如果您想为大额购买存钱、计划退休或只是增加财富，那么了解利息的计算方式是必要的。 本文将提供计算利息的指南，涵盖从单利到复利的所有内容以及可能影响您的回报的各种因素。
什么是利息收入？
赚取的利息是投资或存款赚取的钱，通常以百分比或总金额表示。 这是借款人向贷款人支付的款项，以换取金钱的使用。 利息可以通过多种方式赚取，例如通过储蓄账户、债券或其他投资。
所赚取的利息受到多种因素的影响，例如货币的需求和供应、复利期、投资时间、信用评分和信用记录、就业类型和收入、贷款规模和贷款价值比（LTV） ）、信用风险、市场状况、通货膨胀、经济增长和政府政策。
单利和复利
复利和单利是金融和银行业的基本概念，用于贷款、储蓄账户和投资。 单利仅基于贷款或存款的本金金额，在指定期限内不向本金添加利息。 它按指定期间内初始金额的固定百分比计算。 另一方面，复利是根据本金金额进行累积和复利，从本金余额和任何累积利息中收取。
单利和复利之间的主要区别在于利息积累的方式。 单利仅根据本金增长，每年计算一次，而复利则根据本金和一段时间内的复利计算。 这导致复利随着利息的积累呈指数增长。
借款人更喜欢短期贷款、债券和固定利率投资的单利，而投资者更喜欢储蓄账户的复利。 从长远来看，复利通常会产生更高的回报，因此更容易用单利偿还债务。 此外，在长期财务场景中，单利对借款人来说更好，因为它不需要支付利息，而且用单利偿还债务更容易。
收集利息的优点
收取利息有几个缺点，特别是对于投资者或放贷的金融机构而言。 优点包括以下几点：
- 可靠的收入来源：利息通常可以提供稳定的收入来源。 贷方可以获得固定或至少一致的金额，从而提供可预测的现金流。 如果借款人的付款是可靠的，则尤其如此。
- 资本的有效利用：与拥有闲置资本相比，借钱给他人可能是一种更有效的资本配置方式。 在短期内尤其如此，因为从长远来看，贷方可能因特定原因需要这笔钱。
- 被动收入：收取利息通常被认为是最简单的被动收入形式之一。 签署贷款协议后，贷款可能几乎不需要管理或维护。
- 复利： 对于提供复利贷款的个人或机构来说，收入可能会更高。 复利是该贷款的本金和利息的利息。 此外，银行储蓄账户通常会赚取复利； 您之前从储蓄中赚取的任何利息都会存入您的帐户，并且此新余额将在未来期间赚取利息。
- 鼓励经济活动：利息通过允许个人借贷来鼓励经济活动。 资本并不是无所事事，而是无所事事。 有人借，有人借。 因此，总是鼓励个人通过支付利息来使用资金。
收取利息的缺点
根据贷款人或借款人的观点以及所涉及的具体情况，收取利息可能有一些缺点。 缺点可能包括以下几点：
- 法律考虑和遵守州法律：收债人必须了解限制收取合同或判决前利息的州法律，并了解法院对披露要求的解释。 一些州允许收款人按照符合州法律的利率收取法定利息，而另一些州则有限制或限制。
- 法律诉讼风险： 如果债权人在注销债务后停止收取利息，收债人试图收取利息，他们可能会面临法律诉讼的风险。 某些法官认为，只有陪审团才能决定收债人是否可以在这种情况下收取利息。
- 披露要求： 一些法官要求收债人告知债务人应计利息及其应计利率。 如果收债人不这样做，他们可能会违反《公平收债实践法》(FDCPA)。
- 应纳税所得额： 利息收入应纳税； 即使赚取的利息很少，也可能会将纳税人推入更高的税级。
- 较低回报的潜力： 收取利息所产生的回报可能低于贷款人将资本用于投资目的时所获得的回报。
- 负面看法：根据借款人、利率和具体情况，收取利息有时会引起负面关注或批评。
赚取的利息如何促进资金增长
赚取的利息通过以下方式促进资金增长：
- 复利： 复利涉及赚取本金和累积利息的利息，从而实现指数增长，并且比单利更快的资金增长。
- 再投资：赚取利息后，可以将其再投资到基金中。 这意味着不是提取利息，而是添加到本金中，从而使资金增长得更快。 将赚取的利息再投资可确保增长不仅限于初始本金，还包括利息本身产生的回报。
- 时间：随着滚雪球效应随着时间的推移而加速，复利投资的时间越长，增长潜力就越大。 早期投资和复利对于长期成功至关重要。
- 定期捐款：定期向基金捐款也可以促进其成长。 当额外的资金添加到本金中时，它会增加计算利息的基础，从而随着时间的推移带来更高的回报。 当与复利结合时，这尤其有效，因为额外的捐款可以进一步加速基金的增长。
- 债券基金：债券基金投资于公司或政府发行的债务，通过息票支付利息。 每只证券都会赚取固定的年利率，该利率将转嫁给股东，从而促进基金的整体增长。
- 复利投资回报：当您投资股票市场时，您会根据投资价值的变化获得回报。 当您的投资价值上升时，您就会获得回报。 如果你把钱留下来，并将你赚取的回报再投资于市场，这些回报会随着时间的推移而复利。
