Tiết kiệm để trả trước thường là trở ngại khó khăn nhất đối với những người mua nhà lần đầu. Tin tốt là bạn không phải bỏ 20% để mua nhà.
Trên thực tế, nếu bạn từng phục vụ trong quân đội, là người mua nhà ở nông thôn, là thành viên của liên minh tín dụng hoặc đủ điều kiện nhận tài trợ 100% thông qua một số công ty cho vay thế chấp nhất định, bạn có thể mua nhà mà không phải trả thêm tiền. Các chương trình hỗ trợ trả trước cũng có thể cho phép bạn mua một ngôi nhà với rất ít tiền từ túi của bạn.
Tìm hiểu thêm về khoản vay và thế chấp thanh toán không cần trả trước và liệu chúng có tốt cho bạn hay không.
Thế chấp không trả trước là gì?
Thế chấp không cần trả trước là một khoản vay mua nhà không yêu cầu trả trước. Việc tiết kiệm để có khoản trả trước có thể mất nhiều năm, do đó, các khoản thế chấp không cần trả trước giúp người vay mua nhà dễ dàng hơn.
Thế chấp không cần trả trước chỉ có thể thực hiện được đối với các khoản vay được chính phủ bảo đảm. Những người cho vay tư nhân thực hiện những khoản vay này, được chính phủ liên bang bảo hiểm. Nó ít rủi ro hơn cho người cho vay vì chính phủ sẽ chọn nếu bạn ngừng trả các khoản thanh toán thế chấp.
Làm thế nào để có được một khoản thế chấp mà không có tiền đặt cọc
Trở thành chủ nhà không phải lúc nào cũng đòi hỏi một khoản trả trước đáng kể; có các phương pháp hỗ trợ bạn lấy chìa khóa mà không làm cạn kiệt tất cả tiền của bạn. Dưới đây là ba con đường chính có thể phù hợp với bạn:
# 1. Kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện tham gia chương trình do chính phủ tài trợ hay không
Các khoản vay USDA và VA giúp bạn có thể vay thế chấp mà không cần trả trước. Để đủ điều kiện, bạn phải đáp ứng các tiêu chí nhất định liên quan đến vị trí của tài sản, tiền của bạn và liệu bạn hoặc vợ / chồng đã phục vụ trong quân đội hay chưa.
# 2. Xem xét các chương trình trợ giúp thanh toán.
Các thành phố, chính phủ và các nhóm phi lợi nhuận đều đang nỗ lực để làm cho quyền sở hữu nhà dễ tiếp cận hơn, đặc biệt là đối với những người mua lần đầu và những người đi vay có thu nhập thấp đến trung bình khác. Kiểm tra trang web của cơ quan quản lý nhà ở tiểu bang của bạn để xem liệu hoàn cảnh của bạn có đủ điều kiện cho bạn tham gia chương trình cung cấp khoản vay trả trước không hoặc các hình thức hỗ trợ khác hay không.
# 3. Yêu cầu sự hỗ trợ từ người thân hoặc bạn bè.
Nhiều người cho vay có thể nhận một món quà từ một thành viên trong gia đình - và trong một số tình huống, một người bạn thân, công đoàn hoặc chủ lao động - như một khoản trả trước. Bạn phải xuất trình một lá thư từ người khởi tạo món quà nói rằng bạn không bắt buộc phải trả lại số tiền đó.
Các lựa chọn thế chấp không cần trả trước
Khoản vay được chính phủ bảo đảm là lựa chọn phổ biến nhất để có được một khoản thế chấp mà không cần trả trước. Chính phủ liên bang bảo đảm các khoản vay này, có nghĩa là người cho vay không phải chịu toàn bộ rủi ro vỡ nợ dẫn đến tịch thu tài sản. Điều này thúc đẩy người cho vay mở rộng cho bạn các điều kiện vay tốt hơn. Có bốn lựa chọn chính được chính phủ hậu thuẫn cho một khoản thế chấp không cần trả trước.
# 1. Các khoản cho vay của Cơ quan Quản lý Cựu chiến binh (VA)
Những người cho vay tư nhân như ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các doanh nghiệp tài trợ thế chấp thực hiện các khoản vay VA, mà Bộ Cựu chiến binh đảm bảo một phần.
Các khoản vay VA thường đưa ra các yêu cầu thanh toán không hoặc thấp hơn và lãi suất thấp hơn so với các sản phẩm cho vay và thế chấp tiêu chuẩn. Các khoản vay này cũng linh hoạt hơn, cho phép tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) lớn hơn và điểm tín dụng kém hơn, và chúng không cần bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI).
