Khi bạn thanh toán với số tiền không đủ trong tài khoản séc của mình, một trong hai điều sẽ xảy ra: ngân hàng của bạn sẽ thanh toán hoặc sẽ không thanh toán.
Cả hai trường hợp đều không mong muốn, vì chúng sẽ dẫn đến các khoản thanh toán. Tuy nhiên, trường hợp thứ hai được gọi là “trả lại” một hóa đơn và nó có thể dẫn đến các khoản phí bổ sung của bên thứ ba cũng như phí không đủ tiền (NSF) của ngân hàng của bạn.
Theo phân tích của Trung tâm cho vay có trách nhiệm về kết quả FDIC, phí NSF tiêu tốn của người Mỹ hàng tỷ đô la mỗi năm. Tuy nhiên, bạn có thể ngăn chặn chúng nếu bạn biết cách.
Phí không đủ quỹ (NSF) đòi hỏi điều gì?
Khi bạn trả lại một khoản tiền gửi / thanh toán, tổ chức tài chính sẽ tính phí không đủ tiền hoặc NSF cho bạn. Nếu bạn muốn gửi hoặc rút séc bằng tiền mặt và công ty phát hành không có đủ tiền trong tài khoản của họ để chi trả, bạn có thể bị tính phí NSF. Có một số trường hợp khác mà bạn có thể bị tính phí NSF, chúng ta sẽ thảo luận sau.
Các khoản thanh toán bị trả lại và phí NSF có thể tốn kém theo nhiều cách khác nhau.
Về cơ bản, nếu khoản thanh toán của bạn không được xử lý, người nhận thanh toán (cá nhân hoặc công ty được cho là sẽ được thanh toán) sẽ tính phí séc trả lại cho bạn ngoài phí NSF mà ngân hàng tính cho bạn. Nếu bạn không khắc phục tình trạng này, bạn có thể phải đối mặt với việc thanh toán trễ hoặc hủy dịch vụ và tài khoản của bạn có thể bị giao cho một cơ quan thu phí.
Hơn nữa, việc bỏ lỡ một khoản thanh toán trên một tài khoản được ghi lại cho các văn phòng tín dụng sẽ gây tổn hại cho tín dụng của bạn.
Tuy nhiên, phí thấu chi không giống như phí NSF, chúng ta sẽ đi sâu hơn vào phần sau.
Tính phí NSF có hợp pháp không?
Đúng vậy. Nếu không có đủ tiền để chi trả cho một giao dịch, các ngân hàng và công đoàn tín dụng có thể tính phí. Các khoản phí này do mỗi tổ chức tài chính quy định. Mặc dù chính phủ liên bang không quy định mức phí, các tiểu bang thường quy định số tiền tối đa mà các tổ chức tài chính có thể tính phí.
Phần lớn, khi bạn mở tài khoản, Đạo luật Tiết kiệm Chân thật cho phép tất cả các ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp cho bạn một biểu phí nêu và giải thích tất cả các khoản phí. Điều quan trọng là bạn phải đọc nó và thỏa thuận tài khoản của bạn một cách cẩn thận để bạn biết về bất kỳ khoản phí nào có thể xảy ra.
Có thể được hoàn lại phí NSF không?
Các khoản phí NSF không bắt buộc phải được miễn hoặc hoàn lại bởi các ngân hàng. Tuy nhiên, bạn nên hỏi liệu ngân hàng của bạn có hoàn lại phí NSF hay không; ngân hàng có thể sẵn sàng làm việc với bạn. Một số tổ chức cũng có các dịch vụ miễn phí nếu bạn đáp ứng các tiêu chí nhất định.
Lệ phí NSF là bao nhiêu?
Theo FDIC, phí trung bình để thấu chi một tài khoản ở Hoa Kỳ là khoảng $ 30. Tuy nhiên, tùy thuộc vào ngân hàng của bạn và các chính sách của ngân hàng, phí sẽ khác nhau từ $ 10 đến gần $ 40.
Tuy nhiên, vì các tổ chức tài chính không cần thiết phải thông báo cho bạn khi séc bị trả lại do thiếu tiền, phí NSF có thể nhanh chóng tăng lên. Bạn có thể phải chịu một số hình phạt do tính toán sai số dư tài khoản séc của bạn. Thông thường, bạn có thể không biết về những điều này cho đến khi bạn nhận được bản sao kê của mình.
Dưới đây là một ví dụ về cách phí NSF có thể tăng lên.
