Này, bạn có biết rằng việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn với tùy chọn lãi suất và kỳ hạn mang lại cho bạn lãi suất thấp hơn và một kế hoạch thanh toán linh hoạt không? Bạn có thể sử dụng tùy chọn kỳ hạn và tỷ lệ chương trình của chính phủ FHA hoặc xem các tùy chọn tái cấp vốn khác có sẵn cho người cao niên và công dân trẻ tuổi trong các tiểu bang. Cho dù bạn định sử dụng cái nào, bạn chắc chắn sẽ nhận được kết quả mà bạn mong muốn với việc tái cấp vốn. Tuy nhiên, bạn cần xác định nhu cầu tái cấp vốn và điều chỉnh chúng để đáp ứng sức mạnh tài chính của bạn. Nói chung, tái cấp vốn là một lựa chọn tuyệt vời.
Thế chấp quyền chọn lãi suất và kỳ hạn là gì?
Định nghĩa đơn giản về tỷ giá và quyền chọn thực sự đang sửa đổi một khoản vay thế chấp - dĩ nhiên là tốt hơn. Nói chung, khi bạn tái cấp vốn, bạn sẽ nhận được một khoản vay mới ngắn hơn hoặc dài hơn so với kế hoạch ban đầu của bạn. Với khoản thế chấp mới, bạn thanh toán cho nhà cung cấp dịch vụ thế chấp hiện tại của mình và sau đó bắt đầu thanh toán cho gói thế chấp mới. Tùy chọn tái cấp vốn lãi suất và kỳ hạn có thể là với nhà cung cấp thế chấp ban đầu của bạn. Bạn cũng có thể quyết định thay đổi nhà cung cấp dịch vụ thế chấp mới. Nó tương đương với việc nâng cấp khoản vay thế chấp của bạn lên một thời hạn tốt hơn. Nói chung, đó là một lựa chọn tuyệt vời giúp bạn có được vị thế tài chính tốt hơn và lành mạnh hơn nhiều. Việc tái cấp vốn thay đổi các điều kiện của khoản vay thế chấp hiện tại của bạn thành các điều kiện tốt hơn với lãi suất hoặc thời hạn ưu đãi hơn.
Tùy chọn lãi suất và kỳ hạn thế chấp: Nó hoạt động như thế nào?
Một người nào đó muốn tái cấp vốn cho căn nhà của mình sẽ tiếp cận người cho vay thế chấp hoặc một nhà cung cấp dịch vụ thế chấp khác. Người cho vay thế chấp sẽ kiểm tra và đánh giá hồ sơ của bạn để biết bạn có đủ điều kiện hay không. Các tiêu chí về tỷ lệ và thời hạn đủ điều kiện bao gồm vốn tự có nhà, điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập và điểm tín dụng. Nếu bạn đủ điều kiện, bạn sẽ nhận được một khoản vay mới, sử dụng khoản vay mới để trả khoản vay trước đó và sau đó bắt đầu trả khoản vay mới của mình.
Tỷ lệ và thời hạn tùy chọn Tính đủ điều kiện
Sau đây là các tiêu chí đủ điều kiện phải được đáp ứng trước khi bạn đủ điều kiện cho tùy chọn thế chấp tái cấp vốn lãi suất và kỳ hạn
# 1. Vốn chủ sở hữu nhà
Phần nợ gốc mà bạn đã trả hết là vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Việc tái cấp vốn nên được thực hiện cho đến khi bạn có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong căn nhà của mình. Có thể tái cấp vốn với ít vốn chủ sở hữu hơn, nhưng lãi suất tốt nhất sẽ không có sẵn cho bạn.
# 2. Điểm tín dụng
Tiêu chí đủ điều kiện cuối cùng cho các lựa chọn thế chấp lãi suất và kỳ hạn là điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng của bạn sẽ xác định liệu bạn có nhận được tùy chọn thế chấp lãi suất và kỳ hạn hay không. Ví dụ: hầu hết các tổ chức cho vay tư nhân yêu cầu điểm tín dụng ít nhất là 620. Nếu bạn đủ may mắn để được vay FHA, bạn có thể tái cấp vốn với điểm tín dụng thấp tới 530. Bạn cũng có thể tra cứu các tùy chọn khác nhau cho phép bạn tái cấp vốn mà không cần kiểm tra tín dụng.