Các khoản vay VA không yêu cầu trả trước miễn là giá bán bằng hoặc thấp hơn giá trị thẩm định của căn nhà. “Bảo lãnh khoản vay mua nhà VA” là một thỏa thuận trong đó VA đồng ý hoàn lại tiền cho người cho vay trong trường hợp bị thiệt hại do bị tịch thu tài sản — điều này coi như khoản thanh toán trước của bạn.
Tính đủ điều kiện cho Khoản vay VA
Để đủ điều kiện cho khoản vay VA, bạn phải đáp ứng các yêu cầu sau:
- Là một cựu chiến binh, thành viên phục vụ tại ngũ, Vệ binh Quốc gia hoặc thành viên dự bị, hoặc vợ / chồng còn sống của một cựu chiến binh.
- Có Giấy chứng nhận đủ điều kiện VA (COE).
Các bằng cấp khác khác nhau tùy thuộc vào việc bạn đang làm nhiệm vụ tại ngũ hay là một cựu chiến binh nếu bạn đã phục vụ hoặc đang phục vụ trong Lực lượng Bảo vệ hoặc Dự bị Quốc gia, và khi bạn phục vụ. Xem danh sách đầy đủ các điều kiện đủ điều kiện cho vay VA.
#2. Các khoản cho vay USDA
Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) cung cấp cho những người Mỹ có thu nhập thấp và trung bình cơ hội trở thành chủ nhà thông qua nhiều chương trình cho vay, trợ cấp và bảo lãnh khoản vay.
Bộ Phát triển Nông thôn USDA cung cấp các khoản vay USDA lãi suất thấp, lãi suất cố định này trực tiếp. Đối với những khách hàng phù hợp, tài chính cũng được cung cấp dưới hình thức một khoản vay từ một người cho vay được bảo lãnh bởi Bộ Phát triển Nông thôn USDA.
- Chương 502 Chương trình Cho vay Trực tiếp:
Chương trình này giúp những người có thu nhập thấp và rất thấp cư trú ở các vùng nông thôn phù hợp bằng cách cung cấp hỗ trợ thanh toán để cải thiện khả năng trả nợ thế chấp của họ — những người cho vay chỉ số quan trọng sẽ cân nhắc khi quyết định có cho vay hay không. Thu nhập của bạn xác định số tiền hỗ trợ thanh toán mà bạn nhận được.
- Chương trình Khoản vay Đảm bảo theo Mục 502:
Chương trình này làm việc với những người cho vay được cấp phép để cung cấp các khoản thế chấp cho các hộ gia đình có thu nhập thấp và trung bình ở các vùng nông thôn thích hợp. Chương trình cung cấp cho những người cho vay được cấp phép đảm bảo 90% để giảm rủi ro khi cho vay 100% đối với những người mua nhà ở nông thôn đủ điều kiện.
Không cần trả trước cho bất kỳ chương trình cho vay mua nhà nào, nhưng bạn phải sống hoặc dự định sống ở một vùng nông thôn được chấp thuận để đủ điều kiện.
Đủ điều kiện cho các khoản vay USDA
Ngoài việc mua hàng trong khu vực đủ điều kiện, các điều kiện vay USDA bao gồm:
- Bất động sản bạn đang mua phải là nơi ở chính của bạn.
- Bạn phải chứng minh khả năng quản lý nợ của mình.
- Tỷ lệ DTI của bạn phải đạt ít nhất 41%.
Các hạn chế về thu nhập khoản vay của USDA khác nhau tùy theo chương trình và địa điểm. Thu nhập của bạn không được vượt quá 115 phần trăm thu nhập trung bình của khu vực đối với các khoản vay được đảm bảo. Giới hạn thu nhập cho vay phát hành trực tiếp về cơ bản thấp hơn đáng kể - chỉ bằng 50% thu nhập trung bình ở một số nơi.
# 3. Thế chấp không kỳ hạn từ những người cho vay tư nhân
Bạn không phải chỉ dựa vào các chương trình do chính phủ hậu thuẫn để có được một khoản vay thế chấp mà không cần trả trước. Một số tổ chức tài chính cũng cung cấp các khoản thế chấp không phải trả tiền, mặc dù chúng không phổ biến như trước cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008.
