申请破产提供了摆脱巨额债务的合法途径。 个人和公司都经常通过法律体系寻求解除财务义务。 该请求通常会获得批准。 申请破产可以让您解除债务或将其重组为可管理的付款。 然而，债务人通常通过向破产法院提交申请来启动破产案件。 个人、已婚夫妇、公司或其他法律机构都可以提出请愿书。 在本文中，我们将讨论申请破产的利弊以及申请破产的实际含义。
在我们开始申请破产之前，让我们先了解一下什么是破产。
什么是破产？
破产是当个人或企业无法偿还未偿债务或承诺时开始的法律行动。 它旨在协助个人和组织消除全部或部分债务或偿还部分欠款。
然而，当您或您的公司无法履行财务义务时，将破产视为一种可用的法律机制会更有利。 由于其复杂性和耻辱性，破产是最不为人所知的债务减免解决方案之一。
此外，在破产案件中，法院指定的受托人和法官将评估无法支付账单的个人、合伙企业或公司的资产和债务。
破产法允许个人和公司在经济困难后重新开始，但有一定的标准。
《破产法》第341条要求债务人出席债权人会议并向破产法院和受托人提交具体的财务信息，并填写20多份破产表格。
破产是如何运作的
通过取消无法偿还的债务，破产给个人或公司带来了新的财务状况。 与此同时，债权人有机会通过出售任何可用资产来弥补部分损失。
原则上，破产给个人和企业第二次重建信用的机会，从而有助于整体经济。 这种方法还可以帮助债权人挽回部分损失。
在美国，联邦政府处理所有破产案件。 债务人申请破产的能力和债务人获得豁免的权利是破产法官可能决定的众多问题中的两个。
受托人是美国司法部受托人计划指定在程序中代表债务人财产的官员，通常负责管理破产案件。 除非债权人提出问题，否则债务人和法官很少互动。 当债务人的破产案件得到解决后，他们的债务就被解除。 相关文章 破产是如何运作的（所有你应该知道的）
重要的破产条款
如果您计划参与破产程序，您将需要熟悉几个破产特定的法律短语。 一些最典型和最关键的问题如下：
#1。 破产受托人
破产受托人是经破产法院授权代表债权人利益的个人或公司。 在第七章破产中，他或她评估债务人的请求，出售所有资产，并将钱交给债权人。 当债务人申请第7章破产保护时，受托人负责管理还款计划，向债务人收取付款，并将这些资金分配给债权人。
#2。 信用咨询
在您有资格申请破产之前，您将需要参加提供预算和信用咨询的非营利机构的个人会议或小组会议。 提交文件后，您需要完成有关如何正确处理个人财务的课程，以便消除破产。 在特定情况下，这两个先决条件都可以免除满足。
＃3。 豁免财产
尽管申请破产法第 7 章或第 13 章破产可能要求您出售资产以帮助偿还债权人，但某些类型的财产可以免除此要求。 一般来说，诸如工作工具、个人汽车或主要财产的股权之类的东西可以免除债务人放弃它们的义务，具体取决于管辖该情况的州立法。
＃4。 经济状况调查
如果您想根据《破产法》申请第七章破产，您必须证明您确实无法偿还债务。 该规则的目的是防止人们滥用破产制度。 测试因素包括经常收入、资产、支出和无担保债务等。 根据经济状况调查的结果，第 7 章破产案件可能会被驳回或更改为第 7 章破产案件。
＃5。 确认账户
在第七章破产申请中本来可以免除的债务有时可以在债务人同意的情况下保持最新状态。 如果债务人想要保留在破产程序中被收回的资产（例如汽车），他或她可以重申该账户，从而同意支付债务。
＃6。 担保债务
可收回债务是由资产担保的债务，必要时可以收回。 在抵押贷款的情况下，抵押品是房屋本身，在汽车贷款的情况下，抵押品是车辆。 如果您未能偿还担保贷款，您的债权人可能会尝试收回抵押品。
#7. 清算
出售债务人未获豁免出售的财产。 通过出售将资产转换为“流动”形式（现金）后，资产随后在债务人之间分配。
谁宣布破产？
个人申请破产的比率比企业高得多，这不仅包括那些试图弥补因不良投资选择而造成的损失的富人。