# 3. Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI)
Khi tái cấp vốn cho một khoản vay thế chấp, DTI là một chỉ số quan trọng đối với người cho vay. Họ đánh giá điều này vì nó cho thấy khả năng thanh toán nợ của bạn bằng cách thanh toán thường xuyên. Chúng tôi khuyên bạn nên có DTI từ 50% trở lên trước khi nộp đơn.
#4. Chi phí kết thúc
Khi bạn tái cấp vốn, chi phí đóng phải được cân nhắc. Chi phí đóng cho một khoản tái cấp vốn thường dao động từ 2 đến 5 phần trăm số tiền gốc thế chấp của bạn. Nhưng nếu bạn không có khả năng thanh toán đầy đủ các khoản phí đóng khi tái cấp vốn, bạn có thể chuyển chúng vào khoản vay được tái cấp vốn.
Ưu điểm của Tùy chọn Tỷ giá và Kỳ hạn là gì?
Sau đây là một số ưu điểm của chương trình quyền chọn lãi suất và kỳ hạn (tỷ lệ).
- Lãi suất thế chấp mới sẽ dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
- Tăng vốn chủ sở hữu của bạn
- Điều này cho phép bạn chuyển khoản vay của mình từ ARM sang một khoản cố định.
Tại sao các lựa chọn lãi suất thế chấp và kỳ hạn là cần thiết?
Như đã nói, cho dù bạn chọn tỷ lệ và lựa chọn kỳ hạn cho năm 1986 hay năm 2021, tùy chọn tái cấp vốn này mang lại cho bạn nhiều lợi thế. Đây là một số cái tốt nhất.
# 1. Điều chỉnh thời hạn cho vay
Bạn có thể chọn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình với thời hạn ngắn hơn với tỷ lệ và thời hạn tái cấp vốn, chẳng hạn như từ 20 năm đến 12 năm hoặc gia hạn từ 15 đến 25 năm. Lúc này, khi bạn quyết định gia hạn hoặc rút ngắn thời hạn khoản vay, tiền lãi của bạn cũng bị ảnh hưởng.
# 2. Lãi suất thấp hơn
Lãi suất cho khoản vay thế chấp của bạn đã thay đổi đáng kể kể từ lần đầu tiên bạn vay. Tái cấp vốn cho bạn cơ hội trả các khoản vay với lãi suất thấp hơn. Lãi suất thấp hơn giúp bạn có cơ hội tiết kiệm trong khi trả hết khoản vay của mình.
# 3. Giảm thanh toán hàng tháng
Tái cấp vốn đi kèm với một kế hoạch dài hạn hơn. Thời hạn càng dài, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ càng nhỏ. Điều này đơn giản có nghĩa là việc chọn hình thức tái cấp vốn dài hạn giúp bạn có nhiều thời gian hơn để trả khoản vay và giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
#4. Loại khoản vay linh hoạt
Tính linh hoạt của loại khoản vay chuyển từ thế chấp FHA sang thế chấp thông thường hoặc từ thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) sang thế chấp lãi suất cố định.
Chương trình Chính phủ Quyền chọn Tỷ giá và Kỳ hạn
Chương trình của chính phủ về tỷ lệ và kỳ hạn được biết đến với tên gọi khác là thế chấp của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), khoản vay mua nhà FHA, khoản vay có đảm bảo FHA, hoặc khoản vay có bảo hiểm FHA. FHA là một chương trình thế chấp được chính phủ bảo hiểm để thúc đẩy sự sẵn có và mua nhà ở giá cả phải chăng trên khắp Hoa Kỳ. Khoản vay không có sẵn cho mọi loại nhà. Tuy nhiên, nó bảo vệ người cho vay khỏi những tổn thất tài chính lớn. Các quyền lợi của FHA bao gồm khoản trả trước là 3.5, chấp nhận điểm tín dụng thấp và một lựa chọn tái cấp vốn thuận lợi mang lại ít chỗ cho việc tịch thu nhà của bạn.
