人寿保险是一种金融产品，如果您去世，它可以为您所爱的人提供死亡抚恤金。 当您购买人寿保险时，您选择一个或多个将获得死亡抚恤金的受益人。 您的受益人可以是您选择的任何个人或实体，例如配偶、子女、信托或慈善机构。
将您的配偶或孩子指定为人寿保险受益人是一种常见的选择。 毕竟，他们是你最爱、最在乎的人。 然而，在做出决定之前，必须仔细考虑您的选择。
本文将讨论您应该了解的有关选择人寿保险受益人的所有信息，特别是在决定孩子和配偶时。
谁是人寿保险受益人？
如果您在人寿保险保单仍然有效时死亡，您的受益人将是任何领取死亡抚恤金的人。 因此，选择受益人是拥有人寿保险保单的重要一步。 毕竟，您的受益人很可能是您拥有人寿保险的首要原因。
然而，决定谁获得付款可能比您想象的更复杂——州法律和政策规则可能会影响甚至限制您的选择。
谁有资格成为人寿保险受益人？
人寿保险受益人几乎可以是任何人，包括个人、组织和信托。 以下是常见人寿保险受益人的一些示例：
- 一个人，比如你的配偶。
- 很多人，比如你的孩子。
- 一种信任。
- 你的财产。
- 一个非营利组织。
- 法人实体，例如您的公司。
一些保险公司限制您可以指定的受益人数量。 如果您的保单有限制，则在编制清单时要有所选择。
为什么将您的配偶或孩子指定为您的人寿保险受益人？
人们选择将配偶或子女指定为人寿保险受益人有以下几个原因：
- 爱与关怀：大多数人比世界上任何人都更爱和关心他们的配偶和孩子。 通过将他们指定为人寿保险单的受益人，他们可以在他们去世时为他们提供经济支持。
- 金融稳定：如果您去世，人寿保险死亡抚恤金可以帮助您的配偶或孩子保持财务稳定。 如果他们依靠您的收入来支付家庭开支或者他们有需要偿还的债务，这一点尤其重要。
- 安心使用：知道如果您去世，您的配偶或孩子将在经济上有保障，这可以让您安心。 它还可以让您专注于生活，而不必担心如果您去世，您所爱的人会发生什么。
将您的配偶或孩子指定为人寿保险受益人有哪些缺点？
将您的配偶或孩子指定为人寿保险受益人有一些缺点：
- 离婚。 如果您与配偶离婚，他们仍可能有权从您的人寿保险单中获得死亡抚恤金，具体取决于您的离婚法令的条款。
- 再婚。 如果您再婚，您的新配偶可能无权从您的人寿保险保单中获得死亡抚恤金，除非您特别指定他们为受益人。
- 未成年子女。 如果您将未成年子女指定为人寿保险单的受益人，则需要指定一名监护人代表他们管理死亡抚恤金。 这可能是一个复杂且耗时的过程。
受益人选择指南
当您购买人寿保险时，您可以指定一个或多个受益人。 如果您没有指定受益人，死亡抚恤金将分配给您的遗产。 这可能会使经济上依赖您的亲人在您去世后更难获得这些资金。 没有受益人的保单的付款经常被延迟，因为遗嘱认证法院必须确定资金的去向。
大多数人将他们的配偶、重要的其他人、孩子或父母指定为受益人，但没有规则规定谁可以成为您的受益人。 你可以选择一个兄弟姐妹、一个亲密的朋友，甚至是你信任的人。 在决定您的人寿保险受益人时，请考虑在您去世时资金对哪些方面影响最大。
请务必记住，您的人寿保险保单与您的遗嘱或遗产的其他方面不同； 即使您有遗嘱，您也必须为您的人寿保险单指定受益人。
#1. 您可以选择拒绝指定受益人
不需要指定受益人。 如果您的人寿保险单上没有受益人，遗嘱认证法庭将把收益作为您遗产的一部分进行分配。 但是，我们不建议您选择此选项，因为它会使您的亲人和家属更难获得所需的资金。
#2. 可以有多个受益人
您可以指定多个主要或或有受益人。 如果您已婚，您可以将您的配偶指定为主要受益人。 如果您有成年子女，您可以将他们指定为或有受益人，如果您的配偶去世，他们将获得赔偿。
＃3。 一些州要求您指定您的配偶作为受益人
如果您居住在共有财产州，您可能需要指定您的配偶作为受益人。 即使您将配偶以外的人指定为受益人，您的配偶仍可能有权获得 50% 的收益。
