经营一家小企业可能会很艰难,并伴随着一系列挑战,尤其是在不确定、收入损失和经济困难时期。 由于小企业受到的打击最大,因此对小企业来说可以省钱的是 SBA 贷款。 基本上,这些贷款用于获取商业必需品,如房地产、设备、营运资金和库存。 关于这一点,这篇文章将向您展示有关 SBA 贷款的重要细节,从定义到 SBA 贷款利率和申请。 这还包括 SBA 灾难贷款利率、大通贷款利率和 SBA 7(a) 贷款。
有了这个,让我们开始吧……
SBA贷款 定义
SBA 贷款是由小企业管理局 (SBA) 设计的一种金融工具,旨在帮助小企业获得贷款。 他们通过保证借款的一部分、限制利率和限制可能产生的任何其他费用来实现这一壮举。 在大多数情况下,这种担保可以帮助小企业获得在合理的条款和条件下可能无法从银行获得的资金。 在 2019 财年,SBA 促成了近 52,000 笔贷款。 这些贷款的总价值总计超过 23 亿美元。
另一方面,小企业管理局是一个政府机构,为金融机构提供贷款提供担保和消除一些风险。 他们与经批准的金融机构网络合作,这些金融机构经常以更优惠的条件向小企业贷款。 但是,SBA 对这些贷款的一小部分或百分比负责。 换句话说,如果这些企业无法偿还所收取的贷款,SBA 将根据他们与金融机构达成的协议来支付他们担保的部分。
如果没有这种高达贷款金额 85% 的部分担保,银行认为向小企业贷款风险太大。
另请参阅: 中小企业贷款:2023年更新清单(+详细申请指南)
此外,SBA 贷款申请流程通常非常彻底和严格,需要考虑大量文件和细节。 这是因为政府机构通常负责这个过程。 但另一方面,这种繁琐的处理有助于减少或消除任何商业实体无法偿还所收款项的可能性。
与此同时,无法获得 SBA 担保贷款的小企业通常有资格获得不太理想的条款,即使他们甚至有资格获得银行贷款。
SBA贷款利率
小企业管理局 (SBA) 提供了许多旨在帮助小企业发展的贷款计划。 但它们也被列为获得一些最低利率的最佳选择。 以下是 SBA 最受欢迎的三个贷款计划的利率。
- SBA 7(a) 贷款(用于大多数一般商业目的的商业贷款),
- SBA CDC/504 贷款(为房地产和其他固定资产融资的商业贷款),
- 经济伤害灾难贷款(灾难后重建贷款)。
但是,以下是截至 2021 年 XNUMX 月 SBA 贷款的当前利率:
- SBA 7(a) 贷款: 5.50的% - 9.75%
- SBA CDC/504 贷款: 大约 2.43% – 3.06%。
- 用于 COVID 救济的经济伤害灾难贷款: 营利企业为 3.75%,非营利企业为 2.75%。
- 薪水保障计划贷款: 0% 如果被原谅; 如果不原谅,1%。
- 其他 SBA 灾难贷款的最高利率:4.00%,其他地方没有信用,或 8.00%,其他地方没有信用。
追逐 SBA 贷款利率
大通银行(JPMorgan Chase Bank, NA)目前是美国四大银行之一,拥有最好的 SBA 贷款利率之一。 它是一家位于纽约市的国家银行。 该公司提供了一系列有竞争力的产品,小企业可以利用这些产品,假设您位于 Chase 分支机构服务的地区。 尽管银行自 2008 年以来收紧了贷款标准,但大通 SBA 的贷款利率提供了很好的优惠。此外,与许多最小的竞争对手不同,您需要亲自申请大通 SBA 贷款。
据消息人士称,Chase SBA 贷款拥有该国最好的贷款利率,如果不是最好的话。 这些精英价格主要适用于精英客户。 不过,如果您拥有稳定、有利可图的业务和/或一流的信用评级,那么与您当地的 Chase SBA 信贷员交谈以了解您是否符合条件可能不是一个坏主意。
SBA 灾难贷款利率
SBA 灾难贷款提供资金机会,专注于帮助企业在灾难后维持生计和重建。 要获得 SBA 灾难贷款的资格,您需要成为已宣布灾区的企业或消费者。 灾难贷款基本上涵盖了您的保险公司或 FEMA(联邦紧急事务管理局)的剩余费用,成本方面。
因此,如果您的企业成为任何灾难的牺牲品,您就有机会获得长期、低成本的贷款,以赔偿物理或经济损失。 因此,物理损坏贷款包括维修或更换因灾难而受损的财产。 另一方面,经济损失贷款通过为您提供维持业务运转所需的营运资金,帮助小企业生存,直到灾难后恢复正常运营。 高利率 SBA 灾难贷款的一个完美例子是受 COVID 影响的企业的 EIDL(经济伤害灾难贷款)
