Bạn có biết rằng bạn có thể tìm hiểu thêm về các dịch vụ bất động sản và cách giảm tiền lại quả và phí giới thiệu, vốn làm tăng chi phí dàn xếp, bằng cách sử dụng các dịch vụ RESPA với tư cách là chủ nhà không? RESPA nghiêm cấm hối lộ, giới thiệu, theo dõi kép và tài khoản ký quỹ. Đọc tiếp để tìm hiểu về RESPA. Trong phần này, về cơ bản, chúng tôi sẽ giải thích Đạo luật về thủ tục giải quyết bất động sản là gì, cung cấp một số ví dụ về việc sử dụng nó, sau đó phân tích xem nó đã ảnh hưởng như thế nào đến thị trường nhà ở.
Respa là gì?
Đạo luật về Thủ tục Giải quyết Bất động sản (RESPA) là một đạo luật liên bang nhằm bảo vệ khách hàng khỏi các hành vi cho vay thế chấp không công bằng, lừa đảo hoặc cụ thể là lạm dụng. RESPA được ban hành vào năm 1974 để cung cấp thêm thông tin về chi phí thanh toán cho người mua nhà và để đảm bảo rằng họ không bị tính phí quá cao. RESPA yêu cầu người cho vay đưa ra ước tính thiện chí (GFE) về chi phí thanh toán cho người vay trong vòng ba ngày kể từ ngày nộp đơn. GFE phải bao gồm bảng phân tích chi tiết về tất cả các khoản phí thanh toán, cũng như tổng số tiền cho vay. Bên vay cũng phải nhận được một tuyên bố quyết toán cuối cùng (HUD-1) ba ngày làm việc trước ngày kết thúc. HUD-1 phải bao gồm chi phí thanh toán thực tế cũng như mọi sửa đổi từ GFE.
Ngoài ra, RESPA cấm người cho vay sử dụng các hoạt động cụ thể như tiền lại quả và phí giới thiệu. Tuy nhiên, tiết lộ của Đạo luật cho vay trung thực (TILA), mô tả các điều khoản của khoản vay thế chấp, phải được người cho vay cung cấp cho người đi vay theo yêu cầu của RESPA. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) chịu trách nhiệm thi hành RESPA. Bạn có thể gửi khiếu nại với CFPB nếu bạn cho rằng RESPA đã bị hỏng và bạn là nạn nhân.
Điều này bao gồm những người cho vay, đại lý bất động sản, công ty xây dựng và công ty bảo hiểm quyền sở hữu, thường cung cấp các khoản lại quả không được tiết lộ cho nhau, làm tăng chi phí giao dịch bất động sản và che đậy sự cạnh tranh về giá bằng cách tạo điều kiện cho các chiến thuật mồi chài và chuyển đổi.
RESPA không phân biệt giữa các loại nhà cung cấp dịch vụ thanh toán khác nhau dựa trên sự tham gia của họ vào giao dịch mua bán bất động sản vì nó áp dụng bình đẳng cho tất cả các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán. Tra cứu quyền sở hữu, kiểm tra quyền sở hữu, cung cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, bảo hiểm quyền sở hữu, dịch vụ do luật sư cung cấp, chuẩn bị tài liệu, khảo sát tài sản và lập báo cáo hoặc thẩm định tín dụng đều là những ví dụ về dịch vụ dàn xếp.
Bất động sản Respa
RESPA buộc những người cho vay mua nhà, môi giới thế chấp và người cung cấp dịch vụ tiết lộ bất kỳ thông tin nào liên quan đến giao dịch bất động sản cho người vay. Việc tiết lộ thông tin nên bao gồm các dịch vụ thanh toán, các quy định bảo vệ người tiêu dùng có liên quan và bất kỳ thông tin nào khác liên quan đến chi phí của thủ tục thanh toán bất động sản. Bên vay nên biết về bất kỳ mối liên hệ kinh doanh nào giữa các nhà cung cấp dịch vụ đóng cửa và các bên khác tham gia vào quá trình giải quyết. Đạo luật về thủ tục dàn xếp bất động sản (RESPA) cải thiện việc tiết lộ của người tiêu dùng về chi phí dàn xếp và giảm chi phí kết thúc bằng cách loại bỏ phí giới thiệu và tiền lại quả. RESPA đã trải qua nhiều lần sửa đổi và bổ sung kể từ khi có hiệu lực vào năm 1975. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã sửa đổi các khuyến nghị tuân thủ RESPA đối với các thỏa thuận dịch vụ tiếp thị (MSA) vào năm 2020. Cả NAR và CFPB đều đã phát triển các tài liệu để hỗ trợ các chuyên gia trong việc hiểu và tuân thủ RESPA.
