如果您的信用不可靠，从银行或信用合作社等金融机构获得贷款似乎遥不可及。 但是，信用评分低至 500 的借款人可能仍有资格从在线和非营利贷方等其他来源获得不良信用商业贷款。
由于这些产品的利率通常高于传统的小企业贷款，因此货比三家以获得最优惠的条款并确保付款在贵公司的财务能力范围内符合您的最佳利益。
幸运的是，本文涵盖了我们为信用不良的人（通常定义为 300 到 629 之间的 FICO 分数）提供的顶级商业贷款的建议。
什么是不良信用评分？
根据最流行的信用评分模型，例如 FICO 和 VantageScore，不良信用评分通常介于 300 和 629 之间（在 300 到 850 的范围内）。
个人信用评分在 630 到 689 之间被认为是公平的。
个别小企业贷方可能对不良信用评分的构成有不同的定义； 但是，不良信用商业贷款通常适用于 FICO 分数低于 630 的借款人。
虽然贷方通常关注您的个人信用评分，但您的企业信用评分也可能用于评估您的贷款申请。 您的商业信用评分反映了您公司与银行、供应商和其他债权人的付款历史。
即使信用不佳也能获得商业贷款吗？
有可能获得信用不良的小企业贷款，但信用评分低的申请人可能难以获得传统贷款。 此外，信用不佳（评分低至 580）的小企业主通常只能获得高利率。
要获得商业贷款资格，信用评分低的所有者还必须证明强劲、稳定的现金流，并且贷方可能需要抵押品。 由于这些原因，商家预付现金是一种替代融资，对于信用不良的企业主来说可能是更好的选择。
我在哪里可以获得不良信用商业贷款？
如果您信用不佳，银行和信用合作社不太可能批准您。 但是，尽管信用记录不理想，但这些替代来源可能使您能够获得商业贷款。
#1。 在线贷款人
大多数在线贷方要求个人信用评分在 500 到 650 之间。但是，少数没有最低信用评分要求，而是关注公司现金流等因素。 与其他商业贷款选项相比，在线贷方提供更快的资金和更容易的批准，但他们通常收取更高的利率——即使是对那些信用良好的人也是如此。
#2。 CDFI
社区发展金融机构 (CDFI) 是一个非营利组织，它接受政府资助，为低收入或服务欠缺的社区提供银行服务。 CDFI 通常是银行和信用合作社，但没有像那些金融机构那样严格的贷款要求。 如果您有资格获得 CDFI 融资，您可以获得低利率。 但是，资金可能比在线贷方需要更长的时间。
#3。 小额贷款机构
即使您信用不佳，您也可以为您的企业获得小额贷款。 非营利组织通常会提供小额贷款。 由于利润不是这些组织的主要动力，因此他们可能更愿意向信用记录不稳定的企业主提供贷款。
一些小额贷款机构也参与了 SBA 小额贷款计划，并可能与信用不良的新企业合作。 这些贷方中有许多针对其社区中传统上服务不足的公司。
小额贷款的缺点从名字就可以看出：小额贷款。 资金通常限制在 50,000 美元以内，这可能不足以满足贵公司的要求。
如何为信用不良的人选择小企业贷款
当您信用不佳时，选择小企业贷款需要的不仅仅是决定借多少钱和货比三家以获得最优惠的利率。 相反，信用不良的企业主必须寻找资格要求不那么严格的贷方，然后选择最佳方案。 在寻找信用不良的小企业贷款时，请考虑以下因素：
资质标准
大多数小企业贷款是根据申请人的信用评分授予的。 因此，贷款人的资格要求是寻找不良信用商业贷款时要考虑的最关键因素。 检查您的信用评分，然后比较不同贷方的最低信用评分要求，看看您可能符合条件。
贷款产品
贷方的小企业贷款产品各不相同。 贷方不仅提供各种贷款金额和还款条件，而且有些还提供担保贷款，这比无担保选项更容易获得资格。
年利率
商业贷款的年利率 (APR) 因贷款类型和贷方而异，但通常在 9% 到 99% 之间。 但是，最低利率仅适用于最合格的借款人，而信用不良的企业主通常会获得接近 APR 范围顶部的利率。 如果您可能通过多个贷方获得资格，请比较 APR 以查看哪个选项的利率最低。
