如果您像大多数人一样,您可能会认为您的 HSA 是一种支付当年合格医疗费用(如就诊或处方药)的一种方式。 但是您是否知道 HSA 也可以作为一种长期投资工具,在您的整体财富和退休策略中发挥更大的作用? 为退休投资存入 HSA 可为您提供一个专门用于支付潜在医疗费用的税收优惠账户。 此外,HSA 供款可用于许多投资选择,有时可以免税。 因此,在本文中,我们将了解 HSA 投资如何运作以及如何免税。
健康储蓄账户 (HSA) 投资如何运作?
健康储蓄账户 (HSA) 无疑是最好的医疗储蓄账户。 但是,如果您不完全了解 HSA 投资的运作方式,您可能会失去其出色的节税优惠。 以下是所有 HSA 的概要:
究竟什么是 HSA?
健康储蓄账户是税收优惠的储蓄账户。 当与高免赔额健康计划 (HDHP) 结合使用时,它将帮助您支付现在和未来的医疗费用。
您的 HSA 通常以现金账户开始,它以与储蓄账户相同的方式收取利息。 但是,一旦达到一定的余额,您就可以将您的 HSA 转换为与 IRA 类似的投资账户。
在大多数情况下,我是 HSA 的大力支持者。 为什么会这样? 如果他们与您和您的家人一起工作,他们将为您节省医疗保健费用。 不仅如此,他们还将帮助您为退休储蓄。
以下是您应该考虑符合 HSA 资格的健康保险套餐的几个原因:
如果您有符合 HSA 资格的高免赔额 保险计划,与您拥有标准健康计划相比,您可以支付更少的年度保费。 较高免赔额的缺点是您必须在保险生效之前花费更多。
但是,如果您和您的家人身体健康并且很少去看医生,HSA 是您的理想计划。
此外,定期为您的 HSA 投资做出贡献,相当于专门为您创建一个新的应急基金 医药费用. 它将帮助您支付保费和任何其他出现的自付费用。
#2。 HSA 有一些令人难以置信的税收优势。
你还记得“好事成双”这句古老的格言吗? HSA 似乎就是这种情况。 通过 HSA,您可以利用的不是一个,不是两个,而是三个惊人的税收减免。 这可以帮助您节省潜在的医疗费用:
- 当您向 HSA 供款时,您无需付费。
- 你的 HSA 投资 钱增长免税。
- 当您取款支付医疗费用时,您无需支付任何费用。
除了三重税收优惠外,您的 HSA 供款将通过降低您的应税收入来减少您的税单。 例如,如果您在一年内为 HSA 投资贡献了 2,000 美元,您的应税收入将减少 2,000 美元。 这是一个伟大的交易,大家!
#3。 您的 HSA 是您的,明年将继续使用。
如果您在年底前不使用它,您的 HSA 资金会怎样? 如果您辞掉一份符合 HSA 合格健康计划的工作怎么办?
HSA 的好处是它完全属于您。 因此,如果您更换工作或健康保险计划,您将保留您的 HSA。 您可以选择将帐户转移到当前雇主的计划中或不理会它。 在任何情况下,这些资金都是您用于支付合格费用的。
关于 HSA 最常见的误解之一是,年底账户中剩余的所有资金都将丢失。 但事实并非如此! 您的 HSA 余额每年都会滚动。 因此,您仍然可以访问账户中的所有资金。
第一步:资格
要进行 HSA 付款,您必须受到 HSA 合格的高免赔额健康计划 (HDHP) 的保护,并符合其他 IRS 资格标准。 这些规定基本上确保您不受任何其他取消资格的医疗保健计划或服务的保障,例如 Medicare 或 FSA。 有关 HSA 资格标准的更多信息,请参见此处。
好吧,我有资格。 所以现在怎么办?
您现在可以开始为您的 HSA 做出投资贡献! 有几个 选项 为您的 HSA 做出贡献。 但是,最简单的方法是让您的雇主从您的薪水中扣除资金。 当您这样做时,您的捐款不仅被排除在联邦和州税(几乎在每个州)之外,而且您也不必为它们支付 FICA 税。
如果您的公司没有设置工资预扣,您将向您的 HSA 税后申请。 如果这样做,您可以在纳税申报表上减去您的捐赠费用,但您仍需承担以下责任 FICA税. 此外,任何人都可以向您的 HSA 捐款。 如果您的雇主以外的任何人捐款,您可以获得这些捐款的税收减免。
我可以贡献多少?
每年,美国国税局都会对您可以添加到 HSA 中的金额设定年度限制。 如果您超过供款上限,您必须提取超出部分的捐款,否则将面临税收处罚。 2021 年的供款限额为 3,600 美元,如果您有自己的健康保险(您是唯一的承保人),如果您有家庭健康保险(除您之外至少有其他人承保),则为 7,200 美元。 此外,一旦您年满 55 岁,只要您符合 HSA 资格,您每年将额外向您的 HSA 捐款 1,000 美元。
如果我不再有资格获得 HSA,会发生什么?
