当您或公司要求访问您的信用档案时，您的信用报告中可能会出现两种类型的查询：软查询和硬查询。 虽然软查询出现在您的信用报告中，但它们只对您可见，而对贷方不可见。 它们对您的信用评分也没有影响。 硬质询是不同的。 它们会影响您的信用评分并在您的信用报告中保留一段时间。
您的信用报告中的硬查询会保留多长时间？ 继续阅读以了解更多关于困难查询以及它们如何损害您的信用的信息。
查询会在您的信用报告上保留多长时间？
两年后，从您的信用报告中删除硬查询。 但是，您的信用评分可能只会受到一年的影响，而在其他情况下，只会受到几个月的影响。 软查询只会在您的信用报告中保留 12-24 个月。 另外，请记住，软查询对您的信用评分没有影响。
如果您在短时间内对您的信用报告进行了太多艰难的查询，贷方可能会担心。 然而，也有一些例外。
例如，如果您正在寻找抵押贷款或汽车贷款，比较不同贷方的利率是有意义的。 因此，在特定时间范围内（通常为 14 到 45 天，具体取决于信用评分模型）内的费率购物可能被归类为单一的硬查询。
您可以通过向三个主要征信机构索取免费信用报告来跟踪您的信用状况：TransUnion®、Experian® 和 Equifax®。 访问 AnnualCreditReport.com 以获取您的信用报告的免费副本。
Capital One CreditWise 还可以帮助您获取您的 TransUnion 信用报告以及您的每周 VantageScore® 3.0 信用评分。 CreditWise 不会损害您的信用评分，而且每个人都可以使用，无论您是否拥有 Capital One 产品。
硬查询和软查询有什么区别？
当您在申请贷款、信用卡或其他类型的信用后评估您的信用报告时，您很可能会看到触发它的硬查询，但您也可能会发现其他查询，称为软查询。
软查询通常是您检查自己的信用报告、预先批准的信贷报价或您目前有业务往来的公司每月进行的帐户审查的结果——但这些并不是唯一可能导致它们的事件。 它们不同于硬查询，因为它们通常不代表您提交的信用申请，例如，它们甚至可能是 IRS 验证您的退税身份的结果。 软查询对您的信用评分没有影响。
硬查询会降低您的信用评分多少？
硬查询会从您的信用评分中扣除多少分？ 根据 FICO® 的说法，硬查询会使您的信用评分降低 XNUMX 分或更少。 你的分数应该会在几个月内提高。
如果你的信用不够完善，在短时间内对各类信用进行大量的硬查询，影响会持续更久； 您的整体信用评分可能会在长达一年的时间内有所下降。 两年后，硬查询将从您的信用报告中删除。
一般来说，对您的信用报告进行硬查询的数量不会对您的信用评分产生重大影响。 在确定您的信用评分时，FICO® 评分模型会考虑您的付款历史、信用利用率、总债务、信用历史长度、信用组合和新信用。 硬查询包含在“新信用”类别中，但与其他变量相比，它们的权重并不高。
硬查询如何影响贷款购物？
在寻找抵押贷款、汽车贷款或其他重大贷款的最优惠利率时，您可能会向众多贷方申请，这将导致每个贷方对您的信用报告进行单独的硬查询。
但是，这并不意味着您的信用评分会受到影响，因为大多数信用评分模型将大量抵押或汽车贷款查询视为一项查询，前提是它们是在特定时间段（14 到 45 天，具体取决于评分模型）内进行的。
实际上，来自 FICO® 和 VantageScore® 的最新评分算法在短时间内完全忽略了几次抵押贷款和汽车贷款查询。 因此，您在寻找梦想中的汽车或房屋时不必担心您的信用评分。