额外费用和成本
许多传统和在线贷方收取发起费，以抵消处理申请和承销贷款的成本。 然而，专门处理不良信用借款人的贷方经常收取比竞争对手更高的费用。 为了帮助抵消机构的贷款风险，您可能需要支付更高的发起费、滞纳金或提前还款罚款。
贷方的声誉。 如果您的信用不好，您可能无法从顶级贷款机构中进行选择。 然而，在承诺贷款之前，评估贷方的声誉仍然是必要的。 阅读在线评论并咨询其他当地企业主，以确定哪些贷方声誉最好——哪些应该避免。
承保和资金及时性
许多为不良信用借款人提供服务的贷方的承销和融资时间都比竞争对手慢。 但是，比较贷方并确定哪个贷方为您的借贷需求提供最佳周转时间仍然是有益的。
5 年最佳 2023 项不良信用商业贷款
#1。 甲板上
最低信用评分：625
处理时间：当天
可用期限：最多 24 个月
OnDeck 是针对不良信用的最佳整体小企业贷款机构，因为它接受低至 625 的信用评分并提供当日融资。 如果您经营至少一年，拥有商业银行账户，并且年收入至少 100,000 美元，您就可以申请贷款。
概述
OnDeck 成立于 2006 年，是一家公开交易的小型企业贷款机构，通过在线和电话运营。
您只需要 625 的信用评分，这低于许多供应商的要求。 此外，贷款批准后，您可以在第二天收到资金，并在支付一半贷款后获得更多资金。
借款金额从 5,000 美元到 250,000 美元不等，信用额度从 6,000 美元到 100,000 美元不等。 贵公司的收入决定了您可以借入的金额。
定期贷款还款期限长达 24 个月，而信用贷款只有 12 个月。 一旦你偿还了一半的定期贷款，你就可以申请更多的钱，而且你现有的贷款不会被收取任何利息。 与大多数贷方不同，OnDeck 会根据您提供的业务信息每天或每周自动还款。
截至 2023 年 29.9 月，定期和信用额度贷款的最低年利率为 XNUMX%。 如果您提早偿还贷款，您的剩余利息可能会被免除。 然而，这种预付款福利选项将导致更高的 APR。 此外，OnDeck 将对所有企业资产采取一揽子留置权，并需要个人担保。
#2。 贷款生成器
最低信用评分：580
处理时间：下一个工作日
可用期限：13-52 周
LoanBuilder-PayPal 被选为提供最佳短期贷款的贷方，因为它提供的贷款期限从 13 周到 52 周不等。 贷款的最低信用评分为 580，资金最快可在下一个工作日发放。
概述
在线支付系统 PayPal 现在使用该平台提供短期小企业贷款。 该贷款也称为 PayPal 商业贷款——可互换。 WebBank 是一家由 FDIC 承保的贷款机构，负责发放贷款。 贷款期限限制为 52 周，并且需要 580 的信用评分才有资格。
您的贷款申请可以在线或通过电话在五到十分钟内完成，并且会立即获得批准。 批准后，5,000 美元到 150,000 美元不等的资金将在下一个工作日直接存入您的商业银行账户。
贷款时需要一揽子留置权和个人担保。 每周自动付款从您公司的银行账户中扣除。 虽然您无法更改还款频率，但您可以选择在一周中的哪一天还款。 如果付款失败，将收取 20 美元的资金不足 (NSF) 费用。
如果您按时还款，除了按总贷款金额的百分比支付一次性借款费用外，您无需支付任何费用，而不是传统的 APR。 这意味着提前还清贷款不会为您省钱。
#3。 伦迪奥
最低信用评分：560
处理时间：一到两周
可用期限：一到两年
如果您需要灵活的融资，请考虑 Lendio 的小型企业信贷额度。 对于信用不良的小企业主来说，这是最好的信用额度选择，因为它只需要 560 的信用评分，并且不需要使用您的所有资金。 此外，您无需为任何未使用的资金支付任何费用。 许多人将信用额度视为安全网——如果您需要，它就在那里。
