地震是随时可能发生且具有破坏性的自然灾害。 因此，如果您居住在地震多发地区，考虑购买地震保险很重要。
尽管法律并不要求地震保险，但它可以帮助您支付地震后重建或修复房屋以及更换财产的费用。 如果您在地震后无法住在家里，它还可以帮助支付额外的生活费用，例如酒店和餐馆的账单。
因此，如果您想知道购买地震保险是否值得，您只需要考虑几个因素，包括您所在地区的地震风险、您的房屋和财物的价值以及您的财务状况。 如果您居住在地震高风险地区，并且无法自掏腰包支付维修或重建费用，那么地震保险可能是值得的。
让我们从基础知识开始讨论更多细节......
地震保险到底是什么？
地震保险可以在地震造成损坏时保护您的房屋。 该保险不同于标准房主或租客的保险。
如果地震损坏了您的房屋，而您没有地震保险，您很可能需要自掏腰包支付维修费用。 如果您想购买的房产位于地震多发地区，卖方可能会在自然灾害报告中披露这一点。
大多数标准房主保险不包括地震保险。
地震保险涵盖什么？
您的个人保单将决定您的地震保险的承保范围。 地震保险一般由三部分组成：
- 住宅覆盖，帮助您支付房屋维修或重建费用。
- 个人财产保险，可帮助您更换损坏的个人物品，例如家具或电视。
- 使用损失保险，如果您在房屋维修期间必须住在其他地方，它可以支付您临时的额外生活费用。
此外，您的保险单可能包括（或作为可选附加条款提供）建筑规范升级承保范围，这意味着，如果您因原始结构不符合当前建筑规范而需要以更高的成本重建房屋，您的保险将帮助支付这些额外费用。
同时，要获得额外的承保范围，请向您的保险公司询问他们提供的不同类型的乘客。 采用砖石饰面的房屋就是一个例子； 要让地震保险支付此类外部维修费用，您必须专门为此目的购买保险。
是否涵盖所有地震损失？
地震会造成广泛的损害，并可能在未来导致各种问题，这就提出了一个问题：“我的哪些保单在地震后生效？”
假设地震导致您家中的管道爆裂，导致大范围的水灾。 这是您的地震保险的承保范围吗？ 洪水保险怎么样？ 您有标准房主保险吗？
在这种情况下，您的房主保险很可能会支付修复损坏的费用。
但是，如果地震导致水从外面淹没您的房屋，您的洪水保险将为您提供承保。 如果地震导致您的房屋发生火灾，标准房主保险几乎肯定会再次启动。
如果您的车辆在地震中损坏，综合汽车保险将涵盖维修费用。
简而言之，地震保险并不涵盖地震造成的所有损失。 在许多情况下，其他类型的保险可能涵盖损坏财产的维修或更换，但您仍然应该获得所需的保险。
哪些内容不属于承保范围
通常，地震保单不涵盖：
- 火灾是由地震引起的。 这应该由您的房主、租户或公寓保单承保。
- 车辆损坏。 如果您的汽车保险保单包含综合保险，则您车辆的地震损坏将得到保单限额的承保，减去免赔额。
- 洪水。 即使洪水是由地震引起的，您也需要针对这种损害购买单独的洪水保险。
- 污水坑。 可以添加此覆盖范围 根据您房主的政策。
- 石工，例如用于房屋外部的砖、石头或岩石。 （如前所述，您可以为此购买额外的保险。）
- 先前存在的损坏。 地震保险不会修复购买保单之前发生的任何损坏。
如何购买地震保险
如果您正在寻找地震保险，请从您当前的房主或租户保险公司开始。 询问它是您现有保单的附加险还是独立的地震保单。
法律要求加利福尼亚州的家庭保险公司出售地震保险。 加州地震局（CEA）是该州地震保险的主要提供者。 它与数十家公司合作，为房主、租户、公寓业主和活动房屋业主提供保单。
加利福尼亚州、俄勒冈州和华盛顿州的居民可以从 GeoVera 或 Arrowhead 购买独立的地震保单，后者是一家销售多家公司保单的机构。
如果您居住在另一个州并且您当前的保险公司不提供承保，您将需要货比三家。 考虑联系与多家公司合作的当地独立保险代理人。 您所在州保险部的网站还可以帮助您找到您所在地区获得许可的地震保险公司。
您需要多少地震防护？
如果您拥有房屋，您的保险公司通常会为地震和房屋保险设定相同的住房承保限额。 这代表重建房屋的估计成本，而不是其市场价值。 如果您是租房者，则无需增加住房保险。
