一个人可以做出的最好的投资之一就是在他们自己的家里。 通过再融资，房主可以利用他们的财产来利用他们的投资。 出于各种原因，为您的房屋抵押贷款再融资可能是一个明智的财务决定。 再融资最常见的动机之一是获得房屋净值并获得现金。 此外，再融资可以帮助您减少每月的抵押贷款付款或缩短贷款期限。 在本文中，我们将深入探讨为信用不良的房屋再融资的方法、所需的信用评分以及不为您的房屋再融资的原因。
概述
房屋再融资的过程涉及用新抵押贷款替换现有抵押贷款，通常具有修改后的本金和利率。 贷款机构继续使用更新后的抵押贷款来偿还之前的抵押贷款，从而为您提供单笔贷款和单笔月供。 个人选择为房屋再融资的原因有很多。 人们可能会考虑利用现金再融资来利用他们房屋的资产或探索利率和期限再融资以确保更优惠的利率和/或减少他们的每月付款。 再融资可用于消除个人的抵押贷款，这在离婚案例中很常见。 也可以在抵押贷款中包括一个额外的个人。
如何为已付清的房屋再融资
拥有没有任何未偿债务的房产的房主处于有利的地位，可以将其房屋的资产用于各种目的，例如资助大学教育或进行房屋装修。 因此，要为完全付清的财产再融资，必须申请新贷款并满足债务、收入和信贷的资格标准。 以下是为已付清的房屋再融资的方法：
#1。 确保满足贷款要求
这是为已付清的房屋再融资的好方法。 在寻找满足您需求的理想贷款人时，成为房主可以为您提供明显的优势。 假设您已经还清了抵押贷款等未偿债务，由于您表现出的责任，贷方往往会更看好您。 重要的是要注意，即使有承保，遵守抵押贷款指南中概述的债务收入比 (DTI) 和信贷标准仍然是先决条件。
债务收入比 (DTI) 是一项重要的财务指标，可确定您每月的债务还款额是否在合理范围内，从而让您的年收入保持舒适的缓冲。 根据贷款计划，债务收入比 (DTI) 标准可能会有所不同。 但是，最好将 DTI 保持在 41% 以下。 如果您打算在再融资的同时合并其他债务，例如借记卡、抵押贷款或学生贷款，建议您通知您的贷方。 在合并债务时，贷方会考虑最终数字。
#2。 确定股权
这是为已付清的房屋再融资的另一种方式。 可以再融资的最高金额取决于房产的评估价值。 权益的计算涉及从公平市场价值中扣除债务。 由于您的财产没有未偿债务，其全部现值代表 100% 的权益。 贷款机构启动评估程序以确定您财产的公平市场价值。
从房产中提取资金的过程通常被称为“现金再融资”。 这并不能确保获得所有股权，因为可能存在取款限制。 100% 的房屋价值的现金再融资很少见。 许多软件应用程序限制股权访问以避免市场波动和财务问题。
#3。 将房屋净值贷款相互抵消
当您着手寻求财务援助时，您接触的每个贷方都会为您提供贷款估算。 深入研究贷款的复杂性并将它们相互并列，以确定哪个贷方提供最优惠的条件。 除了利率和付款时间表之外，明智的做法是查看年利率 (APR)、贷款期限、应计总利息以及任何烦人的贷款费用。
#4。 协商贷款条款
一旦您仔细研究了贷款选项，为什么不尝试与贷方进行谈判呢？ 想象一下：贷款人 A 给了你最好的利率，但你真的想从贷款人 B 那里借钱。为什么不在这种情况下尝试与贷款人 B 谈判，看看他们是否可以匹配甚至超过贷款人 A 提供的较低利率？ 在进行谈判时，重要的是要密切注意可能试图改变其他贷款条件以满足您的要求的贷方。
#5。 注意你的位置
当您支付房屋费用时，您将成为 100% 产权住宅的自豪拥有者。 虽然拥有足够的资产无疑是至关重要的，但这只是您为已付清的房屋再融资所必须满足的先决条件之一。
如何为信用不良的房屋再融资
有很多方法可以为信用不良的房屋再融资，包括努力建立您的信用评级。 但是，如果您没有时间或资金来提高信用评分，可以通过以下一些更直接的步骤为信用不良的房屋再融资：
#1。 与您当前的贷方合作
在考虑信用不佳的家庭再融资时，建议与您现有的贷方进行对话以探索潜在的选择。 作为现有客户，您可能有资格获得更宽松的信用要求，特别是如果您有良好的付款记录。 您的贷方可能会保留您的业务。
即使您当前的贷方允许再融资，也可以从多个贷方获得估算以获得最优惠的利率。 如果您选择此选项，建议您在 45 天内提交所有申请。 FICO 会将其识别为费率购物，并且不会因您在那段时间内的几次硬性信用查询而对您进行处罚。
