加州已采取行动通过 CalSavers 退休储蓄计划 (CalSavers) 解决这一问题，该计划提供了多种优势，可以极大地提高加州人的财务状况。 CalSavers 的目的是为加利福尼亚州的工薪阶层提供一种为退休储蓄的方式。 但这是投资未来最快、最便宜的方式吗？ 在本文中，我们讨论了什么是 Calsavers 退休计划。 我们还回答了“CalSavers 如何工作？”的问题。 为什么不现在就潜入呢？
什么是卡尔储蓄者？
CalSavers 是针对目前无法为工作退休储蓄的数百万私营部门员工的退休储蓄计划，以前称为 Secure Choice。 雇主有义务根据建立 CalSavers 的立法为其工人提供退休储蓄计划。 CalSavers 也是国营退休储蓄计划，企业必须向其员工提供该计划，否则将面临罚款。 该战略面向员工人数少于 500 人的公司。
包括加利福尼亚州在内的 46 个州已经设立了由州政府管理的退休储蓄计划。 还有7.4万年龄在25岁至64岁之间的加州人无法使用最基本的退休储蓄工具。
卡尔储蓄者如何运作？
您有没有想过 Calsavers 是如何工作的？ CalSavers 使企业可以为其所有合格员工建立个人退休账户 (IRA)。 以下是该计划中默认设置的一些元素：
#1. 自动扣除员工工资
将从所有符合资格和参与的员工的工资中自动扣除员工总工资的 5%。 员工还可以选择参加 CalSavers、选择退出 CalSavers 或更改其收入贡献的百分比。
#2. Calsavers 是一个便携式退休账户
CalSavers 账户是便携式的，员工可以从一个雇主转到另一个雇主。 无论他们去哪里工作，他们都可以自由地携带退休储蓄计划。
＃3。 该计划是罗斯 IRA 计划
这意味着 IRA 存在年度收入上限，甚至可能会发生变化。 每年可以捐献的金额也有上限。 罗斯IRA，所有员工扣除额均存入其中。 在 2022 纳税年度，雇员每年允许的最高缴款额为 6,000 美元（对于 50 岁以下的人）和 7,000 美元（对于 50 岁及以上的人）。 但是，对于高薪雇员，允许的最高缴款额会减少。
＃4。 提供多种员工投资选择
向 CalSavers 缴纳的最高 1,000 美元的工资缴款将自动投资于货币市场基金。 在那之后，您的钱将存入根据您孩子的出生日期组织的目标日期基金。 目标退休基金只是一种投资策略； 还有其他可持续平衡基金、核心债券基金和国际股票基金。
哪些企业必须使用 CalSavers？
CalSavers 网站规定，参与的企业必须满足以下要求：
- 雇用多人
- 一名工人必须年满 18 岁。
- 不提供雇主资助的退休计划
- 参与公司的工人将自动加入，除非他们明确拒绝参与。
有哪些替代方案？
如果您的公司目前没有赞助该计划，您可以有多种选择。 您可以组织：
- 401(k) 计划（包括多个雇主计划或联合雇主计划）
- 401(a) – 合格计划（包括利润分享计划和设定受益计划）
- 403(a) – 合格年金计划或 403(b) 避税年金计划
- 408(k) – 简化员工养老金 (SEP) 计划
- 408(p) – 小雇主雇员储蓄激励匹配计划 (SIMPLE) IRA 计划
- 通过工资扣除自动注册的 IRA
- 仔细权衡所有可用计划后，确定公司需求的优先顺序。
注册截止日期是什么时候？
商业项目的截止日期根据其规模而有所不同。 CalSavers 网站将其细分如下：
- 拥有 100 名以上员工的公司 – 9 年 30 月 20 日（截止日期已过）
- 拥有 50 名以上员工的公司 – 6 年 30 月 21 日（截止日期已过）
- 拥有 5 名以上员工的公司 – 6 年 30 月 22 日（截止日期已过）
- 拥有 1 名以上员工的公司 – 12/31/25
上一日历年向州报告的员工平均人数将确定合规和资格的最后期限。
谁有资格参加？
CalSavers 向所有年满 18 岁且目前有工作的加州公民或永久居民开放。 符合该计划资格的工人在扣除工资缴款前有 30 天的时间对其缴款率或投资选择进行任何更改，或者在雇主自动注册后完全选择退出。 储户可以随时调整他们的个人资料或撤回同意。 此外，每个用户都有自己的帐户，可以跟踪他们的工作。
参与门户的公司的所有新员工必须在入职日期后 30 天内输入系统。 为自己工作或经营自己的企业的人也可以利用自助注册系统来设立帐户。
企业主是否需要提供它？
根据加州法律，企业必须提供自己的退休计划或注册参加 CalSavers 退休计划。 拥有至少 401 名加州工人（包括至少 401 名年满 403 岁的工人）且没有符合资格的退休计划担保人的雇主必须向其工人提供 CalSavers。 408(a)、408(k)、XNUMX(a)、XNUMX(k)、XNUMX(p) 和通过工资扣除资助的自动注册 IRA 都是合格退休计划的示例。
有资格担任 CalSavers 协调员的员工可以随时这样做，但截止日期会根据公司规模而变化。
如果公司拒绝遵守会有什么后果吗？
