提早还清抵押贷款可能会帮助您节省数千美元的利息。 但是，在开始投资之前，您需要分析一些变量，看看它是否是一项好的投资。 许多房主希望拥有一套还清房屋，早日实现财务自由，但他们往往不知道如何去做。 房主通常每月定期支付抵押贷款，并计划在 30 年内还清抵押贷款。 然而，有三种行之有效的策略可以更快地还清。
如果您想快速还清抵押贷款，有多种选择可供您选择。 您的信用评分、现金流和财务纪律通常会决定最适合您的选择。 因此，如果您想知道如何减少抵押贷款还款或更快还清房屋，这里有一些行之有效的方法可以提供帮助。 请记住，最适合您的方法取决于您手头有多少“额外”现金，以及摆脱抵押贷款对您的重要性。
提早还清抵押贷款
当您支付抵押贷款时，本金和利息将平分。 在您贷款的头几年，您的大部分还款都用于支付利息。 当您还清本金时，您支付的利息就会减少，本金是您最初借入的金额。 在您的贷款结束时，您还款的很大一部分将用于支付本金。 额外付款可以直接用于抵押贷款的本金余额。 支付额外的本金可以最大限度地减少您在利息产生之前必须支付的金额。 这可以将您的抵押贷款期限缩短数年，并为您节省数千美元。
尽早还清抵押贷款可以最大限度地减少您随着时间的推移支付的金额，但金融专家不同意您是否应该始终优先考虑尽快还清债务。 提前还清抵押贷款的决定是个人决定，很大程度上受您的独特情况影响。 下面列出了提前还清抵押贷款的有效方法
#1。 进行额外付款
可以通过两种方式支付额外的抵押贷款以加快投资回收过程。 第一种选择是将每月的抵押贷款付款分成两半，改为每两周支付一次。 你最终会在一年内支付相当于 13 个月的抵押贷款付款，而不是 12 个月，并节省大量利息。 这种策略对于一些房主来说可能很简单，因为它对他们的每月预算影响不大。 首先，请咨询您的贷方或服务商，看看他们是否接受每两周一次的付款。 如果没有，您有责任预留那些每两周一次的分期付款并将它们合并为一个月付款。
第二种方法是每月额外支付本金或每年额外支付一次本金。 它还可以在整个贷款期限内为您节省数万美元的利息。 这是比再融资更好的策略，因为它不会将您绑定到付款上。 如果您因任何原因无法增加每月的抵押贷款还款额，您将不会受到处罚。
#2。 抵押再融资
只有当您可以获得较低的利率或缩短贷款期限时，为您的抵押贷款再融资以尽快还清才有意义。 请记住，再融资会产生相关费用，因此请确保节省的费用超过成本。 你的薪水增加了吗？ 如果是这种情况，您应该考虑短期再融资。 您可以通过为抵押贷款再融资来节省利息，而不必担心罚款或额外付款。 它还可以帮助您更快地成为房屋的完全所有者。 请记住，将您的抵押贷款再融资到较短的期限会导致更高的月供。 在您采取行动之前，先计算一下数字并确保您可以承担额外的财务负担。
#3。 投资经纪账户或高收益储蓄账户。
当您为抵押贷款支付额外费用时，这笔钱的回报大致等于抵押贷款的利率。 抵押贷款利率通常远低于投资者从其资产中获得的收益。 如果房主投资于经纪账户或高收益储蓄账户，他们可能能够更快地还清抵押贷款。 这种技术需要投资您的备用付款而不是花费它们。 通过设立这种“抵押贷款还款基金”，您可以保持资金的灵活性，并可能获得更高的回报率。
提前计算还清抵押贷款
可以使用公式计算抵押贷款还清金额。 要获得每日利率，请将贷款余额乘以利率再除以 365。该总和乘以还款前的天数加上贷款余额，即为您还清抵押贷款的金额。 如果您致电您的抵押贷款发起人，他们可以为您执行这些计算。 因为数字可能有些复杂，所以这是更简单的选择。 您的支付金额将由他们以书面形式确认。 您还可以使用在线抵押贷款支付计算器。 他们可以告诉您总贷款还款额或当前债务。
了解您的收益金额可以让您了解您支付了多少。 如果您知道您总共欠多少钱，那么将来安排您的钱就容易多了。 最后，它将帮助您在抵押贷款过程中节省利息，并确定需要多长时间才能摆脱债务。 当您准备好归还贷款并知道需要多长时间时，您可能会想出如何获得还款报价。 随着时间的推移，增加本金支付可以为您节省大量利息。 多付抵押贷款会降低购房的总成本。
但是，正确阅读您的抵押贷款协议至关重要。 如果您提前还清，可能会有额外的罚款。 考虑一下您将节省的利息费用与您必须支付的额外费用。 多付抵押贷款有时是有利的，但情况并非总是如此。
提前还清抵押贷款罚款
如果您提前还清全部或部分抵押贷款，抵押贷款提前还款罚款是一些贷方收取的费用。 当再融资、出售或以其他方式偿还大部分债务时，通常会发生抵押贷款提前还款罚款。 虽然提前还款罚款现在并不常见，但如果确实存在，它们可能会很重要。 前两年的罚款可以是贷款余额的 2%，第三年可以是贷款余额的 1%。
“预付款罚款”的概念对许多房主来说是陌生的。 为什么要因提前偿还债务而受到处罚？ 这就是抵押贷款的问题：令人惊讶的是，它们中的许多都有提前还款罚款，这会限制您的自由并可能会从您的钱包中掏钱 - 仅仅是为了为您的财务做正确的事情。 在研究房屋贷款并确定哪种抵押贷款最适合您时，请牢记提前还款罚款。 抵押贷款提前还款罚款现在只能在贷款期限的前三年征收。
此外，前两年的罚款限额为贷款总额的 2%，第三年的罚款限额为贷款余额的 1%。 贷方将计算并向您收取预付款罚款作为一次性费用。 它是在您为房屋再融资或出售房屋时评估的，通常会从销售收益中扣除。 避免提前还款罚金的最好方法是避免收取一笔费用的贷款。 “在没有提前还款罚金的情况下申请贷款，并在交易结束前仔细阅读贷款条款和文书工作。” 如果您不确定提前还款罚款是否适用于您当前的抵押贷款，请联系您的抵押贷款机构或服务机构。
还清抵押贷款的早期福利
在实施早期抵押贷款偿还计划之前，需要考虑许多相互竞争的财务优先事项。 有许多财务目标可能应该优先于提前还清抵押贷款，例如还清高息信用卡、开始退休供款以及制定重要的保险政策。 你首先要有稳固的经济基础。 在没有抵押的情况下拥有房产在财务上是自由的。 这里只是一些主要的好处：
#1。 它可以帮助您节省现金。
您可以通过还清抵押贷款来节省利息。 这可以最大限度地减少您的每月开支以及拥有房产的总成本。
#2。 抵押税减免优于无利息.
