就像您的个人信用一样，商业信用审查您公司的财务历史并确定其偿还贷款和其他财务承诺的能力。 商业信用报告机构可以帮助您确定您的信用评分，我们将在本文中介绍其中一些机构。 我们还提供了创建有效商业信用政策的技巧。
商业信用定义
商业信用是对公司偿还贷款或其他财务承诺的风险或能力的估计。
信用评分是根据付款历史、义务和信用利用情况以及有关公司的基本信息和公共记录中可用的信息分配给商业信用报告的。
商业信用独立于企业主的个人信用档案运作。 当您的公司需要从贷方借钱时使用它。
例如，如果您的公司需要额外的营运资金来运营其业务，您可以申请现金流贷款。 作为该贷款申请程序的一部分，贷方将查看您的信用，以获取有关您公司财务的参考资料。
这类似于申请个人贷款的过程。 然而，贷款将根据企业的信用发放给公司本身。
商业信用有什么用？
商业信贷可让您获得扩展所需的资金、支付日常开支、购买库存、雇用额外的工人以及节省手头现金以支持您的组织的成本。
商业信用如何运作
了解如何尽早建立您的商业信用将帮助您获得更多的财务援助选择。 它还可以帮助您将公司的信用和财务承诺与您的个人信用区分开来。
注册为独立法人实体的企业，例如有限责任公司 (LLC) 或公司，可以创造商业信用。 该公司作为一个独立的法人实体运营，并由其自己的雇主识别号码 (EIN) 指定，该号码在获得贷款和提交纳税申报表时的作用类似于社会安全号码。
发展商业信用
为您的企业拥有良好的信用有许多优势，包括贷款批准的可能性更高、利率降低以及谈判合同的能力。
要为您的企业建立可靠的信用评分，您必须以与建立个人信用相同的方式增加您的信用。 如果您尚未建立信用，您可以采取一些措施：
- 通过注册，确保您的公司在法律上是独立的组织，例如有限责任公司或公司。
- 向 IRS 申请就业识别号 (EIN)，您可以使用它来申请信用。
- 以企业名义开立银行账户进行商业交易，有助于区分个人和企业财务。
- 申请信用，例如小企业贷款或公司信用卡，开始建立您的信用。
- 密切关注贵公司的信用记录和信用评分。
商业信用类型
#1。 商务信用卡
商业信用卡是开始建立商业信用的一种简单方法，因为它与其他信用卡一样，使用每月支付的资金建立信用额度。
#2。 信贷额度
信用额度的功能类似于信用卡，因为它可以在需要时使用资金。 您只需为您使用的信用支付利息。
#3。 定期贷款
定期贷款是由银行或其他贷方发行的传统贷款，允许公司借钱并分期偿还。
#4。 供应商信用
供应商信贷允许企业通过为收购成本提供资金来购买产品或服务。
以企业名义支付的公用事业和其他账单，例如互联网和电话线，都包含在服务信用中。
商业信用的优势
建立良好的信用记录可以通过以下方式使您的公司受益：
- 借钱时，您可以获得更大的贷款金额和更低的利率。
- 为商业保险支付更少的费用。
- 获得更好的供应商协议
如果您不创建公司信用，您可以使用您的个人信用为您的公司借钱。 但是，如果您无法归还使用个人信用借来的钱，您的个人储蓄和贵重物品可能会受到损害。 此外，将您的个人信用用于您的企业可能会使获得个人贷款的资格变得更加困难，例如在购买汽车或房屋时。
商业信用评分
商业信用评分正是它听起来的样子：与公司而不是个人相关的信用评分。 一般来说，信用评分是使用商业信用报告机构提供的信息计算的，这些信息可能包含公司细节，如员工人数、历史数据、先前的付款历史、账户信息、欠款等。
当谈到商业信用评分时，您无疑会注意到它们与个人信用评分的数值范围不同。 大多数公司的信用评分从 0 到 100 不等，但是，FICO 小型企业评分服务 (FICO SBSS) 评级从 0 到 300 不等。
商业信用评分的优势
商业信用评分可能会帮助您在不依赖个人信用的情况下为您的公司获得信用。 当需要每年提交税款时，这也非常有用。 由于美国税收制度要求您在计划扣除费用时将您的企业和个人资金分开，这种分离还有助于确保您的个人资产在您的企业遇到财务困难时不会被用来对付您。
可靠的信用评分也可以帮助您降低商业融资的利率。 如果您获得商业贷款，则无需签署个人担保，这将使您承担个人责任。
保险费可能会减少。 保险费可能非常昂贵，尤其是对于成长中的公司而言。 另一方面，出色的信用评分可能会帮助您的公司获得可承受的价格。
商业信用和个人信用一样吗？
商业信用与个人信用不同。 您的社会安全号码与您的个人信用相关联。 您的雇主识别号 (EIN) 或税号（政府用于识别您的企业以用于税收目的）与您的商业信用记录相关联。
个人和企业信用评分之间的差异
