在为汽车融资时，很多人都对大额付款的影响表示怀疑。 对于初学者来说，可以通过使用气球付款来减少每月付款。 但重要的是要评估任何财务协议的条款和条件，以确保它们合理且适合您的情况。 因此，为了帮助您弄清楚事实，本文将定义气球付款，讨论它如何适用于汽车，并帮助您确定气球付款是否适合您。
什么是汽车气球付款？
汽车制造商是汽车气球贷款最常见的提供者，但银行、信用合作社和其他金融机构也可以提供。 还提供用于家庭和商业目的的气球贷款，例如商业抵押贷款和设备融资。 汽车或汽车贷款的气球式付款与租赁类似，因为它的月付款额较低，并且在期限结束时具有剩余价值，但存在一些本质区别。
在汽车气球贷款的情况下，贷款人制定了一个较小的每月付款时间表，导致气球付款，也称为一次性付款。 这笔款项通常为数千甚至数万美元，通常约为汽车价值的一半。 如果您希望每月还款额较低，并且有在贷款结束时处理大额气球还款的策略，那么汽车气球贷款可能是有意义的。
气球付款如何运作？
假设您购买了一辆价值 40,000 美元的汽车，汽车贷款期限为 5 年，利率为 4.67%。 对于 25 美元的贷款，您和您的贷方同意按贷款金额的 10,000% 或 30,000 美元的气球付款。
如果没有大额付款，这将导致每月偿还 748.82 美元的贷款。 然而，使用 25% 的气球，还款减少到每月 600.53 美元，节省近 150 美元。 与此同时，这笔额外的钱可以补充家庭预算，例如杂货、您的抵押贷款或其他账单，或者您的投资。
但是，必须注意的是，从长远来看，您不太可能存钱，因为最后您仍然需要用累积的利息支付大笔气球付款。
在哪里可以通过大额付款获得汽车贷款？
银行和汽车金融公司很少提供气球支付汽车贷款。 相反，大多数经销商提供气球付款。
为什么银行不提供气球付款？
银行不提供大额付款，因为它们对客户有风险； 如果你不能偿还，你要么失去汽车，要么银行必须对你采取法律行动。 银行希望避免这种麻烦，但经销商和制造商融资将其作为一种销售选择。
较低的首付款使更多的借款人有资格购买汽车，而首付越多，购买者愿意花在汽车上的钱就越多。 如果只考虑月供，很容易上当受骗。 对于一些车主来说，气球付款是一颗定时炸弹。
气球汽车贷款与传统汽车贷款
#1。 年利率
由于气球贷款通常风险更大，因此汽车气球贷款的 APR 通常略高于传统汽车贷款的 APR。 因此，财务费用也会略高。
#2。 付款次数
大笔付款可能是贷款期限内的最后付款，也可能是贷款期限到期后的还款。
例如，在 36 个月的贷款中，根据您的合同，气球付款可能是整个三年期限后的第 36 次或第 37 次付款。 您可以寻找更长或更短的期限。
#3。 每月付款
较低的月供是气球贷款的主要好处，但这并不意味着您的总体支出会减少； 这只是一种不同的贷款结构方式。
#4。 气球支付
该金额是在签订贷款合同之前确定的，并基于气球系数，气球系数是贷款期限结束时车辆价值的估计百分比。 例如，如果一辆新车今天价值 24,000 美元，预计三年后价值 15,000 美元，则气球系数为 62.5%。
租赁与气球贷款
气球贷款是租赁和传统融资之间的中间地带。 气球贷款与租赁一样，每月还款额较低，但它们可能很复杂，尤其是当您无法支付最后一笔款项时。 租赁通常每月首付款最多，其次是气球贷款和传统贷款。 因此，如果每月首付款很重要，请考虑租车。
车辆的所有权是气球贷款和租赁之间的重要区别。 经销商在租赁期间拥有汽车，但您可以选择在租赁结束时购买车辆。 当气球贷款像传统融资一样全额还清时，您就拥有了这辆车。 因此，气球贷款通常不包括里程数或其他租车时常见的限制。
汽车上的气球付款：优点和缺点
汽车上的气球付款：好处
在您的汽车贷款中包含大额还款的主要好处是它可以减少您每周、每两周或每月的贷款还款额。 这为您提供了以下优势：
- 让您更轻松地将贷款纳入每月预算和家庭开支。
- 腾出现金用于投资——用于投资的额外资金被称为“机会成本”。
- 让您有时间在期末存钱支付贷款。
- 允许您通过出售或交易车辆并使用收益还款来还清气球，然后再贷款购买更好、更安全或技术更先进的汽车。
汽车上的气球付款：缺点
添加大额付款有一些缺点，主要是您最后必须支付的一次性付款。 如果您正在考虑使用大额付款的汽车贷款，请考虑以下事项：
- 贷款的长期成本更高。
- 在您的汽车贷款期限结束时，您将需要支付一笔巨额账单，如果您忘记了这件事，您可能会措手不及。 这可能从几千美元到数万美元不等。
- 较长的贷款期限（五年与三年）具有较低的最大气球支付。
尽管这对任何汽车贷款都是如此，但您必须考虑折旧，以及如果您决定出售汽车或无力偿还最终贷款，一次性支付的金额与您的汽车已贬值的金额相比如何。 “负资产”一词指的是欠汽车的钱多于它的价值。
贷款期限结束时，气球还款会怎样？
当您的汽车贷款到期时，例如 3 或 5 年后，气球付款将开始。 如果您无法全额支付现金，您可能需要出售车辆。
您可能最终欠的钱比卖车的钱还多，这取决于它的折旧程度以及作为最终付款的一部分您欠了多少。 因此，较长的贷款期限通常具有较低的最大气球百分比。
