2023 年责任保险与全险汽车保险:哪个更好?

责任与全保汽车保险费用
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在责任保险与全险汽车保险之间进行选择时,了解两者之间的差异非常重要。比较责任险与全险汽车保险的费用时,每年保费分别为 650 美元和 1,176 美元。如果您造成事故,责任保险可以帮助支付其他司机的维修费用。不幸的是,责任不包括您的汽车损坏。全面覆盖的汽车保险正是您达到这种安全水平所需要的。

责任保险与全面保险:主要区别 

在比较责任保险和全险汽车保险时,最显着的区别是:

伤害他人或损坏其财产的事故可能会导致责任索赔。责任保险可以保护您免受这些索赔的影响。全面覆盖的汽车保险可以在发生事故时保护您的车辆,无论谁有过错,以及其他类型的损坏。有时您需要全额保险,例如当您融资或租赁汽车时,但几乎总是需要责任保险。

责任险与全险险的综合分析

以下各节对每种类型的汽车保险承保范围进行了详尽的解释,以进一步强调责任保险与全额保险之间的区别:

责任车险

这是为了在您被发现在导致第三方遭受人身伤害或财产损失的事故中存在过错时帮助支付费用。其背后的目的是在发生这种情况时协助支付这些费用。

责任保险涵盖什么?

保险公司对各种形式的车辆责任保护设定上限。人身伤害限额是针对每个人和每个事件单独计算的。如果事故造成的经济损失超出您的保单所能承保的范围,您将负责弥补差额。责任保险通常以一系列数字表示,例如 25/50/10。所以,分解一下:

  • 每人人身伤害责任 $25,000
  • 每次事故的人身伤害责任总额为 50,000 美元
  • 每次事故 10,000 美元的财产损失责任

责任保险包含两种不同类型的承保范围:

  • 人身伤害责任保险:如果您因一场事故导致一人或多人承担医疗费用、工资损失、法律费用以及疼痛和折磨,则该保险提供承保。
  • 财产损失责任保险:如果您造成的事故损害了他人的财产,您无需担心支付他人的汽车维修或邮箱更换费用。此外,如果您被起诉,它还可以支付您的法律辩护费用。

责任保险不承保什么?

  • 您或车内乘客受伤的费用
  • 在因您的过失而发生碰撞后修理您的车辆
  • 没有保险或保险不足的司机对您的汽车造成了损坏。
  • 超出您的保险责任上限的索赔 

是否需要责任保险?

在美国 50 个州中,有 48 个州要求责任汽车保险或类似保险,但所需保险金额和类型各不相同。有两种排除情况: 

  • 在新罕布什尔州,您不需要购买保险,但您确实需要能够证明您有足够的钱来满足该州的最低财务责任标准。
  • 您可以通过每年支付 500 美元的未投保驾驶者费用来选择退出弗吉尼亚州的最低责任保险。

您所在州将规定最低金额的责任保险。但实际上,州最低标准可能还不够,特别是如果你造成了一场代价高昂的重大事故。 

全方位汽车保险

一些州要求您为您的汽车投保特定类型的保险,但“全面保险”通常意味着超出法律要求的保单。在某些情况下,全险汽车保险也可能意味着比法律或其他保险套餐要求更高的限额。

全险汽车保险涵盖什么?

“全险”一词通常是指购买三种不同类型的保险:

  • 碰撞汽车保险:如果您有碰撞保险,如果您自己、与另一辆车或固定的物体(如灯杆)发生事故,您的保险公司将帮助支付修理或更换您的汽车的费用。
  • 综合汽车保险:综合汽车保险可以帮助支付因碰撞以外的原因而遭受损坏的汽车的维修费用。例如,水、火、动物、小偷甚至掉落的树枝造成的损坏。 