#2。 审查 VA 再融资计划
退伍军人、现役军人和符合条件的配偶可以使用 VA 资金为其抵押贷款再融资。 贷方可能需要 620 信用评分，即使 VA 不需要。
#3。 FHA Refi 计划
另一种政府支持的再融资替代方案是通过联邦住房管理局 (FHA) 进行。 一般来说，由 FHA 担保的贷款有更宽松的限制，根据该计划，他们允许贷款人有资格获得信用评分低至 500 的再融资。这是可能的，因为 FHA 为贷款提供担保。
#4。 寻找共同签名者
您也可以请信誉良好的可信赖的亲戚或朋友共同签署贷款。 如果您拖欠付款，共同签署人将对贷款负法律责任，贷款人可能会起诉他们。 如果错过付款，共同签署人的信用也会受到影响。 因此，如果您选择这种方式，您应该意识到这可能会对与您共同签署贷款的个人产生重大影响。 确保每个人都对贷款条件保持一致，并且他们愿意承担风险。
您可能要看： 您可以为房屋再融资多少次
为房屋再融资所需的信用评分
大多数融资计划要求最低信用评分为 620 才能为房屋贷款再融资，尽管这有所不同。 在再融资方面，贷方通常会向信用评分较高的借款人提供更好的条件和更低的利率。 在您进行再融资时获得有竞争力的利率报价的最有效策略是首先努力提高您的信用评分。
此外，“传统的”利率和期限再融资是改变抵押贷款利率或还款期的一种手段。 在大多数情况下，需要 620 或更高的信用评分才能为单户住宅再融资。
不为您的房屋再融资的原因
再融资以利用较低的利率是一个合乎逻辑的决定，可以节省大量资金。 尽管该声明可能有些道理，但在最终确定任何协议之前必须考虑各种因素。 在某些情况下，选择再融资可能不是最实际的决定，因为它可能会影响您的整体财务状况。 明智的做法是先研究几种房地产投资方案，然后再确定一个。在这里，我们将探讨不为您的房屋再融资的原因。
#1。 它的成本
每当您获得抵押贷款时，包括为现有抵押贷款再融资时，您都需要支付手续费。 用于结算费用的贷款金额的百分比通常在 XNUMX% 到 XNUMX% 之间。 通常在关闭时接受现金以支付任何关闭费用。 因此，如果您想将初始支出保持在最低限度，您可以选择将关闭成本计入贷款的总成本，或者您可以与贷方协商以支付关闭成本以换取更高的利率.
#2。 你冒着积累更多债务的风险
您还需要制定一个明确的计划，说明您打算如何使用再融资时可用的资金。 如果您打算从房屋净值中提取现金，请牢记这一点尤为重要。 因此，如果您打算将您的资产再投资于另一个家庭、学校或其他一些原因，您应该确保根据潜在回报评估成本。
#3。 昂贵的交易费用
在今天的市场上没有免费再融资这样的东西。 您要么支付现金支付交易手续费，要么支付更高的利率。 这两种选择都不好。 在某些情况下，您可以将关闭费用转入您的贷款。 另一方面，您将负责在贷款期间继续支付关闭费用的利息。
#4。 合格
您可能需要等到初始贷款结束后经过一段特定时期后才能进行再融资。 也有可能您希望在贷款的违约罚款到期后再融资之前等待几年。
#5。 增加收支平衡时间
不进行再融资的主要原因之一是收回新贷款的关闭费用所需的时间长度。 收支平衡点是您开始存钱之前需要的月数。 到收支平衡期结束时，您将收回所有再融资的初始支出。
在本质上
为您的房屋再融资的过程可以让您修改现有抵押贷款的期限，从而促进更快的还款或减少您的每月分期付款。 在兑现您的投资时，它也可以作为获取现金的一种方式。 但是，不建议将您的房屋视为快速赚取现金的一种方式，尤其是当您打算将其用于偿还债务时。 为了减轻在充满挑战的财务状况下动用房产资产的需要，建议您集中精力增加储蓄并建立稳健的应急基金。
你什么时候可以为房子再融资？
房屋再融资通常没有宽限期。 即使您现在的贷方要求两次贷款之间有六个月的间隔，您也可以自由地为新贷款再融资。 但是，现金再融资必须在最近关闭后至少六个月（通常为 180 天）发生。
你为什么要为房子再融资？
降低当前利率的可能性是考虑再融资的主要动机。
参考资料
- Rocketmortgage.com
- nerdwallet.com
- 周末网
- forbes.com
- lendingtree.com网站
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