根据澳大利亚统计局的数据，路上行驶的汽车平均车龄为 10.1 年。 因此，一旦您的贷款期限到期，您应该将您的汽车再保留几年。 另一方面，还清气球金额可能会提供一个升级到更新、更安全、技术更先进的车辆的机会。
当您的气球付款到期时，您有什么选择？
当您的大额付款到期时，您有多种选择：
偿还最后的汽车贷款
最明显的选择是用您的钱还清剩余的贷款余额，让您拥有完整的车辆所有权。 这不是一个受欢迎的选择，因为气球付款通常是大多数人需要闲置的大笔资金。
出售车辆
当您的大额付款到期时，最常见的选择是出售车辆。 卖车通常会支付大笔款项，之后您可以购买新车并申请另一笔贷款。
交易你的车
车辆交易与出售车辆类似。 但是，您可以选择您想要的新车，您的气球付款将应用于购买价格。
再融资
一些贷方会让您为气球付款再融资以分期付款而不是一次性付款。 当然，这实际上抵消了气球功能的许多好处，而且您几乎肯定要为再融资的金额支付利息。
谁将从气球付款中获益最多？
想要释放现金流来投资业务的小型企业和独资经营者经常使用气球付款。 同样，气球汽车贷款适合喜欢每隔几年升级一次汽车的人。 驾车者通常可以通过交易汽车和购买新车（通过金融或现金）来偿还他们的气球付款。
谁应该考虑气球支付融资？
我们持谨慎态度，因为很少有积极的情况表明气球支付在财务上是审慎的。 我们认为，采取气球融资以降低还款额只会推迟不可避免的事情。 在某些时候，您必须一次付清余款。
然而，有些人可能处于不寻常的位置，气球支付融资是有意义的。 如果您有预留的钱（并且不会动用它）用于还款，则气球付款融资可能是一种选择。 如果在大笔付款到期时您仍然拥有这辆车，您可以在没有经济困难的情况下还清它。 另一方面，如果您想在大额付款到期之前卖掉汽车，则必须付清剩余余额。 汽车销售所得通常用于还清余额。
您如何进行气球付款余额付款？
大额还款贷款背后的想法是，您每月支付较低的款项（主要是只付利息），然后在到期时还清余额。 如果您存了钱或已经将钱搁置，您可以一次性还清贷款。 您保留汽车并且是它的唯一所有者。
如果您需要更多资金，您必须向不同的贷方申请再融资。 要还清气球贷款，您可以申请有抵押贷款（使用您的汽车作为抵押品）或无抵押贷款（无抵押品）。 您需要良好的信用评分、稳定的收入以及您有能力负担贷款的证明。
如果您符合要求，新贷款会清偿气球贷款，然后您向新贷方付款。 这会延长您的贷款并增加您的利息成本。 您几乎肯定要支付贷款安排费。 因此，您不仅要为气球贷款支付利息，还要为新贷款支付利息。 由于这些原因，大额付款通常成本高且风险大（除非您预留了必要的资金来还清余额）。
气球支付贷款替代方案
如果气球贷款似乎不适合您（而且不适合很多人），请考虑以下替代方案：
- 如果您希望每月支付的费用较低，请购买较便宜的车辆。 一辆更便宜的汽车将导致更多的首付。 气球支付贷款人为地减少了持续支付并鼓励人们入不敷出。
- 租车——如果您不知道自己的车要开多久，或者想避免大笔付款，租车是一种流行的选择。 更多信息可以在我们的车辆租赁指南中找到。 租赁将导致较低的付款。
- 如果您不能承诺按时支付每月付款，请考虑等到您可以支付现金购买（二手）汽车。 这消除了与任何有担保汽车贷款相关的收回风险。 更多信息可以在我们的二手车购买指南中找到。
进行气球支付贷款是个好主意吗？
如果您现在没有足够的钱，但有信心在几年内拥有这笔钱，那么大额还款贷款就很有意义。 这些贷款结合了低月租费用和汽车所有权。 然而，它们确实存在风险——如果您无法在贷款结束时支付大笔款项，您将陷入财务困境。
你怎么能避免拿出气球支付贷款？
您可以支付首付款（并安排汽车融资）、以旧换新或以现金支付作为大笔付款融资的替代方案。 如果您安排融资，您的钱会减少您的贷款金额，从而降低您的每月还款额。 虽然气球付款是在学期结束时到期的，但预付定金是提前支付的，从而消除了以后需要更多钱来进行气球付款的风险。 然后，您将能够在到期时管理正在进行的还款
气球付款是固定的吗？
是的，您将在贷款期限内享受固定利率和付款。 例如，如果您有 3 年期的气球贷款，则您的付款期限为三年。 剩余余额（加上利息）在三年末到期。
摆脱气球付款的最佳方法是什么？
通过在到期时全额支付来消除气球支付。 如果你不能，如果你符合条件，你可以为贷款再融资。 如果您认为您需要再融资，您的信用记录必须可靠，并且您必须稳定您的收入并将您的债务保持在最低水平，才有资格获得新贷款。
如果您未能进行气球付款，是否有可能丢失您的汽车？
是的，即使您在整个期限内付款但无法支付最后一笔大额付款，贷方也可能收回您的车辆。 这就是为什么气球贷款是危险的，除非你有预留的钱并且想在贷款到期之前赚取利息。
是否可以从气球付款转换为每月汽车金融付款？
是的，但如果这是一个风险，最好在大额付款到期之前安排再融资。
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汽车上的气球付款：参考
