如果您无法按时支付信用卡账单，非营利信用咨询机构的债务管理计划可能正是您所需要的。
该计划将您的信用卡付款合并为每月一次，可以将您的利率降低一半，并提供结构化的方式来偿还三到五年的债务。
债务管理计划对您的信用评分的影响远低于债务清算或破产，因为您偿还了最初的债务。 让我们看看利用债务管理计划或公司的利弊。
什么是债务管理计划？
债务管理计划 (DMP) 是一种结构化的债务偿还计划，通常由非营利性信用咨询机构处理，不需要贷款。 MMI 努力与债权人合作以降低您的利率并建立适合您的月供。 这可以加快偿还债务的速度，为您省钱，并且通常会在您的计划完成后获得更高的信用评分。
债务管理计划没有资格条件。 要查看他们是否符合条件，客户必须首先与 NFCC 认证的信用顾问一起完成保密的债务和预算分析。
债务管理计划是您的最佳选择吗？
DMP 并不适合所有人。 根据组织的不同，只有 10% 到 20% 的人使用这种债务减少选项。 根据年份和机构记录完成情况的方式，大约 50% 到 70% 完成了计划。
如果出现以下情况，您可能会考虑 DMP：
- 如果您的无担保债务（例如信用卡债务）占您年收入的 15% 至 39%。
- 您的薪水稳定，并且相信如果利率较低，您可以在五年内还清债务。
- 在计划期间，您可以避免开设新的信用额度。
债务管理计划何时更有效？
如果您正在与循环债务作斗争，好处如下：
- 一次减少付款。
- 不会有更多（或更少）来自债权人或收债人的电话。
- 最终摆脱债务的能力。
在以下情况下，DMP 不适合您：
- 您在支付抵押贷款或汽车付款等担保贷款时遇到困难。
- 您的薪水几乎无法支付食品和水电等必需品。
- 你想继续使用你的信用卡。
如果您担心减少开支，不用信用卡或新信用生活可能是有利的。
因为您必须承诺支付很多个月的款项，所以您必须确保预算中有足够的资金来支付。 随着时间的推移支付计划会产生意外费用，因此获得应急基金至关重要。
可能只需要财务指导就可以赶上进度。 如果您确定债务管理计划最适合您，您应该寻求预算和资金管理方面的帮助，以免再次落后。
债务管理计划的利弊
由于每个人的财务状况不同，债务管理计划对不同人的作用也不同。 DMP 有利有弊，在同意之前了解它们至关重要。
那么，从哪里开始呢？ 第一步是确定您的债务类型。 例如，如果您的抵押贷款和/或汽车贷款拖累了您的财务状况，DMP 将无济于事，因为这些债务由您的房屋和汽车担保。 债务管理策略解决了无担保债务或没有抵押品的债务，例如信用卡账单和个人贷款。
DMP 可以帮助解决此类债务，但它附带的特定标准可能适合您，也可能不适合您。 以下是债务管理计划的优缺点。
债务管理计划的优点
- 提供信用卡合并服务，无需您承担额外债务来还清您目前的债务。
- 它将帮助您更有条理地按时处理发票和付款。
- 它会生成切合实际的每月预算，其财务目标是让您在 3 到 5 年内摆脱债务。
- 定期按时付款可能会帮助您提高信用报告并随着时间的推移评分。
- 如果您拖欠账单支付，DMP 可以更新您的信用账户，这一过程称为“重新老化”。 这也可以提高您的信用评分，而您的信用报告很可能仍会包含有关过去逾期付款和拖欠的信息。
- 这将避免您招致滞纳金，这可能会加剧您的财务状况。
- 债权人和收债人将不再打电话。
- 专家将为您提供财务建议。
债务管理计划的缺点
- 为避免产生额外债务，您将不得不关闭您的信用卡账户。
- 您将无法获得新的信贷额度，例如汽车贷款或改造房屋的贷款。
- 您必须同意连续每月支付一次。
- 您的一些债权人可能拒绝批准该计划，这意味着您必须与每月的 DMP 付款分开支付。
- 信用咨询机构可能会收取少量注册费和/或每月维护费，但其中一些可能会被免除。
如果您有稳定的收入，可以用比目前支付的利率更低的利率偿还无担保债务，并且如果您可以在计划期间无需新的信贷额度就可以生活，那么债务管理计划可能适合你。
债务管理计划的类型
DMP 分为两种类型：营利性和非营利性。
#1。 营利性
顾名思义，营利性债务管理计划是由具有商业动机的公司管理的。 虽然他们提供与提供债务管理计划的非营利信用咨询机构相同的服务，但他们可能会收取过高的费用。
“营利性机构可能拥有出色的顾问，但他们可能会提供许多其他服务，这些服务可能会强加给客户——无论这些服务是否有益，”Consolidated Credit 的教育和企业关系主管 April Lewis Parks 说。 “这就像一家投资公司将您引向向他们支付高额佣金但为您提供低回报的基金。”
您还应该警惕承诺快速补救的营利性 DMP 公司。 DMP 通常需要三到五年才能偿还您的债务。 如果债务管理计划公司提供不切实际的期望，他们很可能会这样做。
#2。 非营利组织