2022 年，企业仅占破产申请总数（13.4 件）的 387,721%。 根据第 7 章和第 13 章破产申请者的年薪中位数通常在 30,000 美元到 40,000 美元之间。
个人申请破产是有道理的，因为绝大多数破产申请者都是收入不足以偿还抵押贷款、信用卡余额、汽车贷款或学生贷款等巨额债务的个人。
有些人利用破产作为重新安排债务的长期财务策略。 抵押贷款付款被冻结和欠税就是两个例子。
人们成功地利用破产来阻止或推迟追债行动，包括取消抵押品赎回权、收回财产和扣押工资，尽管这会对他们的信用和未来的财务选择产生负面影响。
破产的后果是什么？
宣告破产最明显的影响就是财产的损失。 如前所述，在破产的任一章节中，您可能需要清算部分或全部资产以满足债权人的要求。 对于一些人来说，申请破产意味着放弃他们的房屋、汽车、珠宝和古董家具。
您的破产也可能对其他人的财务状况产生影响。 例如，如果您的父母共同为您签署了一份汽车贷款，即使您宣布破产，他们也可能需要承担部分贷款余额。
最后，破产会降低您的信用评分。 您的信用报告破产将对您未来的借贷能力产生不利影响。 如果债权人在您的信用报告上发现破产，他们可能会犹豫是否向您发放信贷，或者如果他们确实向您提供信贷，他们可能会向您提供不太优惠的条款和利率。
此外，申请破产可能会对您的信用评分产生持久影响，可能长达十年。 已解除的帐户的状态将发生更改，以表明它们已被解除，并且此更改也将反映在您的信用报告中。 此外，信用报告中包含负面信息也可能导致信用评分较低。
申请破产意味着什么
由于自动中止，申请破产可以立即减轻债务。 该法规禁止债权人在您申请破产后与您联系。 此外，它还立即停止扣押工资。
在申请破产之前权衡破产的利弊很重要。 许多人都从破产清偿债务的能力中受益，但您必须评估自己的情况，看看这是否是最好的行动方案。
赡养费、子女抚养费和最近的税款在破产时不能免除。 您的破产不会使您的共同签署人免于承担责任。
申请破产不能用来消除所有债务，尤其是学生贷款。 如果您有联邦学生贷款并符合要求，您可能可以通过第七章破产完全摆脱贷款付款。 取消私人学生贷款是可能的，但这样做通常非常复杂，需要法律咨询。
破产申请的类型？
在美国，破产申请是根据《破产法》的几个章节之一提出的。 第七章破产的重点是资产清算，第十一章的重点是重组，第十三章的重点是债务偿还，可以采用较低的债务契约或个性化的付款安排。
#1. 第7章
最流行的个人破产申请类型是第七章，它要求债务人将其所有非豁免财产移交给受托人。 家具、衣服和电器等物品是不需纳税的动产的例子。
破产收益分配给债权人，以换取剩余债务的取消。 即使债务被注销，持有抵押品（在本例中为汽车）的债权人仍然可以行使收回车辆的权利。
必须通过考虑您的收入和债务的“经济状况调查”，才有资格获得这种形式的破产保护。 由于每个州的经济情况调查要求不同，因此最好向熟悉您所在地区法律的人寻求法律建议。 此外，不符合第 7 章破产要求的人可能必须根据第 13 章提出申请。
#2。 第七章破产
根据第 11 章破产申请，公司可以进行重组以继续运营。 当一家企业根据美国破产法第 11 章申请破产时，它就会重新开始，通过识别和实施成本节约和收入增长机会来关注盈利能力。 普通股股东将在优先股股东（如果有）获得报酬后获得报酬。3
然而，例如，一家按照《破产法》第 11 章备案的清洁公司可能会考虑稍微提高价格并增加新服务，以实现盈利。 虽然该公司正在法院的监督下制定偿还债务的计划，但根据第11章破产法，它可以保持正常运营。 只有处于特殊情况的人才应该考虑根据《破产法》第 11 章申请破产。
#3。 第七章破产