＃4。 未成年人有资格领取福利
许多父母购买人寿保险，以在孩子去世时帮助赡养孩子。 未成年子女可以指定为受益人，但如果他们未满 18 岁，则无法直接领取福利。因此，通常最好指定配偶或其他照顾者作为受益人。
＃5。 慈善机构和组织可以成为受益人
虽然指定亲人作为受益人很常见，但这不是必需的。 慈善机构或其他组织也可以被指定为受益人。 如果您确信您所爱的人在您去世后会有经济保障，这可能是一个不错的选择。
＃6。 宠物不能成为受益人
受益人必须具有接受继承和签署文件的法律能力。 因此，您不得将您的宠物指定为人寿保险单的受益人。 但是，您可以创建信托并将宠物的监护人指定为受益人。
#7. 您必须征得您的同意
如果您想将自己列为他人人寿保险单的受益人，您必须首先获得他们的许可。 您还必须拥有可保利益，这意味着您依赖于该个人，并且如果他们死亡，您将承受经济后果。 在大多数情况下，让个人（例如父母）代表他们购买保单并将您指定为受益人是一个好主意。
＃8。 受益人名单必须手动更新
如果您发生了改变生活的事件，例如离婚，您的受益人名单将不会自动更新。 您必须手动更改保单的受益人。 在某些情况下，您可能希望保留前配偶作为受益人。 例如，如果您去世后他们会照顾您的孩子，您可能想让他们继续遵守您的保单。
＃9。 某些受益人指定是不可撤销的
有些受益人指定是不可撤销的，这意味着除非受益人同意放弃其权利，否则不能更改。 一些保单持有人选择将特定家庭成员指定为不可撤销的受益人，例如受抚养子女。 但是，您应该仔细考虑是否确实需要将某人指定为不可撤销的受益人，因为这在将来可能很难改变。
受益人类型
受益人分为两类：主要受益人和次要或或有受益人。 主要受益人是保险单的主要受益人。 仅当主要受益人或受益人无法这样做时，次要或或有受益人才能获得死亡抚恤金。 如果您的主要受益人已去世，指定一个或有受益人可以帮助确保您的保单的死亡赔偿金到达您想要的地方。
A. 主要受益人
您的人寿保险保单的第一受益人是您的主要受益人。 您可以有多个主要受益人。 例如，如果您有两个弟弟妹妹，您可以将他们指定为主要受益人。 主要受益人是首先收到您的人寿保险赔付的人。
B. 次要或或有受益人
如果您的主要受益人去世，您的附属受益人或次要受益人将从您的人寿保险保单中获得赔付。 例如，您可以将您的配偶指定为主要受益人，将您的孩子指定为次要受益人。 如果您的配偶先于您去世，您的孩子将作为第二受益人收到您的赔偿。
死亡抚恤金支付规则
受益人必须首先向人寿保险公司提出索赔，才能从人寿保险单中获得赔付。 主要受益人是第一个收到这些资金的人。 如果主要受益人去世，次要或或有受益人可能会收到福利。 未成年人不能领取死亡抚恤金，但如果未成年人被指定为受益人，托管人可以监督这些资金。
#1. 要获得死亡抚恤金，受益人必须提出索赔
要获得赔付，受益人必须向您的保险公司提出索赔。 该过程不是自动化的。 如果保单有多个受益人，则每个受益人必须单独提出索赔才能获得其应得的资金份额。
#2. 主要受益人是第一个领取死亡抚恤金的人（如果有多个主要受益人，则为多个人）
如果人寿保险单有指定的主要受益人，他们将是第一个领取死亡抚恤金的人。 如果主要受益人去世，次要受益人或或有受益人可以提出索赔。
＃3。 如果主要受益人去世，这笔钱将分配给或有受益人
仅当主要受益人无法收到付款时，或有受益人才有资格获得付款。 在大多数情况下，这表明主要受益人已经死亡。 他们也可能无法联系到或拒绝付款。
＃4。 您可以指导资金的分配方式
保单持有人可以决定如何分配他们的人寿保险赔付。 例如，您可以将付款平均分配给指定的主要受益人。 另一方面，您可能想为每个受益人分配一个百分比。 例如，付款的 50% 可能归您的配偶，50% 归您的孩子。
＃5。 未成年人没有资格领取死亡抚恤金