如何计算储蓄账户赚取的利息
要计算储蓄账户赚取的利息，您需要了解银行应用的利息类型、利率和复利频率。 银行通常采用复利，根据初始本金和前期累计利息计算。
第 1 步：了解兴趣类型
利息有两种类型：简单利息和复合利息。 单利是指仅通过本金或原始存入金额赚取的钱。 它不考虑随着时间的推移赚取的任何利息。 复利是使用本金余额加上一段时间内赚取的任何利息来计算的。 所赚取的利息何时复利，取决于您的银行和账户。 利息可以每日、每月、每季度或每年复利。
第二步：计算利息
要计算复利，您可以使用公式：A = P(1 + R/N)NT
其中：
- A 是支付利息后您的银行帐户中的金额
- P是您的本金存款或您账户的原始余额
- R 是您账户的年利率（小数格式）（APY）
- N 是您的银行一年复利的次数
- T 是您要计算的时间（以年为单位）（1 个月 = 0.083 年）
例如，如果您有一个 1,000 美元的账户，每月以 1% APY（年收益率）复利，那么您的变量将为：
- P = 1,000 美元
- R = 0.01（1%以小数表示）
- N = 12（每月复合）
- T = 1（一年）
然后，将所有这些数字代入方程：A = 1,000 (1 + 0.01/12)^(12*1)
该等式将为您提供支付利息后帐户中的总金额。
第三步：计算所赚取的利息
从总金额 (A) 中减去原始余额 (P)，即可得出所赚取的利息。 使用前面的示例：赚取的利息 = A – P。
如何计算 CD 赚取的利息
要计算存款证 (CD) 赚取的利息，您可以使用复利公式，该公式考虑原始余额、每年复利的次数以及年收益率 (APY)。
公式如下：A = P (1 + r/n) (NT)
地点：
- A 是期末金额（原始余额加上 n 年后赚取的所有利息）。
- P 是原始余额（或您的初始存款，因为通常没有其他 CD 捐款）。
- r 是年利率（以小数表示），即 APY。
- n 是每年复利的次数（通常每日复利 365 次，每月复利 12 次，每季度复利 XNUMX 次）。
- t 是资金投资的年数
获得 A 的结果后，从 A 中减去 P (A – P) 即可得到利息金额
例如，如果您有一张价值 1,000 美元的 CD，期限为三年，APY 为 5%，您可以将这些值代入如下公式：A = 1000(1 + 0.05/1)^(1*3)
计算出A后，A减去P即可得到利息金额：利息= A – P
您还可以使用在线 CD 计算器来确定 CD 赚取的利息。 您只需要输入一些信息，例如存款金额、CD期限和利率，计算器就会计算出APY和期末余额。
CD 赚取的利息根据您的存款、CD 利率和期限长度而有所不同。 另外，请记住，当银行将 CD 存入您的账户时，无论您何时提取 CD 资金，CD 的利息都会被征税。
如何计算投资赚取的利息
要计算投资赚取的利息，您必须首先确定利息是单利还是复利。
对于单利，公式为 I = PRT，其中：
- I 是赚取的利息
- P 是本金（初始投资金额）
- R 是利率（小数形式）
- T 是资金投资的时间（以年为单位）
该公式计算所赚取的利息，而不考虑之前支付的利息可能赚取的任何利息。 这通常用于短期贷款或投资。
计算单利的示例：
P = 1000（本金）
R = 0.05（年利率 5%）
T = 2（时间以年为单位）
计算利息：I = P x R x T
结果：100 美元
对于复利，公式为 A = P (1 + r/n) (NT)
该公式计算初始投资（本金）赚取的利息和之前赚取的利息。
复利示例：
- P = 1000（本金）
- r = 0.05（年利率为 5%）
- n = 1（每个期间应用的利息次数）
- t = 2（时间以年为单位）
计算2年后的总量：A = P * (1 + r/n) ** (n*t)
计算利息：I = A – P
赚取的利息为 102.50 美元
在本金、利率和期限相同的情况下，复利比单利带来更高的投资回报。 这是因为复利可以从初始本金和前期累计利息中赚取利息。 相反，单利仅赚取初始本金的利息。 另外，对于复利而言，一年内复利的次数越多，实际年利率就越高。
4 美元的 10,000% 利息是多少？
如果您将 10,000 美元投资到一个每日复利率为 4% 年收益率的储蓄账户，您第一年将收到 408 美元的利息，第二年收到 425 美元，第三年额外收到 442 美元，依此类推。
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参考资料