在大多数情况下,碰撞保险和综合保险的综合保险足以支付修理或更换车辆的费用。根据您所在州的法律和保险公司提供的保单,完整的承保范围还可能包括

  • 人身伤害保护 (PIP) 保险或医疗支付 (MedPay) 保险:如果您或您的乘客因事故受伤,可以使用此保险。该补充保险将补偿您和您的乘客的费用,例如发生事故或疾病时的医生费用和工资损失。
  • 未投保或投保不足的驾车者保险(缩写为 UM/UIM)可保护您的车辆免受未提供保险信息而离开事故现场的驾驶员以及没有足够保险的驾驶员的伤害。
  • 其他形式的保险,例如拖车、路边援助、宠物保险、租车和差额保险,是一些可选保险,可以购买以弥补您所欠贷款或租赁金额与实际金额之间的差额。您从保险赔付中收到的金额。

全险汽车保险不承保什么?

询问该保单承保和不承保的内容非常重要,因为全承保套餐可能会因发行公司的不同而有所不同。不存在能够防范任何及所有危险和意外事件的一刀切的政策。例如,使用您的车辆进行拼车可能会被排除在您的保单之外,从而可能导致索赔被拒绝。

全保汽车保险价格 

与责任险的成本一样,全险汽车保险的成本也受到多种因素的影响。根据NAIC提供的最新数据,美国的年平均保费为1,176美元,相当于每月98美元。 

是否需要全险汽车保险?

尽管没有一个州强制要求提供全面的汽车保险,但在以下情况下拥有它可能是有益的: 

  • 银行或其他金融机构:您的金融机构可能会要求您为您的车辆购买碰撞保险和综合保险,直到还清全部贷款余额。
  • 如果您租赁汽车,租赁公司可能会坚持要求您对车辆进行碰撞保险和综合保险,直到租约到期。
  • 雇主:一些雇主可能会坚持要求求职者拥有全面的保险。 

责任保险与全额保险哪个更好?

在责任保险和全险汽车保险之间做出选择?首先想一下这五件事。 

#1.强制性先决条件

了解您的贷方需要哪种保险或法律有哪些规定。在大多数州,拥有责任保险是法律要求。债权人希望获得全额保险,有时他们有特定的免赔额。不过,在您还清汽车费用后,您的情况和个人偏好将决定您是否仍然需要全额保险以及您愿意接受哪种免赔额。另外,请记住,碰撞保险和综合保险是两件不同的事情。如果您只需要其中之一,则不必包含另一个。

#2.风险和风险承受能力

当您发生碰撞的风险较高时,拥有多样化的保险组合就更为重要。

#3。 保费 

仅提供责任保险的汽车保险保单通常比综合保单的保费较低。如果您选择全额承保,您的每月保费将明显更高,平均大约是原来的两倍。另一方面,您将获得更大程度的保护,防止车辆意外损坏。当投保车辆更有价值、经常成为小偷的目标或需要大量维修时,综合汽车保险的保费通常会更高。

#4。 限制

保单持有人可以选择适用于您的责任限额。您可以选择提高综合汽车保险保单中包含的最大责任保险金额。不过,您无法选择综合保险和碰撞保险的限制;金额取决于汽车的价值。

#5。汽车价值

您的汽车值多少钱也很重要。仔细考虑和解金额是否足以支付您的汽车全面损坏的保险费用。如果有人损坏了你的车,你愿意自掏腰包修理还是买一辆新的而不由保险公司支付?更新、更昂贵的车辆从全面的保险中获益更多。

责任保险与全额保险:汽车保险费用 

您支付的责任保险与全险汽车保险的费用取决于许多因素,包括您的年龄、车辆、驾驶记录、州和城市。单独的责任保险比全险保单便宜,因为它只承保最常见的事故类型。您可以以较低的额外保费将碰撞险和综合险添加到您的责任保单中。

责任保险费用

根据 NAIC 编制的数据,美国责任保险的典型年保费约为 650 美元。然而,有许多变量会影响最终价格标签,例如:

  • 您的年龄和驾驶记录
  • 汽车类型
  • 您现在的位置
  • 您购买的责任保护级别
  • 您的理赔记录

在一些州,例如加利福尼亚州、夏威夷州, 马萨诸塞和密歇根州,保险公司在做出承保决定时不得考虑申请人的信用评分。

在什么时候完全覆盖不值得?