第13章破产计划通常被称为工薪阶层计划，是为那些赚太多钱的人申请第7章破产的一个选择。 拥有稳定现金流的个人和企业可以利用这一点，制定易于管理的偿还债务计划。
还款计划通常包括分期三到五年的每月还款。 债务人只要偿还债权人，就有机会保留其所有财产，甚至是非豁免财产。
虽然第 7 章、第 11 章和第 13 章构成了绝大多数破产，但还有一些其他破产：
- 第九章破产。 城市、城镇、村庄、县和学校等直辖市如果遇到严重财务困难，可以申请第九章破产。 根据第九章，市政当局可以制定一项计划来逐步偿还债务，而不是出售资产。
- 第九章破产。 对于涉及位于多个国家的债务人、资产、债权人和其他各方的情况，15 年在法规中增加第 2005 章破产法是一项值得欢迎的进展。 通常，此类请愿书会到达债务人的祖国。
- 第 10 章破产。 被称为第 10 章的公司破产申请在 11 世纪 1970 年代末被第 XNUMX 章所取代。
- 第十章NUMX。 家庭农场和渔业可以从第 12 章破产法中获得一些帮助。 当他们弄清楚如何偿还贷款时，他们可以继续经营自己的企业。
如何申请破产
在穷尽所有其他可能性之后，您得出的结论是，如果申请并妥善处理，破产可能是一条生命线。 然后呢？
了解申请破产时不该做什么与了解该做什么同样重要。
当您宣布破产时，您的债务可能会被解除、重组或减少。 破产法庭对您是否有这个机会拥有最终决定权。 大多数专家都认为，在申请破产时，聘请破产律师是最实用的选择，尽管如果您愿意，您也可以自己这样做。 另外，请阅读 如何申请破产：谁有资格，您需要知道什么和指南
需要考虑法律费用和破产申请费用。 如果您聘请不起律师，可能会获得免费法律援助。 美国律师协会是寻找低成本破产律师和其他法律援助组织的重要资源。
在提交之前弄清楚你的事实。 这并不像说“我破产了！”那么容易。 并请求法官的原谅。 个人和公司都受制于一个过程，这个过程有时可能是模糊且令人费解的。
申请破产需要以下步骤：
#1. 收集您的财务和债务文件
如果您需要鼓励来正面面对自己的财务状况，请记住，这是一个新的财务开始的开始。 您的破产解除的日子可能会比您预期的更早到来。 此外，整理您的财务记录并准备申请破产可以帮助您重新获得对可能无法掌控的情况的控制感。
首先，免费检查您的信用评分。 三大信用报告机构——Equifax、Experian 和 TransUnion——每年都会为您提供一次免费报告。 开始了解您的财务义务的最佳位置是您的信用报告。 信用卡、信用额度、抵押贷款、汽车贷款、教育贷款，甚至某些无担保个人贷款都包含在这份报告中。
然而，重要的是要知道并非所有债务都会显示在信用报告中。 税收债务、发薪日贷款、个人贷款和医疗费用都是典型的例子。 在开始破产申请程序之前，您应该对所有债务进行完整的清点，包括那些未出现在您的信用报告中的债务。
然后，组装以下文件：
- 两年的纳税申报表
- 过去六个月的收入证明，例如工资单。
- 最近的财务记录
- 最近来自经纪或退休账户的收据
- 您拥有的任何及所有不动产的评估和估价
- 登记文件一式两份
- 其他财务记录、纳税申报表和收据
为了准确、完整地填写破产申请，其中许多详细信息是必要的。
#2. 来自认可提供商的信用咨询
所有破产申请者都必须参加官方机构的信用咨询课程。 您需要在向破产法院提交申请启动破产案件之前的六个月内完成课程。 信用咨询必须由美国司法部认可的公司完成。
参加本课程，了解破产或其他债务减免方案是否适合您。
如果您通过电话或在线进行培训，您可以在大约一个小时内完成培训。 课程费用可能从 10 美元到 50 美元不等。 要获得费用减免资格，您的家庭收入必须等于或低于联邦贫困线的 150%。
此外，成功完成课程后将获得结业证书。 您应该保留此证书以供将来参考。 根据联邦法律，该证书的副本必须与您的破产文件一起提交。 在第 7 章和第 13 章破产中，债务人都必须完成信用咨询。