受 COVID 影响的企业的 EIDL(经济伤害灾难贷款)利率
COVID-19 大流行带来了一场严重的危机,影响了整个国家的企业。 与其他灾难不同,病毒不会直接损坏财产,但由于隔离和封锁令以及客户对接触病原体的焦虑,可能会严重影响您的销售。 因此,针对 COVID-19 的经济伤害灾难贷款 (EIDL) 的属性略有不同。
这笔 SBA 灾难贷款主要侧重于帮助企业支付固定债务、处理工资单、应付账款和其他因灾难而产生的账单。
此 SBA 灾难贷款的费率如下:
- 营利性企业:3.75%
- 非营利企业:2.75%
与其他 SBA 灾难贷款利率一样,COVID-19 EIDL 具有固定利率,这意味着它们将在整个生命周期内保持不变。 但是,延迟偿还贷款的期限为前 12 个月。 此外,期限最长可达 30 年,您最多可以借入 2 万美元(无抵押最高可达 25,000 美元)。
其他灾害的 SBA 贷款利率
灾难贷款利率取决于您是否有能力在其他地方获得资金,SBA 将其称为其他地方可用的信贷。 它的字面意思是;
- 如果您在其他地方有可用的信用额度,最高利率将为 8%。
- 如果您在其他地方没有可用的信用额度,最高利率将为 4%。
但同样重要的是要知道 SBA 灾难贷款利率是恒定的,这意味着无论在贷款过程中管理层的变化如何,它们都将保持不变。 尽管上述数字反映了最高利率,但灾难贷款的利率通常较低,尤其是对非营利组织而言。
另请参阅: 学生贷款公司指南:所有你应该知道的(+免费提示)
SBA 灾难贷款资格和条款
营利性和私营非营利性企业都有资格。 这是因为灾难贷款仍然是贷款。 SBA 仍然承受着筛选感兴趣企业的压力。 他们需要确保您能够在规定的时间内偿还。
以下是基本资格要求:
- 企业必须在宣布的灾区
- 它必须对您的业务造成物理或经济损失
- 企业必须证明有能力偿还贷款
- 企业必须有可接受的信用
符合条件的申请人现在可以使用以下条款借款:
大多数贷款的最高借款金额为 2 万美元,但您获得的金额取决于需求和还款能力。
- 如果您在其他地方没有可用的信贷,则贷款的最长期限为 30 年; 如果您确实在其他地方有信用,最长期限为 7 年。
- 对于超过 25,000 美元的贷款,SBA 将要求您提供任何可用的抵押品。
如何确定 SBA 灾难贷款利率
灾害贷款利率由以下因素决定:
- 其他地方可用的信用: 如果您有能力从其他非联邦来源获得资金,SBA 将为您分配更高的利率。
- 企业或组织类型:灾难贷款只提供给企业、私人非营利组织、小型农业合作社和房主。 但是,您的利率将取决于您适合的类别。 一般来说,企业的利率最高,而房主的利率最低。
- 灾害类型及地点: 利率不同,取决于灾害和地区。 要查看您所在地区的可用利率,请通过 SBA 的灾难贷款门户查看情况说明书。
在哪里可以找到灾难贷款
您可以通过 SBA 的灾难贷款援助页面检查您的企业是否位于已宣布的灾区并开始申请
SBA 7(a) 贷款
7(a) 贷款计划是小企业管理局最受欢迎的计划。 SBA 与大通银行和其他金融机构等合作伙伴合作,为大多数商业目的提供低成本贷款,包括营运资金、再融资、设备和其他原因。
但是,SBA 7(a) 贷款通常最容易获得资格,并可用于多种不同目的。 基本上,SBA 担保高达 75% 的贷款,对于大手笔的人来说,最高可达 5 万美元。
这些 SBA 贷款最适合希望进行重大业务扩展、购买现有业务、管理现金流或购买设备的借款人。
资格和条款:
如果您经营营利性业务,您可能有资格获得 SBA 眼中的 7(a) 商业贷款。 但是,合作贷方最终对借款人的资格负责。 一般来说,要获得贷款资格,您需要满足某些要求:
- 拥有至少两年的企业•
- 有公平的信用
- 拥有强劲的现金流和债务收入比
如果符合条件,借款人将从可用于大多数一般商业目的的长期低息贷款中受益。
- 大多数贷款的最高借款金额为 5 万美元,但 SBA Express 贷款最高可达 350,000 美元。 您有资格获得的金额将取决于收益的使用、您的现金流和其他因素。
- 大多数贷款的最长期限为 10 年,包括库存、营运资金和设备。 对于房地产,最长期限为 25 年。
