Khi nói đến thế chấp, thuật ngữ “tài khoản ký quỹ” và “tài khoản ký quỹ” đề cập đến hai khái niệm khác biệt. Ký quỹ là một quá trình trong đó một bên thứ ba trung lập làm trung gian cho giao dịch bất động sản bằng cách giữ tiền và tài sản “trong thế chấp” cho đến khi cả hai bên đồng ý rằng tất cả các yêu cầu để kết thúc giao dịch đã được đáp ứng. Mặt khác, khoản thanh toán bằng tài khoản ký quỹ thường được sử dụng để quản lý chi phí bảo hiểm và thuế hàng năm của người vay thế chấp. Bài viết này sẽ giải thích thêm tất cả những gì bạn cần biết về việc thanh toán tiền ký quỹ trên bảng sao kê tài khoản thế chấp.
Ký quỹ có nghĩa là gì?
Ký quỹ là một dịch vụ của bên thứ ba thường được yêu cầu trong việc mua lại một nơi cư trú. Khi người mua và người bán lần đầu tiên đi đến thỏa thuận, họ sẽ chọn một đại lý ký quỹ là một bên thứ ba trung lập. "Số tiền tích lũy" của người mua, hoặc một khoản tiền đặt cọc bằng một phần nhỏ giá bán, là của đại lý ký quỹ. Người bán đồng ý loại bỏ tài sản khỏi thị trường để đổi lấy. Cả tiền đặt cọc của người mua và tài sản của người bán đều được ký quỹ cho đến khi việc trao đổi cuối cùng được hoàn thành.
Các “tài khoản” ký quỹ ít liên quan đến việc mua tài sản ban đầu và nhiều liên quan hơn đến bảng sao kê thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Thông thường, bạn sẽ là một tài khoản ký quỹ khi bạn vay tiền từ ngân hàng hoặc người cho vay cầm cố trực tiếp. Người cho vay sẽ gửi phần thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn bao gồm thuế và phí bảo hiểm vào tài khoản này. Tài khoản ký quỹ giảm thiểu khả năng bạn không thực hiện trách nhiệm của mình đối với chính phủ hoặc nhà cung cấp bảo hiểm bằng cách thu một phần phí hàng năm đó mỗi tháng.
Các loại ký quỹ
Sau đây là các loại ký quỹ chính.
# 1. Ký quỹ và Bất động sản
Bất động sản giao dịch có thể sử dụng tài khoản ký quỹ. Người mua có thể thực hiện thẩm định đối với một giao dịch tiềm năng bằng cách ký quỹ. Tài khoản ký quỹ cũng cung cấp sự đảm bảo cho người bán rằng người mua sẽ có thể hoàn tất giao dịch. Ví dụ, một tài khoản ký quỹ có thể được dùng để bán một ngôi nhà. Người mua và người bán có thể đồng ý sử dụng ký quỹ nếu việc mua bán tuân theo các điều kiện, chẳng hạn như vượt qua kiểm tra.
Trong tình huống này, người mua bất động sản đặt khoản thanh toán trước cho căn nhà vào một tài khoản ký quỹ với một bên thứ ba. Người bán có thể tiến hành kiểm tra căn nhà khi biết rằng có tiền và người mua có khả năng thanh toán. Khi tất cả các tiêu chí cho giao dịch đã được đáp ứng, tiền ký quỹ là của riêng người bán.
Ký quỹ cũng đề cập đến một tài khoản ký quỹ được thiết lập tại thời điểm thanh toán khoản thế chấp. Tài khoản ký quỹ là để giữ các khoản thanh toán trong tương lai cho bảo hiểm chủ nhà và thuế tài sản. Để trang trải những chi phí này, một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng được ký quỹ trên bảng sao kê tài khoản thế chấp. Kết quả là, những người nhận thế chấp đã thiết lập một tài khoản ký quỹ (mà người cho vay có thể ủy thác) sẽ có các khoản thanh toán lớn hơn những người không thiết lập; nhưng, họ sẽ không phải lo lắng về việc đóng phí bảo hiểm hàng năm hoặc hóa đơn thuế tài sản vì họ đã thanh toán hàng tháng vào tài khoản ký quỹ của mình.
