购房过程很复杂，可能会引起很多焦虑，尤其是当您担心自己的信用评分会阻止您获得贷款批准时。 好消息是，一些贷款提供者仍然认真考虑信用评分低至 580 的申请人。本文对首次购房者和退伍军人的不良信用住房贷款进行了深入解释。 我们还添加了一些不良信用房屋贷款保证批准的列表，即使信用不良，您也可以在需要抵押时考虑。 享受车程！
什么是不良信用房屋贷款？
没有会自动阻止您获得抵押贷款的最低信用评分，但较低的信用评分会使您更难找到愿意批准您贷款的贷方。 通常需要 620 或以上的信用评分才有资格获得传统的合格贷款，但对于有政府支持的抵押贷款来说，较低的信用评分可能是可以接受的。 然而，大多数提供最佳利率的抵押贷款广告都假定信用评分为 740 或更高。 以下是您可以申请的一些不良信用房屋贷款：
#1。 FHA贷款
如果您想买房但信用较低，FHA 承保的抵押贷款可能是一个不错的选择，因为 FHA 贷方的标准相对宽松。 首付为 10% 或以上时，FHA 要求的最低信用评分为 500，而支付最低 3.5% 首付所需的最低信用评分为 580。
与传统贷款不同，FHA 贷款的等待期会因出现严重的信用问题（如丧失抵押品赎回权、破产、判决或税收留置权）而缩短。 FHA 贷款附带两种类型的抵押保险费：分别是前期成本和年度保费，以平衡这些更宽松的借款人标准所固有的风险。 这肯定是您可以申请的不良信用房屋贷款之一。
#2。 弗吉尼亚州贷款
VA 贷款是美国可用的不良信用房屋贷款之一 美国退伍军人事务部 (VA) 贷款可供现役军人、退伍军人和符合条件的未亡配偶使用，无需首付。 虽然从技术上讲没有必要的信用评分才能获得 VA 贷款，但大多数贷方都希望获得 620 分或更高的分数。 VA 贷款有资金费用，可以在交易结束时以现金支付或为贷款提供资金。 但是，此成本是贷款金额的百分比。
#3。 美国农业部贷款
农村地区的借款人可以直接向美国农业部或通过美国农业部批准的贷方申请抵押贷款。 某些农村地区的中低收入借款人有资格获得这些贷款。 资格通常取决于该地区的人口规模。
#4。 花旗抵押贷款®
花旗的 HomeRun 抵押贷款计划允许申请人支付低至 3% 的首付，而无需支付私人抵押贷款保险 (PMI)，如果首付为 20% 或更少并且可以轻松吃掉，其他抵押贷款计划通常需要支付月费进入每月预算。 即使您之前购置了房屋，您也可以使用此计划为您的抵押贷款再融资。
使用 HomeRun 抵押贷款，您可以在贷款期限内获得固定利率，从而消除未来支付更高利率的风险。 信用评分为 680 或更高的借款人有资格通过此抵押贷款计划获得 647,200 美元的贷款（夏威夷/阿拉斯加为 970,800 美元）。
#5。 房利美 HomeReady® 贷款
为了有资格获得传统的 HomeReady® 贷款，缺乏信用评分的借款人可以使用其他信用来源，例如按时支付账单的历史记录。 这肯定是您可以申请的最好的不良信用房屋贷款之一。 首付款低于购买价格 20% 的借款人将需要支付私人抵押贷款保险 (PMI)，即使最低首付仅为 3%。
#6。 火箭抵押
最近，Rocket Mortgage 已成为美国最大的抵押贷款提供商之一。 虽然抵押贷款人要求的标准最低信用评分为 620，但 Rocket Mortgage 可以与分数低至 580 的人合作。即使在注册之前，个人也可以通过贷方的免费 Fresh Start 计划提高他们的信用评分。 请注意，如果您的信用评分很差并且您申请抵押贷款，贷款人 APR 范围的较高端可能适用。
对于寻求 0% 首付替代方案的房主来说，Rocket Mortgage 可能不是最佳选择，因为它只提供传统贷款、FHA、VA 和大额贷款，但不提供 USDA 贷款。
首次购房者的不良信用房屋贷款
首次购房是一种令人兴奋的体验，但如果您没有做好准备，抵押贷款申请过程可能会令人望而生畏。 如果您信用不佳，很自然会担心抵押贷款被拒。 当您申请抵押贷款时，贷方会查看您的信用报告。 CCJ 和 IVA 等问题的影响将大于简单的付款延迟。 贷方不仅想知道您的信用评分，还会考虑美元金额和发生任何不利问题后的时间长度等因素。 以下是针对首次购房者的不良信用住房贷款：
