如果从您的 401k 借款不是一个选择，如果您发现自己陷入困境并且需要钱来支付紧急账单，您可以考虑这样做。 用户可以找到理由经常借用 401(k) 计划中的退休储蓄。 这是一种利息相对较低的贷款选择，可以帮助您支付大笔费用，但请谨慎行事。 如果您无法归还，申请 401(k) 贷款可能会导致罚款或长期退休损失。 在这篇文章中，我们将研究从 401k 借款以偿还债务、房屋和首付款的规则和原因。
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从 401K 借钱的原因
401(k) 是一项职业储蓄计划，可让您从税前薪水中提取资金，以帮助支付退休费用。 虽然个人理财专家建议如果可以的话不要从退休账户中取钱，但 401(k) 贷款是访问账户的常用方式。 为了偿还自己，您可以通过 401(k) 贷款从您的退休账户中借入资金。 即使当您向自己借钱时，通过增加您负责的利息，贷款仍然被视为一笔贷款。
从 401(k) 计划中获得贷款时，您将获得与任何其他类型的借款相同的条款：根据您的贷款量和您锁定的利率，有一个回报时间表。 除非这笔钱用于购买您的主要住所，在这种情况下您有更长的时间来偿还，根据美国国税局的规定，您有五年的时间来偿还贷款。
当 401(k) 贷款合适时
尽管这种情况应该很少见，但如果您预计突然需要一大笔钱，那么从您的 401(k) 计划中借款可能是合理的。 它不应适用于微不足道的金额或非必需品。 从财务上讲，401(k) 贷款通常比发薪日贷款甚至个人贷款等其他短期融资选择更可取。 这些替代贷款选择通常具有高利率，这降低了它们的吸引力。 此外，与向其他金融机构申请新贷款相比，安排 401(k) 贷款非常简单。
从 401K 借款支付房屋首付款的原因
为首付款存钱可能是成为房主的一个重大障碍，尤其是因为这不是与获得抵押贷款相关的唯一成本。 关闭费用、搬家费用以及新家的任何必要装修或家具都可能需要资金。 如果您资金紧张，从 401(k) 中提取资金可以帮助您支付首付款。 然而，这具有严重的缺点。
您可以使用您的 401(k) 计划购买房屋吗？
您真的可以使用 401(k) 中的资金购买房屋。 这是对 401(k) 账户如何运作的简要说明：
- 员工工资的税前资金以及个体经营者的资金都可以捐助。
- 雇主和独立承包商也可以代表公司捐款。
- 公司可以选择匹配部分员工捐款。
当您从 401(k) 计划中取钱时，您必须按照当前的税率对全部提款金额纳税。 此外，如果您未满 10 岁（如果您不再受雇于您的雇主，则为 5912 岁），您将支付 55% 的提前分配罚款。
如何使用 401k 贷款支付房屋首付款的原因
虽然这是可以想象的，但通常不建议从 401(k) 计划中支付首付款。 然而，有两种基本方法可以解决以首付款借入 401k 的原因：
#1。 以 401k 为抵押借款支付房屋首付款
如果你想用你的计划来支付房子的首付，从你的 401k 中借钱通常是更好的选择。 如果您的雇主的计划允许员工从他们的 50(k) 账户中提取贷款，您通常最多可以借到您既定账户余额的 50,000% 或 401 美元，以较少者为准。 在您还清贷款之前，您必须至少每季度支付或多或少相等的分期付款，并包括利息。 通常，您将有五年的时间偿还。
#2。 从您的 401(k) 计划中赚钱
借用 401k 支付房屋首付款时，提款通常是一个糟糕的选择。 美国国税局允许人们在 5912 岁之前提前取款，作为“直接和大量的财务需求”的结果，例如如果您的雇主的计划允许困难分配，则购买房屋。
尽管购买房屋似乎并不困难，但美国国税局以这种方式管理此类分配。 你不需要偿还你借的钱，你也不会被允许这样做。 您必须为提取的金额缴纳普通所得税，如果您未满 10 岁，还需缴纳 5912% 的提前提取税罚款。
