您每月的信用卡对账单总结了您的支出和未偿还总额。但是，其中的信息包括您卡的年利率（APR）或年百分比率。当您持有信用卡余额时，年利率通常会发挥作用。但是，某些交易（例如预付现金和逾期付款）的年利率可能高于正常利率。
了解信用卡年利率如何运作、何时收取年利率，以及良好的财务习惯如何帮助您完全避免支付利息。
什么是APR？
信用卡的年利率（APR）是借贷成本。如果您有余额，它指的是年利率加上与该卡相关的任何费用。信用卡的年利率经常变化。例如，您可以拥有一张年利率为 9.99% 的卡，另一张卡的年利率为 14.99%。
APR 如何运作？
当您有信用卡余额时，通常需要支付利息。信用卡发卡机构在计算您的年利率时会考虑您的信用评分，信用评分越高，利率通常越低。较低的年利率通常更可取，因为使用特定信用卡借款的成本较低。
尽管几乎所有信用卡都有年利率，但您通常不需要支付。大多数信用卡都有宽限期，在此期间您可以全额还清账单，而不会产生利息。
当您使用信用卡预借现金时，您还必须支付利息和费用，这些利息和费用通常高于您标准余额的年利率。
APR 的类型
许多信用卡具有可变的年利率，具体取决于您的操作，例如购买、执行余额转账、获得现金预支等。每个 APR 的运作方式如下。
- 购买年利率： 适用于新购买的利率。
- 余额转账年利率： 余额转账适用的利率，可能与购买年利率相同或更高。
- 介绍性年利率： 许多信用卡提供介绍性年利率期，其中特定时间（最多 21 个月）不收取利息。在介绍性 0% 年利率期间，您可能会受益于新购买、余额转账或两者的无利息。这些产品是节省利息和摆脱债务的绝佳方式。
- 预借现金： 如果您提取现金预支，您将支付的利率。该利率通常是最高的年利率之一，预支现金会立即产生利息，没有宽限期。
- 罚款年利率： 如果您逾期付款，信用卡公司可能会向您收取比您的标准年利率更高的利率。
可变年利率与固定利率
信用卡有时包含可变的年利率，这意味着您的利率可能会随着时间的推移而变化。可变年利率与基础指数挂钩，例如联邦优惠利率，这是银行放贷的最低利率。如果最优惠利率上升，您的卡的年利率也会上升，如果最优惠利率下降，则反之亦然。
另一方面，固定利率的年利率从您开设信用卡账户之时起就保持不变。
什么是好的信用卡年利率？
良好的信用卡年利率由几个因素决定。 0% 年利率固然很好，但很难找到，除非您开一张具有特殊促销年利率的卡。在这种情况下，年利率不会永远保持在 0%。
查看与您信用评分相同的人的平均利率，看看年利率是否合理。 20% 的年利率可能适合信用评分不错或非常好的人，而 12% 的年利率可能适合信用评分优秀的人。如果您的信用评分较低，25% 的年利率可能是可以接受的。无论您的信用评分如何，年利率越低越好。
您如何计算年利率？
您可以使用信用卡上的年利率来计算您可能需要支付的余额。为此，请计算每日定期利率，或每天从您的余额中收取多少信用卡利息。
假设您的信用卡欠款 1,000 美元，年利率为 20%。以下是计算您需要支付多少钱的方法：
- 用 20% 除以一年的天数 365：0.2/365。按照每日费率，您将收到 0.0548%。
- 将每日利率乘以未偿余额：0.0548% x 1,000。您每天将收到 0.548 美元，即大约 55 美分。
- 要计算每月付款，请将每日费率乘以计费周期的天数。如果您的计费周期为 0.55 天，则将 27 乘以 27。 1,000 美元余额的月利率为 20%，年利率为 14.85 美元。
APR 可以帮助我计算出我需要支付多少费用吗？
计算您每年将花费多少英镑可能很棘手，尤其是在信用卡方面。这是因为信用卡提供灵活的还款（只要您至少支付最低金额，您可以在一个月内还款比下个月多），并且您的提供商通常会按月或按天计算利息。因此，您每年支付的利息金额取决于您的余额在这一年中的波动情况。
例如，如果您每月按时全额还清信用卡债务，则无论您的年利率是多少，您都不会支付任何利息。
因此，虽然年利率是比较信用卡的绝佳方法，但请记住，您支付的利息取决于您还清债务的方式和时间。
代表年利率和个人年利率有什么区别？
代表年利率