如果您保留抵押贷款以获得税收减免，您将向银行支付 1 美元以获得 0.25 美元的税收减免（假设税率为 25%）。 你还欠 0.75 美元。 当您还清抵押贷款时，您需要支付 0.25 美元的税款并保留 0.75 美元。
#3。 为退休储蓄的能力
您将能够使用您曾经的抵押贷款付款来投资退休或为其他财务目标进行储蓄。 想象！ 您不仅可以避免支付抵押贷款利息，还可以在收益更高的账户中赚钱！
提前还清抵押贷款有坏处吗？
提前还清抵押贷款的缺点之一是可能会产生提前还款罚款。 当您提前还清抵押贷款时，贷方会收取费用，因为这会降低他们的盈利能力。 虽然提前还款罚款各不相同，但它们通常只占未偿还贷款总额的一小部分。
当您提前还清抵押贷款时会发生什么？
提前还款罚款通常等于您本应支付的利息的一定百分比。 这意味着如果您快速还清本金，您最终可能会支付比其他情况下更多的利息。 提前还款罚款通常会在几年后到期。
如何在 30 年内还清 10 年期房贷？
如果您将所需还款额翻倍，您将在不到十年的时间内还清 30 年期固定利率贷款。 利率为 100,000% 的 6 美元抵押贷款需要在 599.55 年内每月支付 30 美元。 如果还款额翻倍，则贷款将在 109 个月或九年零一个月内还清。
- 每个月支付额外费用以更快地还清抵押贷款。
- 不要每月分期付款，而是每两周付款一次。
- 每年额外支付月供。
- 将您的抵押贷款再融资至较短期。
- 重组您的抵押贷款。
- 贷款整合。
- 还清其他贷款。
- 缩小规模。
房子应该在什么年龄还清？
根据创智赢家主持人凯文奥利里的说法，如果你想过上没有债务的生活，你必须还清所有债务。 事实上，O'Leary 认为在 45 岁之前没有债务是一个很好的目标，这包括还清抵押贷款。
还清抵押贷款后，房主保险会下降吗？
不，如果您没有抵押贷款，房屋保险并不便宜。 您的房屋仍处于危险之中，就像您还清抵押贷款时一样。 虽然如果您没有贷方，您就不再需要购买保单，但很少有人建议您在还清抵押贷款后停止购买房屋保险。
为什么我还清抵押贷款后我的信用评分下降了？
这是因为关闭信用额度会减少您的可用信用总额，这可能会导致更高的信用利用率。 此外，如果您关闭的账户是您最早的信用额度，它可能会对您的信用记录持续时间产生负面影响并降低您的分数。
如果我还清抵押贷款，我的信用评分会下降吗？
全额支付的抵押贷款将作为“信誉良好的已关闭账户”出现在三大信贷机构（Experian、TransUnion 和 Equifax）的信用报告中十年。 如果到那时您还没有申请新的抵押贷款，您的信用评级可能会由于较小的信用组合而略有下降。
额外付款会自动转给本金吗？
一般而言，国家银行会接受您贷款主要余额的额外付款。 但是，您应该查阅您的贷款协议或联系您的银行以了解他们的具体流程。
如何在五年内还清 100,000 美元的抵押贷款？
您可以采取几个简单的行动来在大约五年内还清抵押贷款。
- 支付更大的首付
- 设定目标日期。
- 选择较短的房屋贷款期限
- 进行更大额或更频繁的付款
- 在其他事情上花更少的钱，我
- 增加收入。
结论
提前还清抵押贷款的决定受到多种情况的影响，包括您当前贷款的利率和您的个人风险承受能力。 首先计算机会成本。 如果您提早还清抵押贷款，您就是在将钱存入抵押贷款中，您可以将其用于其他财务需求。 当然，您会节省利息，但如果您将额外的付款投资于其他地方而不是您的抵押贷款，您可能会获得更大的回报。 另一方面，如果您知道如果您不将这笔额外的钱用于抵押贷款，您将花费额外的钱，那么进行额外付款可能是一个不错的选择。
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参考资料