- SBA 包括 7(a) 贷款为您的部分贷款提供担保。 对于 150,000 美元或以下的贷款,SBA 将为贷款的 85% 提供担保。 如果您的贷款超过 150,000 美元,SBA 将为贷款的 75% 提供担保。 特快贷款提供最高 50% 的担保。
此外,SBA 收取 0% 至 3.75% 的担保费和可能的预付款罚款。 SBA 合作伙伴也可能会收取费用,例如结账费、推荐费、包装费或其他费用。
SBA贷款申请
由于小企业管理局为符合 SBA 资格的贷方提供贷款担保,即使银行和在线贷方可能更倾向于批准这些贷款给合格的申请人。
但 SBA 贷款确实需要一定的资格,而且贷款过程可能很复杂。 每个 SBA 贷款申请都有一套略有不同的规则和要求,我们将在本文中介绍。
SBA 贷款申请清单
一旦您决定申请由 SBA 担保的贷款,您将需要为您的申请获取适当的文件。 然而,重要的是要注意 SBA 几乎不提供直接贷款。 该过程从您当地的贷方开始,在 SBA 指导下工作。
下面的清单应该指导您的每一步。 就您而言,只需确保满足当地贷方的所有要求。 一旦您的贷款包完成,您的贷方会将其提交给 SBA。
另请参阅: 农业贷款清单,2023 年更新!!!(13 + 申请指南)
#1。 SBA贷款申请
要开始此过程,您需要填写 SBA 贷款申请表。 在此处访问最新表格:借款人信息表。
#2。 个人背景和财务报表
为了评估您的资格,SBA 要求您填写以下表格:
- 个人历史陈述 – SBA 表格 912
- 个人财务报表 – SBA 表格 413
#3。 商业财务报表
为了支持您的申请并证明您有能力偿还贷款,请准备并包括以下财务报表:
- 损益表 – 这必须在您申请后的 180 天内是最新的。 还包括过去三个财政年度的补充时间表。
- 预计财务报表 – 包括详细的一年收入和财务预测。 您还需要附上一份书面说明,说明您希望如何实现这一预测。
- 所有权和从属关系 – 包括任何子公司和关联公司的名称和地址列表,包括您持有控股权益的关注点。 这也将涵盖可能与股票所有权、特许经营权、拟议合并或与您有关的其他问题。
- 营业执照/执照 – 这应该是您的营业执照或经商证明原件。 如果您的企业是公司,请在 SBA 贷款申请表上盖上您的公司印章。
- 贷款申请历史 – 它包括您过去可能申请过的任何贷款的记录。
- 所得税申报表 – 您的企业负责人在过去三年中签署的个人和企业联邦所得税申报表。
- 简历 – 包括每位校长的个人简历。
#4。 业务概述和历史
提供业务的简要历史及其挑战。 还包括解释为什么需要 SBA 贷款以及它将如何帮助企业。
#5。 商业租赁
附上您的商业租约副本或房东的便条,提供拟议租约的条款。
另一方面,如果您要购买现有企业,购买现有企业需要以下信息:
- 将购买的当前资产负债表和损益表
- 企业前两年的联邦所得税申报表
- 提议的销售清单,包括销售条款
- 要价与库存、机械和设备、家具和固定装置的时间表
如何获得 SBA 贷款的资格
以下是获得 SBA 贷款资格的实际步骤:
- 建立你的信用评分
- 了解贷款人的资格和要求
- 收集必要的财务和法律文件
- 发展一个强大的 商业计划书
- 记录或获取抵押品
SBA 贷款的利率是如何确定的?
在计算 SBA 贷款的利率时,通常会考虑贷款计划和基准利率,例如最优惠利率和国债利率。 除了贷款规模、借款人信用度、特定贷款人条件以及利率是固定还是可变,SBA 贷款利率也取决于这些因素。
SBA 贷款的典型利率是多少?
确定典型的 SBA 贷款利率具有挑战性,因为大多数 SBA 贷款利率会随着时间的推移而波动,具体取决于最优惠利率或其他可变基准利率。 SBA 贷款的利率通常低于私营部门贷款人提供的利率。
在结论
您越早开始处理这些任务,一旦申请,您就会做好更好的准备。 无论哪种方式,您都可以通过我们的寻求帮助或个人指导 联系我们页面.
SBA贷款的费用是多少?
在 2019 财年,SBA 促成了近 52,000 笔贷款。 这些贷款的总价值总计超过 23 亿美元。
我可以提前还清 SBA 贷款吗?
如果您使用 SBA 504 贷款 20 年或 25 年,您必须在 10 年内还清这笔钱,然后才能这样做。 同样,期限为 10 年的 SBA 贷款也有 9 年的提前还款罚款。 要在第 20 年还清贷款,您将支付 3% 的 0.6%,即 XNUMX%。