如果您没有健康保险并且失业，您可能没有任何选择。 通过 COBRA 保险维持承保范围是一种选择，但这样做会带来巨大的财务成本。 彻底了解 COBRA 健康保险的优点和缺点及其价格、如何获得保险资格、申请截止日期以及应考虑的其他选项符合您的最佳利益。 在本文中，您将了解 COBRA 保险法及其运作方式。
什么是眼镜蛇保险？
《综合综合预算调节法案》(COBRA) 是一项健康保险政策，使符合资格的工人及其家属能够在员工离职或工作时间减少的情况下继续获得健康保险的财务优势。
在美国拥有 50 名或以上全职员工的雇主有责任为符合一定标准的员工提供健康保险并支付部分保费。
如果员工因某种原因失去了从公司获得健康保险福利的资格（例如被解雇或工作时间少于最低要求），雇主可能会停止为员工支付健康保险费用。 如果工人及其家属想要继续享受健康保险，但只是暂时的，他们可以自费使用 COBRA。
根据 COBRA，离职员工、其配偶、前配偶和 26 岁以下的子女必须有机会以与现任员工相同的保费继续享受团体医疗保健。 由于他们的前雇主不再为其缴纳健康保险费，COBRA 保险的费用可能会比他们仍受雇时更高。 然而，它仍然比购买个人保单便宜。
COBRA 是一项健康保险，可以支付处方药、牙科治疗和视力保健等医疗费用。 此套餐中不包含人寿保险或伤残保险。
眼镜蛇保险如何运作？
当您的雇佣关系到期时，您可以通过 COBRA 继续您的健康保险。
- 您可以通过您的雇主、保险公司或两者了解有关 COBRA 承保范围的更多信息。 当您注册健康保险计划时，您的保险公司必须告知您根据《综合综合预算调节法案》(COBRA) 您的权利。
- 您有最多 60 天的时间来决定是否继续参加 COBRA 健康保险。 除非您做出其他安排，否则您的健康保险将在您的公司提供保险的最后一天终止。
- 您的 COBRA 承保开始日期取决于您之前雇主的计划承保结束时间。 它将提供与您之前工作的团体保险计划相同的承保范围。 您当前的计划允许您保留当前的医生和其他服务提供商。
- COBRA 保险的期限可以是 18 或 36 个月。 此问题的答案取决于使您有资格参加 COBRA 的事件的性质。
- 如果您不支付 COBRA 保费保险或其他费用，您的保险可能会提前取消。 如果您在保险到期之前找到了有医疗保险的工作，您可能必须取消。
此外，为了充分利用您的 COBRA 保险，熟悉您所拥有的承保范围的具体情况非常重要。 如果您有任何疑问，请联系您的保险公司。
COBRA 健康保险资格标准
为了获得 COBRA 保险资格，工人必须满足几组条件之一。 员工必须满足这些要求，并且在大多数情况下，在发生下列事件之一后有资格获得 COBRA 保险。
法律强制要求大多数拥有 20 名或以上 FTE 员工的企业必须购买 COBRA 保险。 雇主可以通过将兼职工人的工作时间相加来确定有多少工人符合全职同等条件，从而确定 COBRA 是否适用于整个企业。 私营企业以及绝大多数州和市政府签发的计划均受 COBRA 保险承保。 此外，与 COBRA 类似的立法也保护联邦工作人员。
此外，许多司法管辖区也有自己的法律，与 COBRA 非常相似。 迷你 COBRA 计划是一种健康保险，通常适用于员工人数少于 20 人的公司。
员工必须在合格事件发生前一天注册由雇主赞助的团体健康计划，才有资格获得 COBRA 延续保险。 保险单的有效期必须超过雇主上一日历年正常工作日的一半。
为了使离职员工有资格参加 COBRA，公司必须为其现任员工维持健康保险。 如果该员工工作的公司倒闭或员工人数减少到 20 人以下，则该前员工可能不再有资格获得 COBRA 延续保险。
此外，由于符合条件的事件而失去健康保险是必要的。 根据资格活动的性质，合格受益人须遵守不同的要求。
眼镜蛇的优势是什么？