Bạn tin rằng bạn có 300 đô la trong tài khoản séc của mình, nhưng bạn không có số tiền dương. Tuy nhiên, vì bạn đang mong đợi một khoản tiền gửi sớm, bạn tiếp tục và viết một số séc: 10 đô la, 65 đô la, 185 đô la và 350 đô la, theo thứ tự đó. Cái gì có thể đi sai?
- Sai lầm 1: Bạn đã đặt tài khoản của mình vào nguy cơ bị thấu chi do tính toán sai số dư có sẵn trong tài khoản của mình. Trong tương lai, bạn có thể ngăn chặn điều này bằng cách luôn kiểm tra số dư khả dụng trên tài khoản của mình hoặc thông qua tài khoản trực tuyến trước khi thanh toán.
- Sai lầm 2: Bạn đã viết séc cho nhiều hơn bạn nghĩ rằng bạn có trong tài khoản của mình. Viết séc cho nhiều hơn số tiền bạn có trong tài khoản của mình không bao giờ là một ý tưởng hay - và hãy hy vọng khoản tiền gửi bạn mong đợi chỉ bị chậm trễ một chút trong trường hợp này (ngay cả những khoản tiền gửi đáng tin cậy nhất đôi khi cũng có thể bị trễ hơn dự kiến).
- Sai lầm 3: Bạn lý luận rằng ngân hàng phải trả séc theo thứ tự đã được viết. Mặt khác, ngân hàng của bạn có thể tự do gửi các khoản thanh toán vào tài khoản của bạn theo bất kỳ thứ tự nào phù hợp với các chính sách đã nêu. Giả sử séc $ 350 là séc đầu tiên được ngân hàng đăng. Sau đó kết quả cuối cùng là gì? Đối với khoản phí $ 350 - và ba lần kiểm tra sau đó - tài khoản của bạn sẽ tự động được thấu chi. Do đó, bạn sẽ bị tính phí NSF cho cả bốn khoản thanh toán. Bạn có thể nợ 140 đô la phí nếu ngân hàng của bạn tính phí 35 đô la NSF.
Đó là một cái giá quá đắt phải trả và đó là trước khi có thể có bất kỳ khoản tiền phạt nào từ người nhận séc bị trả lại.
Khi nào tôi có thể bị tính phí NSF?
Thật dễ dàng để tưởng tượng điều gì có thể khiến séc bị trả lại và dẫn đến phí NSF. Nhưng khi nào khoản phí sẽ được áp dụng cho tài khoản của bạn?
Kiểm tra tiền không đủ
Khi bất kỳ ai gửi séc mà bạn đã ký, tổ chức tài chính của họ thường được yêu cầu hành động trong vòng hai ngày làm việc để cung cấp tiền cho họ (mặc dù có thể có ngoại lệ).
Nếu bạn không có đủ tiền trong tài khoản của mình để chi trả cho séc, ngân hàng của bạn có thể sẽ thông báo ngay lập tức, điều đó có nghĩa là phí sẽ xuất hiện trong tài khoản của bạn không lâu sau khi người nhận thanh toán của bạn cố gắng (không thành công) để chuyển tiền mặt hoặc gửi vào tài khoản.
Kiểm tra gian lận
Việc phát hiện và trả lại séc gian lận của ngân hàng sẽ mất hàng tuần. Vì vậy, nếu bạn gửi séc xấu mà người khác gửi cho bạn, có thể mất một khoảng thời gian để ngân hàng phát hiện ra, đảo ngược khoản tiền gửi và tính phí NSF cho bạn.
Giao dịch bằng thẻ ghi nợ
Nếu giao dịch thẻ ghi nợ của bạn bị từ chối, rất có thể bạn sẽ không bị tính phí NSF. Trong hầu hết các trường hợp, các ngân hàng không thể tính phí NSF đối với các giao dịch mua thẻ ghi nợ bị từ chối do thiếu tiền.
Sự khác biệt giữa phí thấu chi và phí không đủ tiền là gì?
Các khoản phí NSF được tính bởi các ngân hàng và công đoàn tín dụng đối với séc và chuyển khoản điện tử không được xử lý do không đủ tiền, dẫn đến việc người nhận thanh toán không nhận được tiền của họ.
Mặt khác, nhiều tổ chức tài chính cung cấp bảo hiểm thấu chi, có thể trang trải chi phí mặc dù bạn không có đủ tiền trong tài khoản để trang trải. Thanh toán của bạn đã được xử lý, nhưng ngân hàng tính phí thấu chi.