CalSavers 计划制定了所有加州公司都必须遵守的规则。 未能按时完成的公司可能会被罚款。 如果合格的公司未按照 CalSavers 计划规定的标准为员工提供加入机会，加利福尼亚州可能会根据《加利福尼亚州政府法规》第 100033(b) 条发出未遵守规定的通知。 如果在收到通知后 250 天内未达到合规要求，雇主将向每位符合资格的员工处以 90 美元的罚款。 如果组织未能在 180 天内遵守通知，则每名合格工人将被处以 500 美元的罚款。
CalSavers 对雇主的利弊
为更多加州人提供退休储蓄计划是 CalSavers 计划的主要重点。 雇主应该权衡国家规定的退休计划（例如 CalSavers）为无法参加雇主资助的退休计划的工人带来的好处和可能产生的成本。
优点
以下是优点：
#1. 没有雇主费用
公司不向员工账户支付任何费用或强制性捐款。 对于新企业或预算较小的企业来说，这可能是一个巨大的帮助。
#2. 简单协调
加州企业参与 CalSavers 计划的程度极低。 雇主要做的唯一事情就是增加和维护雇主名册以及通过工资扣除来提交雇员缴款。
＃3。 持续维护
已注册该计划的雇主可以访问资源，以便在不中断其日常运营的情况下轻松管理该计划，例如其职位的完整描述以及有用的提示和模板。
缺点
以下是缺点：
#1. 收入限制
由于 CalSavers 是 Roth IRA，因此其资格要求基于年收入。 收入超过截止金额的工人没有资格参加该计划。
#2. 缺乏 ERISA 保护
被称为 1974 年《雇员退休收入保障法案》(ERISA) 的联邦法规规范了退休计划的信托管理。 CalSavers 计划不为工人提供 ERISA 所保证的保障。 由于 CalSavers 由国家而非个体企业运营，因此公司可以放弃运行自己的 ERISA 计划。 此外，工人无法获得与 ERISA 计划相同的保障，该计划规定了会员的最低要求。
＃3。 投资选择有限
与为投资者提供多种投资选择的标准 401(k) 计划不同，CalSavers 计划仅提供一小部分投资选择。 货币市场基金、目标日期系列、债券基金、环境、社会和治理 (ESG) 基金以及两只股票基金是 CalSavers 目前提供的五种投资选择。
＃4。 雇主没有匹配的缴款
为了鼓励员工为未来储蓄，一些企业现在提供雇主的配套缴款。 不需要雇主向 CalSavers 缴款，也不需要任何形式的利润分享缴款。
CalSavers 是雇主的唯一选择吗？
除了 CalSavers 之外，加州公司还有其他选择可以为其员工提供退休储蓄计划。 除了传统的养老金计划外，一些雇主还可能提供 401(k)、IRA 和固定福利养老金。 在为员工决定退休计划时，请考虑作为中小型企业您需要什么。
IRA 可以在许多不同类型的金融机构（例如银行）开设。 与普通 IRA 相比，401(k) 允许员工每年节省更多的钱，同时可能降低他们的年度税收负担。 确定资格时对年收入没有限制。 公司和工人都可能享有税收优惠。
虽然 CalSavers 现在是加州企业退休计划的一项要求，但有些企业可能会得到豁免。 自 50 年 2022 月起，员工少于 30 名的公司不再需要参加 CalSavers。自 2022 年 18 月 XNUMX 日起，员工少于 XNUMX 名的雇主可免除该计划。XNUMX 岁以下的员工、某些宗教团体的成员、其他人则无需遵守本法。
为您的企业选择合适的退休计划
个人退休账户和 401(k) 是两个最受欢迎的计划。 直到最近，个人退休账户还只由银行和其他金融机构提供，但现在，由于 CalSavers 等国家授权的计划，越来越多的雇主提供个人退休账户。 另一方面，传统的 401(k) 计划执行以下操作：
- 让您每年存入更多资金
- 提供税前缴款，这可能会降低您的应税收入。
- 免除参与的收入要求。
- 为工人和雇主提供税收优惠的可能性
- 研究 IRA 和 401(k) 之间的区别。
CalSavers 计划是满足州退休缴款要求而又不会产生过多成本的一种选择。 然而，为了为您和您的员工做出最有利的财务决策，有必要购物并调查所有可用的可能性。
谁有资格获得 CalSavers？
如果您年满 18 岁并且为符合该计划资格的企业工作，则可以加入 CalSavers。 对于工作小时数或服务期限没有任何先决条件。
Calsavers 仅适用于加利福尼亚州吗？
无法通过雇主获得退休计划的加州工人可以参加 CalSavers。 这包括自营职业者或为自己工作的人，以及那些只想为退休存更多钱的人。
我可以从我的 CalSavers 账户中提取资金吗？
CalSavers 账户中的资金可根据要求随时提取。 我们知道生活可能难以预测且充满挑战，但我们希望该计划能够帮助您为未来储蓄。 您的储蓄是您自己的，可以根据您的需要进行支出，并且如果出现意外费用，您可以随时使用它们。
如何向 CalSavers 汇款？
是的。 您可以通过 ACH 从银行汇款、电汇或邮寄支票。 如果您希望快速轻松地转账，您应该注册您的银行账户并允许我们从中提取资金。
最后的思考
CalSavers 是一种自动注册参与者的 Roth IRA。 员工的缴款是在预扣税款后从工资中收取的，因此他们在兑现退休账户时不会再欠税。 员工不会被迫参加该计划，并且可以根据需要随时选择退出。
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参考资料
