Việc hiểu cách tính lãi suất là cần thiết nếu bạn đang muốn tiết kiệm cho một khoản mua sắm lớn, lên kế hoạch nghỉ hưu hoặc đơn giản là làm giàu. Bài viết này sẽ cung cấp hướng dẫn cách tính tiền lãi kiếm được, bao gồm mọi thứ từ lãi đơn đến lãi kép và các yếu tố khác nhau có thể ảnh hưởng đến tiền lãi của bạn.
Tiền lãi kiếm được là gì?
Tiền lãi kiếm được là số tiền kiếm được từ một khoản đầu tư hoặc tiền gửi, thường được biểu thị bằng phần trăm hoặc tổng số tiền. Đó là khoản thanh toán mà người vay trả cho người cho vay để đổi lấy việc sử dụng tiền. Tiền lãi có thể kiếm được theo nhiều cách khác nhau, chẳng hạn như thông qua tài khoản tiết kiệm, trái phiếu hoặc các khoản đầu tư khác.
Tiền lãi kiếm được bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, chẳng hạn như cung và cầu tiền, thời gian gộp, thời gian tiền được đầu tư, điểm tín dụng và lịch sử tín dụng, loại việc làm và thu nhập, quy mô khoản vay và tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV). ), rủi ro tín dụng, điều kiện thị trường, lạm phát, tăng trưởng kinh tế và chính sách của chính phủ.
Lãi suất đơn giản và Lãi suất kép
Lãi kép và lãi đơn là những khái niệm cơ bản trong tài chính và ngân hàng, được sử dụng trong các khoản vay, tài khoản tiết kiệm và đầu tư. Tiền lãi đơn giản chỉ dựa trên số tiền gốc của khoản vay hoặc tiền gửi, không có tiền lãi cộng vào tiền gốc trong một khoảng thời gian xác định. Nó được tính bằng một tỷ lệ phần trăm cố định của số tiền ban đầu trong một khoảng thời gian xác định. Mặt khác, tiền lãi kép tích lũy và cộng gộp trên số tiền gốc, được tính trên cả số dư gốc và bất kỳ khoản lãi tích lũy nào.
Sự khác biệt chính giữa lãi đơn và lãi kép là cách lãi tích lũy. Tiền lãi đơn chỉ tăng dựa trên số tiền gốc, được tính mỗi năm một lần, trong khi lãi kép dựa trên số tiền gốc và tiền lãi gộp trong một khoảng thời gian. Điều này dẫn đến lãi kép tăng theo cấp số nhân khi tiền lãi tích lũy.
Người đi vay thích lãi suất đơn giản đối với các khoản vay ngắn hạn, trái phiếu và các khoản đầu tư có lãi suất cố định, trong khi các nhà đầu tư thích lãi suất kép cho các tài khoản tiết kiệm. Lãi suất gộp thường tạo ra lợi nhuận cao hơn trong thời gian dài, do đó, việc trả nợ với lãi suất đơn giản trở nên dễ dàng hơn. Ngoài ra, trong các tình huống tài chính dài hạn, lãi suất đơn giản sẽ tốt hơn cho người đi vay vì nó không phải trả lãi trên lãi suất và việc trả nợ với lãi suất đơn giản sẽ dễ dàng hơn.
Ưu điểm của việc thu lãi
Việc thu lãi có một số nhược điểm, đặc biệt là đối với các nhà đầu tư hoặc tổ chức tài chính cho vay tiền. Các ưu điểm bao gồm:
- Nguồn thu nhập đáng tin cậy: Tiền lãi thường mang lại một dòng thu nhập ổn định. Người cho vay có thể nhận được một số tiền cố định hoặc ít nhất là nhất quán, mang lại một dòng tiền có thể dự đoán được. Điều này đặc biệt đúng nếu người vay đáng tin cậy với các khoản thanh toán của họ.
- Hiệu Quả Sử Dụng Vốn: Thay vì có vốn nhàn rỗi, cho người khác vay tiền có thể là một cách triển khai vốn hiệu quả hơn. Điều này đặc biệt đúng trong ngắn hạn khi người cho vay có thể cần số tiền đó vì một lý do cụ thể trong dài hạn.
- Thu nhập thụ động: Thu lãi thường được coi là một trong những hình thức thu nhập thụ động đơn giản nhất. Sau khi ký hợp đồng cho vay, các khoản vay có thể yêu cầu ít hoặc không cần quản lý hoặc bảo trì.