Nói chung, nhiều ngân hàng tự động có bảo hiểm thấu chi để chi trả cho séc hoặc thanh toán ACH điện tử. Tuy nhiên, bạn phải chọn tham gia để nhận bảo hiểm thấu chi cho các giao dịch thẻ ghi nợ. Nếu bạn không làm như vậy và tài khoản của bạn không có đủ tiền để hỗ trợ giao dịch, nó sẽ bị từ chối.
Các khoản phí thấu chi và thiếu tiền thường được các ngân hàng tính theo cùng một tỷ giá.
Làm thế nào để bạn tránh phí NSF?
Nếu bạn không cẩn thận, phí NSF sẽ nhanh chóng tăng lên. Dưới đây là một số gợi ý giúp bạn tránh xa chúng.
Theo dõi chi tiêu của bạn
Ghi lại tất cả các khoản ghi nợ từ tài khoản của bạn vào sổ séc, bao gồm séc giấy, chuyển khoản điện tử, giao dịch thẻ ghi nợ và rút tiền ATM.
Theo dõi số dư tài khoản séc của bạn
Thường xuyên kiểm tra số dư tài khoản của bạn để xem bạn có bao nhiêu tiền. Hãy nhớ rằng số dư tài khoản của bạn không đại diện cho mọi séc hoặc giao dịch điện tử mà bạn đã lên lịch. Ngay cả khi ngân hàng của bạn chứa các giao dịch đang chờ xử lý trong số dư khả dụng của bạn, nó không thể bao gồm các giao dịch mà nó không hề hay biết, chẳng hạn như séc bạn đã viết cho món quà tốt nghiệp của cháu gái mà cô ấy chưa rút tiền mặt.
Tài khoản séc và tiết kiệm của bạn phải được kết nối
Nếu bạn kết nối các tài khoản của mình, tiền sẽ tự động được chuyển từ tiết kiệm sang séc nếu tài khoản séc của bạn không đủ chi trả cho một giao dịch. Bạn gần như chắc chắn sẽ bị tính phí chuyển nhượng, nhưng thông thường sẽ ít hơn phí NSF.
Có dự trữ tiền mặt
Để lại một số tiền mặt trong tài khoản ngân hàng của bạn ngoài những gì bạn cần phải trả cho các hóa đơn hàng tháng. Nếu bạn không báo cáo việc rút tiền hoặc tính toán sai số dư của mình, bạn sẽ được khoan hồng.
Thiết lập thông báo số dư thấp
Một số ngân hàng cho phép bạn nhận thông tin cập nhật khi số dư tài khoản của bạn giảm xuống dưới một ngưỡng nhất định. Điều này cho bạn biết khi nào cần dừng rút tiền hoặc gửi tiền.
Phí NSF là gì?
Phí NSF là gì? Các ngân hàng thường tính phí NSF khi tài khoản thiếu đủ tiền để hoàn tất giao dịch và ngân hàng từ chối xử lý giao dịch. Điều này có thể dẫn đến việc kiểm tra không thành công hoặc thanh toán hóa đơn điện tử bị từ chối.
Làm cách nào để tôi được miễn phí NSF?
Các ngân hàng khác nhau có các quy tắc khác nhau, nhưng phí NSF thường có thể được xóa bằng cách đảo ngược NSF, đặc biệt nếu đây là lần đầu tiên phí này được tính. Điều tốt nhất mà khách hàng nên làm là gọi đến đường dây dịch vụ khách hàng của ngân hàng và yêu cầu hoàn lại tiền.
Tại sao các ngân hàng tính phí NSF?
Phí NSF được tính bởi các ngân hàng và công đoàn tín dụng đối với séc và thanh toán điện tử không thể xử lý được vì người nhận thanh toán không có đủ tiền.
NSF có đưa ra tiền không?
NSF có một quy trình lâu dài để quyết định sẽ trao các khoản tài trợ nghiên cứu và liên quan đến nghiên cứu nào. Quá trình này được gọi là “xét duyệt thành tích.” Nền tảng không cung cấp tiền cho mọi người để sử dụng riêng của họ.
- Cách nhập một kiểm tra bị trả lại trong QuickBooks- Hướng dẫn dành cho chuyên gia
- Không đủ tiền: Hướng dẫn cuối cùng cho năm 2023 {đã cập nhật}
- Lệnh chuyển tiền hoạt động như thế nào? (+ Cách mua bằng thẻ ghi nợ)
- Vốn tài chính: Tổng quan, Nguồn, Ví dụ, Loại (+ mẹo miễn phí)
- Séc Thu ngân so với Lệnh chuyển tiền: Cái nào tốt nhất?