Chương trình của Chính phủ trợ giúp như thế nào với tùy chọn lãi suất và kỳ hạn?
Chương trình tùy chọn thế chấp theo lãi suất và kỳ hạn của chính phủ giúp người cao niên và những người đi vay khác bằng cách tái cấp vốn cho khoản vay của họ trong trường hợp họ vỡ nợ với khoản thế chấp của mình.
Tỷ lệ và Quyền chọn kỳ hạn Cao cấp
Nếu bạn là một công dân cao tuổi muốn tái cấp vốn, bạn không bị loại trừ khỏi các tùy chọn khác nhau có sẵn. Việc nghỉ hưu có thể gây ảnh hưởng lớn đến tài chính của bạn, đặc biệt nếu bạn không lên kế hoạch nghỉ hưu. Khi không có công việc đang hoạt động, việc đáp ứng khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể rất khó khăn.
Làm thế nào để nhận được khoản tái cấp vốn theo tỷ lệ và kỳ hạn khi là người cao cấp
Nếu bạn quyết định rằng việc đăng ký tái cấp vốn theo tỷ lệ và kỳ hạn là cách hành động tốt nhất cho bạn, hãy thực hiện các hành động sau:
# 1. Kiểm tra tín dụng của bạn
Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để xác định vị trí của bạn và tìm kiếm các lỗi có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn trước khi nộp đơn xin tái cấp vốn theo tỷ lệ và thời hạn với tư cách là sinh viên cấp cao. Đơn vị Bạn đã có tài khoản với ít nhất một trong ba văn phòng tín dụng hàng đầu ở Hoa Kỳ. Đơn giản chỉ cần kiểm tra điểm tín dụng của bạn với bất kỳ điểm nào trong số họ.
# 2. Sắp xếp tài liệu tài chính
Người cho vay sẽ không giải phóng tiền của họ nếu không có bằng chứng và chứng cứ. Vì vậy, bạn cần thu thập tài liệu của mình và chuẩn bị sẵn sàng. Vì bạn là người cao tuổi, bản sao kê hưu trí và lương hưu phải là một phần của bản sao kê ngân hàng, bản sao kê thu nhập an sinh xã hội và các tài liệu liên quan khác sẽ giúp chứng minh mức độ tín nhiệm của bạn.
# 3. So sánh giá cả
Bạn chỉ có thể so sánh giá bằng cách mua sắm xung quanh. Bạn không cần phải tái cấp vốn với người cho vay hiện tại của mình. Việc chuẩn bị trước với càng nhiều người cho vay càng tốt có thể cho phép bạn so sánh tỷ giá và điều khoản.
#4. Đăng ký tái cấp vốn
Khi bạn tìm thấy một người cho vay có các điều khoản đủ linh hoạt cho nhu cầu của bạn, hãy gửi đơn đăng ký tái cấp vốn và đợi phản hồi của họ.
# 5. Xem lại và ký các tài liệu kết thúc của bạn
Người cho vay sẽ gửi cho bạn các tài liệu kết thúc nêu rõ các chi tiết cụ thể của khoản vay, bao gồm lãi suất, thời hạn và kế hoạch trả nợ nếu bạn được ủy quyền. Nhưng làm ơn, hãy đọc kỹ mọi tài liệu trước khi bạn ký tên.
# 6. Đóng khoản vay
Thanh toán bất kỳ chi phí đóng nào không được bao gồm trong khoản vay mới và tham dự cuộc họp kết thúc.
Có Các Lựa Chọn Tái Cấp Vốn Khác Cho Người Cao Niên Không?