许多人购买人寿保险是为了在自己去世时养活家人。 未成年人可以被指定为人寿保险单的受益人，但他们在年满 18 岁之前无法获得死亡抚恤金。相反，收益将分配给其法定监护人。 您还可以建立信托，以确保您的资产用于支持您的孩子、孙子或其他受抚养的未成年人。
付款如何在受益人之间分配
您有多种选择可以将付款分配给多个受益人。 您可能希望将其平均分配给多个受益人，按百分比分配，或将付款分开，以便在其中一位受益人去世时将其分给年轻一代。 好消息是您可以随时更改人寿保险赔付在受益人之间的分配方式。
#1. 人均
如果您选择按人均分配保单福利，则您将“按人”分配，以便每个受益人获得相同的金额。 例如，如果您将三个成年子女指定为受益人，这可能是个好主意。 如果受益人去世，赔偿金将平均分配给其余受益人。
#2. 每条纹
如果您决定将保单的赔付按每份死亡金额进行分配，则意味着死亡抚恤金将代代相传。 假设您将三个成年子女指定为人寿保险单的主要受益人。 如果您的一个孩子去世，他们的孩子（您的孙子）有权获得父母的死亡抚恤金。
＃3。 具体百分比
在某些情况下，您可能希望将不同百分比的死亡抚恤金分配给不同的受益人。 您可能希望您的配偶获得 70% 的死亡抚恤金，而您的父母或孩子则获得 30%。 当您有多个受益人对您的经济依赖程度不同时，通常会使用这种分配死亡抚恤金的方法。
为什么我必须指定受益人？
许多金融产品（包括人寿保险福利）通常不受您的意愿支配，因此确保您的保单福利按照您的意愿分配的唯一方法是为您的所有保单和账户指定受益人。
尽管不需要指定受益人，但这通常是人们购买人寿保险的首要原因——为他们关心的人提供福利。 当您去世时，您的其他资产也可能使您关心的人受益。
如果我不指定受益人怎么办？
如果您没有指定受益人，可能不清楚谁有权获得资金，这可能会导致福利支付延迟。
假设您去世时没有指定退休账户（例如 401(k)）的受益人。 在这种情况下，您的资产可能会进行遗嘱认证——这是一个法律程序，法院必须理清您的财务状况并决定如何分配您的资产。
如果您没有指定受益人，大多数人寿保险保单都有默认付款顺序。 如果保单持有人不是被保险人且仍然健在，死亡抚恤金将支付给持有人的遗产； 否则，将支付给所有者的遗产。 就团体保险而言，顺序通常从您的配偶开始，然后是您的孩子，然后是您的父母，最后是您的遗产。
如果您的保单未指定默认订单，则赔付金额可能会支付给您的遗产或保存在遗嘱认证中。
无论哪种情况，遗嘱认证过程都可能既耗时又复杂，而且您的亲人可能需要数年时间才能获得您的资产——如果您将他们指定为受益人，则可以避免这种情况。
可以变更受益人吗？
大多数人寿保险单和其他财务账户都允许您随时更改受益人。
更改受益人通常很简单； 困难往往在于记住这样做。 要了解如何操作，请联系您的雇主、金融专业人士或金融服务公司。
你应该什么时候更新你的受益人？
在离婚、再婚或被指定为受益人之一的亲人去世后，受益人的变更经常被忽视。
在某些司法管辖区，离婚可能会撤销指定配偶领取福利的权利，因此，如果您希望指定继续有效，您可能需要以更新后的关系重新指定（从“配偶”到“前配偶”）。
使用雇主的年度福利登记来重新查看您的账户和保险单的详细信息是一种简单的方法，可以让您的受益人了解最新情况。
如果你的雇主不提供福利，请设定一个你每年都会记住的日期——五一节、劳动节或你的生日——然后花十分钟检查你的账户和政策。
受益人变更的特殊情况
在某些情况下，例如根据离婚条款或您做出了“不可撤销的指定”，未经当前受益人的同意，您可能无法更改或指定新的受益人。
同样，如果您将账户或人寿保险单的所有权授予他人，您就不再是所有者，也无法更改受益人。
一般来说，您、您的财务顾问和您的律师都会知道这些情况是否适用于您。
是否有可能让错误的人获得您的福利？