#3。 从您的 401(k) 计划中支付首付款的选项
除了利用您的 401(k)，还有更安全的方法来加速您拥有房屋 (k) 的进程。 这里有四个选项可供考虑。
#4。 相反，请使用您的 IRA 或 Roth IRA。
对于符合条件的首次购房者提款，美国国税局豁免了您必须是 5912 才能从您的 IRA 获得免罚金分配的规则。 任何不超过 10,000 美元的提前付款必须用于购买或建造您的第一所房子，以避免支付额外的 10% 税款。
#5。 获得政府批准的抵押贷款
当您申请 FHA 贷款并拥有至少 580 的信用评分时，您可以低至 3.5%。 您不需要手头有很多现金，因为您可以支付交易费用和提前抵押贷款保险费。
#6。 以适度的首付获得常规抵押贷款。
如果您的信用评分至少为 620，您可以获得首付适度的常规贷款。您可能希望特别注意为首次购房者设计的贷款。 它们包括 Fannie Mae 的 HomeReady 或 Standard 97 贷款，以及 Freddie Mac 的 Home Possible 和 HomeOne 贷款。
#7。 查看帮助支付预付款的计划。
首次购房者计划由州住房金融机构、社区非营利组织、联邦机构、地方政府和其他团体提供。
借鉴 401K 规则
从 401(k) 计划借钱度过艰难时期是一种典型的策略。 它有很多好处，例如您向自己而不是债权人支付利息，并且您不需要强大的信用即可获得 401(k) 贷款的批准。 一些美国人得出的结论是，这些好处超过了重大缺点，例如放弃了借入资金的预期投资收益。 如果您试图决定从您的 401k 退休账户借钱是否有意义，这里有七个规则您应该知道。
#1。 最多 50,000 美元，或您既得余额的 50%，可能是借来的。
401(k) 贷款的最高金额为 50,000 美元或您既得余额的 50%，以较小者为准。 当然，您只能借入 401(k) 中可用的金额，因此如果您的余额较低，您将无法获得全部允许金额的贷款。
#2。 贷款还款期通常为五年。
401(k) 贷款有五年宽限期，之后必须偿还。 为了避免提前申请费用和其他税务影响（详见下文），您必须按时偿还贷款。
#3。 您不能根据所有 401(k) 计划借款。
此外，借用 401k 的规则之一是您不能在所有计划下都借用。 您不能总是通过 401(k) 计划从您的退休账户中借钱。 此外，如果您的公司禁止，您将没有此选择。 要了解您是否可以借款以及最高借款限额是多少，您必须联系您的计划管理员。
#4。 如果您失业，您可能必须在下一年的纳税日之前还清这笔钱。
过去，您必须在辞职后 60 天内偿还贷款。 然而，《减税和就业法》在 2018 年修改了这些限制。您现在可以在提取资金的那一年的纳税日之前支付必要的款项。 如果您在 2022 年借了钱，则需要在 17 年 2023 月 16 日或 2023 年 XNUMX 月 XNUMX 日之前全额偿还。延长的期限会略微降低借贷的风险。 然而，如果您现在贷款、花掉这笔钱，然后经历意外的失业，那么要全额偿还贷款可能会很困难。
#5。 如果您不偿还 401(k) 贷款，您将受到处罚。
如果您拖欠 401(k) 贷款，它被视为提款或分配，因此需要缴纳 10% 的提前提款罚款，该罚款适用于 59 1/2 岁之前提款。 当你考虑到如果你一直投资你的钱可能获得的收益可能造成的损失，那可能是一笔非常昂贵的费用。
#6。 如果您从 401(k) 计划中借款，您将对利息负责。
当您使用 401(k) 计划贷款时，您必须支付贷款利息。 好消息是您将负责支付该利息。 利率通常基于当前最优惠利率，将由您的计划管理员决定。 坏消息是您将使用税后资金支付 401(k) 贷款的利息。 当您作为退休人员提取资金时，您仍需缴纳普通所得税。