Có, có. Ngoài tỷ lệ và thời hạn, còn có tùy chọn tái cấp vốn khác cho người cao niên. Sau đây là một số trong số này;
# 1. Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC)
Hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) có thể là một lựa chọn tốt nhưng nó thường là một cái bẫy nếu bạn không đủ cẩn thận. Nó cho phép bạn vay lên đến 80% giá trị căn nhà của bạn hoặc hơn trong thời gian 10 năm. Nó hoạt động giống như một thẻ tín dụng trong đó người cho vay cung cấp cho bạn một hạn mức tín dụng mà bạn có thể rút ra bất cứ khi nào bạn cần trong thời gian rút tiền
# 2. Fannie Mae RefiNow
Fannie Mae RefinNow cũng là một lựa chọn khác cho người cao tuổi hoặc bất kỳ ai không muốn tỷ lệ và thời hạn. Nếu bạn có một khoản thế chấp với Fannie Mae, thì bạn có thể đủ điều kiện cho nó. Nhưng sau đó, bạn cần đáp ứng các yêu cầu nhất định, bao gồm không có hồ sơ về việc vỡ nợ trong vòng 6 tháng qua, không quá 1 lần thanh toán mặc định trong một năm và điểm tín dụng từ 20 trở lên. Nó cũng cho phép tỷ lệ Nợ trên thu nhập là 65%.
# 3. Khoản vay tái cấp vốn lãi suất VA (IRRRL)
Nếu bạn đang trong quân đội và đang chạy chương trình cho vay VA, bạn có thể dễ dàng tái cấp vốn cho khoản vay tái cấp vốn lãi suất. Mặc dù bạn sẽ phải trả phí tài trợ VA, nhưng đó là một lựa chọn tuyệt vời nếu thu nhập hoặc giá trị căn nhà của bạn giảm.
#4. Freddie Mac Tái tài trợ nâng cao
Với Tái tài trợ nâng cao của Freddie Mac, bạn có thể thay đổi ARM của mình thành một tỷ lệ cố định. Và nếu bạn may mắn, nó cũng sẽ dẫn đến lãi suất thấp hơn và thời hạn cũng ngắn hơn.
# 5. Tái cấp vốn bằng tiền mặt
Những người cao niên không muốn tái cấp vốn cho tùy chọn thế chấp của họ với một tỷ lệ và thời hạn có thể làm điều đó với một khoản tái cấp vốn rút tiền mặt. Một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt thay thế khoản vay cũ của bạn bằng một khoản vay mới, tất nhiên, cao hơn khoản vay hiện có. Tất cả những gì bạn phải làm là trả hết khoản thế chấp ban đầu và thu số dư còn lại bằng tiền mặt khi kết thúc. Nếu bạn có thể cắt giảm lãi suất cho khoản thế chấp hiện tại của mình do đăng ký loại hình thế chấp này, nó sẽ thực sự có lợi.
# 6. Cho vay mua nhà
Với tùy chọn sở hữu nhà, người cho vay sẽ cung cấp cho bạn một khoản tiền để vay nếu bạn đáp ứng các yêu cầu của họ. Và sau đó, bạn sẽ phải trả lại tiền theo từng đợt hàng tháng trong một khoảng thời gian. Các khoản cho vay mua nhà thường có lãi suất cố định.
# 7. Trang chủ Fannie Mae
Những người cao niên không muốn sử dụng tùy chọn tỷ lệ và thời hạn có thể tái cấp vốn bằng cách sử dụng khoản tái cấp vốn sẵn sàng cho gia đình của Fannie Mae. Nó đặc biệt dành cho người có thu nhập thấp và người cao tuổi. Nếu khoản vay hiện tại của bạn là với Fannie Mae, thì bạn có thể gặp may mắn với tùy chọn tái cấp vốn sẵn sàng cho việc mua nhà. Yêu cầu cũng công bằng, có nghĩa là hầu hết những người đăng ký đều đủ điều kiện.
Rato thế chấp là gì?
Người cho vay thường tìm kiếm tỷ lệ giao diện người dùng và giao diện người dùng sau của bạn không quá 28 phần trăm cho giao diện người dùng và không cao hơn 36 phần trăm cho giao diện người dùng phía sau, bao gồm tất cả các nghĩa vụ hàng tháng.
Ba loại thế chấp khác nhau là gì?
Ba loại thế chấp chính có sẵn để mua nhà là lãi suất cố định, thông thường và tiêu chuẩn có thể điều chỉnh. Tất cả đều khác nhau về ưu điểm và nhược điểm, giúp tạo ra nhiều hồ sơ người mua nhà.