如果您失去 HSA 资格,您必须按比例分配您符合资格的月份的供款。 如果您一年中有 8 个月符合条件,则将您的年度供款上限乘以 8(您符合条件的月数)并除以 12。(大麻)(一年中的总月数)。 这是您按比例分配的捐赠限额。 在您重新获得资格之前,您仍然无法进行任何进一步的捐赠。
但是,即使您不符合 HSA 资格,您帐户中的任何资金都可以使用。 您将永远无法从您的 HSA 中提取资金。
我有必要立即使用我的 HSA 资金吗?
与 FSA 不同,HSA 没有使用或丢失限制; 如果您愿意,您可以让您的资金年复一年地扩大。 这意味着您可以让利息累积免税(在几乎所有州),然后在它上升后将其移除。 如果您可以自掏腰包支付承保的医疗费用,那么保存您的 HSA 资产是节省退休医疗费用的明智方法。 因此,您不必深入了解 401(k) 来覆盖它们。
请记住,当您在退休后提取 401(k) 储蓄时,您将被收取费用。 因此,如果您使用 401(k) 供款来支付符合条件的医疗费用,则您必须在费用之外缴税。 通过使用您的 HSA 创建退休医疗储备金,您将免税支付潜在的医疗保健费用并节省数千美元。
退休 HSA 投资:健康 IRA
我们都知道职业篮球界的超级巨星。 像勒布朗·詹姆斯和斯蒂芬·库里这样的人得到了很多关注——这是正确的! 但经常被忽视的第六人对于任何球队的成功同样重要。 他是替补出场的人,在首发球员稍作喘息时表现令人钦佩。
如果您的 401(k) 和 Roth IRA 是您退休计划中的明星,那么 HSA 就是第六人 - 一个必不可少的额外队友,可以帮助您在通往胜利的道路上获得额外积分。
我最喜欢的一件事 HSA 投资的作用是您可以投资您的 HSA 资金,让它们随着时间的推移而扩展。 将 HSA 视为“健康 IRA”,当您年满 65 岁时,它将与传统 IRA 类似。
那时,您可以出于任何目的提取资金,但您必须为此缴税,就像使用传统的 IRA 一样。 但是,您也可以使用您的 HSA 免税支付医疗费用! 因此,使用 HSA 是在退休期间支付医疗费用的最佳选择。
当您年满 65 岁时发生的另一个影响您使用 HSA 的变化是您有资格获得 Medicare 保险。 由于您的 HSA 不是高免赔额保险计划,因此在您加入 Medicare 之前,您不能再为其供款。 但不要担心。 您还可以将 HSA 中的钱用于免税医疗费用。
拥有 HSA 还可以确保您不必进行最低分配。 您可以根据需要在 HSA 中持有资金。
另请参阅: 2021 年健康储蓄账户规则(HSA 规则)(更新!)
您考虑哪些 HSA 投资选择?
这是一个很棒的话题。 我也希望你能听到我的声音:在投资 HSA 资金时,没有必要花哨。
您的提供商将为您提供许多 HSA 投资选择,但我希望您保持轻松。 寻找良好的成长型股票共同基金,并将您的 HSA 投资分散在四个类别中:成长型、成长型和收入型、激进型成长型和国际型。
有几种方法可以通过 HSA 进行投资,因此在进行 HSA 投资之前,请咨询投资专业人士。
HSA 投资选择
投资 HSA 基金具有许多税收优势,并且可以成为为长期医疗保健成本和财务目标做准备的另一种方式。 当您的 HSA 达到某个特定值时 平衡,通常为 2,000 美元,您可以选择投资一部分 HSA 资金。
您有两个出色的 HSA 投资选择。
选项 1:Optum 银行的自主共同基金:
您可以从 30 多种共同基金中进行选择,包括生命阶段基金。 选择那些平均晨星评级为四星的。 此外,您还可以从业内最低的费用比率中进行选择。 资产分配计算器将帮助您确定最适合您的基金。
选项 2:改善数字控制投资:
Betterment 消除了 HSA 投资的猜测。 改进选项将根据您的 HSA 投资目标建议定制的低成本交易所交易基金 (ETF) 投资组合。 此选项将通过自动存款和自动重新平衡帮助您保持 HSA 投资正常。 如果您计划通过 HSA 退休,Betterment 将帮助您平衡您的储蓄与您的其他退休账户,以增加您的税后退休收入。
您应该为 HSA 投资贡献多少?
现在,就像 401(k) 或 IRA 一样,每年可以向 HSA 投入的资金有一个限制。 您在 2019 年向 HSA 供款的最高金额为个人 3,500 美元和家庭 7,000 美元。 如果您 55 岁或以上,您每年可以额外节省 1,000 美元以赶上进度。 您每年为 HSA 贡献多少? 这取决于您在财务道路上的位置。
一个健康的目标是每年在您的 HSA 帐户中节省足够的钱来支付您的年度免赔额。 一些提供 HSA 合格健康保险的雇主可以将您的 HSA 供款匹配到一定金额,以帮助您实现目标。 (3) 如果您能找到匹配项,那将是一个很好的起点。 这是完全免费的钱!