＃3。 使用适当的表格申请破产
申请破产所需的文书工作非常广泛。 由于其中一些文件长达数页，而且数量超过 20 页，因此您的破产申请可能长达 70 页。
破产文件要求全面披露所有财务事项。 换句话说，这些是你的收入、支出、资产和负债。 这将有助于破产受托人和法院评估您的财务状况并确定破产是否是您的可行选择。 还应包括有关您案件的详细信息，例如您申请的破产类型以及您是自行申请破产还是与律师一起申请。
如果您聘请律师，他或她将根据您提供的事实为您填写文件。 查看您是否有资格使用 Upsolve 的免费归档软件，或者如果您无力聘请律师但又不愿意自己完成文件，请预约您所在地区的法律援助提供者。
＃4。 收取您的文件归档费
破产需要向法院提交申请，并缴纳 338 美元的申请费。
如果您没有足够的钱一次性支付全部申请费，您可以在提交案件后申请分期支付申请费。 您每月最多可以要求分四期付款。
此外，如果您无法全额甚至分期支付费用，您可以请求减免费用。 如果您家庭的年收入低于联邦贫困线的 150%，您可以申请这些福利。 法院对是否免除您的申请费拥有最终决定权。 这是在您提交破产文件之后进行的。 如果法院驳回您免除费用的请求，它可能会要求您支付该金额。
＃5。 获得书面破产文件并检查两次
完成破产文件后，您需要为法庭打印副本。 一侧是在其上打印的唯一选择。 法院无法处理双面打印的文件。 打印表格后，您需要签名。
准备好这些：
- 请愿文件，包括任何适用的当地文件
- 您已完成信用咨询的证明。
- 工资收据
- 您的费用减免请求或付款计划（如果有）
虽然大多数破产法院只需要一份签名的请愿书原件，但其他法院可能会要求额外的副本。 确保您拥有所有必要的当地表格，并在您出去提交文件之前致电当地破产法院，了解您需要携带多少份表格。
＃6。 将您的文件提交给您所在地区的破产法院
当您进入当地法院大门时，金属探测器就会在等着您，里面有穿着制服的保安人员。 通过安全检查后，前往书记员办公室并告知书记员您希望提交破产申请。 他们将接受您的破产文件以及您的申请费（或您的费用减免或付款计划的请求，如果适用）。
不要让法庭查阅您的财务记录或税务档案。 案件立案后，这些文件将交给受托人。
在您等待期间，书记员将开始处理您的案件，扫描您的文件并将其上传到法院的电子归档系统。 通常，您执行此操作的时间不会超过 15 分钟。
然后，前台工作人员会给您回电话以收取：
- 申请破产案号
- 谁将担任您破产案件的受托人
- 您与受托人会面的时间和地点（也称为 341 会议或债权人会议）
您的索赔此时已提交！ 恭喜！ 自动中止会立即停止债权人的任何进一步联系。 这是个好消息，但事情还没有结束。 继续该过程。
您如何应对破产？
申请破产不一定是永久性的挫折。 宣布破产后，您可以采取一些步骤来开始重建您的财务生活。 尽管以下建议可能有用，但您应该始终寻求律师的建议。
#1. 保留与破产申请相关的所有文件
现在看起来可能没什么大不了的，但您应该保留与破产申请相关的所有文件。 如果您将来申请抵押贷款、贷款或任何其他类型的金融产品，您可能会被要求提供破产申请的证明。
债务律师兼泰恩法律集团 (Tayne Law Group) 创始人莱斯利·泰恩 (Leslie Tayne) 建议客户备好所有相关文件，以防将来贷款人或收债人就破产文件中包含的任何债务与他们联系。 更重要的是，“如果收债人就您认为已在破产中解除的债务与您联系，您就有证据”，文章称。
您应保存以下文件的记录：
- 申请破产相关文件
- 您的申请人的支持文件显示了收入证明。
- 安全网计划 申请人已提交收入证明。
- 来自法院、您的律师和受托人的与破产相关的邮件
- 破产案的结案
#2. 启动储蓄计划