以下是 COBRA 保险的一些好处。
- 根据 COBRA，您有权享受与仍为雇员时相同的健康保险。
- 符合资格的个人包括配偶、前配偶和子女。
- 如果您失去健康保险且尚不符合其他计划的资格，COBRA 可能会提供帮助。
- 如果您不立即注册 COBRA，您最多有 60 天的时间来注册。 包括回溯保护。
- 在提出索赔时，您可以继续像以前一样去看同样的医疗专业人员和药房。
- COBRA 可能会减少您的自付费用。
- 如果您经常出国旅行或拥有多个住所，雇主资助的健康计划可能比个人计划拥有更广泛的提供者网络。
每当您转向私人保险公司或健康保险市场时，您可能无法获得根据前雇主团体健康计划获得的健康福利。 雇主提供的一些团体健康计划包括通常只能通过单独的政策才能获得的福利。
管理 Marketplace 计划的法律不适用于通过雇主资助的团体计划提供的产假或生育福利。 在很多情况下，它们的优势是更胜一筹的。 通过《综合综合预算调节法案》(COBRA) 保留您的员工福利计划是实现这一目标的一种选择。
如果您已经按照当年的免赔额和自付费用最高限额存入资金，那么利用 COBRA 可以帮您省去重新开始的麻烦。 这样做可能会帮助您省钱。
什么是眼镜蛇保险费用？
宣传为便宜的“团体价格”实际上可能比提供给个人的平均价格更贵。 在雇佣期间，雇主可能会承担大部分（在某些情况下高达 80%）的健康保险费，而雇员则承担其余部分。 雇员在雇佣关系结束时负责支付全部保险费，保险费可能会增加百分之二以支付管理费用。 没有符合条件的员工支付的费用不得超过计划实际费用的 102%。
因此，尽管在离职后可享受 COBRA 延续计划的团体费率，但与早期的 COBRA 保险费用相比，前雇员的成本可能会大幅攀升。 因此，员工有责任支付 COBRA 保险的全部费用，而公司不提供任何帮助。
与个人健康保险的其他选择相比，COBRA 可能仍然更实惠。 考虑前雇员是否有资格享受平价医疗法案的保险，如果有，他们将获得什么水平的补贴。 公司人力资源部门将掌握最新的定价信息。
在2020年联邦交易所的“特殊登记”期间，任何因失业而失去健康保险的人都有60天的时间进行登记。 COBRA 保险的可能替代方案可能更便宜。
谁创办了眼镜蛇？
1985 年综合综合预算调节法案 (COBRA) 是美国国会在调节基础上通过并由罗纳德·里根总统签署成为法律的法律。 该法律要求保险公司制定一项计划，允许某些前雇员在离开雇主后保留其健康保险。 ERISA（1974 年雇员退休收入保障法）的变更也是 COBRA 的一部分。
此外，《平价医疗法案》第 X 章可能是该法律中最著名的条款，因为它修订了《国内税收法》和《公共卫生服务法》，以防止雇主（通常是那些雇主）为团体健康计划缴款而扣除所得税。拥有 20 名或以上全职同等员工），除非该计划满足某些要求。 该规定影响大量行业和机构，包括烟草价格支持、铁路、私人养老金计划、急诊科治疗、残疾保险和邮政服务。 不遵守这些标准的处罚随后转变为消费税。
谁可以购买眼镜蛇保险以及持续多久？
如果您已在资格活动前一天加入了雇主计划，则您有权继续享受雇主计划的承保。 所有配偶和受抚养人，无论是现任还是前任，均受此条款保护。 每个参与者都有资格获得自己的个人延续保险。
联邦或州法律可能授予您此 COBRA 保险特权。 您公司的员工人数（20 名或更多）以及团体健康计划是全额投保还是自我投保将决定是否适用州法律或联邦法律。
#1. 前雇员
为了维持健康保险覆盖范围，前雇员必须在就业的最后一天加入雇主的团体健康计划。 你在公司工作多久并不重要。 在工作中没有重大不当行为的情况下，员工可以随时选择辞职。 联邦和州法律都允许前雇员在雇佣关系结束后最多 18 个月内保留其旧计划的 COBRA 保险，或者直到他们加入另一个团体健康保险计划。 另外，请阅读 2023 年最佳失业者健康保险