概述
Lendio 是一个成立于 2011 年的小型企业贷款市场，将企业与 75 多家不同的贷方联系起来，帮助他们获得所需的资金。
由于 Lendio 不发起贷款，您将收到多个报价，并可以选择最符合您要求的报价。
信用额度申请只需 15 分钟，非常适合运营至少六个月且年收入为 50,000 美元的企业。 要获得资金，企业主的信用评分必须达到 560，并且愿意等待最多两周。 贷款期限从一年到两年不等。
如果您不超过信用额度，您可以根据需要随时借用信用额度。 以 1,000% 至 500,000% 的利率借入 8 至 24 美元。 根据贷方的不同，可能需要个人担保。
您的还款金额和频率由您选择的最终贷方决定。 但是，您的信用评分越高，经营时间越长，您的还款额就越低。
#4。 快速资金
最低信用评分：不考虑
处理时间：数小时内
可用期限：最多 60 个月
Rapid Finance 允许您最多借入 1 万美元，贷款期限最长为 60 个月，具体取决于您的月收入。 在确定您的企业是否有资格获得资金时，该贷方将考虑您企业的整体健康状况，而不仅仅是您的个人或企业信用评分。 由于这些因素，它是信用不良的长期融资的最佳小企业贷款选择。
概述
Rapid Finance 为中小企业提供贷款解决方案。 它的网站有很好的评论和最长的商业贷款期限之一，为 60 个月（大多数贷方提供两年或更短的期限）。 此外，当您申请贷款时，您通常可以在数小时内获得批准和资金。
它的许多小企业贷款都要求您的公司成立三到六个月。 其他贷款类型，例如大多数短期贷款，需要至少两年的业务经验。 有必要留置一揽子留置权。
Rapid Finance 宣传每日、每周或每月付款，但该网站提供的其他详细信息很少。 由于没有利率在网上公布，还款信息必须从客户服务获得。
#5。 可信的
最低信用评分：500
处理时间：最快当天
可用期限：最多 24 个月
要获得 Credibly 的小企业贷款资格，您的月收入必须至少为 15,000 美元，融资速度快，并且您的信用评分必须至少为 500。这就是为什么 Credibly 是我们挑选的最佳小企业贷款的原因 -收入业务。
概述
Credibly 是一家成立于 2010 年的贷款机构，是我们调查的所有贷款机构中最低信用评分 (500) 之一。
企业的月收入必须至少为 15,000 美元，并且至少运营六个月。 您还将支付比其他贷方更多的费用。
有几种类型的小企业贷款可供选择：
- 营运资金贷款
- 业务扩展贷款
- 商业信用额度
- SBA融资
- 商户现金预付款
- 机械金融
- 发票保理
根据您选择的 Credibly 贷款产品，您最多可以借入 400,000 美元，贷款期限最长为 24 个月。
除了您的因素费率外，Credibly 还收取 2.5% 的发起费。 因子率从 1.15 开始。 这意味着对于 10,000 倍利率的 1.15 美元贷款，除了 1,500% 的发起费之外，您还需要支付 2.5 美元的付款。
结论
小企业贷款可帮助您扩大经营范围，包括支付工资、采购用品和管理现金流。 找到信用不良的贷方可能很困难，但许多贷款选项的信用评分低至 500。一些贷方甚至没有最低分数，而是查看企业的整体健康状况。
如果您信用不佳，我们推荐 OnDeck 满足您的小企业贷款需求，因为它提供最低信用评分为 625 的当天融资。它还通过允许您在偿还一半贷款后申请更多资金来奖励忠诚度，而不是被收取原始贷款的任何利息。
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参考资料
