作为父母，您希望尽一切努力保护您的孩子，无论是现在还是将来。 这包括拥有足够的人寿保险来满足您死亡时的需求。 但棘手的问题是，“您的孩子真正需要多少人寿保险？”
嗯，这取决于很多因素，包括您孩子的年龄、您的财务状况以及您对他们未来的目标。
考虑到这些因素，在本文中，我们将讨论如何确定您的孩子需要多少人寿保险。 我们还将提供有关选择正确的人寿保险保单和获得最优惠价格的提示。
我的孩子需要多少人寿保险？ 概述
您的孩子所需的人寿保险金额取决于多种因素，包括：
- 您孩子的年龄。 您的孩子越小，您需要的人寿保险就越少。 这是因为您的孩子有更多的时间来赚取自己的收入并为未来储蓄。
- 你的财务状况。 如果您拥有大量遗产，您可能不需要为您的孩子提供那么多的人寿保险。 然而，如果您拥有少量遗产或负债累累，您将需要更多的人寿保险，以确保您的孩子在您去世时有经济保障。
- 您对孩子未来的目标。 如果您想给您的孩子留下足够的钱来支付他们的大学教育或创业，那么您将需要比您只想给他们留下足够的钱来支付丧葬费用更多的人寿保险。
您应该为您的孩子购买多少人寿保险？
没有固定的金额，因为每个人为孩子投保的目标不同。
例如，如果您购买儿童人寿保险来支付最终费用，则附加险提供的承保范围可能就足够了。 您可以每月花费约 2.50 美元在现有人寿保险保单中添加附加险。 如果您的一个孩子去世，这将为您提供 10,000 至 15,000 美元的保险。 这笔款项应涵盖大部分或全部丧葬费用。
但是，如果您失去了孩子，您很可能需要请假。 除非您有异常多的假期或病假，否则您可能需要一些额外的钱来支付悲伤期间的账单。 一份包含 50,000 美元死亡抚恤金的独立保单将涵盖丧葬费用以及几个月的失业费用。
如果您担心您的孩子需要昂贵的医疗费用或治疗，则更高的承保金额可能是合理的。 更大的现金福利可以帮助偿还任何未偿还的医疗债务。 许多整体和通用保单允许您将生活福利添加到您孩子的人寿保险保单中。 该保险可以帮助支付治疗和其他相关费用。
最后，如果您打算在您的孩子成年后为其提供此保单，您应该获得尽可能多的承保。 再说一次，这比附加险更容易通过独立的儿童人寿保险来实现。
我的孩子需要人寿保险吗？
有多种类型的人寿保险单可以满足各种需求。 儿童人寿保险的运作方式与成人人寿保险相同，但应用略有不同。 大多数成年人使用人寿保险来支付最终费用并弥补死者的收入损失。
“我的孩子真的需要人寿保险吗？” 你可能想知道。 在拒绝之前，请记住，死亡抚恤金并不是父母应该考虑为孩子购买人寿保险的唯一原因。
- 保证可保性：作为孩子时，患上疾病或病症可能会影响您的孩子在余生购买人寿保险的能力。 在孩子还小的时候购买人寿保险可以确保他或她成年后的可保性。
- 低成本：我们的保费随着年龄的增长而增加。 儿童人寿保险的保费很低。 这是以您的孩子见过的最实惠的价格获得人寿保险的绝佳机会，特别是如果您选择固定保费的终身寿险保单。
- 丧葬费用：丧葬费用通常是一个人去世时的开支清单中的首要费用。 然而，当涉及到您的孩子时，您的需求可能会超过葬礼和埋葬的直接费用。 许多父母购买人寿保险来支付丧亲咨询、错过工作以及任何未偿债务（例如大学或汽车贷款）等费用。
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- 医疗费用：每个人都希望自己的孩子健康生活，但事情可能会出错。 当他们这样做时，成本可能会非常昂贵。 许多人寿保险保单中都提供生活福利。 如果患有绝症或慢性疾病，可以使用这笔钱。 这些加速福利可以帮助支付医疗费用和其他相关费用。
- 礼物：当您的孩子成年时，具有累积价值的保单可能会包含一大笔钱。 人寿保险对于成年子女来说是一份极好的礼物，特别是如果他们将保单保留到退休。
如果您为您的孩子提供了一份具有累积现金价值的保单，他们可以在需要时以该保单为抵押进行借款。 他们需要首付买车、买房或度蜜月； 他们可以利用他们的保单获得低息贷款。 它是免税的，并且不需要信用检查，因为该保单可作为贷款的抵押品。
如何为您的孩子购买人寿保险
为儿童购买人寿保险有两种选择：
#1. 独立政策
有两种类型的永久性政策需要考虑。 首先是终身寿险。 终身人寿保险是一种具有固定保费和保证现金价值的永久性人寿保险。 保费在保单有效期内是固定的。 这意味着您的孩子 17 岁时和 6 岁时的价格相同。
