如果您曾经使用过信用卡或借过信用卡，您可能知道自己有信用额度。 但它究竟是什么？ 信用额度是贷方允许您在信用卡或信用额度上花费的最多金额。 然而，知道你的极限并不意味着超过它是一个明智的决定。 事实上，了解今天如何谨慎管理您的限额可能会增加您以后可以借多少钱购买房屋或汽车等物品。 以下是您应该了解的有关信用卡限额以及如何提高限额的信息。
什么是信用卡限额？
您可以从信用卡中收取的全部金额称为信用卡限额。 例如，如果您的信用卡有 5,000 美元的限额，这意味着您的信用卡上最多可以有 5,000 美元的余额。 您的信用卡限额适用于新购买和余额转账，以及任何其他依赖您的信用额度的交易，例如现金垫款。 甚至您的年费也会从您的总信用额度中扣除。
根据 Experian 2020 的数据，每个美国人的平均信用卡限额约为 30,365 美元。 该数字表示美国人在所有信用卡账户中可获得的总信用额度，而不是每张卡的限额。 一般而言，每张卡的信用额度从 2,000 美元到 10,000 美元不等，而许多信用薄弱的信用卡提供较低的信用额度，以换取恢复信用评分的机会。
哪些因素会影响信用额度？
贷方确定信用额度。 还有其他因素可能会影响该决定。 公司可能会调查您的信用评分、信用报告和信用申请。 以下是贷方需要考虑的一些可能问题：
- 付款历史： 您是否按时支付费用，包括每月的信用卡账单？ 您是否曾宣布破产或将债务转给收款人？
- 当前帐户： 你有多少个未结账户？ 你有哪些类型的贷款？
- 账户历史： 您的当前账户开通了多长时间？ 你最近申请了很多新的信用吗？
- 债务： 你有多少债务？ 你有多少信用？ 你有多少钱？
- 收入： 你的收入足以支付你每月的开支吗？
如果您对自己的信用额度不满意，您可以要求增加。 在某些情况下，您的贷方可能会决定自行更改您的信用额度。 但是，根据情况，这可能意味着增加或减少。
您的信用额度是如何确定的？
三种方法之一用于确定您的信用额度。 在某些情况下，您将获得限制。 在其他情况下，您的限额取决于您的信用记录和信用评分。 此外，信用卡发卡机构将对您的信用记录进行更彻底的审查，考虑到您可能存在潜在信用风险的任何原因，并计算您现在在其他卡上的信用额度。
基于信用的限额
许多信用卡提供商使用您的信用评分来帮助确定您的信用卡限额。 这意味着您的新卡限额将受到付款历史、信用使用、信用记录长度、信用组合和最近查询等特征的影响。 发行人肯定会分析您的家庭收入、就业和每月支出。
根据 MarketTech 公司 Phoenix Synergistics 总裁 Bill McCracken 的说法，该方法与发行人确定信用卡利率的方式相同。 如果信用卡优惠包括 1,000 美元至 5,000 美元的信用额度范围，信用评分较高的人将获得 5,000 美元的信用额度，而信用评分较低的人将获得 1,000 美元。
预设信用额度
一些信用卡公司提供具有固定信用额度的信用卡。 初始信用卡可能有 500 美元的限额，而高级信用卡可能有 5,000 美元的限额。
“这不是一个非常个性化的决定，”CRM Northwest Inc. 的高级营销顾问 Eric Lindeen 说。 “如果限制看起来异常大或异常小，这并不反映您作为消费者。” 你只是申请了错误的卡。”
如果您对信用卡的信用额度不满意怎么办？ Lindeen 提议要求信用卡公司提高信用额度。 一些发行人允许一些回旋空间，但他预计增幅不会超过 10% 至 20%。
自定义信用额度
一些信用卡公司利用多种特征为每个新申请人生成唯一的信用额度。 这允许信贷公司在扩大新的信贷额度的同时降低风险。
根据林丁的说法，一些发行人开发了一个网格系统并比较几种不同类型的评级，例如信用评分和破产评分，以确定信用额度。 其他人则根据您的收入或债务收入比设定信用额度。 根据曾在 FICO 和 Equifax 工作的全国知名信用专家 John Ulzheimer 的说法，某些发行人甚至可能会考虑对您的其他信用卡的限制，这可能会在您的信用报告中看到。
可用信用与信用额度
信用额度与可用信用不同。 如果借款人有一张信用额度为 1,000 美元的信用卡并花费 600 美元，他们将有额外的 400 美元可消费。 如果借款人支付 40 美元并招致 6 美元的融资罚款，他们的金额将降至 566 美元，他们现在有 434 美元的可用信贷。
