过与非营利信用咨询机构的顾问交谈来收回财务控制权。 此外，顾问可以就破产、债务合并、关闭至少部分信用卡账户和预算编制提供指导。
债务管理计划
非营利信贷顾问可用的资源之一是债务管理计划，也称为债务管理计划 (DMP)。 为了将您的所有债务合并为一笔可能少于您当前所有费用总和的每月付款，顾问将在您注册 DMP 后与您的债权人协商。
债务清偿与破产
如果按预期进行，债务清偿对各方都有利。 债务清算公司通过提供有价值的服务获利，同时帮助消费者摆脱债务并省钱。 此外，如果客户完全停止付款或申请破产，债权人获得的报酬会比他们多。 虽然破产需要出售债务人的非豁免资产并用收益支付债权人，
尽管豁免资产因州而异，但它们通常包括家具、一定数量的房屋净值、退休账户和车辆。
债务清偿与最低每月还款额
想要省钱的消费者应避免每月支付高息债务的最低还款额。 根据您的债务和利率，这可能需要数年甚至数十年。 您在用最低还款额还清每月余额方面进展甚微，因为利息每天都加到欠款总额中。
在定期偿还高息信用卡债务时，只支付最低还款额的消费者可能会发现他们的利息支付超过了本金支付。
清偿债务需要多长时间？
典型的债务减免计划将要求您每月向储蓄账户付款。 根据不同的情况，可能需要不同的时间来偿还债务。 虽然通常需要三到四年的时间。 延长结算期限的各种原因包括：
- 你欠的账户余额
- 您可用于结算的资金
- 债权人进行谈判的意愿
谁有资格获得债务清偿？
清偿债务是大多数无担保债务的一种选择。 债务逾期 90 天或以上且严重拖欠债务的消费者有资格获得债务减免考虑。
如果您不支付债务清偿会怎样？
如果您不支付债务清偿，您的信用评分就会下降。 如果有人对您提起诉讼，您可能需要聘请律师来解决债务问题。
当你清偿债务时会发生什么？
当债权人同意接受少于您所欠的金额时，就会发生这种情况。 一旦债权人接受了这笔交易，他们就不会再为了钱而骚扰你，你也不必再担心因特定债务而被起诉。
解决债务是个好主意吗？
这有一些缺点，例如对您的信用评分的潜在影响，这可能会使您将来更难获得融资。 但是，如果债权人愿意接受您所欠债务的一半来偿还债务，则值得考虑。
结论
它部分取决于您欠多少，但与其他选择相比，还有其他因素需要考虑，例如需要多长时间以及压力有多大。 在决定减免债务之前，充分了解其利弊至关重要。
通过公司清偿债务具有重大风险。 因此，在签订债务清偿协议之前，考虑其他选择至关重要，例如聘请具有广泛法律知识、债务合并或非营利信用咨询的律师。
债务清偿常见问题解答
债务清偿需要多长时间？
债务清偿大约需要三到四年才能完成，视情况而定。
债务清偿的缺点是什么？
- 负信用评分
- 债务总额增加。
什么是债务清算法？
这些是指导债务清算协议各方的法律
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