#1。 火箭抵押
火箭抵押贷款是首次购房者最好的不良信用房屋贷款之一。 以下是一些关于它们的信息：
- 美国最大的抵押贷款机构。
- 整个过程在线完成。
- 新抵押贷款和现有抵押贷款再融资的选择。
- 屡获殊荣的客户服务和尖端数字平台。
- 超过 90% 的客户会推荐他们。
#2。 加快贷款
快速贷款是您可以考虑的首次购房者可用的不良信用房屋贷款之一。 看看关于他们的一些东西：
- 最适合现金再融资。
- eClosing 允许客户以电子方式关闭，大大加快了流程。
- BBB 的 A+ 评级。
- 获得现金用于家庭装修、大学学费或还清债务。
- 通过 Rocket Mortgage 应用程序 24/7 全天候访问您的贷款。
#3。 电子抵押
电子抵押贷款是您可以选择的首次购房者的不良信用住房贷款之一。 以下是关于它们的一些事情：
- 从顶级抵押贷款机构和银行获取今日抵押贷款利率。
- 轻松比较和选择抵押贷款机构，无需承担任何义务或费用。
- 并排审查当前的抵押贷款利率。
- 选择满足您特定需求的抵押贷款机构。
- 比较通过资格预审和批准的抵押贷款机构的利率——100% 在线，100% 免费。
为首次购房者获得不良信用房屋贷款的 5 个步骤
以下是为首次购房者获得不良信用住房贷款的步骤：
- 清理您的信用报告
- 寻找首次购房者计划
- 使用具有灵活信用要求的贷方
- 尽可能多地节省首付款
- 坚持预算避免成为“穷人”
退伍军人信用不良房屋贷款
尽管 VA 贷款是服兵役的一大福利，但仅仅因为您有资格获得贷款并不意味着您实际上会获得贷款。 您必须满足贷方的信用评分、信用报告中的信用记录以及收入贷款条件，才有资格获得 VA 支持的房屋贷款。 因此，退役军人不良信用住房贷款的选择至关重要。 贷方利用信用评分来帮助做出贷款决策，但不同 VA 贷方要求的最低分数可能差异很大。
以下列出了一些可用于退伍军人不良信用住房贷款的信用灵活性：
#1。 没有最低要求的信用评分
VA 没有规定最低信用评分，但许多贷方在批准贷款前的门槛是 620。 但是，您过去 12 个月的租金或抵押贷款付款将受到严格审查。 如果您可以提供导致您无法按时付款的现役部署或医疗问题的文件，您可能能够提高您的信用评分。
#2。 第 2 章破产后的 7 年等待期
退伍军人事务部明白，服兵役引起的问题可能会导致破产。 退伍军人可以在破产解除日期两年后（而不是标准的四年）获得新的 VA 贷款。
#3。 第 12 章破产或信用咨询的 13 个月付款
具有第 13 章破产或信用咨询计划且每月按时付款 12 次的退伍军人可能有资格获得新的 VA 贷款。
#4。 丧失抵押品赎回权后的 2 年等待期
退伍军人事务部贷款适用于在关闭两年后失去房屋丧失抵押品赎回权的军人申请者。
#5。 VA 止赎案件的宽大处理
在其资格证书上拥有先前取消抵押品赎回权的 VA 贷款的退伍军人仍然有资格申请新的 VA 贷款。 如果您有足够的未使用的 VA 权利，您也许可以在没有首付的情况下购买新房。
#6。 缺乏信用记录
返回的退伍军人可能没有足够的付款历史来获得标准信用评分。 如果是这样，VA 贷方可能会查看您的租金、公用事业、汽车保险和其他付款历史记录，以确定您的资格。
#7。 全权委托基金
VA 采用了一个原始公式，该公式考虑了您在支付定期账单和跟上家庭维护后的可支配收入。 每个月存钱的能力或“剩余收入”可以帮助您获得 VA 贷款的批准，即使您信用不佳。
退伍军人不良信用住房贷款的类型
无论您是申请再融资贷款还是购买信用不良的房屋，VA 信用标准基本相同。 以下是退伍军人不良信用住房贷款的类型：
#1。 VA购买贷款
身为美国武装部队退伍军人的借款人可能能够以 0 美元的首付款购买房屋，并避免支付抵押贷款保险，而抵押贷款保险通常是首付低于 20% 的贷款所必需的。 如果您的信用评分很差，贷方将查看您过去 12 个月的租金和其他付款的付款历史记录。