- Lãi kép: Thu nhập có thể cao hơn đối với các cá nhân hoặc tổ chức cung cấp các khoản vay lãi kép. Lãi gộp là tiền lãi trên cả tiền gốc và tiền lãi trả cho khoản vay đó. Ngoài ra, tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng thường kiếm được lãi kép; bất kỳ khoản tiền lãi nào trước đó kiếm được từ khoản tiết kiệm của bạn sẽ được gửi vào tài khoản của bạn và số dư mới này sẽ kiếm được tiền lãi trong các kỳ tương lai.
- Khuyến khích hoạt động kinh tế: Lãi suất khuyến khích hoạt động kinh tế bằng cách cho phép các cá nhân vay và cho vay tiền. Vốn không chỉ nằm yên; một số vay, và những người khác cho vay nó. Do đó, các cá nhân luôn được khuyến khích bỏ tiền để sử dụng thông qua các khoản thanh toán lãi suất.
Nhược điểm của việc thu lãi
Việc thu lãi có thể có một số nhược điểm tùy thuộc vào quan điểm của người cho vay hoặc người đi vay và các trường hợp cụ thể có liên quan. Nhược điểm có thể bao gồm những điều sau đây:
- Xem xét pháp lý và tuân thủ pháp luật nhà nước: Người đòi nợ phải hiểu luật của tiểu bang giới hạn việc tính tiền lãi theo hợp đồng hoặc theo phán quyết và hiểu được cách diễn giải của tòa án về các yêu cầu tiết lộ thông tin. Một số tiểu bang cho phép người thu gom tính lãi theo luật định ở mức phù hợp với luật tiểu bang, trong khi những tiểu bang khác có những hạn chế hoặc giới hạn.
- Rủi ro của hành động pháp lý: Nếu người thu nợ cố gắng thu tiền lãi trong trường hợp chủ nợ đã ngừng thu tiền lãi sau khi trừ nợ, họ có thể có nguy cơ bị kiện. Một số thẩm phán đã cho rằng chỉ có bồi thẩm đoàn mới có thể quyết định liệu người đòi nợ có thể tính lãi trong những tình huống như vậy hay không.
- Yêu cầu công bố: Một số thẩm phán yêu cầu người đòi nợ phải thông báo cho con nợ về tiền lãi tích lũy và tỷ lệ tích lũy của nó. Nếu người thu nợ không làm điều này, họ có thể vi phạm Đạo luật Thực hành Thu nợ Công bằng (FDCPA).
- Thu nhập chịu thuế: Thu nhập lãi phải chịu thuế; ngay cả một số tiền lãi nhỏ kiếm được cũng có thể đẩy người nộp thuế vào khung thuế cao hơn.
- Tiềm năng cho lợi nhuận thấp hơn: Thu lãi có thể mang lại lợi nhuận thấp hơn so với những gì có thể kiếm được nếu người cho vay đã triển khai vốn cho mục đích đầu tư của họ.
- Nhận thức tiêu cực: Tùy thuộc vào người vay, tỷ lệ lãi suất và hoàn cảnh, việc thu tiền lãi đôi khi có thể thu hút sự chú ý hoặc chỉ trích tiêu cực.
Tiền lãi kiếm được đóng góp như thế nào vào sự tăng trưởng của các quỹ
Tiền lãi kiếm được đóng góp vào sự tăng trưởng của các quỹ theo những cách sau:
- Lãi kép: Lãi gộp liên quan đến việc kiếm tiền lãi trên cả tiền gốc và tiền lãi tích lũy, cho phép tăng trưởng theo cấp số nhân và tăng trưởng quỹ nhanh hơn lãi suất đơn.
- Tái đầu tư: Khi thu được tiền lãi, nó có thể được tái đầu tư vào quỹ. Điều này có nghĩa là thay vì rút tiền lãi, tiền lãi sẽ được cộng vào tiền gốc, cho phép tiền tăng nhanh hơn. Tái đầu tư tiền lãi kiếm được đảm bảo rằng sự tăng trưởng không chỉ giới hạn ở số tiền gốc ban đầu mà còn bao gồm lợi nhuận do chính tiền lãi tạo ra.
- Thời gian: Đầu tư dài hơn vào lãi kép làm tăng tiềm năng tăng trưởng, do hiệu ứng quả cầu tuyết tăng tốc theo thời gian. Đầu tư sớm và lãi kép là rất quan trọng cho sự thành công lâu dài.