如果您符合要求但未参与雇主的团体计划，则您无法选择延续保险。
如果前工人在加入联邦延续保险的前 60 天内残疾，他或她可以将该保险再延长 11 个月，总共 29 个月。
联邦政府规定，在工作期间残疾的雇员必须额外购买最多 29 个月的保险。 根据明尼苏达州法律，在工作期间完全丧失工作能力的员工可以无限期地继续参加团体健康计划。
#2. 前雇员的配偶
如果参保人的配偶在资格活动前一天被参保人的雇主计划承保，则参保人的配偶可以进行连续选择。 根据联邦和州法律，配偶可以继续参加该计划最多 18 个月，或者直到他或她有资格获得另一团体计划的承保为止，以较长者为准。 即使前雇员不选择继续 COBRA 保险，他们的配偶仍然可以选择这样做。
＃3。 前配偶或尚存配偶
合格事件可能是由于离婚、合法分居或员工死亡而终止员工保险。 在合格事件（例如合法分居、离婚或死亡）前一天参加雇主计划的配偶可以选择继续参加该计划。 联邦政府规定最长承保期限为 36 个月。 明尼苏达州的前配偶或丧偶配偶可以保留他们的健康保险，直到他们有资格享受医疗保险或其他团体健康计划。
＃4。 受抚养子女
如果孩子的保险因符合条件的事件而终止，孩子有权恢复。 资格赛决定了延续期的持续时间。
- 离婚或分居。 联邦法律允许受抚养子女最多延长 36 个月。 在他们有资格享受另一团体计划的保险或在明尼苏达州脱离受抚养人身份之前，他们有权享受这项福利。
- 就业解雇。 联邦和州法律均允许受抚养子女最多持续 18 个月的资格。
- 被保险工人死亡。 受抚养子女的保险可能会持续到他们年满 26 岁、有资格获得其他团体计划的保险或不再符合受抚养人的资格。
- 受保工人在工作中发生残疾。 根据明尼苏达州法律，符合受抚养人资格的儿童可以继续获得他们有权获得的福利。
- 如果受抚养子女在参加资格活动时或开始延续后 29 天内残疾，联邦法律允许该子女再延续 60 个月。
- 根据联邦法律，延续参与者所生或收养的孩子有资格作为受抚养人加入参与者的延续 COBRA 保险。
眼镜蛇保险有哪些缺点？
以下是眼镜蛇保险的缺点。
- COBRA 保险的费用很高。
- 您必须在 60 天内决定是否继续 COBRA 保险。
- COBRA 计划的承保期限通常为 18 至 36 个月。
- 如果您延迟接受 COBRA，您将负责支付资格赛日期之前的保费。 该保证具有追溯力。
- 如果您公司的健康保险计划发生变化，您的 COBRA 承保范围也会发生变化。
- COBRA 并非适用于雇主提供的所有团体保险。
- 如果您搬到医疗基础设施不太完善的州，您的计划可能不再是一个选择。
继续参加 COBRA 健康保险的费用将超过您在工作期间支付的保费。 雇主提供的健康保险的费用通常会随着雇主的缴费而减少。 根据 COBRA，您的前雇主没有义务继续承担这笔费用。 由于某些情况下 2% 的“管理费”，您的最终价格也可能会更高。
如果您在资格期限结束之前没有找到工作或注册新计划，您将失去保险。 COBRA 的覆盖范围不是无限期的。 平均最长期限为 18 至 36 个月。
此外，COBRA 并非适用于雇主提供的所有团体保险。 如果您的员工少于 20 名，您的雇主可能不必提供此服务。
离职后如何获得眼镜蛇健康保险
以下是离职后获得 COBRA 保险的步骤
#1. 离开大公司或减少工作时间
私营部门或州或地方政府拥有 20 名或以上工人的雇主提供 COBRA 延续保险。 许多州都制定了类似于 COBRA 的立法，以保护员工人数少于 20 人的企业。 每周工作时间少于 40 小时的工人算作一半。
此外，只要您继续缴纳保费，在离职或因“严重不当行为”以外的原因减少工作时间后，您的健康保险最多可保留 18 个月。