对其他类型的信用（例如信用卡或个人贷款）的多次严格查询不会被视为相同的方式，并且可能会导致贷方认为您陷入财务困境。 例如，在同一个月内申请信用卡、汽车贷款、房屋净值贷款和个人贷款可能表明您需要钱或过快地承担过多的额外债务，贷方有风险，您将无法全部偿还。
如果您正在考虑进行大宗购买，请不要让对艰难查询的恐惧阻止您四处寻找最优惠的利率。 但是，您应该采取预防措施，以确保硬质询不会损害您的信用。
如何最大限度地减少硬查询对您的信用的负面影响
在申请大笔贷款（例如抵押贷款）时，对您的报告进行较少的硬性查询可以使您对贷方更具吸引力。 避免在您申请大量贷款之前的几个月内要求新的信用，以减少硬查询对您的信用评分的影响。
您还应该提前三到六个月索取免费的信用报告副本，并仔细检查您的信用和查询信息是否正确且最新。 未知的硬查询可能是某人窃取了您的身份并试图以您的名义获得信用的线索。
请记住，公司用于请求您的信用报告的公司名称可能与您认识他们的名称不同。 在获取您的信用报告时，一些企业使用“做生意 (DBA)”名称或缩写名称。
另请参阅： 第一张信用卡：它是什么以及您需要知道的一切
提高您的信用评分也有助于减轻硬查询的影响。 您的信用越好，调查产生重大影响的可能性就越小。 如果您不知道它是什么，请检查您的信用评分。 您的信用评分越高，您就越不必担心单次信用查询的后果。 在申请贷款之前，请采取以下程序来提高您的信用评分：
- 获取您的信用评分的风险因素，并利用它们找出对您的评分影响最大的问题。 如果调查正在影响抵押贷款决定，则可能有更严重的问题会损害您的信用。 查询永远不会导致您被拒绝或支付更高的费用。
- 保持较低的信用卡余额。 理想情况下，您应该每月全额还清余额。 如果这无法实现，请专注于减少债务并将您的信用利用率保持在 30% 以下。 这个比率决定了您实际使用了多少可用信用。 如果您使用过多，贷方可能会犹豫是否给予更多信贷。
- 注册 Experian Boost®，这是一项免费服务，可通过准时实用程序、手机、Netflix® 和其他账单支付更新您的信用报告。
我可以对我的信用报告的查询提出异议吗？
在两年期限届满之前，不能对合法的查询提出异议或从您的信用报告中删除。
来自您不认识的公司的严格询问并不总是表明身份被盗。 当您购买抵押贷款或汽车贷款时，网站、经纪人或经销商可能会将您的信息提交给多个贷方，每个贷方都可以验证您的信用。 如果您不认识进行硬查询的公司名称，您通常可以在您的信用报告条目中或在线找到该公司的联系信息并致电确认。
如果发现公司错误地检索了您的信用报告，您可以要求该公司联系信用局撤回查询。 因此，如果有人以您的名义欺诈性地要求信用，您可以致电信用机构对查询提出异议，并要求将其从您的信用报告中删除。
硬查询对您的信用有什么影响？
如果您正在寻找抵押贷款、学生贷款或汽车贷款的最优惠利率，信用局将根据信用评分模型将 14 至 45 天内的任何查询视为一次查询。 信用局认识到您正在寻找最优惠的利率，而不是开辟许多新的信用额度。
多次查询信用卡、个人贷款或其他类型的信贷被视为不同，因为它们表明您可能遇到财务问题。 根据 Equifax 的说法，这些查询独立显示，可能会影响贷方的判断。
你应该停止硬查询吗？
从您的信用报告中删除硬查询以提高您的信用评分可能听起来很诱人。 但是，对您的信用报告进行严格查询不太可能影响您的分数。
但是，您可以对欺诈造成的后果提出异议。 当身份窃贼使用您的社会安全号码和其他个人身份信息以您的名义开设新账户时，可能会发生这种情况。