Người cho vay đủ tư cách không cần trả trước
Ngân hàng Tiết kiệm Bắc Mỹ và Liên minh Tín dụng Liên bang Hải quân là hai tổ chức cho vay cung cấp các khoản vay không trả trước. Liên bang Hải quân không yêu cầu PMI, nhưng bạn phải là thành viên để đủ điều kiện. Khoản thế chấp này chỉ dành cho những khách hàng có điểm tín dụng từ 700 trở lên.
Nếu bạn đang cân nhắc lựa chọn này, hãy nhớ liên hệ trực tiếp với người cho vay để tìm hiểu thêm về các sản phẩm và dịch vụ của họ trước khi đăng ký.
Đọc thêm: Thế chấp không có chi phí đóng: Cách thức hoạt động
Thế chấp với các khoản thanh toán thấp
Nếu bạn không đủ điều kiện cho một trong những khoản vay mua nhà không trả trước, bạn có thể mua nhà với điều tốt nhất tiếp theo: một khoản thế chấp trả trước với số tiền thấp. Dưới đây là một số khả năng:
# 1. FHA thế chấp
Khoản vay FHA, được hỗ trợ bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), chỉ yêu cầu giảm 3.5% và điểm tín dụng thấp tới 580. (Nếu điểm tín dụng của bạn từ 500 đến 579, bạn có thể đủ điều kiện để được giảm 10% thanh toán.) Đây là một lựa chọn phổ biến cho những người mua nhà lần đầu với khoản tín dụng chưa hoàn hảo. Các khoản vay FHA, giống như các chương trình được chính phủ bảo hiểm khác, được phát hành bởi những người cho vay cầm cố tư nhân, vì vậy bạn có thể cần phải đáp ứng các tiêu chí của người cho vay để đủ điều kiện. Bạn cũng phải trả bảo hiểm thế chấp FHA, điều này làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn và chi phí của khoản vay.
# 2. Trang chủ
Fannie Mae, một công ty được chính phủ tài trợ, ủng hộ khoản thế chấp HomeReady, có sẵn thông qua nhiều nhà cung cấp dịch vụ thế chấp (GSE). Khoản vay HomeReady yêu cầu khoản thanh toán trước 3% và bản thân khoản vay có bảo lãnh phát hành linh hoạt. Mặc dù bạn sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp để bù đắp cho khoản thanh toán thấp, nhưng nó thường ít tốn kém hơn so với một khoản vay thông thường.
# 3. Có thể thế chấp nhà
Home Possible, được hỗ trợ bởi Freddie Mac, là một chương trình thế chấp tương tự như HomeReady, với yêu cầu trả trước 3%. Người đi vay phải trả tiền cho bảo hiểm thế chấp, có thể ở mức giảm, nhưng họ cũng có các lựa chọn tín dụng tương tự.
#4. 97 thế chấp thông thường
Một sản phẩm khác được hỗ trợ bởi GSE có sẵn từ Fannie Mae và Freddie Mac mà chỉ cần trả trước 3% là khoản thế chấp Conventional 97. Cần lưu ý rằng các khoản thế chấp truyền thống có yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu cao hơn là 620. Bạn phải chuẩn bị tài chính để trả tiền bảo hiểm thế chấp mỗi tháng, giống như các chương trình thanh toán thấp khác.
# 5. Good Neighbor Next Door (GNND)
Chương trình Good Neighbor Next Door (GNND) dành cho những người vay vốn làm việc trong các ngành dịch vụ công cộng cụ thể - giáo viên, lính cứu hỏa, cơ quan thực thi pháp luật và kỹ thuật viên y tế khẩn cấp - và muốn mua nhà ở một khu vực đủ điều kiện. Chương trình do Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD) tài trợ, giảm giá tới 50% cho một căn nhà với khoản thanh toán trước 100 đô la. Người vay phải đủ điều kiện cho khoản thế chấp đầu tiên thông qua chương trình, và phần chiết khấu của ngôi nhà được thanh toán bằng một khoản vay khác. Khoản thế chấp thứ hai sẽ không phải hoàn trả miễn là người vay tiếp tục đáp ứng các tiêu chuẩn của chương trình.
Lợi ích và Hạn chế của Thế chấp không trả trước
Khả năng mua một ngôi nhà không hoặc ít tiền có thể hấp dẫn, nhưng cũng có một số rủi ro.
Ưu điểm
- Bạn có thể mua nhà nhanh hơn: Khi bạn không phải trả trước một khoản lớn, việc mua nhà sớm hơn sẽ dễ dàng hơn, đặc biệt nếu bạn sống trong một thị trường nóng. Ngoài ra, nếu bạn muốn tận dụng lợi thế của một mức giá cao hoặc thị trường sụt giảm, bạn có thể hành động nhanh chóng mà không cần phải tiết kiệm cho một khoản trả trước.