# 2. Ký quỹ và thị trường chứng khoán
Trong khi cổ đông là chủ sở hữu thực sự của cổ phiếu trong tình huống này. Cổ đông có quyền hạn hạn chế khi bán cổ phần. Ví dụ, các giám đốc điều hành nhận cổ phiếu như một khoản tiền thưởng vào thu nhập của họ, thường phải đợi thời hạn ký quỹ hết hạn trước khi bán cổ phiếu. Thưởng cổ phiếu là một chiến lược để giữ chân các giám đốc điều hành hàng đầu.
# 3. Ký quỹ và Bán hàng trực tuyến
Giống như chứng khoán bất động sản và thị trường chứng khoán, ký quỹ trực tuyến bảo vệ người mua và người bán khỏi gian lận và không thanh toán. Đối với bán hàng trực tuyến, nền tảng internet đóng vai trò như một người trung gian. Người mua gửi tiền đến một nhà cung cấp dịch vụ ký quỹ, chẳng hạn như escrow.com, đơn vị giữ tiền.
Dịch vụ ký quỹ trực tuyến sẽ thanh toán cho người bán sau khi hàng hóa đã được giao và xác nhận. Dịch vụ ký quỹ hiếm khi được sử dụng; nhưng, khi có, chúng thường được dành cho các tài sản có giá trị cao như đồ trang sức hoặc nghệ thuật. Đối với dịch vụ, công ty ký quỹ trực tuyến tính phí.
Tài khoản ký quỹ hoạt động như thế nào?
Khi bạn nhận được một khoản vay thế chấp từ ngân hàng hoặc người cho vay trực tiếp, bạn sẽ nhận được bảng sao kê thanh toán tài khoản ký quỹ giúp bạn theo dõi thuế tài sản và phí bảo hiểm của chủ sở hữu nhà. Mặc dù thực tế là những khoản phí này, người cho vay của bạn sẽ cần bạn trả một phần hàng tháng cho mỗi chi phí và gửi phần còn lại vào tài khoản ký quỹ của bạn.
Tài khoản ký quỹ của người đi vay là bằng cách trả tiền cho người cho vay cầm cố để giảm rủi ro bạn không trả được nợ với các cam kết tài chính của mình với tư cách là chủ nhà. Các khoản thuế hoặc bảo hiểm chưa thanh toán có thể dẫn đến việc bị tịch thu nhà. Gây khó khăn hơn cho người cho vay tín chấp trong việc thu hồi khoản nợ ban đầu. Điều này cung cấp cho người cho vay một động lực mạnh mẽ để giữ cho người vay của họ đi đúng hướng bằng cách thiết lập ký quỹ thanh toán để trang trải các chi phí không thế chấp của quyền sở hữu nhà.
Mặc dù các tài khoản ký quỹ giúp người cho vay dễ dàng thanh toán thuế và phí bảo hiểm thay cho bạn, nhưng chúng cũng gây ra một số bất lợi cho người vay. Để chống lại bất kỳ sự gia tăng chi phí không lường trước nào, người cho vay thường yêu cầu bạn duy trì mức tối thiểu trong tài khoản ký quỹ của mình. Nguyên tắc tiêu chuẩn là tài khoản ký quỹ thế chấp của bạn phải chứa ít nhất hai tháng chi phí. Tuy nhiên, mức tối đa có thể cao hơn đối với các khoản thế chấp rủi ro hơn. Mỗi năm một lần, người cho vay sẽ kiểm tra tài khoản ký quỹ của bạn để đảm bảo rằng các khoản thanh toán ước tính theo kịp chi phí.
Bạn có nên sử dụng tài khoản ký quỹ?