Các nhà môi giới bất động sản không thể trả tiền cho các đại lý để giới thiệu người tiêu dùng đến nhà cung cấp thế chấp trực thuộc của nhà môi giới. Người môi giới không thể trả phí giới thiệu người môi giới khác để giới thiệu khách hàng cho công ty của họ. Những người cho vay thế chấp không thể cung cấp bất kỳ hình thức khuyến khích giới thiệu nào cho các nhà môi giới bất động sản địa phương để giới thiệu cho người mua nhà các sản phẩm cho vay của họ. Nhà cung cấp dịch vụ dàn xếp không được thuê không gian từ một nhà cung cấp dịch vụ dàn xếp khác trừ khi họ trả giá trị thị trường hợp lý cho đặc quyền.
Vi phạm Respa
RESPA cố gắng loại bỏ các hành vi phi đạo đức như lại quả, phí và sai sót, đồng thời yêu cầu tiết lộ thông tin cho người mua và người bán trong quá trình đăng ký thế chấp. Tất cả các bên liên quan có thể tránh bị phạt và các hoạt động kinh doanh phi đạo đức bằng cách hiểu các vi phạm, quy tắc và quy định của RESPA. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng chịu trách nhiệm thi hành các vi phạm RESPA. Nó đảm bảo rằng tất cả các khoản vay thế chấp do liên bang quản lý, chẳng hạn như mua hàng, tái cấp vốn, khoản vay sửa chữa nhà, hợp đồng đất đai và hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, đều được quản lý theo các yêu cầu của RESPA. Nguyên tắc cơ bản để tránh hầu hết các vi phạm là đảm bảo rằng tất cả các khoản thanh toán và phí được lập hóa đơn cho các dịch vụ thực sự được thực hiện. Thời hiệu đối với các vi phạm RESPA là một năm kể từ ngày vi phạm.
#1. Lại quả và phí giới thiệu
Sự vi phạm:
RESPA Mục 8a cấm thanh toán hoặc nhận phí giới thiệu, tiền lại quả hoặc bất kỳ thứ gì có giá trị để đổi lấy việc giới thiệu doanh nghiệp liên quan đến khoản vay thế chấp liên kết với liên bang. Vi phạm áp dụng cho hành vi bằng lời nói, bằng văn bản hoặc đã được thiết lập của thỏa thuận giới thiệu đó. Giảm giá, tăng vốn chủ sở hữu, du ngoạn và thậm chí cả quyền chọn cổ phiếu có thể được coi là có giá trị để đổi lấy công việc kinh doanh.
RESPA Mục 8b cấm cho hoặc nhận bất kỳ phần hoặc tỷ lệ phần trăm nào của khoản phí được trả cho các dịch vụ dàn xếp bất động sản trừ khi các dịch vụ đó thực sự được hoàn thành.
#2. Yêu cầu số dư tài khoản ký quỹ quá mức
Sự vi phạm:
Mục 10 của RESPA bao gồm các quy tắc và hạn chế để bảo vệ người vay có tài khoản ký quỹ. Phần này hạn chế số tiền mà người vay có thể được yêu cầu giữ trong tài khoản ký quỹ để thực hiện thanh toán. Điều này bao gồm các hạng mục như thuế, bảo hiểm lũ lụt, bảo hiểm thế chấp tư nhân và các khoản phí liên quan đến tài sản khác. Về cơ bản, không phải người vay nào cũng bắt buộc phải có tài khoản ký quỹ, nếu có, tài khoản này chỉ giới hạn trong khoảng hai tháng thanh toán ký quỹ.