代表性年利率是至少 51% 获得信贷协议批准的个人将收到的报价。这意味着近一半获得该交易授权的人可能没有资格享受规定的费率，并且可能需要支付更多费用。
个人年利率
个人年利率是向您提供的利率；它可能与典型费率相同或更高，具体取决于您的资格。贷方通常会根据您的信用和财务信息与他们的要求的匹配程度来确定为您提供的利率。
APR 与 APY
年利率 (APR) 是您欠余额的金额，而年收益率 (APY) 是储蓄账户每年可产生的利息金额。
账户利率以及账户复利频率都包含在年利率中。虽然您希望年利率尽可能低，但您也希望年利率尽可能高，因为它可以让您赚钱。
您的年利率可能会花费您多少
好消息是，如果您每月按时足额偿还债务，您的帐户中不会添加任何利息。这样，您就可以利用大多数信用卡公司为持卡人提供的宽限期。这通常是从计费周期后开始的 21 天期间，在此期间您可以还清新余额，而无需支付利息。
但是，如果您的卡上有余额，您将被收取利息。即使您只保留一个月的余额，您也将失去接下来几个月的宽限期。您支付的利息金额取决于您卡上的年利率、余额大小以及每月还款额。
2022年，美国人平均信用卡负担为5,910美元，Bankrate预测目前平均信用卡利率略低于21%。了解信用卡利息是复利的，这意味着您保持卡上余额的时间越长，利息就会增加。
以下是仅支付最低还款额会如何影响您在不同年利率下的利息成本。
| 每月最低还款额 | 还款期数月 | 总利息费用 | |
| 5,910 美元，年利率 17% | $177.30 | 46个月 | $2,145 |
| 5,910 美元，年利率 21% | $177.30 | 51个月 | $3,037 |
| 5,910 美元，年利率 28% | $177.30 | 66个月 | $5,652 |
如果您认为您的卡上需要承担债务，请尝试使用 Bankrate 的信用卡还款计算器，看看如果您只支付最低还款额，您最终将支付多少利息。您还可以查看通过增加每月还款额可以节省多少钱。
如何减少信用卡利息支付
使用信用卡购物很方便，尤其是当您想建立信用或获得奖励时，但从长远来看，利息费用可能会花费您很多钱。
以下是现在和将来节省信用卡利息的一些技巧：
- 每个月全额支付账单。 大多数信用卡都有一个宽限期，从账单周期的最后一天开始，到付款到期日结束。如果您在宽限期到期之前还清对账单余额，则这些购买不会产生利息。大多数信用卡都允许您设置自动付款，这样您就不会错过付款。
- 尽快支付账单。 您不必等到每月周期结束才进行付款。您可以通过按时支付信用卡帐户并降低整个月的平均每日余额来降低循环余额利息成本。
- 申请余额转账信用卡。 你是否已经负债累累？考虑将您的金额转移到年利率为 0% 的信用卡上。在通常的年利率生效之前，顶级债务转移信用卡可提供长达 0 个月的 21% 利息。
- 要求更便宜的价格。 致电您的信用卡公司并要求降低利率。当然，在致电之前，请确保您了解当前的年利率、报表到期日以及任何当前债务。
如果全额付款还需要APR吗？
如果您全额偿还信用卡债务并且从不支付利息，您的年利率不会影响您。仍应考虑与信用卡相关的其他支出，例如年费。
信用卡发卡机构如何计算年利率？
在设定年利率时，信用卡发卡机构会分析消费者的信用评分，而信用最好的消费者往往会获得任何类型卡所标明的较低利率。信用卡年利率通常是可变的，这意味着发卡机构可能会随着联邦优惠利率的上升或下降而提高或降低年利率。
结论
如果您有信用卡，您必须了解年利率是什么以及它何时适用于您。如果您不打算在信用卡上保留余额，您也不必担心。然而，如果您必须持有信用卡余额，了解您的年利率将使您组织每月的信用卡付款变得更加容易。
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- 2000 美元贷款：如何在没有信用检查的情况下获得 2000 美元贷款
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- APR 是如何计算的？ 最佳简易指南和您所需要的一切
参考资料