Để bắt đầu, bạn có thể không tránh khỏi việc mở tài khoản ký quỹ, tùy thuộc vào hoàn cảnh của khoản vay mà bạn có. Nếu khoản thanh toán trước của bạn nhỏ hơn 20% thông thường đối với khoản thế chấp từ ngân hàng tư nhân hoặc người cho vay, đôi khi bạn có thể yêu cầu tài khoản ký quỹ cũng như bảo hiểm thế chấp. Ngay cả khi bạn muốn, bạn có thể không chọn được các điều khoản của khoản vay được liên bang bảo lãnh. Các khoản vay VA không cần tài khoản ký quỹ, nhưng các khoản vay FHA và USDA thì có.
Giả sử bạn thực sự được tự do quyết định. Tài khoản ký quỹ có thể hữu ích vì một số lý do: Thực hiện các khoản thanh toán thế chấp, thuế bất động sản và bảo hiểm cùng một lúc có thể là một cách thuận tiện để tiết kiệm thời gian và tiền bạc về lâu dài. Mặc dù khoản thanh toán thế chấp hàng tháng tăng lên, hãy nghĩ xem bạn sẽ cần những gì để thực hiện các khoản thanh toán đó nhiều lần trong năm: Bạn sẽ cần phải có kỷ luật về việc dành dụm số tiền đó, với một số khoản phụ trội trong trường hợp phí bảo hiểm hoặc thuế tăng đột ngột, và sau đó về việc thanh toán đúng hạn.
Ai Kiểm soát Tài khoản Ủy thác?
Tiền kiếm được thường được giữ trong tài khoản ký quỹ bởi một công ty hoặc ngân hàng quyền sở hữu trong quá trình mua nhà.
Sau khi bạn nhận được khoản thế chấp, tài khoản ký quỹ thường được xử lý bởi người cho vay. Một phần khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ được người cho vay của bạn đặt sang một bên. Về cơ bản, đây là những gì người cho vay sẽ sử dụng để thanh toán thuế bất động sản và phí bảo hiểm hàng năm của bạn.
Người cho vay có thể hoặc không thể xử lý tài khoản ký quỹ khi họ thấy phù hợp. Bất kỳ bên thứ ba đáng tin cậy nào tình nguyện xử lý việc quản lý tài khoản đều được hoan nghênh làm như vậy. Hầu hết các dịch vụ thế chấp không cho phép chủ tài khoản quản lý hoặc rút tiền trực tiếp từ tài khoản ký quỹ của họ.
Lợi ích của việc ký quỹ ký quỹ khi thanh toán tài khoản thế chấp
Lợi thế quan trọng nhất của việc có tài khoản ký quỹ thế chấp tên lửa là nó bảo vệ bạn trong suốt giao dịch bất động sản, cho dù bạn là người mua hay người bán. Nó cũng có thể bảo vệ bạn với tư cách là chủ nhà bằng cách đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để trả thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà khi các khoản thanh toán đến hạn. Ngoài ra còn có một số lợi thế tuyệt vời bổ sung cho người mua nhà, chủ sở hữu và người cho vay.
# 1. Dành cho người mua nhà
Khi nói đến việc bảo quản tiền ký quỹ của bạn trong quá trình bán nhà, một tài khoản ký quỹ là điều cần thiết. Giả sử bạn có một thỏa thuận mua bán, nhưng thỏa thuận bị hủy bỏ do lỗi được phát hiện trong quá trình kiểm tra nhà. Nếu bạn đã trực tiếp giao tiền đặt cọc cho người bán, có khả năng bạn sẽ không nhận lại được tiền của mình.
# 2. Đối với chủ nhà
Việc ký quỹ trên bảng sao kê tài khoản thế chấp giúp bạn giảm bớt gánh nặng phải trả một lần để trang trải các khoản thuế và bảo hiểm. Các chi phí có thể thực hiện được nhiều hơn bởi vì bạn phải trả thuế và bảo hiểm của bạn trong suốt cả năm.
Một lợi thế khác là bạn sẽ không phải nhớ tất cả các thời hạn. Nhân viên dịch vụ thế chấp của bạn sẽ đảm bảo rằng các khoản thanh toán thuế và phí bảo hiểm của bạn luôn đúng hạn, mọi lúc. Bạn sẽ không phải chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản thanh toán trễ nào theo cách này. Nếu tài khoản ký quỹ của bạn cạn kiệt, người phục vụ của bạn thậm chí sẽ hoàn trả các hóa đơn của bạn.