  • 如果您的综合保险的免赔额高于您汽车的价值,您可能需要考虑放弃它。 
  • 您的汽车正在老化,或者您想尽快买一辆新车。 
  • 你的车不值多少钱。
  • 您更换一辆五六年车龄的汽车所获得的钱可能抵不上您所支付的保费。 

随着车龄的增长,你的汽车的价值会下降。当您的汽车车龄超过 10 年时,通常不值得购买综合保险。在购买全险保险之前,确定保费是否值得您车辆的价值非常重要。

承担责任还是全面承保更好?

如果您租赁或融资车辆,您的贷方或经销商可能会坚持要求您购买全险汽车保险。如果您是车辆的唯一所有者,则无需购买全额保险。全险保险价格较高,但如果您的汽车相对较新且昂贵,或者如果您的汽车被盗或报废而难以更换,则非常值得。在决定全额承保还是仅承担责任之前,必须仔细评估您的需求。 

驾驶旧的、价值较低的车辆并且有足够的储蓄来支付发生事故时的维修或更换费用的人最有可能购买仅限责任保险单。

拥有更新、更昂贵的汽车、没有足够的储蓄或不想在事故发生后处理支付维修费用或更换车辆的麻烦的人应该考虑购买全额保险。 

汽车保险中的“仅责任”意味着什么?

第三方汽车保险是纯责任保险的别称,因为它只支付他人的伤害和财产损失。如果您在事故中对他人的财产或人身造成伤害,这一最低水平的保险范围将为您提供经济保护。

如果您造成事故并导致某人受伤或财产受损,责任汽车保险将在您的保单限额内承保这些费用。 

全覆盖的缺点是什么?

就汽车保险而言,仅责任保险的保费通常比全额保险的保费便宜。此外,免赔额可能相当昂贵;如果选择纯责任保险,您将无需支付免赔额。

最后但并非最不重要的一点是,如果您驾驶的是旧车,全额保险可能不值得。对于只是偶尔开车或短距离开车的人来说,没有必要购买全面保险。

您什么时候应该购买责任保险?

随着年龄的增长,您的汽车的价值不可避免地会下降。在未来的某个时候,维持全面的保险政策可能不再具有经济优势。在大多数情况下,10 年是考虑从全面保险转向仅限责任保险的好时机。要在大多数州合法经营机动车辆,法律要求您购买责任险。 

我应该购买责任保险吗?

当涉及到您的汽车保险时,总有一天,支付碰撞保险和综合保险在经济上不再值得。

为什么您需要责任险?

如果您对他人造成伤害或对其财产造成损害,责任保险可以帮助支付费用。大多数保险单(例如汽车和房屋保险)自动包含责任保护。

为什么要购买责任保险?

如果您对他人造成身体伤害或损坏他们的财产,并被认定对其护理负有法律责任,责任保险可以帮助支付他们的医疗费用并在法庭上为他们辩护。几乎每个州都对司机有某种最低责任保险要求。

您需要全面的汽车保险吗?

大多数州至少要求司机承担最低责任保险,但不要求全面保险。通常建议购买全额保险,但在某些情况下是不必要的。您是否应该购买责任保险或全额保险很大程度上取决于您有多少钱以及您的汽车值多少钱。 

责任汽车保险与全面保险:结论 

在决定责任保险和全险汽车保险时,请考虑您自己和他人的安全需求。责任保险仅保护其他驾驶员和乘客,而不保护您或您的车辆。您的全方位汽车保险将保护您、您的汽车以及事故中涉及的任何其他方。如果您开车,您绝对需要责任保险。它通常是法律要求的,成本不高,并且可以保护您和其他人在发生事故时免受经济损失。然而,并不总是需要制定全面的计划。

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