对于大多数人来说，一次额外的严格查询可能会暂时将您的信用评分降低几个点，但新的贷方不太可能仅仅因为您对您的信用报告有严格的查询而拒绝您的信用申请。 虽然硬查询需要两年时间才能从您的信用报告中消失，但它们对信用评分的影响通常只持续几个月。
如果您在过去几年中已经对您的信用报告进行了多次艰难的查询，或者如果您有其他更严重的问题影响您的信用，那么额外的查询可能会使您更难以获得有利的贷款或信用卡的批准条款。
您可以从信用报告中删除查询吗？
如果您发现对您的信用报告的硬信用查询是合法的（即，您知道您正在寻找信用），您只能等待。 它在 12 个月后不会对您的信用评分产生影响，并且会在两年后从您的信用报告中删除。
自行解决不准确的硬质询
经常验证您的信用报告的准确性至关重要。 如果您在信用报告中看到您怀疑是身份盗用产品的硬质查询，您可以向三个国家信用报告机构中的每一个提交争议，并要求更新虚假信息。
第一步是检查您的信用报告并仔细检查您的信息。 接下来，确保查询不是由于身份盗用而发起的。
另请参阅： 如何提出信用卡收费争议：流程和限制
- 您可能不知道检查您信用的公司的名称，或者您可能不记得向您认可的公司申请贷款。 以下是您可能会收到的一些合法查询的示例：
- 您可能已要求进行房屋维修并向卖方提供您的社会安全号码，他们可能将其解释为允许检查您的信用以用于融资目的。
- 如果您在寻找汽车时寻求融资，经销商可能已将您的贷款申请发送给不同的贷方，以便为您提供最优惠的利率。 从那段时间开始，可能会出现一些您不认识的公司名称的查询。 如果它们都在几周内发生，它们将被视为费率购物，并且在信用评分计算中仅计为一次查询。
- 抵押贷款申请可以遵循相同的模式。 例如，您可能在网上寻求抵押贷款利率，在这种情况下，一个网站将您的申请发送给众多贷方，以便为您找到最优惠的利率。 您可能还曾与将您的申请转发给贷方的抵押贷款服务机构合作，而该贷方可能已经代表抵押贷款服务机构检查了您的信用。
- 商店信用卡是硬查询可能看起来是欺诈的另一个例子。 全国性的零售商可能会使用金融服务公司作为他们的商店卡，并且在完成查询后，他们可能会提出您不认识的公司名称。 例如，如果您在 Kay Jewelers 申请信用，您可能会在您的信用报告中找到来自“Comenity Bank/Kay”的查询。
另请参阅： 什么是公平信用评分？ 如何改进它
如果您不认识进行硬质询的公司的名称，请联系他们以获取更多信息。 如果调查确定查询是身份盗窃的产物，它将从您的报告中删除。
您如何从信用报告中删除硬查询？
如果您发现对您的报告的严厉询问，您没有批准，请致电或写信给债权人并要求将其从您的报告中删除，以对不准确之处提出异议。 否则，您无法摆脱查询，但可以减少它们的影响。
最重要的是，不要申请您不需要的信用。 当您确实需要时，请提前调查一些贷方，以便您可以一次向所有贷方申请 - 申请之间的间隔越长，它们对您的信用评分的影响就越大。
常见问题解答
多少查询太多了？
六个或更多的硬质询通常被认为是过度的。 根据这项研究，这相当于宣布破产的可能性是平均水平的八倍。 这种增加的信用风险可能会损害一个人的信用选择并降低他或她的信用评分。
当硬查询下降时，您的信用评分会上升吗？
当从您的信用报告中删除硬查询时，您的分数可能不会显着提高——如果它们有提高的话。
- FCRA：公平信用报告法初学者指南
- 再融资贷款：它的含义和运作方式（详细指南）
- 免费信用评分：如何检查我的免费信用评分（+最佳免费信用评分来源）
- 什么是商业信用：定义和用途
- 设备租赁：优势、类型、成本和完整指南
参考资料