# 3. Đối với người cho vay
Những người cho vay có động cơ tài chính để thấy rằng các khoản thuế tài sản và bảo hiểm của bạn được trả:
- Nếu bạn không nộp thuế, cơ quan thuế có thể yêu cầu thế chấp căn nhà của bạn, điều này có thể khiến người cho vay phải trả giá nếu cơ quan thuế quyết định tịch thu nhà.
- Nếu bảo hiểm của chủ sở hữu nhà của bạn hết hiệu lực, thiệt hại lớn hoặc mất mát cho ngôi nhà của bạn có thể dẫn đến một tổn thất lớn về giá trị.
Người cho vay có thể đảm bảo rằng các hóa đơn đang sử dụng tài khoản ký quỹ cho khoản vay.
Nhược điểm của Ký quỹ khi Thanh toán Tài khoản Thế chấp
Khi nói đến những hạn chế của tài khoản ký quỹ, chủ nhà phải chịu trách nhiệm. Một số trường hợp thanh toán tiền ký quỹ khi thế chấp như sau:
# 1. Thanh toán thế chấp hàng tháng cao hơn
Như đã nêu trước đây, tài khoản ký quỹ được cấp vốn bằng bảng sao kê thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Kết quả là lớn hơn Chi phí hàng tháng so với trường hợp không có ký quỹ.
# 2. Ước tính không chính xác
Như đã chỉ ra trước đây, số tiền cần ký quỹ của bạn được xác định bởi thuế tài sản của bạn. Phí bảo hiểm của chủ sở hữu nhà, cả hai đều thay đổi theo năm. Dựa trên chi phí của năm trước, nhân viên phục vụ của bạn sẽ tính toán số tiền cần thiết. Nhưng đây là vấn đề: tài sản của bạn là khi bạn lần đầu tiên chuyển vào đó. Điều này có thể dẫn đến việc tăng đáng kể thuế bất động sản của bạn, đặc biệt nếu giá trị của ngôi nhà của bạn đã tăng lên. Trong vài năm đầu tiên sau khi bạn chuyển đến, thuế bất động sản của bạn có thể tăng lên một cách thường xuyên trước khi ổn định.
Khi một người phục vụ tính toán tiền ký quỹ, họ có thể không tính đến việc tăng thuế tài sản đáng kể như vậy. Do đó, số tiền ký quỹ của bạn có thể bị thiếu hụt. Bạn sẽ phải tự bỏ tiền túi trả khoản chênh lệch nếu điều này xảy ra. Mặt khác, nếu còn tiền trong tài khoản ký quỹ của bạn sau khi đóng thuế và bảo hiểm của năm. Nhân viên phục vụ của bạn sẽ kiểm tra sự khác biệt cho bạn.
#3. Thay đổi đối với khoản thanh toán hàng tháng của bạn
Hàng năm, tài khoản ký quỹ được đánh giá và nhà cung cấp dịch vụ của bạn sẽ cung cấp ước tính mới cho năm dựa trên việc bạn thiếu hay thừa tiền. Nếu bạn thiếu tiền mặt, khoản thanh toán thế chấp của bạn sẽ tăng theo ước tính. Ước tính lớn hơn này là một biện pháp phòng ngừa để tránh thiếu hụt khác. Khoản thanh toán thế chấp của bạn có thể giảm hoặc giữ nguyên nếu bạn có quá nhiều tiền trong tài khoản.
Tại sao tôi bắt buộc phải có Tài khoản ký quỹ?
Để có được giá trị ròng thanh khoản của bạn, hãy lấy các khoản nợ hiện tại của bạn và khấu trừ chúng khỏi tài sản thanh khoản của bạn. Điều này sẽ cung cấp cho bạn giá trị ròng thanh khoản của bạn. Thuật ngữ “nợ ngắn hạn” đề cập đến các khoản thanh toán nợ và các nghĩa vụ khác đến hạn trong tương lai gần. Tài sản lưu động bao gồm bất kỳ thứ gì có thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt, trong khi nợ ngắn hạn bao gồm bất kỳ khoản nợ bổ sung nào (1-12 tháng).