# 3. Trả Lời Khiếu Nại Về Dịch Vụ Cho Vay
Sự vi phạm:
Mục 6 của RESPA cung cấp cho người vay các quyền bảo vệ người tiêu dùng liên quan đến các khoản vay thế chấp. Nếu người vay gặp vấn đề với công ty cung cấp dịch vụ của họ, họ nên liên hệ với họ bằng văn bản. Nhà cung cấp dịch vụ phải xác nhận khiếu nại trong vòng 20 ngày kể từ ngày nhận được và khắc phục khiếu nại đó trong vòng 60 ngày. Để giải quyết khiếu nại, không thể phủ nhận, họ phải đưa ra lời đính chính hoặc tuyên bố giải thích sự bào chữa của họ.
#4. lạm phát chi phí
Sự vi phạm:
Mục 4 của RESPA nghiêm cấm người cho vay thế chấp và người môi giới tính phí dịch vụ của bên thứ ba đối với khách hàng cao hơn so với chi phí ban đầu của dịch vụ. Vi phạm này chỉ áp dụng cho các chi phí thanh toán được liệt kê trên các báo cáo thanh toán HUD-1 hoặc HUD-1A. Các chi phí không được vượt quá số tiền mà dịch vụ thanh toán thu được.
#5. Yêu cầu bảo hiểm quyền sở hữu
Sự vi phạm:
Người bán tài sản được mua bằng khoản vay thế chấp liên kết với liên bang không được yêu cầu, trực tiếp hoặc gián tiếp, rằng người mua phải mua bảo hiểm quyền sở hữu từ một công ty nhất định theo các vi phạm RESPA phần 9. Người bán không nên biến điều này thành điều kiện bán nhà của họ.
Ví dụ
Becky là một đại lý bất động sản, và em gái của cô ấy gần đây đã bắt đầu làm việc tại một công ty quyền sở hữu. Sau đó, Becky muốn cho em gái mình kinh doanh nhiều nhất có thể để cô ấy có thể nhận được tiền thưởng cuối năm. Becky chọn đặt điều kiện bán hàng là tất cả những người bán của cô ấy phải nhận bảo hiểm quyền sở hữu từ cơ quan quyền sở hữu của chị gái Becky.
Tila Respa
Quy tắc TILA-RESPA kết hợp bốn tiết lộ TILA và RESPA hiện tại. RESPA chia các giao dịch tín dụng đóng được bảo đảm bằng bất động sản thành hai hình thức chắc chắn là: Ước tính Khoản vay, phải được cung cấp hoặc gửi qua đường bưu điện không muộn hơn năm thứ ba. Khách hàng phải nhận được Thông báo kết thúc ít nhất ba ngày làm việc trước khi hoàn thành. Hầu hết các giao dịch cho vay tiêu dùng khép kín được bảo đảm bằng bất động sản đều phải tuân theo quy tắc TILA-RESPA. Tín dụng được cung cấp cho một số quỹ tín thác vì mục đích lập kế hoạch thuế hoặc bất động sản không được miễn trừ khỏi quy tắc TILA-RESPA. Tuy nhiên, một số loại khoản vay được miễn hạn chế. TILA-RESPA không áp dụng cho HELOC, thế chấp đảo ngược hoặc thế chấp được hỗ trợ bởi một ngôi nhà di động hoặc một nơi cư trú không liên kết với bất động sản.
Quy tắc TRID (TILA-RESPA Tích hợp Tiết lộ) có hiệu lực vào năm 2015 để hài hòa hóa các tiết lộ và thủ tục của Đạo luật Thủ tục Giải quyết Bất động sản (RESPA) với Đạo luật Trung thực trong Cho vay (TILA). Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) vẫn đang đánh giá xem quy tắc này sẽ ảnh hưởng đến khách hàng và các chuyên gia trong ngành như thế nào. Cả NAR và CFPB đều đã phát triển các tài liệu để hỗ trợ các chuyên gia hiểu và tuân thủ các tiêu chuẩn TRID. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã làm việc trong nhiều năm để điều chỉnh các tiết lộ và quy tắc của Đạo luật Thủ tục Giải quyết Bất động sản (RESPA) và Đạo luật Trung thực trong Cho vay (TILA). Luật Biết trước khi sở hữu (KBYO hoặc TRID) cuối cùng đã giúp làm rõ các giao dịch mua bán bất động sản, nhưng việc triển khai, bắt đầu từ ngày 3 tháng 2015 năm XNUMX, đầy rẫy những câu hỏi, sự phức tạp và chi phí.