当然，有一个问题：当前雇员只有在雇主仍然提供健康保险计划的情况下才有资格。 如果您的雇主永久停止运营或者您的健康保险承保选项不再可用，您将没有资格参加 COBRA。
#2. 等待邮件中的一封信
如果您的雇佣关系因符合条件的事件（例如减少工作时间或终止合同）而结束，您的前雇主必须在 30 天内通知健康保险提供商。
计划管理员有 14 天的时间通知您保险范围、提交文件的地点以及最重要的付款情况。 COBRA 限制将最高保费限制为当前工作人员健康保险费用的 102%。 这意味着您可能需要支付全额保费、雇主缴款以及 2% 的管理费。
如果您在收到信函之前需要更多信息，请联系健康计划管理员或福利经理。
＃3。 在 60 天内决定健康保险计划
收到选举通知后，有 60 天的时间窗口可以做出健康保险决定。 如果您的配偶和子女在您受雇期间也受您的计划承保，COBRA 将适用于您的配偶和子女。
有关如何进行承保选择的信息，请参阅通知。
＃4。 您必须在 45 天内提交付款
自您邮寄 COBRA 选择表之日起，您有 45 天的时间支付第一个月的付款。 按时付款不仅可以保护您免受未来的影响，还可以保护您免受过去的影响。 此外，如果您未能付款，您可能会完全失去享受 COBRA 福利的资格。
被解雇后，如果您退休、残疾、死亡或离婚，保险可能会保留 18 个月或更长时间。 如果您未能按时支付每月保费、您的公司停止提供团体健康计划、您有资格享受 Medicare、您加入了其他保险计划，或者您犯有欺诈或其他不诚实行为，您的保险可能会被取消。
眼镜蛇保险的替代方案
COBRA 不是您唯一的选择，可能还有更便宜的替代品。 以下是一些成本可能更低的替代方案：
#1. 短期健康计划
尽管短期健康计划总体上通常较便宜，但它们往往无法提供与长期健康计划相同水平的患者和消费者保护。 包括精神治疗、处方药和怀孕在内的短期计划可能很难实现。 他们的自付费用可能相当高。 有一年期计划，可以选择两次续订。 一些州限制短期保单覆盖范围。
#2. ACA 市场计划
您可以在个人市场上货比三家，找到最实惠的计划。 如果您的家庭收入超过联邦贫困线的四倍，则可能可以获得 ACA 市场税收抵免和补贴。 您也许能够找到非市场计划，但它不符合获得任何政府援助的资格。 场外计划通常比 ACA 补贴计划贵，但仍可能比 COBRA 便宜。
#3。 医疗补助
医疗补助是一项基于收入的医疗保健计划，提供负担得起的保险范围。 符合资格的人可能会获得较低甚至免费的保费。 在加入 Medicaid 之前，您应该确认您最喜欢的医疗专业人员和机构接受相关计划。
＃4。 您配偶的雇主的健康计划
这可能是最简单的解决方案。 由于您最近失去了雇主资助的健康保险，您可能有资格获得特殊投保期，以便加入您配偶的计划。 如果您在该期限内结婚，您配偶的计划将包括您。 如果您错过了雇主的注册窗口，您必须在正常注册期间注册。
结论
总之，在失业或重大生活改变后，您可能有资格获得 COBRA 延续保险以继续您的团体医疗保健。 然而，全额保费是您的责任，除此之外还需支付额外的管理费。 在选择 COBRA 之前先查看替代医疗保健计划。 如果您有资格获得保费税收抵免或费用分摊补贴，平价医疗法案 (ACA) 计划可能会更加实惠。
眼镜蛇保险常见问题解答
为什么COBRA这么贵？
在大多数情况下，雇主不会出钱帮助前雇员支付 COBRA 保险费用。 COBRA 保险费用昂贵，因为个人必须同时支付雇员和雇主的保费份额。
如果您辞职，可以获得 COBRA 吗？
如果您参加公司的团体医疗保健计划，则可以获得 COBRA 保险。 离职后，您仍然可以从前雇主那里获得 COBRA 保险。
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