- Đóng góp thường xuyên: Đóng góp thường xuyên vào các quỹ cũng có thể góp phần vào sự phát triển của chúng. Khi các khoản tiền bổ sung được thêm vào tiền gốc, nó sẽ làm tăng cơ sở tính lãi, dẫn đến lợi nhuận cao hơn theo thời gian. Điều này đặc biệt hiệu quả khi kết hợp với lãi kép, vì các khoản đóng góp bổ sung có thể đẩy nhanh hơn nữa tốc độ tăng trưởng của quỹ.
- Quỹ trái phiếu: Quỹ trái phiếu đầu tư vào nợ do công ty hoặc chính phủ phát hành, trả lãi thông qua thanh toán phiếu lãi. Mỗi chứng khoán kiếm được một mức lãi suất cố định hàng năm, được chuyển cho các cổ đông, góp phần vào sự tăng trưởng chung của quỹ.
- Kết hợp lợi tức đầu tư: Khi bạn đầu tư vào thị trường chứng khoán, bạn kiếm được tiền lãi dựa trên sự thay đổi về giá trị khoản đầu tư của bạn. Khi giá trị khoản đầu tư của bạn tăng lên, bạn sẽ kiếm được tiền lãi. Nếu bạn để lại tiền của mình và tiền lãi bạn kiếm được được tái đầu tư vào thị trường, thì số tiền lãi đó sẽ cộng dồn theo thời gian.
Cách tính tiền lãi kiếm được trên tài khoản tiết kiệm
Để tính tiền lãi kiếm được trên tài khoản tiết kiệm, bạn cần hiểu loại tiền lãi mà ngân hàng của bạn đang áp dụng, lãi suất và tần suất gộp. Các ngân hàng thường áp dụng hình thức lãi kép, tính trên số tiền gốc ban đầu và số tiền lãi tích lũy của các kỳ trước đó.
Bước 1: Hiểu loại sở thích
Có hai loại lãi suất: Đơn giản và Hợp chất. Tiền lãi đơn giản là tiền kiếm được chỉ dựa trên tiền gốc hoặc số tiền ban đầu được gửi. Nó không tính đến bất kỳ khoản lãi nào kiếm được theo thời gian. Lãi kép được tính bằng cách sử dụng số dư gốc cộng với bất kỳ khoản lãi nào kiếm được theo thời gian. Khi tiền lãi kiếm được này được gộp lại, nó phụ thuộc vào ngân hàng và tài khoản của bạn. Tiền lãi có thể được gộp hàng ngày, hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.
Bước 2: Tính tiền lãi
Để tính lãi kép, bạn có thể sử dụng công thức: A = P(1 + R/N)NT
Trong đó:
- A là số tiền bạn sẽ có trong tài khoản ngân hàng sau khi trả lãi
- P là tiền gửi gốc hoặc số dư ban đầu trong tài khoản của bạn
- R là lãi suất hàng năm của tài khoản của bạn ở định dạng thập phân (APY)
- N là số lần ngân hàng của bạn gộp lãi trong một năm
- T là thời gian, tính bằng năm, bạn muốn tính cho (1 tháng = 0.083 năm)
Ví dụ: nếu bạn có tài khoản với 1,000 đô la cộng dồn hàng tháng với 1% APY (Lợi tức phần trăm hàng năm), các biến của bạn sẽ là:
- P = $1,000
- R = 0.01 (1% được biểu thị dưới dạng số thập phân)
- N = 12 (hợp chất hàng tháng)
- T = 1 (trong một năm)
Sau đó, thay tất cả các số này vào phương trình: A = 1,000 (1 + 0.01/12)^(12*1)
Phương trình này sẽ cho bạn tổng số tiền trong tài khoản sau khi trả lãi.
Bước 3: Tìm tiền lãi kiếm được
Trừ số dư ban đầu (P) của bạn khỏi tổng số tiền (A) để tìm tiền lãi kiếm được. Sử dụng ví dụ trước: Tiền lãi kiếm được = A – P.
Cách tính tiền lãi kiếm được trên đĩa CD
Để tính tiền lãi kiếm được trên Chứng chỉ tiền gửi (CD), bạn có thể sử dụng công thức lãi kép, xem xét số dư ban đầu, số lần lãi được gộp mỗi năm và tỷ suất phần trăm hàng năm (APY).
Đây là công thức: A = P (1 + r/n) (NT)
Địa điểm:
- A là số tiền cuối kỳ (số dư ban đầu cộng với tất cả tiền lãi thu được sau n năm).
- P là số dư ban đầu (hoặc khoản tiền gửi ban đầu của bạn vì thông thường không có khoản đóng góp nào khác cho CD).
- r là lãi suất hàng năm (tính bằng số thập phân), APY.