根据 FTC 的说法，大多数可信的 DMP 来自非营利组织。 此外，根据您的财务状况，一些非营利信用咨询组织可能会免费或以适中的价格提供服务。 他们还提供指导材料和额外的服务或资源，以帮助您更有效地重建信用和预算。
根据联邦贸易委员会的说法，作为非营利组织并不意味着服务是免费的、低成本的或有信誉的。 一些非营利组织可能会隐瞒过多的费用或鼓励您“自愿”付款，从而增加您的债务负担。
在为 DMP 选择营利性或非营利性组织之前，阅读消费者事务、BBB 和 TrustPilot 等可信赖网站的评论和投诉。
如何开始债务管理计划
如果您认为 DMP 对您来说是一个不错的选择，请确定专业的信用顾问并亲自与他们会面。 如果您愿意，您也可以通过电话或在线与辅导员合作。
许多（但不是全部）信用咨询公司都是非营利组织，您可能希望将搜索范围限制在非营利组织。 首先寻找属于国家信用咨询基金会或美国金融咨询协会、两个认证组织或已获得认证委员会认证的机构。
您可以通过查看您的信用报告并列出您现有的债务清单来做好准备——您可能需要在初次会面之前与您的顾问汇集和讨论这些信息。 您可以首先在线免费验证 Experian 信用报告中提到的账户。
最佳债务管理计划公司
在研究提供债务管理计划的公司时，请询问月费、设置费、完成计划可能需要的时间以及可能包含的债务类型。 然后查询公司的业绩记录。 有多少人执行该计划，随着时间的推移他们节省了多少钱？
以下是基于整体客户反馈的最佳债务管理计划公司。
#1。 美国消费者信用咨询 ACCC
ACCC 成立于 1991 年，是一家在全美 50 个州开展业务的非营利性债务管理计划公司。 其债务管理计划计划在 36 至 60 个月内完成，并将您的每月还款额和利率降低 30% 至 50%。 在整个过程中，客户会得到持续的支持，包括债务管理教育和咨询。 会员价为 39 美元，每月维护费为每个账户 7 美元（最高 70 美元）。
这对谁来说是完美的：如果您想要一家为所有 50 个州提供服务的信用咨询公司，在 12 个州和华盛顿特区提供面对面支持，并拥有一个包含大量金融相关教育资源的客户仪表板。
#2。 剑桥信用咨询
据这家非营利性信用咨询机构称，个人通常在 48 个月内完成债务管理计划，每月可节省约 140 美元。 剑桥顾问声称能够协商平均约 22% 至 8% 的利率。 启动和每月费用因州而异。
这最适合谁： 如果您更喜欢通过电话或视频会议接受咨询，这是您的选择。
#3。 GreenPath 金融健康服务
成员的无担保债务通常会在三到五年内偿还。 根据您所在的州和债务，一次性开始收费从 0 美元到 50 美元不等，每月价格从 0 美元到 75 美元不等。
这最适合谁： 如果您想在线管理您的帐户并查看您的还款进度，这是您的选择。 如果您更喜欢面对面的咨询，并且住在 GreenPath 的 21 个州之一并设有实体办公室。
#4。 InCharge 债务解决方案
据该公司称，普通消费者在三到五年内完成债务管理计划并支付大约 8% 的利率。 启动费用在 0 美元到 50 美元之间，月费相同。
这最适合谁： 如果您想通过应用程序管理您的债务偿还计划，这款应用程序适合您。 每周有六天，您还可以与 InCharge 的现场人员交谈。
#5。 资金管理国际 MMI
MMI 是一家非营利性信用咨询公司，在所有 50 个州开展业务，通过在线、电话以及在某些情况下亲自提供帮助。 DMP 通常由成员在三到五年内完成。 设置费和月费通常分别为 33 美元和 25 美元。
这最适合谁： 如果您需要全天候的债务咨询或更喜欢面对面的治疗，这在 25 个州都可以使用。
债务管理计划与债务清偿
了解各种救济选择并不相同这一点至关重要。 简而言之，债务管理由非营利咨询机构执行，可帮助您降低利率和每月还款额，而不会损害您的信用评分。 债务清算是一种风险较高的选择，需要向营利性公司付款以代表您讨价还价，但在您等待公司协商较低的付款额时，它可能会对您的信用评分产生影响。
结论
如果您想与中介合作以帮助您制定还款计划并可能降低您的利率和每月的债务支付，DMP 是一个不错的选择。
在寻找与之合作的团体时，请查看他们的历史。 他们帮助的人越多，他们就越老。 这表明他们以前见过一切。 你有什么困难，他们已经解决过很多次了。”
您还应该检查他们在信誉良好的评论网站上的评级，以及以前的客户对与该特定公司打交道的看法。 不是每个人都会快乐，因为人类是混乱的生物，并且会发生错误沟通。 然而，那些信用咨询机构有没有回应投诉并纠正错误呢？ 他们告诉你发生了什么事了吗？
如果您做好功课，您将有更大的机会选择适合您的需求、目标和预算的债务管理计划。
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参考资料