您的个人财产承保限额一开始可能会设定得较低，约为 5,000 美元，但您可以将其增加到保险公司的最高限额。 但是，您的保险公司对某些物品（例如计算机）的付款可能会受到限制。 房屋库存可以帮助您确定您的财产的价值。
考虑一下，如果您的房屋需要长期维修，您在其他地方居住数周或数月会花费多少费用。 F
地震保险的费用是多少？
这是无法回避的：地震保险很昂贵，而且您越有可能需要它，费用就越高。
您的保单费用取决于您购买的保险金额、免赔额以及与房屋本身相关的因素，例如房屋的年龄和与已知故障相关的位置。
每年的地震保险保费从 800 美元到 5,000 美元不等，保单免赔额从承保限额的 10% 到 20% 不等。
您的免赔额是您在保险生效之前必须自掏腰包的金额。由于许多破坏性地震发生在房屋价值较高的加利福尼亚州，因此这些基于百分比的高免赔额可能会导致房主重新考虑购买保险是否值得。
假设您购买了房屋总价值的地震保险：500,000 美元。 如果您的保单免赔额为 20%，则在保险赔付之前，您将负责前 100,000 美元的维修费用。 如果您的房屋在地震中遭受的损失不到 100,000 美元，您可能会想知道为什么要花费 1,000 至 2,000 美元的年度保费。
最好直接从地震保险代理人那里获得报价。
地震保险值得买吗？
根据美国地质调查局（USGS）的数据，在决定是否购买地震保险时，应考虑以下因素：
- 您距离活动断层的距离
- 您所在地区的地震频率
- 距离上次地震已经过去多久了？
- 您房屋的建筑类型、布局、使用的材料和质量
- 您的房屋在建造时是否考虑到了地震安全
- 您的房屋所在的土地类型，包括土壤类型和土地坡度
- 每年的降雨量
- 您的住所及其内容的价值
- 家庭保险费用
地震保险有必要吗？
上面列出的因素可能看起来有些多余，但您是否需要地震保险实际上可以归结为三个简单的问题：
- 发生地震的可能性有多大？
- 地震损坏您的房屋的可能性有多大？
- 地震发生后，如果没有保险的帮助，您能修复房屋吗？
最后一个问题至关重要。 尽管世界上平均每天 55 次地震中的绝大多数都不会造成任何损害或造成轻微损害，但只要发生一场大地震，就会对您的房屋造成灾难性的损害。
虽然如果您的房屋遭受严重损坏并且损坏超出了免赔额，地震保险很有用，但与地震保险相关的高保费和免赔额可能会导致您支付的费用和您得到的费用之间的不平衡。
根据联邦紧急事务管理局 (FEMA) 的说法，大多数潜在的地震保险购买者所遭受的损失不太可能超过其免赔额。
地震保险免赔额
地震保单通常具有较高的免赔额，该免赔额从您的索赔付款中扣除。 虽然您的房主保单的统一免赔额可能为 500 美元或 1,000 美元，但地震免赔额通常是您承保限额的一定百分比。 根据您的保险公司的不同，这些百分比的范围可以从 2.5% 到 25%。
另一个区别是，与房屋保险不同，房屋保险通常具有适用于您的房屋结构和财产的单一免赔额，一些地震保险公司对保单的每个部分（住宅和个人财产）使用单独的免赔额。 （临时生活费用通常不可扣除。）
较高的免赔额可以为您节省保费，但可能会为您在地震后留下大笔资金来保障自己。 这是一个例子：
您为您的房屋投保了 300,000 美元，为您的财物投保了 150,000 美元，每项都有 20% 的免赔额。 如果一场严重的地震摧毁了您的房屋和您的财物，您的保险公司将从重建房屋的索赔赔付中扣除 60,000 美元（您的住房承保限额的 20%）。
您的财物也是如此。 保险公司将从您的保单中扣除 30,000 美元，即您个人财产限额 20 美元的 150,000%。
您最终可能需要承担保险不承保的 90,000 美元的维修费用。 如果是轻微损坏，如果维修总费用低于您的免赔额，您可能不会获得任何赔偿。
因此，如果您的房屋因大地震受损，仔细权衡您的保费成本和您可以支付的金额至关重要。
租房保险包含地震保险吗？
大多数租房者的保险不包括地震损坏，但也有一些例外。 USAA 在其租户保险单中向现役军人、退伍军人及其家人提供地震保险。 Toggle 是 Farmers 保险公司家族的新成员，承保其服务的大部分州的地震损失。
地震保险需要纳税吗？