#2。 VA 现金再融资贷款
通过 VA 贷款，借款人可以获得高达其房屋价值 90% 的贷款，从而获得额外资金用于装修或合并高息债务。 您可以通过使用 VA 现金再融资来偿还高息信用卡债务，从而改善您的信用记录并避免将来获得不良信用抵押贷款。
#3。 VA 降息再融资贷款 (IRRRLS)
当前的 VA 贷款借款人可以通过证明他们已按时支付前 12 个月的所有付款来获得 VA IRRRL。 不需要评估或收入证明，费用可以计入贷款金额。 即使您拖欠最近一次抵押贷款付款超过 30 天，您的贷方仍可能会提交您的 IRRRL 以获得 VA 批准。
不良信用房屋贷款担保批准
以下为不良信用房屋贷款担保审批：
#1。 借贷树
自 1996 年成立以来，LendingTree 已促成超过 55 万笔贷款，总额达 250 亿美元或更多。 那些信用不佳的人可以从公司的帮助中受益，以确保有竞争力的抵押贷款利率。 该服务不充当中间人或抵押银行。 相反，它提供了来自不同贷方的多种不同贷款优惠，让您可以轻松找到最佳贷款。
该平台的竞争性质迫使抵押贷款银行家和经纪人通过提供较低的利率和费用相互竞争借款人的业务。 LendingTree 中涉及的步骤很容易遵循。 首先要做的是在线申请或拨打免费电话。 为了检索您的信用报告，您需要提供有关您自己的信息，包括您的资产、债务、总收入、您目前工作的时间长度和社会安全号码。 它使用此数据来选择将您的申请发送给哪些贷款机构。
#2。 FHA 费率指南
在寻找房屋时找到最好的抵押贷款人可能具有挑战性。 拥有负信用可能会使事情变得更具挑战性。 FHA 利率指南是一项基于网络的服务，可将寻求 FHA 贷款的借款人与信誉良好的金融机构联系起来。 要申请最适合您需求的贷款，请填写我们的综合申请表。 如果您计划再融资或申请新贷款，本网站上的 FHA 利率指南将是一个很好的资源。 您使用本手册寻找最佳抵押贷款所节省的时间和精力将是巨大的。 那么，怎样才能有资格参与呢？
FHA 利率指南可以帮助信用不佳的房主找到最好的抵押贷款机构，帮助他们进行再融资并获得房屋净值。 但是，为了继续在线申请流程，您必须年满 18 岁，是美国居民，并且能够在法律上签订具有约束力的合同。
#3。 富国银行房屋抵押贷款
富国银行这个名字几乎家喻户晓。 它是美国最大的贷方之一，也是一家国际金融服务公司。 房屋净值贷款和信贷额度 (HELOC) 是可供借款人使用的众多抵押贷款选择之一。 即使对于低收入和信用记录不佳的人，也可以通过 Easy to OwnSM 计划获得选择。 Wells Fargo 提供的抵押贷款利率列在其网站上，并每天更新。
信用差的抵押贷款申请人仍然可以从该组织获得负担得起的利率，而信用良好的人的价格极具竞争力。 请记住，Wells Fargo 在线广告的价格通常依赖于较高的 FICO 评分 (740+) 和 20% 的首付。
#4。 PNC 银行抵押贷款
不良信用借款人可以从 PNC Bank Mortgage 提供的多种贷款产品和条款中进行选择，例如灵活的 PMI 覆盖范围。 寻求低首付抵押贷款的借款人，尤其是可能符合 PNC 现金补助标准的中低收入借款人，可能会将 PNC 视为可行的替代方案。 PNC 的预先批准对所有借款人都具有约束力，并且包括确定的贷款要约。
PNC 提供多种贷款选择，因此总有一款适合您。 联邦住房管理局 (FHA) 贷款和美国农业部 (USDA) 贷款是两种最受欢迎的政府支持抵押贷款类型，均可从 PNC 获得。 这些贷款最多可提供 5 万美元的资金。 该组织提供多种贷款选择，帮助人们进入房地产市场，而无需预先支付大量资金。
如何提高获得不良信用房屋贷款批准的机会
很高兴知道，即使您的收入低、信用评分低或信用记录为负分，您获得不良信用住房贷款资格的机会也可以提高。 以下是提高不良信用房屋贷款获批机会的方法：
#1。 了解您的信用报告内容