Phân tích ký quỹ là gì?
Một người trung bình có giá trị ròng âm cũng như giá trị ròng thanh khoản âm. Điều này đặc biệt quan trọng cần ghi nhớ nếu bạn vẫn đang trong giai đoạn đầu của sự nghiệp hoặc nếu bạn có một khoản nợ đáng kể cho khoản vay sinh viên chưa thanh toán. Có rất nhiều người không có đủ tiền mặt hoặc tài sản lưu động khác để đáp ứng đầy đủ tất cả các nghĩa vụ của họ. Nếu bạn muốn nâng cao tài sản của mình đồng thời giảm bớt trách nhiệm, hãy đọc kỹ bài viết này và làm theo các biện pháp mà bài viết vạch ra.
Đệm ký quỹ là gì?
Tiền mặt có sẵn cho đến nay là lựa chọn đầu tư có tính thanh khoản cao nhất vì dễ tiếp cận và bạn không cần phải chuyển đổi nó thành một tài sản khác trước khi có thể sử dụng. Sau đó là những thứ như tài khoản tiết kiệm, tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, v.v.
Nếu bạn chưa đến tuổi nghỉ hưu, thì theo quy định, tài khoản 401(k) của bạn sẽ không được coi là một phần giá trị ròng thanh khoản của bạn. Số tiền được giữ trong quỹ 401(k), IRA hoặc bất kỳ loại tài khoản hưu trí nào khác phải tuân theo các quy định nhất định về thời điểm và cách thức giải ngân. Trong hầu hết các trường hợp, việc rút tiền sớm sẽ bị phạt ít nhất 10%, ngoài bất kỳ khoản thuế nào còn nợ.
Phí ký quỹ có giá bao nhiêu?
Đại lý ký quỹ, giống như bất kỳ nhà cung cấp dịch vụ nào khác liên quan đến giao dịch bất động sản, sẽ được trả phí. Phí ký quỹ cho việc mua lại nhà thường dao động từ 1% đến 2% tổng giá. Khoản phí này lên tới $ 2,000 đến $ 4,000, được cộng vào các khoản phí đóng khác của bạn dựa trên giá trị nhà trung bình của quốc gia. Mặt khác, phí ký quỹ là một trong nhiều chi phí có thể có giữa người mua và người bán. Điều này có nghĩa là, tùy thuộc vào luật pháp địa phương và điều kiện thị trường. Bạn có thể yêu cầu bên đối lập thanh toán một phần hoặc có thể là toàn bộ phí ký quỹ.
Nếu bạn đang mua, bạn cũng sẽ phải giảm từ 1% đến 3% giá ưu đãi cuối cùng trong tài khoản ký quỹ chung với người bán tiềm năng. Khoản tiền kiếm được này đóng vai trò xác nhận rằng bạn nghiêm túc về việc kết thúc giao dịch. Nó ràng buộc người bán để loại bỏ tài sản khỏi thị trường trong khi giao dịch hoàn tất. Số tiền kiếm được mà bạn ký quỹ sẽ được ghi có vào khoản thanh toán trước của bạn cho căn nhà sau khi giao dịch hoàn tất. Mặc dù tiền ký quỹ kiếm được không phải là một chi phí. Bạn nên biết rằng bạn có thể mất nó nếu bạn không thể đạt được thỏa thuận với người bán.
Khi nào thì cần ký quỹ trong thế chấp?
Ký quỹ bao gồm cả tiền mua nhà ban đầu và bản sao kê thanh toán thế chấp hàng tháng sau đó. Quy trình ký quỹ trong giao dịch mua mang lại cho cả người mua và người bán sự đảm bảo nhất định. Sau khi hai bên đồng ý mua bán, hợp đồng mua bán được trao cho bên thứ ba trung lập. Chẳng hạn như ngân hàng, công ty quyền sở hữu hoặc luật sư của chúng tôi, người sẽ hoạt động với tư cách là đại lý ký quỹ. Các đại lý ký quỹ phải theo dõi và hỗ trợ các điều khoản của giao dịch. Chẳng hạn như khoản tiền đặt cọc “kiếm được tiền” của người mua, là tỷ lệ phần trăm của giá bán.