信用额度对信用评分有什么影响？
您的信用额度与您的信用利用率密切相关。
信用使用是您使用的可用信用的百分比，它是可能影响您的信用评分的因素之一。 根据消费者金融保护局 (CFPB) 的说法，信贷使用率应保持在 30% 以下。 根据 CFPB 的说法，保持这个数字低的最简单方法是每月还清信用卡。
更大的信用额度可以让您在保持较低使用率的同时花费更多。 然而，更大的自由和灵活性伴随着更大的责任。 更高的信用额度也使快速积累债务变得更容易。 了解您的信用评分可能会受到各种情况的影响也很重要。
如果超过您的信用额度会怎样？
如果您超出信用额度，可能会发生一些事情。 第一种可能性是您的卡在您尝试使用时会被拒绝。
根据货币监理署的说法，如果您参与超额保险计划，您也可能会被收取费用。 但是，该程序是可选的。
如果您选择参与该计划，您可能会在超出信用额度的每个结算周期被收取费用。 在您选择加入之前，您的信用卡提供商必须通知您超出限额的费用。
您可以通过联系您的信用卡公司来检查您的状态。 而且，如果您不小心选择了加入，您可能随时改变主意。 但是，您可能仍需要支付已评估的任何费用。 如果您选择退出后您的金额仍高于您的限额，您也可能需要支付额外费用。
如果您的信用额度未报告怎么办
虽然贷方可能会向信用机构披露您的账户活动，但它可能不会透露您的信用额度。 而且，由于信用额度会对您的信用评级产生有利影响（特别是如果信用额度增加或您使用的额度低于额度的 30%），您通常会希望您的贷方向相关部门报告您的信用额度。 如果您有未申报的信用额度，这里有一些可供探索的选项。
- 要求报告信用额度。 致电您的发卡机构的客户服务中心，看看该公司是否改变了报告您的卡的方式。 请记住，那些发卡机构不会被迫向局报告，但询问永远不会有坏处。
- 考虑换一张新信用卡。 如果未报告限额的卡是您报告中仅有的几个信用账户之一，并且您能够获得一些额外的信用，请考虑创建一张新信用卡。 确保您选择最适合您的信用卡，并且发卡行向信用机构报告您的信用额度。 请记住，开立新账户可能会降低您的平均信用年龄，并且会增加对您的信用报告的严格查询，可能会降低您的信用评级。
- 减少您使用该卡的次数。 虽然您不一定要关闭您的信用卡帐户，但谨慎的做法可能是减少使用您的卡的频率，同时保持其活跃，以降低您的整体信用利用率。
信用额度提高的利弊
由于您的财务状况会随着时间的推移而变化，因此信用额度通常不会在您的账户有效期内保持不变。 考虑现在是否是申请提高信用额度的合适时机是个好主意。 如果您最近获得了加薪，信用良好，或有按时付款的记录，您可能准备要求增加信用。
但是，在您要求提高信用额度之前，需要考虑一些因素。
更高信用额度的优点
- 它为您提供了更多的预算灵活性。
- 如果您没有余额，它将降低您的整体信用利用率。 此外，降低利用率将提高您的信用评分。 在开始演讲之前计算该比率是个好主意。
提高信用额度的缺点：
- 它允许您花更多的钱，并可能积累难以偿还的债务。
- 为确定资格而经常进行的信用检查可能会损害您的信用评分。 向您的信用卡公司询问有关增加您的信用额度的问题，而无需进行艰难的询问。
- 如果您在评估好处和潜在缺点后决定转发请求，您有多种选择来请求增加信用。 最简单的方法是简单地询问，这通常通过您的网上银行界面或通过电话完成。
结论
如果使用得当，信用卡是一种可以用来建立信用或产生财务灵活性的工具。 对信用负责的一部分是了解您的信用额度并每月按时付款。
但这仅仅是开始。 了解您的信用卡如何运作也可能有助于您明智地使用它。
信用额度常见问题
什么是好的信用额度？
根据 Experian 的说法，健康的信用额度大于 30,000 美元，这是平均信用卡额度。 如此大的信用额度通常需要良好的信用评分、可观的收入以及几乎没有现有债务。 但是，构成良好信用额度的因素因人而异。
信用额度如何运作？
信用额度是您可以在信用卡或其他循环信用账户上收取的最高金额。 每次购买的金额都会在您使用信用卡时从您的信用额度中扣除。 由此产生的数字被称为您的可用信用。
什么是最低信用额度？
最低信用额度是指银行在您的申请中授予您的信用额度。
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参考资料