您的信用报告可能包含不正确的信息。 在开始调查不良信用房屋贷款之前，您应该从 AnnualCreditReport.com 上的三个主要信用机构中的每一个获得一份信用报告的副本，并检查它是否不准确。
#2。 确保您的信用记录没有错误和已经支付的旧债
您可以使用这些步骤对信用报告中的不准确信息提出异议，并将其从您的文件中删除。 即使您已经还清了旧的收款账户，该条目也可能会保留在您的信用报告中。 在某些情况下，您可以与债权人协商立即从您的信用报告中删除负面项目，以换取全额支付债务。 您的债权人没有义务同意，尽管他们通常会同意。
#3。 提高初始投资额
存更多的钱可以向贷方表明您是一个负责任的借款人，并增加您获得贷款的机会。 如果 FHA 贷款的首付款较高，信用评分低至 500 的借款人可能有资格获得融资。 您的抵押贷款利率和您在交易结束时支付的金额都可以从较高的首付中获益。
您可以通过制定预算以找到减少支出的方法或开始兼职以赚取额外收入来节省更高的首付。 您还可以将任何一次性的意外之财用于首付，例如退税或奖金。 此外，如果家人和朋友愿意并且能够这样做，您可以向他们要一笔钱作为您购买房屋的礼物。
#4。 偿还债务并降低您的 DTI
每月总债务支付与每月总收入的比率是贷方用来确定贷款资格的一项指标。 将您的每月总债务支付（包括您的抵押贷款支付）除以您的每月总收入以获得您的 DTI 比率。 如果您想购买信用不良的房屋，目标百分比不超过 43%。 但是，允许的最大 DTI 因贷款而异。
#5。 注意守时记录
五分之三的信用评分取决于您付款的可靠性。 提高信用评分和提高获得不良信用房屋贷款机会的最简单策略之一是保持完美的还款记录。 如果您有延迟付款的历史，您可能希望推迟您的抵押贷款申请。
#6。 比较几家贷款公司
借款人的要求和利率因贷款人而异，因此在寻找信用不良的抵押贷款人时货比三家很重要。 例如，当地信用合作社的条款可能比大型国家银行更为宽松，您可能会通过在线贷方获得私人贷款计划。 货比三家并比较其他贷方提供的利率和条款也符合您的最佳利益。
#7。 获得委托人或联合借款人
通过使用共同签名人或共同借款人的收入，可以降低您的 DTI 并增加您有资格借入的金额，但是，这并不是每个贷款计划的选项。 例如，FHA 贷款要求借款人居住在他们购买的房产中，但您可以使用居住在另一个州的共同借款人或共同签名人的收入来帮助您获得抵押贷款批准，即使他们不这样做打算搬进来。
#8。 寻求较低的贷款金额
如果您在获得贷款批准时遇到困难，降低您需要的金额是一种选择。 活动房屋是一种常见的选择，尤其是在农村地区。 今天的预制房屋看起来与现场建造的房屋非常相似，每平方英尺仅需 72 美元左右，而同样大小的木板房屋每平方英尺约为 144 美元。
首次购房者的良好信用评分是多少？
购房者援助计划对首次购房者的最低信用评分要求为 640。 但是，传统抵押贷款通常需要 680 分或更高的分数。 花时间研究您所在地区的信用修复服务是值得的。 当您选择信誉良好的服务来修复您的信用时，您将不必担心对那些可能犯下的任何错误负责的人采取法律行动。
您需要什么信用评分才能为您的抵押贷款再融资？
不同类型的抵押贷款具有获得再融资贷款资格所需的不同最低信用评分。 然而，传统的抵押贷款机构通常希望获得 620 或更高的信用评分。
贷方会查看多长时间的正面信用记录？
贷方通常需要 12-18 个月的正面信用记录。 此外，没有逾期付款，金额保持在最低限度。
最后的思考
如果您信用不佳，您仍然可以获得抵押贷款。 获得最优惠的利率需要仔细考虑，您可能想了解更多有关 FHA 贷款的信息。 在申请不良信用房屋贷款之前，您应该努力提高您的信用评分。 较高的信用评分使您更有可能获得条款更令人满意且利率更低的贷款。 考虑获得不良信用债务合并贷款以简化您的还款计划、降低利率并提高信用评分。 如果您做这些事情，您将有更好的机会获得传统抵押贷款。
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参考资料