Khi một tài sản được “ký quỹ”, cả người mua và người bán sẽ không nhận được bất cứ thứ gì từ công ty ký quỹ cho đến khi đáp ứng tất cả các tiêu chí của thỏa thuận mua bán. Ví dụ, bạn có thể đồng ý mua một bất động sản cũ hơn với điều kiện là nó vượt qua kiểm tra an toàn. Sửa chữa và kiểm toán thuế bất động sản là hai yêu cầu ký quỹ phổ biến hơn. Số tiền nghiêm túc mà người mua thanh toán cho người bán thấy rằng người mua muốn hoàn thành giao dịch và có tiền để thực hiện việc đó nếu người mua rút lui hoặc không tuân thủ các điều khoản của hợp đồng. Tiền kiếm được có thể bị mất cho người bán.
Các đại lý ký quỹ cũng chịu trách nhiệm thanh toán cho các bên không phải là người mua và người bán. Chúng có thể bao gồm đại lý bất động sản tiền hoa hồng, tiền lãi thế chấp trả trước cho người cho vay, phí ghi chép hồ sơ của văn phòng quận và phí riêng của đại lý ký quỹ. Bằng cách này, ký quỹ làm cho quá trình mua nhà dễ dàng hơn nhiều. Và bạn không phải chịu trách nhiệm thanh toán kịp thời và chính xác cho tất cả các bên liên quan đến thỏa thuận.
Tài khoản ký quỹ cho thuế và bảo hiểm
Người cho vay của bạn sẽ lập một tài khoản ký quỹ để bạn trả thuế và bảo hiểm khi bạn mua nhà. Dịch vụ thế chấp của bạn sẽ khấu trừ một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Gửi nó vào một tài khoản ký quỹ cho đến khi các khoản thuế tài sản và bảo hiểm của bạn đến hạn.
Số tiền ký quỹ cần thiết luôn thay đổi. Hàng năm, hóa đơn thuế và chi phí bảo hiểm của bạn có thể khác nhau. Hầu hết các bên cho vay yêu cầu phải có thêm tối thiểu hai tháng các khoản thanh toán bổ sung trong tài khoản của bạn để đảm bảo có đủ tiền mặt ký quỹ.
Tài khoản ký quỹ của bạn sẽ được người cho vay hoặc người cung cấp dịch vụ của bạn hàng năm để đảm bảo rằng họ không thu quá nhiều hoặc quá ít. Họ sẽ cung cấp cho bạn một khoản hoàn lại ký quỹ nếu việc xem xét tài khoản ký quỹ của bạn cho thấy rằng họ đã thu quá nhiều tiền cho thuế và bảo hiểm. Bạn sẽ phải tạo ra sự khác biệt nếu phân tích của họ thấy rằng họ thu thập được quá ít. Để bù đắp khoản thiếu hụt trong tài khoản ký quỹ của bạn.
Câu Hỏi Thường Gặp
Số dư ký quỹ là gì?
Số dư ký quỹ của bạn cho phép công ty cung cấp khoản vay của bạn trích tiền từ số tiền đó để trả thuế hoặc bảo hiểm.
Thỏa thuận ký quỹ là gì?
Các điều khoản và điều kiện của một thỏa thuận ký quỹ là các điều khoản và điều kiện của hợp đồng giữa các bên liên quan và nghĩa vụ của họ. Thông thường, một thỏa thuận ký quỹ sẽ liên quan đến một bên thứ ba độc lập, được gọi là đại lý ký quỹ.
Nó có nghĩa là gì khi được ký quỹ?
"Trong ký quỹ" là một tài khoản nắm giữ hợp pháp. Những hàng hóa này (tiền hoặc tài sản) không thể được xuất kho trừ khi cả hai bên đã đáp ứng tất cả các điều kiện.
Bài viết liên quan