Respa bao gồm những gì?
Đạo luật RESPA áp dụng cho các khoản vay thế chấp nhà ở dành cho một đến bốn gia đình. Hầu hết các khoản vay mua, giả định, tái cấp vốn, khoản vay cải tạo tài sản và hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu đều thuộc loại này.
Ví dụ về Vi phạm Respa là gì?
Hối lộ giữa các đại diện bất động sản, phí tăng cao, sử dụng các công ty vỏ bọc và giới thiệu để đổi lấy dịch vụ thanh toán là tất cả các ví dụ về vi phạm RESPA.
Hai mục đích chính của Respa là gì?
RESPA có hai mục tiêu chính:
(1) yêu cầu tiết lộ một số thông tin nhất định trong quá trình giải quyết bất động sản bên cạnh các quy trình của nó để người mua nhà có thể đưa ra quyết định sáng suốt về các giao dịch bất động sản của họ.
(2) theo đó cấm một số hành vi bất hợp pháp nhất định của các nhà cung cấp dịch vụ dàn xếp bất động sản, chẳng hạn như lại quả
Điều gì Respa có cấm không?
RESPA cấm những người phục vụ khoản vay yêu cầu các tài khoản ký quỹ lớn một cách bất hợp lý và cấm người bán yêu cầu các công ty bảo hiểm quyền sở hữu. Nguyên đơn có tối đa một năm kể từ ngày vi phạm để nộp đơn kiện để thực thi nếu xảy ra hành vi lại quả hoặc hành vi không phù hợp khác trong suốt quá trình dàn xếp.
Yêu cầu Respa là gì?
Đạo luật yêu cầu những người cho vay mua nhà, môi giới thế chấp và người cung cấp dịch vụ phải cung cấp cho người vay những tiết lộ có liên quan và kịp thời về bản chất và chi phí của quá trình giải quyết bất động sản. Đạo luật cũng cấm một số hành vi được coi là lại quả rõ ràng và hạn chế việc sử dụng tài khoản ký quỹ.
6 điểm của Respa là gì?
Một ứng dụng bao gồm sáu phần thông tin: (1) tên của người tiêu dùng, (2) thu nhập của người tiêu dùng, (3) số An sinh xã hội của người tiêu dùng để nhận báo cáo tín dụng (hoặc số nhận dạng duy nhất khác nếu người tiêu dùng không có An sinh xã hội số), (4) địa chỉ tài sản, (5) ước tính giá trị của tài sản, và (6) số tiền vay thế chấp tìm kiếm.
Quy tắc Respa áp dụng cho loại khoản vay nào?
Các khoản vay mua nhà, tái cấp vốn, các giả định được bên cho vay chấp thuận, các khoản vay cải tạo tài sản, hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu và các khoản thế chấp ngược là tất cả các ví dụ.
bottom Line
RESPA yêu cầu người vay nhận được nhiều tiết lộ khác nhau vào những thời điểm khác nhau. Đầu tiên, người cho vay hoặc người môi giới thế chấp phải cung cấp cho bạn ước tính về tổng phí dịch vụ dàn xếp mà bạn có thể sẽ phải trả. Người cho vay hoặc người môi giới thế chấp cũng phải cung cấp văn bản tiết lộ khi bạn nộp đơn xin vay hoặc trong vòng ba ngày làm việc tiếp theo, ngay sau đó, nếu họ cho rằng người khác sẽ thu các khoản thanh toán thế chấp của bạn (còn được gọi là thanh toán khoản vay).
Nội dung liên quan
- Kế toán pháp y là gì: Tổng quan và cách thức hoạt động
- GIẢI QUYẾT NỢ: Cách thức Hoạt động và Quy trình
- CÁC CÔNG TY GIẢI QUYẾT NỢ: Các công ty hàng đầu & Đánh giá
- MỘT VỤ KIỆN LÀ GÌ: Những điều bạn cần biết và các ví dụ
dự án