- n là số lần lãi gộp mỗi năm (thường là 365 lần cho hàng ngày, 12 lần cho hàng tháng và bốn lần hàng quý).
- t là số năm tiền được đầu tư
Khi bạn nhận được kết quả cho A, hãy trừ P từ A (A – P) để nhận số tiền lãi
Ví dụ: nếu bạn có một đĩa CD trị giá 1,000 đô la với thời hạn ba năm và APY là 5%, bạn có thể thay các giá trị vào công thức như sau: A = 1000(1 + 0.05/1)^(1*3)
Sau khi tính A, lấy A trừ P để được số tiền lãi: Lãi = A – P
Bạn cũng có thể sử dụng máy tính CD trực tuyến để xác định số tiền lãi kiếm được trên đĩa CD. Bạn chỉ cần nhập một vài thông tin, chẳng hạn như số tiền gửi, kỳ hạn CD và tỷ lệ, và máy tính sẽ tính toán APY và số dư cuối kỳ.
Tiền lãi kiếm được trên đĩa CD thay đổi tùy theo khoản tiền gửi, tỷ lệ đĩa CD và thời hạn của bạn. Ngoài ra, hãy nhớ rằng tiền lãi trên đĩa CD bị đánh thuế khi ngân hàng áp dụng tiền lãi đó vào tài khoản của bạn, bất kể thời điểm bạn rút tiền từ đĩa CD.
Cách tính tiền lãi kiếm được khi đầu tư
Để tính tiền lãi thu được từ một khoản đầu tư, trước tiên bạn phải xác định xem tiền lãi là đơn hay gộp.
Đối với lợi ích đơn giản, công thức là I = PRT, trong đó:
- Tôi là tiền lãi kiếm được
- P là số tiền gốc (số tiền đầu tư ban đầu)
- R là lãi suất (ở dạng thập phân)
- T là thời gian tiền được đầu tư (tính bằng năm)
Công thức này tính tiền lãi kiếm được mà không xem xét bất kỳ khoản tiền lãi nào có thể kiếm được từ các khoản thanh toán lãi trước đó. Điều này thường được sử dụng cho các khoản vay hoặc đầu tư ngắn hạn.
Ví dụ tính lãi đơn:
P = 1000 (Số tiền gốc)
R = 0.05 (Lãi suất 5%/năm)
T = 2 (Thời gian tính bằng năm)
Tính lãi: I = P x R x T
Kết quả: $100
Đối với lãi kép, công thức là A = P(1 + r/n) (NT)
Công thức này tính tiền lãi kiếm được từ khoản đầu tư ban đầu (tiền gốc) và tiền lãi kiếm được trước đó.
Ví dụ về lãi kép:
- P = 1000 (Số tiền gốc)
- r = 0.05 (Lãi suất 5%/năm)
- n = 1 (Số lần áp dụng lãi mỗi kỳ)
- t = 2 (Thời gian tính bằng năm)
Tính tổng số tiền sau 2 năm: A = P * (1 + r/n) ** (n*t)
Tính lãi: I = A – P
tiền lãi kiếm được là $102.50
Lãi gộp mang lại lợi tức đầu tư lớn hơn so với lãi suất đơn, với cùng số tiền gốc, lãi suất và thời hạn. Điều này là do lãi kép kiếm được tiền lãi trên cả tiền gốc ban đầu và tiền lãi tích lũy từ các giai đoạn trước. Ngược lại, tiền lãi đơn giản chỉ kiếm được tiền lãi trên tiền gốc ban đầu. Ngoài ra, đối với lãi kép, lãi suất được gộp trong vòng một năm càng thường xuyên thì lãi suất hàng năm thực tế sẽ càng cao.
Lãi suất 4 phần trăm trên 10,000 đô la là bao nhiêu?
Nếu bạn đầu tư 10,000 đô la vào tài khoản tiết kiệm có lãi suất gộp hàng ngày là 4% lãi suất hàng năm, bạn sẽ nhận được 408 đô la tiền lãi trong năm đầu tiên, 425 đô la vào năm thứ hai, thêm 442 đô la vào năm thứ ba, v.v.
Bài viết liên quan
- 15 khoản đầu tư lãi kép tốt nhất & tất cả những gì bạn cần
- CD VS THỊ TRƯỜNG TIỀN TỆ: Tài khoản nào cung cấp dịch vụ tốt nhất
- LÃI KÉP: Ý nghĩa, Đầu tư, Công thức & Cách tính
- Thuế doanh nghiệp là gì: Ý nghĩa và thuế suất
dự án