如果您未能更新您的受益人或在记录受益人时出错，则除预期受益人之外的其他人可能会收到您的资产或保单收益。 这就是为什么指定并记住仔细更新受益人至关重要的原因。
如果您担心在命名受益人时犯错误，请咨询财务专业人士或律师，以确保您的愿望得到实现。
谁有资格成为人寿保险受益人？
任何人都可以成为人寿保险单的受益人。 对于谁可以被指定为受益人没有任何限制，包括配偶、子女、亲戚或朋友，以及慈善机构、信托机构和遗产机构。 此外，这两个列表可以而且应该重叠，因为人寿保险受益人与您遗嘱中指定的受益人不同。
请记住，在某些州，您必须指定您的配偶作为主要受益人，至少 50% 的福利归他们所有。 除非您获得配偶的书面同意，否则您可能无法将配偶以外的人指定为受益人。
选择人寿保险受益人的 8 个技巧
#1. 选择最依赖您收入的人
一般来说，经济状况受您死亡影响最大的人应该获得保险赔偿金。
#2. 受益人年龄
指定受益人时首先要考虑的是该人的年龄。 如果他或她未满 18 岁，则必须采取额外措施以确保遵守人寿保险受益人法律。 如果您想指定未成年人作为受益人，您通常必须指定一名监护人来管理这笔钱，直到未成年人达到法定饮酒年龄。 选择一位您有足够信任的监护人来管理留给孩子的钱至关重要。
＃3。 决定如何分配
如果您有一份人寿保险，您可以指定多个人领取死亡抚恤金。 如果您选择此选项，您必须决定如何分配人寿保险保单的收益。 关于如何分配福利有两种主要选择。
＃4。 通知您的受益人他们已被选择
您选择从人寿保险中获得福利的人应该了解他们的地位和福利金额，以便他们能够采取适当的行动。 不仅通知家庭成员，还通知任何可能受益的商业伙伴。
＃5。 选择备份
如果您的主要受益人先于您去世、无法找到或拒绝接受收益怎么办？ 为了解决这个问题，您应该始终有一个后备受益人。 如果您指定第二受益人，您的死亡抚恤金将直接支付给该人。
＃6。 随着生活的变化调整受益人
生活不是一成不变的，正如您应该更新保单以反映不断变化的情况（例如离婚）一样，您的受益人名单也应该如此。 与您的财务顾问或保险代理人计划年度人寿保险审查。
#7. 使用精确的措辞
受益人可以按字母顺序列出。 您还可以按类别标记它们，例如“被保险人的孙子”。 无论策略如何，都可能出现并发症。 假设您在保险上列出了您孙子的名字。 然而，当你最小的孙子出生时，你并没有更新它。 如果是这种情况，他们将无权在您去世后分享您的遗产收入。 相反，如果您的受益人是“这段婚姻中出生的所有孩子”，那么领养的孩子可能不会获得遗产份额。
＃8。 使您的遗嘱与人寿保险的受益人保持一致
人寿保险单上的受益人指定几乎总是优先于遗嘱。 您应该确保您的遗嘱和人寿保险单一致，以便满足您的愿望。 此外，您的遗嘱不能改变您的人寿保险范围。 因此，将某人指定为您的人寿保险单的受益人，可以确保无论您的遗嘱中有什么内容，都可以向他们支付死亡抚恤金。
如果人寿保险单上没有受益人会怎样？
如果没有指定受益人，您的人寿保险收益将成为您遗产的一部分。 您的剩余资产用于分配人寿保险的收益。 您的遗产可能需要经过遗嘱认证，这对您的继承人来说可能既昂贵又耗时。
如何更改人寿保险单的受益人
更改受益人很简单。 通过联系您的保险公司来更改人寿保险保单的受益人。 受益人变更表必须在线、纸质或通过电话提交。 该表格将要求您提供收件人的个人信息，例如联系信息。
只有当存在不可撤销的受益人时，这种方法才会变得复杂。 这是因为未经不可逆转受益人的许可，您无法删除或更改其指定付款。
结论
拥有人寿保险最重要的方面是选择受益人——被保险人死亡后获得福利的个人或实体。 选择这个收件人可能不是一件容易的事。 毕竟，政策指导方针可能会限制您的选择。 此外，更新或更改您的受益人有其自己的一套程序。 因此，在签署保单之前，您应该彻底了解您的人寿保险公司如何处理受益人。
人寿保险受益人配偶或子女：参考资料