除了抵押贷款保险费外，您通常不能扣除为您的主要住所购买的任何保险。 但是，如果您将财产用于出租目的，您也许可以扣除保险费用。
最佳地震保险公司
#1。 阿米卡
Amica 提供地震保险作为标准房主保险单的附加险，但您也可以使用它们购买其他类型的保险，例如汽车保险或伞式保险。
该公司成立于 1907 年，在为客户提供高品质保险产品方面有着悠久的历史。 他们还获得 AM Best 的 A+ 财务实力评级，并在 JD Power 预计的 2021 年美国家庭保险研究中排名第一。
如果您想将地震保险添加到现有的 Amica 房主保险单中，您必须与代理人联系。 您还应该知道，Amica 为其房主保险保单提供各种附加险，例如洪水保险、个人财产重置保险、贵重物品保险等。
请记住，即使此保险是与 CEA 合作提供的，如果您需要使用保险，您仍然需要向 Amica 提出索赔。 这意味着您将可以享受 Amica 卓越的客户服务及其在线索赔中心。
#2. ICW集团
ICW 集团成立于 1972 年，是加州最大的私营保险公司集团。 该公司在全美 50 个州以及华盛顿特区提供保险
与 ICW Group 合作的最大缺点是您必须联系他们，以便在收到报价之前与当地代理商取得联系。 由于您是从当地代理购买此保险，因此客户服务和索赔流程等因素可能会有所不同。
＃3。 美国家庭保险
美国家庭保险公司 (American Family Insurance Company) 成立于 1927 年，当时名为农民互助汽车保险公司 (Farmers Mutual Automobile Insurance Company)，现已发展成为美国最著名和最受欢迎的保险公司之一。 AM Best 还给予 American Family 强大的 A 级财务实力评级。5
当谈到地震承保时，您可以购买保险来保护您的房屋、车库和财产上的其他结构。 美国家庭地震保险还涵盖您的栅栏、车道、人行道和个人物品。 您还可以使用该提供商为您拥有或租赁的公寓购买地震保险。
美国家庭保险的一个缺点是，与我们名单上的其他公司一样，您必须与代理人交谈并提供广泛的信息才能收到地震保险报价。
#4。 自由互助保险公司
由于其在线申请和索赔流程，利宝互助保险 (Liberty Mutual) 在为租户提供的地震保险方面脱颖而出。 Liberty Mutual 成立于 1912 年，一百多年来一直提供优质保险产品。 AM Best 给予该提供商 A 级财务实力评级。100
尽管并非所有提供商都专门为租房者提供地震保险，但租房者可能仍希望为其个人物品购买地震保险，即使他们不拥有该房产。 Liberty Mutual地震保险不仅承保地震造成的损害，还承保地震发生后360小时内余震造成的损害。 您可以作为租户在线申请 Liberty Mutual 地震保险，但在完成申请流程之前，您不会知道您所在的地区是否符合承保条件。
Liberty Mutual 还以其在线索赔流程而闻名，该流程允许您通过数字仪表板提交和管理索赔。 Liberty Mutual 还拥有一款移动应用程序，您只需点击几下即可支付保单费用、跟踪索赔并查看保单详细信息。
最后，除了租户保险之外，利宝互助保险还提供受欢迎的房主保险。
＃5。 吉奥维拉保险公司
GeoVera Insurance 的独特之处在于，它只为特定事件提供灾难性保险，不包括汽车保险、房主保险和其他常见类型的保险。 另一方面，该提供商对灾难性保险承保的重视可以被视为一个主要优势，因为这显然是他们的专业领域。 AM Best 给予 GeoVera 财务实力 A 级评级。7
虽然 GeoVera Insurance 在夏威夷提供风暴和飓风损害保险，但他们的主要产品是地震保险。 GeoVera 提供多种级别的地震保险，包括华盛顿州和俄勒冈州 10% 免赔额的综合保险。
GeoVera Insurance 还为建筑物、个人财产和使用损失提供保险。
#6。 国家金融
Country Financial 通过获得第三方评级机构的高评级而在竞争中脱颖而出。 首先也是最重要的是，该保险公司在 JD Power 提议的 2020 年美国乡村金融评估客户满意度的家庭保险研究中获得了 855 分（满分 1,000 分），排名第一。 然而，他们在2021.84排名第九