- Bạn có thể có nhiều tiền hơn trong tay: Ngay cả khi bạn có đủ tiền để trả trước một khoản đáng kể, bạn có thể muốn giữ lại một số tiền mặt để cải tạo hoặc cho các mục đích khác. Bạn vẫn có thể tiếp cận được khoản thu nhập bổ sung đó với khoản thế chấp trả trước bằng XNUMX hoặc trả trước.
Nhược điểm
- Bạn sẽ không có hoặc có rất ít vốn chủ sở hữu: Bạn sẽ không có nhiều hoặc bất kỳ vốn chủ sở hữu nào trong ngôi nhà của mình khi bạn bắt đầu với khoản vay mua nhà không trả trước bởi vì bạn sẽ nợ gần 100% giá trị của ngôi nhà. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không thể tiếp cận vốn chủ sở hữu của mình trong trường hợp khẩn cấp và nếu thị trường giảm, bạn có thể thấy mình nợ tài sản của mình nhiều hơn giá trị của nó, khiến bạn không thể bán và di chuyển nếu cần.
- Có thể lãi suất của bạn sẽ lớn hơn: Trong một số tình huống, khoản vay không trả trước có thể yêu cầu bạn trả một tỷ lệ thế chấp cao hơn. Bởi vì bạn có ít tiền đầu tư vào ngôi nhà hơn, người cho vay cầm cố có thể coi bạn là một rủi ro tốt hơn. Đương nhiên, lãi suất càng cao, tổng số tiền bạn phải trả càng nhiều.
- Bạn sẽ cần một khoản thế chấp lớn hơn, có nghĩa là nhiều chi phí hơn: Bạn đặt càng ít thì bạn càng phải vay nhiều hơn, có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn trong suốt thời gian vay.
- Ưu đãi nhà của bạn có thể không hấp dẫn: Ở hầu hết các vùng của đất nước, thị trường nhà ở là cạnh tranh. Nếu ai đó đưa ra lời đề nghị mua một căn nhà với khoản trả trước đáng kể, người mua đó có thể cho người bán là người đặt cược tốt hơn để giao dịch suôn sẻ.
- Bạn có thể bị tính thêm phí: Một số khoản vay mua nhà không trả trước có các khoản phí bổ sung làm tăng chi phí của khoản vay.
Tiết kiệm để trả trước
Cho dù bạn có ý định trả trước thấp hơn hay séc lớn hơn, điều quan trọng là phải lập một kế hoạch tiết kiệm. Để bắt đầu tiết kiệm tiền, hãy làm theo các nguyên tắc sau:
- Lập ngân sách cho chính bạn: Khi bạn đăng ký thế chấp, người cho vay sẽ xem xét tài chính của bạn để xem bạn có thể mua được bao nhiêu căn nhà một cách hợp lý. Khi bạn đã xác định ngân sách hàng tháng của mình, bạn có thể thực hiện số học để xác định số tiền thanh toán xuống mục tiêu của mình.
- Giảm chi phí khi có thể: Tiết kiệm tiền không chỉ là kiếm thêm tiền; nó cũng là về việc chi tiêu ít hơn. Khi bạn bắt đầu tiết kiệm cho khoản trả trước, hãy kiểm tra chi tiêu hàng tháng và cân nhắc các cách để cắt giảm. Bạn có thể từ bỏ việc mua cà phê mỗi sáng? Bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền nếu bạn ngừng ăn tối và làm mọi thứ ở nhà? Ngay cả khi bạn có một ngân sách hạn chế, bạn có thể tìm thấy các phương pháp để tiết kiệm.
- Xem xét các điều chỉnh ngắn hạn đối với các mục tiêu tài chính khác của bạn: Nếu bạn 25 tuổi và muốn mua một ngôi nhà, hãy cân nhắc giảm hoặc tạm dừng đóng góp hưu trí để hướng các khoản tiền đó vào mục tiêu của bạn. Chỉ cần lưu ý rằng khi bạn đã ổn định cuộc sống, bạn sẽ muốn ưu tiên bắt kịp quỹ hưu trí của mình càng nhanh càng tốt.