- 个人信用评级通常从 300 到 850 不等，但商业信用评分从 1 到 100 不等。
- 虽然个人信用评级是保密的，并且只能在有限的情况下访问，但任何人都可以检查商业信用评分以了解公司的排名。
- 付款历史、信用历史年龄、债务和债务消耗、行业风险和公司规模都会影响您的企业信用评分。 个人信用评分是使用几个参数计算的。 这些包括付款历史、债务金额、新信用、信用组合和信用历史的平均持续时间。
- 虽然您的个人信用评分与您的 SSN 相关联，但您的企业信用评分与 EIN 相关联。 这使您可以在建立和维护公司信用评分的同时对您的个人财务信息保密。 要获得 EIN，您必须首先检查您的公司是否合法注册。
如何确定商业信用评分？
与您的个人信用评分一样，对您的商业信用评分有贡献的最重要的组成部分是您的付款历史——您是否按时足额支付账单。 商业信用评分考虑了您组织的持续时间，您经营的时间越长，您的分数就越高。 债务和债务利用率是确定信用评分的重要因素，您所在的行业和公司规模也是如此。
请记住，与可以考虑许多因素的个人信用评级不同，某些商业信用评分只考虑一个因素。 例如，邓白氏 PAYDEX 商业信用评分包含的唯一元素是您的付款历史。
商业信用报告机构
您的公司和您一样，可以拥有自己的信用报告，就像您一样。 还有其他公司提供信用报告，但三个最重要的商业信用报告机构是：
- 邓白氏公司
- 益博睿商业服务
- Equifax 小型企业服务
如果您熟悉 Experian 和 Equifax 的名称，那是因为它们还经营着著名的消费者信用报告机构。 另一方面，您的企业和个人信用档案完全不同。
商业信用信息从哪里获得？
商业版 信用报告机构从各种来源收集公司信息，并使用它来构建商业信用档案。 这些是一些例子：
- 数据提供者：贷方、供应商、债权人和其他报告实体
- 公共记录：有关留置权、判决、破产、公司注册、UCC 文件以及州、地方和县商业登记的法院信息。
- 自我报告的信息：虽然并非所有征信机构都接受自我报告的信息，但如果接受，它可能包括公司领导提供的信息。
Dun & Bradstreet、Equifax 和 Experian 也是小型企业金融交易所 (SBFE) 的认证供应商，SBFE 是一个从贷方和其他报告机构收集有关企业的多个数据点的数据仓库。 这些机构（以及其他一些机构）的商业信用报告购买者可以选择包括 SBFE 数据。
谁有权检查商业信用？
与消费者信用报告不同，商业信用报告不是私人的。 在信用机构可以提供访问您的信用信息之前，企业必须具有公平信用报告法规定的“允许目的”。
你的公司没有这样的权利。 商业征信机构有权将您的信息出售给任何愿意为此付费的人。 这种隐私的丧失是您应该自己检查这些业务报告的健康状况的另一个原因。
如何制定商业信用政策
创建、微调和执行可靠的商业信贷政策将有助于限制对无法按时或按条款付款的客户的风险。 信用研究基金会著名地制定了制定商业信用政策的六个关键问题。 这些问题的答案构成了对您的业务最有利的信贷政策类型的基础。
- 你的目标是什么？
- 您的目标是什么？
- 谁对某些信用问题负责？
- 如何评估信用？
- 收藏品如何运作？
- 你的付款条件是什么？
商业信用政策的优势
可靠的信用卡政策可以保持整个账户组合的一致性，并通过明确概述流程和程序来帮助产生稳定和可预测的现金流。 它应该基于您对组织的广泛了解、整个投资组合的风险承受能力，以及您之前与客户、他们的行业和支付习惯的经验。
您如何在没有担保的情况下建立名片？
要获得没有个人担保的信用卡，您必须向债权人证明您的公司有成功偿还债务的记录。 您还必须证明您是一家具有持续盈利能力的成熟公司。
在结论
在发展稳固的业务方面，建立良好的商业信用至关重要。 商业信用评级与个人信用评分一样，可以为潜在债权人、投资者和商业伙伴提供有关公司成功的深刻见解。
您可以通过养成良好的财务习惯来保持领先地位，首先为您的业务选择合适的卡，定期监控您的信用报告，并质疑沿途可能出现的任何错误。
常见问题
LLC是否有信用评分？
是的，有限责任公司有信用评分，它受您个人信用记录的影响。
建立商业信用需要多长时间？
平均而言，建立商业信贷需要三年或更长时间，尽管一些贷方可能只需要一年。
企业为什么要提供信贷？
企业向他们的客户提供信用以使他们的组织信用使您的组织显得更加合法和成熟。
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