将大量联邦学生贷款合并为一笔贷款称为学生贷款合并。 虽然债务合并不会降低您的利率，但它可以让您减少每月还款额或使用其他还款计划。 了解私人和联邦学生贷款合并如何帮助您，如何合并学生贷款利率，并在做出决定之前权衡利弊。
什么是学生贷款合并？
通过学生贷款合并，可以将大量联邦贷款合并为一个直接合并贷款。 借款人可以通过美国教育部的联邦学生援助办公室申请，简化账单支付流程，减少每月还款额，并找到满足其需求的还款计划。 对于拖欠一笔或多笔联邦学生贷款的借款人，合并是贷款恢复的替代方案。
私人学生贷款不符合合并条件，但大多数联邦学生贷款都符合合并条件。 您的合并贷款利率将是您现有债务利率的加权平均值。 提交申请和债务合并始终是免费的。
我应该合并我的学生贷款吗？
一般来说，只有联邦贷款才有资格进行学生贷款合并。 再融资是联邦和私人贷款债务人的一种选择。 合并可以帮助减少和简化联邦学生贷款借款人的每月付款。 这也是获得更多还款选择和借款人保护、恢复违约贷款或以其他方式减轻债务偿还压力的好方法。
再融资与合并
借款人可以通过学生贷款合并将大量联邦学生贷款合并为一笔联邦学生贷款。 虽然合并将许多贷款减少为单一的简化付款，但随着时间的推移，它几乎肯定会增加您支付的利息金额，这意味着合并不会为您省钱。 相反，这个过程会延长您的还款期，减少您的每月还款额，同时提高您支付的总利息。
将多个私人和/或联邦学生贷款合并为一个私人贷款的做法被称为学生贷款再融资。 与合并相反，再融资允许借款人降低利率，这可以在贷款期限内节省大量资金。 然而，如果您使用私人贷款为学生贷款再融资，您将没有资格获得联邦贷款保护、还款选择或宽恕计划。
合并学生贷款的优点
- 更长的还款期
- 简化付款程序
- 减少每月付款
- 将浮动利率贷款转换为固定利率贷款的能力
- 其他还款计划，例如分级和 IDR 计划
合并学生贷款的缺点
- 更长的还款期意味着随着时间的推移支付更多的利息。
- 综合贷款的本金包括个别贷款的任何未偿还利息。
- 特定贷款的利率降低、本金返还和贷款取消利益等借款人激励措施的损失
- 在向 PSLF 或 IDR 计划合并之前支付的任何款项都将失去信用。
- 您不能通过偿还个人债务来减少您的月供。
私人学生贷款整合
私人学生合并贷款将几笔学校债务合并并再融资为一笔具有新利率、投资回收期和每月还款额的新贷款。 这可能导致更低的利率和/或每月付款。 如果您的投资回收期延长，您在整个贷款期限内的总成本可能会增加。
私人合并贷款只是简单地将一个或多个私人教育贷款替换为另一个，因为大多数私人教育贷款不进行价格竞争。 这种合并的最大优势是能够每月进行一次付款。 此外，由于合并会重置贷款期限，每月还款额可能会减少（当然，代价是增加贷款期限内支付的总利息）。
但是，由于私人学生贷款利率是由您的信用评分决定的，如果您的信用评分自您首次获得贷款以来有了显着改善，您可以通过私人合并贷款获得较低的利率。
利率和条款
与联邦贷款合并相比，私人学生贷款合并通常具有可变利率。 因此，随着利率的上升和下降，您的每月还款额将会发生变化。 私人学生贷款的还款期通常为 10 至 25 年。
私下合并学生贷款的好处
贷方可能会根据您的信誉为您提供较低的联合私人贷款利率。 在整个贷款期间，这可以为您省钱。 每月支付一次还可以更轻松地跟踪您的付款。
私人贷款合并的缺点
您的每月还款额可能会发生变化，因为私人学生贷款的利率通常是可变的。
何时考虑合并私人学生贷款
如果您可以获得较低的利率，合并学生贷款将在整个贷款期限内为您节省资金。 虽然利率通常由借款人的信用评分决定，但如果您当前的信用评分高于您申请学生贷款时的信用评分，私人债务合并可能是一种选择。
联邦学生贷款合并
如果您有大量联邦学生贷款，您可能需要向不同的贷方付款。 结果，需要跟踪的付款更多，并且很容易忘记付款。 直接合并贷款可以将您的学生贷款合并为每月支付一次的单一贷款。
利率和条款
您的联邦学生贷款合并具有固定利率。 这与固定利率抵押贷款一样，可确保您的利率保持不变，从而实现稳定的每月还款额。 贷款期限为 30 年，这可能会降低您的每月还款额。
我应该合并我的联邦学生贷款吗？
合并您的学生债务可能会减少每月的贷款支付。 如果您在跟踪所有学生贷款时遇到困难，并因此错过付款，合并将很容易解决这个问题。
如果您担心对借款人福利的影响，请考虑您的预算并弄清楚您将如何继续支付当前付款。 短期财务支持始终可以延期或延期。 还有一些再融资选项需要考虑。
合并联邦学生贷款的好处