401(k) 提款是 401(k) 贷款的替代方案。
在大多数情况下，如果您需要立即使用退休储蓄中的钱，从您的 401(k) 计划中借款而不是取出资金是更好的选择。 贷款优于其他选择，因为：
- 401 59/1 之前的 2(k) 提款免除 10% 的提前提款罚款。
- 为了防止您的 401(k) 在提款和退休之间失去所有潜在的投资收益，您将偿还这笔钱。
- 如果您的计划允许，您应该认真考虑申请贷款，而不是从您的 401(k) 计划中退出并冒着罚款和损失退休前剩余年份的回报的风险。
从 401K 借款以偿还债务的原因
从本质上讲，当您从 401(k) 计划中贷款时，您是在借自己的钱。 要借钱，您不需要经过贷款审批程序。 如果您设置了 Internet 访问权限，那么在网站上可能有一种快速简便的方法来执行此操作。 某些事物既有好的方面也有坏的方面，但我们将其保留在“专业”之下。
借用 401k 贷款偿还债务的优缺点
使用 401k 贷款偿还债务的优点
- 灵活的还款选择：基金经理提供灵活的还款选择，因为他们希望您能够及时、轻松地偿还您的 401(k) 贷款。 直接借记可以帮助您记住付款，提前还款不会受到处罚。
- 最低或不存在的贷款成本：虽然您可能需要支付少量的发起和管理费用，但 401(k) 贷款是最便宜的。 如果您必须借钱还债，这很可能是您的最佳选择。
- 对退休的中性影响：从您的 401(k) 计划中贷款会损害您的退休储蓄，这是一个常见的神话。 只有当你在牛市期间这样做才会发生吗？ 但是，由于您还本付息，因此效果是中性的。
用 401k 借钱还债的缺点
“牛市”是股票价格稳步上涨的市场。 这表明您的 401(k) 计划中的资金价值正在上升。 如果您在发生这种情况时将其移除，您可能会失去这些潜在利润。 对 401(k) 贷款最普遍的辩护是这个，尽管它只适用于市场看涨的时候。 以下是其他一些真正的“缺点”：
- 失业的危险：正如我们在 2020 年所发现的那样，没有任何工作是安全的。美国国税局规定，如果您离职但仍欠债，则您必须在 401 天内偿还 10(k) 贷款的余额它。 如果您不这样做，贷款将被视为提前提款，您将被收取 XNUMX% 的费用加上所得税。
- 今年，标准普尔 500 指数上涨了 20%。 应适当考虑 401(k) 贷款的时间安排。 随着标准普尔 500 指数今年上涨 20%，从您的退休储蓄中提取资金可能并不明智。 尽管利率较高，但个人贷款会更便宜。
从 401K 借用的规则是什么？
401(k) 贷款规则：
- 在任何 50,000 个月的期限内只能借入 50 美元，即您既定 401(k) 价值的 12%。
- 每笔薪水都会在支付后扣除一部分贷款和利息。
- 通常，借款人有长达五年的时间来偿还贷款。
你能从 401K 借钱吗？
对于那些投资了 100,000 美元或更多的人，您最多可以借入 50,000 美元，相当于您账户既得价值的 50%。 如果您的账户余额低于该金额，您最多只能借入 10,000 美元。
从您的 401K 借款的缺点是什么？
根据 401(k) 计划借款的最大缺点是您在退休后产生收入的能力会降低，因为您无法在还款时增加或增加您的储蓄。
从您的 401K 借款会损害您的信用吗？
不，您的 401(k) 贷款不会向信用报告机构披露，但如果您申请抵押贷款，贷方可能会向您询问这些贷款，并且可能会将贷款视为债务。
从 401K 借用还是取用更好？
申请 401(k) 贷款并不理想，但它比提前提款有优势。 远离税收和罚款。 您可以通过贷款避免支付与提前提款相关的税款和罚款。
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