Country Financial 成立于 1925 年，但后来不断扩展，为客户提供汽车保险、房主保险、人寿保险、健康保险，甚至年金和投资产品。 他们的标准房主保险范围不包括地震保障，但作为客户，您可以添加地震保险、洪水保险、身份盗窃保险和其他保险选项。
此外，房主保险单上还提供多保单折扣、新房折扣、新屋顶或特殊屋顶产品折扣、警报信用折扣等。 Country Financial 还拥有一个在线索赔流程，可让您在舒适的家中提交和管理您的索赔，还有一个在线客户门户，可让您管理您的保单、更改您的承保选项、支付账单，以及更多来自您舒适的家中。
谁应该考虑购买地震保险？
居住在太平洋沿岸或加利福尼亚州、华盛顿州、阿拉斯加州和俄勒冈州等州的人们最有可能购买地震保险。 然而，根据保险信息研究所 (III) 的数据，42 个不同州的人们面临地震受损的风险。
根据保险信息研究所 (III) 的数据，阿拉斯加州、阿肯色州、加利福尼亚州、夏威夷州、爱达荷州、伊利诺伊州、肯塔基州、密苏里州、蒙大拿州、内华达州、俄勒冈州、南卡罗来纳州、田纳西州、犹他州、华盛顿州和怀俄明州最有可能发生地震。 然而，他们确实指出，佛罗里达州、爱荷华州、堪萨斯州、路易斯安那州、密歇根州、明尼苏达州、北达科他州和威斯康星州等一些州几乎没有面临风险。
由于圣安德烈亚斯断层沿线的风险增加以及该州过去 50 年来发生的众多代价高昂的地震事件，许多地震保险客户都来自加利福尼亚州。 加州立法机构于 1996 年成立了加州地震局 (CEA)，以应对该州频繁发生的地震以及未来可能发生的最昂贵地震。
此后，CEA 已发展成为美国最大的住宅地震保险提供商，占加州所有保单的三分之二。 应该指出的是，此列表中的许多地震保险提供商与 CEA 联合提供加利福尼亚州的地震保险。
幸运的是，当您需要时，可以信赖 CEA 的地震保险。 根据保险信息研究所 (III) 的数据，CEA 财务状况良好，拨出超过 18 亿美元用于支付索赔。1
我们如何选择最佳地震保险公司
虽然许多保险公司提供地震保险，但我们无法涵盖所有保险公司。 我们寻找提供具有特殊功能或折扣的地震保险的公司，以便为我们的排名提供提供商。 虽然我们首先比较了 20 多家提供商，但我们优先考虑了在全国范围内提供广泛保险产品的公司，以及那些在财务实力和客户服务方面获得较高评级的公司。
地震保险的费用是多少？
根据 AAA 的数据，地震保险的平均费用约为每年 850 美元。 Lemonade Insurance 预计平均费用略低，为每年 800 美元。
地震保险的费用由几个因素决定，包括：
- 房子的位置。 如果您居住在地震多发地区，您可能需要支付更多费用。 根据保险公司 Hippo 的说法，低风险地区的房主每年可能需要支付 300 美元，而高风险地区拥有较旧房屋的房主每年可能需要支付高达 2,000 美元。
- 房子的年龄。 老房子的地震保险费用可能更高。
- 重建房子的费用。 这包括使用同等材料和质量重建房屋的成本。
- 您的免赔额。 免赔额是您提出索赔时必须自掏腰包的金额。 地震保险的免赔额范围为住宅保单限额的 10% 至 25%。 如果您选择更高的免赔额，您将支付更少的保费。 但是，请记住，支付 25 美元保单限额的 100,000% 意味着如果您提出索赔，您将负责支付前 25,000 美元。
加州地震保险费用是多少？
根据加州保险部的数据，加州平均每年地震保险费用为 738 美元。 确切的费用取决于保险金额、免赔额、房屋风险和其他因素。
加州地震局 (CEA) 负责提供金州大部分地震保单，并为抗震房屋提供地震保险折扣。 根据房屋的年龄和地基类型，折扣范围为 10% 至 25%。
即使您没有地震保险，地震改造也是保护您的房屋免受地震影响的一种方法。 根据 CEA 的说法，改造房屋可能需要几周的时间，并且可以使房屋更安全。 根据 CEA 的说法，改造并不能保证您的房屋不会在地震中受损，但确实可以使其更具弹性。
您还可以使用 CEA 的地震保险保费计算器来获得住宅地震保险估算。
参考资料