您所有合并贷款的加权平均利率，四舍五入到最接近的 1/8 个百分点，将决定您支付的利率。 因此，如果您有任何利率高得多的贷款，合并它们可能是有利的。
合并联邦学生贷款的其他优势可能包括：
- 减少每月付款
- 简化还款
- 还款期30年
- 替代付款计划的可用性
- 将浮动利率贷款转换为固定利率贷款的能力。
联邦合并的缺点
合并联邦学生贷款的最大缺点是可能会失去借款人的利益，这是大多数学生最关心的问题。
其他缺点包括必须支付更高的利息。 即使您的每月还款额可能较低，因为您将还款额分摊到 30 年，但您在整个贷款期限内支付的利息总额会更高。
借款人可能失去的优势包括：
- 利率贴现
- 本金回扣损失
- 贷款取消福利的损失
你能把联邦贷款和私人贷款合并在一起吗？
当我们讨论直接合并贷款时，答案是否定的。 然而，有一些再融资或合并联邦和私人学生贷款的选择。 这些私人贷方将合并您的所有贷款。 但请记住，如果这样做，您将失去联邦学生贷款的借款人津贴。 选项可能包括学生贷款宽恕和基于收入的还款选择。
如何合并学生贷款
转到 studentloans.gov 并选择“完成合并贷款申请和本票”。 您必须一次性完成申请，因此请收集“我需要什么？”中提供的文件。 开始前的部分，并允许大约 30 分钟完成它。
- 指出您要合并哪些贷款，哪些不合并。
- 确定回报策略。 您可以选择基于您的贷款余额或基于收入的还款计划。 如果您选择以收入为导向的计划，则必须填写以收入为导向的还款计划申请表。
- 在在线提交表格之前阅读条款和条件。 继续支付您的常规学生贷款，直到您的服务商指示整合已经完成。
如果您的贷款滞后，合并是为数不多的使贷款重回正轨的选择之一。 要合并违约贷款，您必须同意参加一项以收入为导向的还款计划，并每月按时全额、连续地还清三笔违约贷款。
合并学生贷款需要多长时间？
完成直接合并贷款申请大约需要 30 分钟。 在您提交必要的文件后，通常需要四到六周的时间才能完成贷款合并。 合并贷款的第一笔付款将到期，您的贷款服务商会通知您。 之后，如果可能的话，设置自动转账，这样你就不会错过任何一笔付款。
如果您没有收到合并完成的通知，请继续支付现有贷款。 未能付款可能会损害您的信用并导致滞纳金。
学生贷款合并费率
您的联邦贷款利率的加权平均值，四舍五入到最接近的八分之一百分点，就是您的联邦学生贷款合并利率。 因此，较大的贷款对您的最终利率有更大的影响。
联邦贷款整合率如何运作
- 付款整合让生活更简单。 当您合并联邦贷款时，您将许多贷款合并为一个，只剩下每月支付一次。 6.33% 的加权平均利率可以通过合并获得，例如，10,000% 利率的 5 美元贷款与 20,000% 利率的 7 美元贷款。 这四舍五入为 6.375%。
- 他们的利率将保持不变。 您的利率没有上限，但在您的投资回收期内将保持不变。
- 合并不会减少您的总付款金额。 合并学生贷款不会导致利率降低。 您的付款可能会较少，因为它们是分散的。
- 它可以帮助您获得各种还款计划和债务减免的资格。 合并还可能使您有资格获得以收入为导向的还款计划和宽恕计划。 您不需要合并所有联邦贷款； 您可以选择只合并那些需要的人。
- 您永远不需要为此付费。 整合从不收费。 访问 studentloans.gov 以合并您的联邦贷款。
合并学生贷款是否明智？
是的。 合并您的贷款的主要好处是允许您向单个贷款服务机构支付单笔款项。
如果我合并，可以免除我的学生贷款吗？
是的。 合并直接贷款以外的贷款可能会为您提供宽恕选项，例如以收入为导向的还款或公共服务贷款宽恕 (PSLF)。 当您合并时，您将能够将任何浮动利率贷款转换为固定利率贷款。
学生贷款如何整合？
大多数联邦教育贷款可以通过 StudentLoans.gov 合并，而一些私人学生贷款可以通过私人贷方合并。 但是，联邦计划不允许您合并联邦贷款和私人贷款。
学生贷款合并会影响您的信用评分吗？
合并学生贷款债务可能偶尔会提高一个人的信用，但它也可能产生相反的效果——至少在最初是这样。 您的贷款服务商将对您的信用报告进行“硬拉”，因为债务合并需要获得新贷款。
合并会损害您的信用吗？
将大量债务余额合并为一笔贷款——如果用于偿还债务——从长远来看可能会提高您的信用评分。 但是，一开始您的信用评级可能会下降。
哪些学生贷款不能合并？
私立教育贷款没有合并选项。 学生获得的联邦学生贷款不能与父母获得的直接加贷款相结合，以帮助支付受抚养学生的教育费用。
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参考资料