你不想为了避免重蹈覆辙而再次破产。 您可以采取措施，通过养成健康的财务习惯来防止这种情况发生，例如开设一个储蓄账户，以便在需要时提取资金。
泰恩认为，学习财务管理技能对于成功复苏至关重要。 俗话说“预防胜于治疗”。 “存钱可以帮助你为未来养成良好的财务习惯。”
养成节俭的习惯是控制支出和积累财富的最佳策略之一。 为此，您可以在储蓄账户中建立定期、自动存款。
无论您的薪水或其他收入来源有多少，自由债务减免创始人肖恩福克斯都建议将一部分资金存入储蓄账户。 从每份薪水中尽可能多地节省，但要选择一个您可以轻松管理的金额，以便随着时间的推移可以保持储蓄。
一些公司允许员工将部分收入存入储蓄或投资账户，而不是主要支票账户。 此外，在某些金融机构，您可以设置从支票账户到储蓄账户的定期自动转账。
＃3。 提高您的信用评级
破产后让您的信用重回正轨是迈向财务独立的重要一步。 无论您申请何种类型的破产，您都可以采取多种方法来实现这一目标。
- 及时付款。 由于您的付款历史记录占您总 FICO 信用评分的 35%，因此按时支付所有账单是开始修复信用的最佳方法之一。 及时偿还所有剩余债务，以证明您在经济上可以信赖。
- 建立安全的信用额度。 破产解除后，您可能会发现自己需要新的信贷，因为您不再有任何未偿还的贷款或债务来证明财务可靠性。 开立担保信用卡是开始使用信用的一种选择。 这些信用卡要求您以您的名义拥有一个储蓄账户作为抵押。 您的担保信用卡的支出限额通常由您的储蓄账户中的金额决定，储蓄账户也可作为该卡的抵押品。 定期使用担保卡按时付款将帮助您重建良好的信用记录。 如果您在一段时间内按时还款，信用卡公司可能会给您一张普通信用卡。
- 信用贷款。 这些贷款的钱直接存入贷款人的账户。 当您用这笔钱偿还贷款本金和利息时，贷方将保留它。 信用局将有权访问您的付款历史记录。
#4。 创建应急基金
在破产期间，这笔现金可能至关重要。 然而，为了长期摆脱债务，您应该储备三到六个月的应急资金。
此外，申请破产是一件涉及性和严重性的事情。 为了使您的财务状况井然有序，您需要权衡破产的利弊。
＃5。 经常关注您的信用报告
破产后，光是想到撤回信用报告就可能会让人伤脑筋。 尽管如此，您应该养成定期这样做的习惯。 经常检查您的报告可以帮助您验证个人资料的准确性和完整性。 如果您提供的某些信息不正确，您的分数可能会低于应有的分数。
泰恩警告说，已偿还的债务仍然会出现在信用报告中，因为持续的债务可能会损害你的分数。
如果错误地转移到新的收债机构，问题可能很难解决。
如果您的信用报告有错误，您需要提醒信用报告机构和提供错误数据的公司。 写一封信概述情况并附上信用局的争议表和证明文件。 始终保留您的信件记录。
法律要求信用报告机构在收到争议后 30 天内调查您的争议。
报告公司将收到所有支持文件的副本。 如果公司发现其提交的数据不正确，则必须联系所有三个局以便更新数据。 如果您的争议改变了您的信用报告，信用机构必须向您发送免费的书面副本。
您可以在线进行免费信用报告监控。 三大信用报告机构每年都会提供一次免费信用报告。 使用免费的在线信用监控服务，例如 Bankrate，或激活银行的欺诈警报系统。
#6。 设定财务目标
您希望有一天成为房主或车主吗？ 或者也许你应该回到学校？ 破产后牢记这些长期目标，都有助于实现财务稳定和持续的储蓄贡献。
财务安全的一部分是为未来制定计划，甚至可能把它们写下来。 制定详细、可行的计划对于实现您的财务目标至关重要。 此外，定义目标可以促进将庞大的、令人生畏的目标细分为更容易实现的子目标。
通过设定近期和远期目标来规划您的财务未来是个好主意。 你的中期目标是你可以随着时间的推移而努力的目标，而你的短期目标则需要立即关注。 为退休和其他遥远的愿望进行储蓄构成了长期的财务目标。