Bạn có thể nhận thế chấp với 55% DTI không?
Khi tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn cao, FHA sẽ cho bạn nhiều thời gian hơn và thường cho phép bạn tăng tỷ lệ lên tới 55% (nghĩa là các khoản nợ tính theo phần trăm thu nhập của bạn có thể lên tới 55% ).
một số điểm tín dụng tốt là gì?
Mặc dù phạm vi khác nhau dựa trên phương pháp chấm điểm tín dụng, nhưng nói chung, điểm tín dụng từ 580 đến 669 được coi là công bằng, 670 đến 739 được coi là tốt, 740 đến 799 được coi là rất tốt và 800 trở lên được coi là đặc biệt.
2 loại thế chấp chính là gì?
Thế chấp được cung cấp với sự lựa chọn của hai cấu trúc lãi suất: cố định và có thể điều chỉnh. Với khoản vay có lãi suất cố định, lãi suất được cố định trong suốt thời gian vay. Điều đó ngụ ý rằng bạn cam kết trả lãi suất thị trường hiện tại trong 15–30 năm tới.
Loại thế chấp nào là tốt nhất cho người mua lần đầu?
Khoản vay FHA dễ đủ điều kiện hơn so với khoản vay thông thường và yêu cầu khoản thanh toán trước nhỏ hơn. Các khoản vay FHA rất tốt cho những người lần đầu sở hữu nhà vì bạn có thể đặt cọc ít nhất là 3.5% giá mua ngoài việc trả các chi phí vay trả trước đã giảm và có ít yêu cầu tín dụng hơn.
Một khoản tiền gửi tốt cho người mua lần đầu là gì?
Bạn sẽ cần tiết kiệm một khoản tiền đặt cọc tương đương với tối đa 5% hoặc hơn giá mua và vay số tiền còn lại (thế chấp) từ người cho vay như ngân hàng hoặc hiệp hội xây dựng. Giá trị căn nhà của bạn đóng vai trò là “bảo đảm” của khoản vay cho đến khi nó được hoàn trả đầy đủ.
Kết luận:
Tỷ lệ và kỳ hạn là những lựa chọn tái cấp vốn tuyệt vời cho thanh niên và người cao tuổi. Bạn chắc chắn sẽ tìm thấy thứ gì đó phù hợp với nhu cầu tài chính của mình. Tất cả những gì bạn phải làm chỉ đơn giản là kiểm tra các tái cấp vốn tùy chọn có sẵn.
Câu hỏi thường gặp về Quyền chọn tỷ giá và kỳ hạn
Có thể rút vốn chủ sở hữu ra khỏi nhà của tôi mà không cần tái cấp vốn không?
Có, bạn có thể. Điều này có thể đạt được bằng hai cách. Đầu tiên là vốn chủ sở hữu nhà, và thứ hai là HELOCs. Với một trong hai điều này, chủ nhà có thể sử dụng vốn chủ sở hữu của mình để vay tiền từ người cho vay.
Tái cấp vốn bằng tiền mặt có lãi suất cao hơn không?
Có, nó có. Điều này là do nó có rủi ro cao hơn các tùy chọn tỷ giá và kỳ hạn.
Tôi nhận được tiền sau bao lâu sau khi tái cấp vốn?
Khoảng 3-4 ngày sau khi đóng cửa.
- CÁCH THANH TOÁN THẾ CHẤP TRONG 5 NĂM: Hướng dẫn Toàn diện
- CHI PHÍ ĐỂ HOÀN TRẢ MỘT KHOẢN THẾ CHẤP: Tất cả những gì bạn cần biết
- ĐIỂM TÍN DỤNG THẾ CHẤP: Tín dụng tối thiểu cần thiết để mua nhà
- Khoản vay mua nhà tái cấp vốn: Tỷ giá, Chi phí và Tất cả những gì bạn cần
- Làm thế nào để mua một ngôi nhà với tín dụng khó đòi: Hướng dẫn chi tiết vào năm 2023
- Giải thích khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt (+ yêu cầu và công cụ) (Mở trong tab trình duyệt mới)