如果您可以在不使用 HSA 的情况下为您的医疗账单提供现金流,那就更好了。 这样,您就可以将钱存入您的账户,并获得我们之前讨论过的一些免税增长。
除此之外,如果您身体健康并且准备好将超过 15% 的收入用于退休,那么 HSA 是一个存放额外现金的好地方。
关于 HSA 需要记住的一件事:为了做出贡献,您必须参加一项高免赔额的健康计划。
并且不要将太多钱带入您的 HSA 退休目的 直到您完成简单的婴儿步骤,包括为大学储蓄和还清财产。 首先是人!
HSA 投资是免税的吗?
健康储蓄账户具有三大税收优势 (HSA)。 HSA 投资的进出资金是免税的(只要资金用于支付合格的医疗费用)。
- 对 HSA 投资组合的贡献在联邦层面不征税。
- 存入 HSA 时,收入和投资收益是免税的。
- 用于支付符合条件的医疗费用的 HSA 分配是免税的。
市场波动如何影响 HSA 投资?
HSA 投资与其他投资账户一样受到市场波动的影响。 HSA 账户的投资价值可能会根据金融市场的变化而波动。 重要的是要考虑这种风险,并在投资 HSA 账户时制定长期投资策略。
如果我换工作或退休,我的 HSA 投资会怎样?
如果您换工作或退休,您的 HSA 投资账户可能会变得不活跃,或者您可以选择将其转入新的 HSA 账户。 重要的是要了解与转移或滚动 HSA 帐户相关的规则和条例,以确保您保持帐户的税收优惠状态。
我可以借用我的 HSA 投资余额吗?
通常,不允许借入 HSA 投资余额。 但是,重要的是要查看您的 HSA 投资账户的具体规则和规定,以了解是否有任何借贷余额的选择。
HSA投资有哪些风险?
与任何投资一样,HSA 投资也存在风险,包括市场波动、利率变化和投资价值波动。 在做出任何投资决定之前了解和评估这些风险非常重要。
HSA 投资账户如何融入我的整体财务计划?
HSA 投资账户可以在您的整体财务计划中发挥重要作用,提供税收优惠和长期投资增长的机会。 在确定如何将 HSA 投资账户整合到您的整体财务计划中时,考虑您的个人财务目标和投资策略非常重要。
如何监控我的 HSA 投资账户的表现?
您可以通过在线账户管理工具、定期账户报表以及与财务顾问合作来监控您的 HSA 投资账户的表现。 定期监控您的 HSA 投资账户的表现非常重要,以确保它符合您的投资目标并进行任何必要的调整。
如何为我选择最佳的 HSA 投资选项?
选择最适合您的 HSA 投资选项取决于您的个人投资目标、风险承受能力和财务状况。 重要的是要审查您的选择并考虑与财务顾问合作以确定最适合您的投资策略。
总结
一个健康的目标是在您的 HSA 帐户中节省足够的钱来支付您每年的年度免赔额。 一些提供 HSA 合格健康保险的雇主可以将您的 HSA 供款匹配到一定数额,以帮助您实现目标。 如果那场比赛对你开放,那是一个很好的起点。 这是完全免费的钱!
如果您可以在不使用 HSA 的情况下为您的医疗账单提供现金流,那就更好了。 这样,您就可以将钱存入您的账户,并获得我们之前讨论过的一些免税增长。 除此之外,如果您身体健康并且准备好将超过 15% 的收入用于退休,那么 HSA 是一个存放额外现金的好地方。
关于 HSA 投资要记住的一件事:要为一项做出贡献,您必须参加高免赔额的健康计划。 在您完成简单的婴儿步骤(包括为大学储蓄和还清财产)之前,不要为退休目的为您的 HSA 存入太多钱。 首先是人!
HSA 投资常见问题解答
HSA基金可以投资吗?
HSA 投资账户允许 您可以投资于广泛的共同基金. 投资账户不是 FDIC 保险的,也不是银行担保的,并且可能会贬值。 ... 用于合格医疗保健费用的 HSA 分配是免税的。
您应该在 HSA 上投资多少?
这样,您就可以将现金存入您的账户,并享受我们之前谈到的一些免税增长。 除此之外,如果您身体健康并且已经达到您准备投资的程度 超过 15% 的收入用于退休, HSA 是放一些额外现金的好地方
HSA 资金是否到期?
HSA 中的所有资金(包括雇主存入的任何供款)均归员工所有,即使他们离职、失去合格保险或退休。 HSA中的钱永不过期. 与灵活支出账户 (FSA) 不同,所有剩余的 HSA 资金每年都会结转。
如果您退出,HSA 会发生什么?
简而言之,您拥有您的 HSA 和其中的所有资金。 这意味着无论工作变化、健康保险计划变化甚至退休如何,您的 HSA 都将与您同在。 ......当您退休时,您甚至可以将这些资金用于非医疗费用,而不会受到处罚。