一旦您设定了长期目标并将其写下来，良好的理财习惯将帮助您实现这些目标。
申请破产的利与弊
申请破产是最后的手段，但对于那些负债累累的人来说，它可能是一条生命线。 看一下申请破产的一些利弊。
PROS
#1. 您将自动延长逗留期限
一旦您申请破产，自动中止就会生效，保护您免受债权人的侵害。 你的中期目标是你可以随着时间的推移而努力的目标，而你的短期目标则需要立即关注。
#2. 债权人管理将更加容易
申请破产保护可以减轻因与众多债权人打交道而产生的压力和焦虑。 事实上，一旦您的债务消失并且您不再负责支付部分或全部账单，您可能会立即感到轻松。
＃3。 破产可以阻止诉讼继续进行
如果您申请破产，您可能会免除偿还债务的法律义务。 此外，它还可以预防债务人继续拒绝付款可能引起的任何法律问题。 请记住，破产将消除您大部分未偿还的消费者债务，但不是全部。
＃4。 在某些情况下，申请破产可以阻止止赎或收回
根据第 13 章申请破产可能会帮助您推迟或防止收回您的车辆或房屋。 如果您有资格获得豁免，您也许还可以保留您的汽车。
例如，联邦政府最多可豁免 4,450 美元的汽车股权。 此外，如果您的汽车价值低于 4,000 美元，您也许可以因为政府例外而保留它。
＃5。 可以通过谈判解决债务，从而减少您所欠的债务
债权人别无选择，只能接受破产案件的结果，而破产案件可能什么也得不到。 第七章破产可以消除信用卡、个人贷款和医疗账单债务等无担保债务。
另一方面，第 13 章破产可能会更加困难，因为您可能需要在三到五年内偿还某些债务。
CONS
#1. 贵重物品可能会丢失
在破产中您可能会失去房屋、汽车和其他贵重物品，您损失的金额取决于您申请的破产类型、您的收入、资产净值以及其他考虑因素。 为了满足您的债务人的要求，您的受托人可能必须清算这些资产。
#2. 申请破产的成本可能非常高
破产并不是免费的； 您必须支付法庭费和服务费等费用。 第 7 章破产案件的平均自付费用约为 1,750 美元，而第 13 章破产案件的平均自付费用约为 3,300 美元。
＃3。 申请破产可能需要很长时间
根据第七章破产法，破产通常会在申请后几个月内获得解除。 相比之下，第 7 章破产法要求您在案件解除之前遵守付款计划三到五年，这使得该程序变得更加耗时。
＃4。 破产可能会影响您的职业或工作
这种情况并不常见，但破产可能会阻止您受雇从事某些工作。 申请破产最有可能伤害会计师和工资工人。 由于破产申请是公开记录，未来的雇主可能在进行就业信用检查时发现它们。
＃5。 未来你将很难获得信贷
申请破产的影响是持久的。 如果您根据第 10 章提出申请，破产申请可在您的信用报告中保留最多 7 年；如果您根据第 7 章提出申请，则最多可保留 13 年。如果贷方进行信用检查并发现您的信用报告，则可以拒绝您的信用申请。破产。
结论
尽管申请破产可以通过清偿无力偿还的债务来帮助您在财务上重新开始，但这并非没有成本。 如果您的信用报告显示破产，将来获得贷款可能会更具挑战性。
在申请破产之前，应该探讨债务合并计划以及与债权人重新谈判新的还款条件。 如果您需要帮助确定哪种选择最适合您自己的财务状况，请咨询财务顾问。
申请破产常见问题解答
破产时谁最后得到付款？
在大多数情况下，债权人的优先顺序如下：有担保债权人优先，然后是优先无担保债权人。 股权股东通常会在所有其他债权人得到满足后收到付款。
你能从破产中拿回钱吗？
尽管当您向其出售商品或提供服务的企业宣布破产时，这绝不是好消息，但您也许能够挽回部分损失。 您需要快速提交索赔证明，以便负责偿还债权人的受托人可以将您的债务添加到列表中。
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参考文献
申请破产的利与弊