股息是这些保单的财务组成部分，可以增加保单的价值。 当保险公司盈利时，会向保单持有人支付现金红利。 它们可以通过多种方式使用，包括：
- 用于提供溢价折扣
- 以现金付款的形式收到
- 留下来增加保单的现金价值
然而，这种稳定性和多功能性导致保单持有人的保费更高。
万能人寿保险保单是第二种类型。 您可以通过此类人寿保险单定制您的承保范围和保费金额。 您可以根据您当前的需求选择福利金额，并根据您当前的目标或孩子的情况进行更改。 与终身人寿保险一样，它们通常也有现金价值部分。 根据您进行的调整或借贷，现金价值可能会耗尽。
#2. 儿童骑手
您或孩子的另一位家长可以将儿童人寿保险添加到现有的成人人寿保险保单中。 这被称为儿童骑手。 该选项的优点在于，它可以同时为您的所有孩子提供保险，而独立保单则要求您为每个想要投保的孩子购买一份保单。 一般来说，这是为您的孩子提供保险的最具成本效益的方式。
缺点是您可能无法选择单独保单所能提供的高水平承保。 另一个显着的区别是，乘客通常会在 25 岁时死亡。保单的具体情况决定了年龄。 值得庆幸的是，大多数附加险允许儿童将其附加险转为成人永久人寿保险。
儿童人寿保险的优点和缺点
在决定儿童人寿保险是否适合您时，请考虑这三个流行的特征。
#1. 确保未来的可保性
儿童人寿保险保单中通常提供或包含有保证的购买选项。 这意味着孩子可以购买额外的保险，而无需参加人寿保险体检。
可用的额外保险范围因保单而异，购买更多保险的能力可能仅限于特定年龄或婚姻等生活事件。
- 优点：如果孩子患有糖尿病等慢性健康状况或选择消防等危险职业，此功能可能会很有用。 有健康问题或从事危险职业的人通常支付的费用远远高于人寿保险的平均费用。
- 缺点：您无法判断您的孩子是否需要人寿保险。 二十多岁的健康申请人更有可能获得具有竞争力的费率，因此，如果您认为您的孩子由于已有疾病而不需要人寿保险，则可能不需要儿童人寿保单。 承保金额不足以满足未来的人寿保险需求。
保险通常以标准（即非首选）费率类别发放，这意味着如果您的孩子在 18 岁时身体健康，则保险价格比可用的保险更昂贵。
#2. 作为您孩子的储蓄工具
您可以从现金价值账户中提取资金或以现金价值账户借款。 当孩子达到成年年龄时，他们可以退保并获得全额金额。 如果您从保单中借了一大笔钱，在最坏的情况下，您的孩子最终可能会因幻影收益而缴纳所得税。
- 优点：这些资金可用于支付学费或孩子第一套房子的首付等费用。 它还可以延税，这意味着您在提取利润之前无需缴纳利润税。
- 缺点：人寿保险现金价值账户取决于您支付的保费，并且可能需要很长时间才能增长。 由于保费相对较低，现金价值也会较低。 如果为您的孩子储蓄是您的主要目标，您应该首先考虑其他类型的投资。
＃3。 如果发生最坏的情况，可以承担费用
失去孩子令人心碎，您可能会产生意想不到的费用。 只要缴纳保费，儿童人寿保险保单就会在死亡时一次性赔付。
- 优点：这笔款项可用于支付丧葬费用或悲伤咨询等费用。 如果您是企业主并且需要休假，它还可以帮助您支付经营企业的成本。
- 缺点：根据美国疾病控制与预防中心的数据，儿童死亡在美国相对罕见。
因此，没有保险的风险可能超过保单的成本。 设立一个有三到六个月收入的应急储蓄账户。
购买儿童人寿保险之前您应该了解什么
在为您的孩子购买保单之前，请考虑您的预算和您自己的人寿保险需求。 一般来说，您自己的人寿保险比您孩子的更重要，因为如果您去世，它可以帮助支付您家人的生活费用或其他费用。
以下是一些为您的孩子购买保单的情况：
- 您的孩子是一名成功的演员、模特或社交媒体名人。
- 您的孩子正在兼职工作以帮助支付家庭开支。
- 您的孩子会照顾弟弟妹妹，并提供您需要外包的帮助。
您可能需要考虑在现有保单中添加儿童定期人寿保险附加险，而不是为您的孩子单独购买保险。 当期限到期时，在某些情况下，您也许可以将儿童乘客转为永久保险。 并非所有保险公司都提供这些附加险，并且承保金额可能有限。
或者，如果您的雇主提供团体人寿保险，您也许可以为孩子或配偶购买补充人寿保险。 另一方面，团体生活计划通常与您的工作相关，这意味着如果您离职，您可能会失去保险。
结论
人寿保险是保护您孩子的财务未来的重要方式。 您可以按照上述提示为您的孩子选择最好的人寿保险保单并获得最优惠的价格。
参考资料