- Tìm kiếm các chương trình phù hợp tiết kiệm: Việc tiết kiệm cho một khoản trả trước không hoàn toàn phụ thuộc vào bạn. Một số công ty cho vay thế chấp, như Lower, sẽ khớp số tiền của bạn với số tiền cụ thể. Ngoài ra còn có một số kế hoạch đối sánh đô la với đô la được cung cấp bởi các cơ quan tài trợ nhà ở của tiểu bang.
- Đảm bảo rằng tiền của bạn cũng đang kiếm tiền: Trong khi lãi suất sinh lợi trên tài khoản tiết kiệm không có rủi ro là khó xảy ra, có những ngân hàng và hiệp hội tín dụng cung cấp lợi suất tiền gửi trên mức trung bình. Mỗi đô la đều quan trọng khi tiết kiệm để trả trước cho một căn nhà.
Bạn có thể nhận FHA mà không cần trả tiền không?
Không có khoản cho vay mua nhà dành cho một gia đình FHA không đặt cọc. Các khoản vay thế chấp FHA và VA thường bị nhầm lẫn. Các khoản vay VA chỉ dành cho các cựu chiến binh đủ điều kiện, quân nhân tại ngũ và vợ/chồng còn sống trong quân đội.
Bạn có nên mua một tài sản mà không cần trả trước?
Vì chỉ có người cho vay mới có tiền gặp rủi ro, người cho vay sẽ coi bạn là người có rủi ro lớn hơn. Do đó, bạn có thể nhận được một khoản vay với lãi suất cao hơn so với khi bạn đã thực hiện một khoản thanh toán trước đáng kể.
Điều gì ngăn cản các khoản vay FHA?
Tỷ lệ nợ trên thu nhập cao, tín dụng xấu hoặc không đủ tài chính để thanh toán trước, thanh toán thế chấp hàng tháng hoặc chi phí đóng cửa có thể khiến bạn không đủ điều kiện nhận khoản vay FHA.
Bạn có thể mua một tài sản mà không cần thanh toán trước không?
Hầu hết những người cho vay thế chấp đều yêu cầu đặt cọc từ 5% đến 10% giá trị tài sản, trong khi những người khác cung cấp 100% thế chấp đối với tài sản thuộc sở hữu chung, cho phép bạn nhận thế chấp mà không cần đặt cọc.
Tại sao một khoản thanh toán xuống cần thiết cho các khoản thế chấp?
Tại sao người cho vay thế chấp cần thanh toán xuống. Thế chấp bằng không là rất hiếm. Khoản thanh toán tiền mua nhà giảm thiểu rủi ro của người cho vay theo nhiều cách: Những ngôi nhà thuộc sở hữu ít có khả năng bị vỡ nợ đối với các khoản thế chấp.
Kết luận
Việc trả trước là một trong những trở ngại quan trọng nhất đối với quyền sở hữu nhà đối với nhiều người vay. Hầu hết mọi người có thể mất nhiều năm để tiết kiệm hàng nghìn đô la cho một khoản trả trước. May mắn thay, có những lựa chọn để mua một ngôi nhà với ít hoặc không phải trả trước.
Nếu bạn mới bắt đầu, hãy tìm hiểu thêm về quy trình mua nhà. Bạn sẽ có thể đưa ra quyết định tốt nhất cho gia đình mình nếu bạn hiểu các lựa chọn của mình.
Câu hỏi thường gặp về thế chấp không phải trả trước
Bạn cần điểm tín dụng nào để không phải trả trước?
Điểm tín dụng thấp nhất được yêu cầu đối với những người cho vay không trả trước thường là 620.
Bạn có thể vay tiền để trả trước không?
Có, một khoản vay để trả trước là có thể. Vay dựa trên vốn chủ sở hữu trong một tài sản khác là một lựa chọn tài chính mà bạn có thể sử dụng để trang trải khoản trả trước. Vay từ gia đình và bạn bè.
Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán trước không?
Thẻ tín dụng không thể được sử dụng để trả trước cho một căn nhà. Người bán nhà hoặc người cho vay không chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng.
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
- Làm thế nào để mua một ngôi nhà với tín dụng khó đòi: Hướng dẫn chi tiết vào năm 2022
- THẾ CHẤP THỨ HAI: Định nghĩa, Tỷ lệ và Yêu cầu
- VAY KINH DOANH CHO VETERANS: Hướng dẫn Best Easy 2022 và; Thực tiễn Hoa Kỳ
- Thế chấp: Hướng dẫn 2022 đơn giản cho người mới bắt đầu và tất cả những gì bạn cần Cập nhật !!!
