Ai đó có tín dụng khủng khiếp có thể nhận được một khoản thế chấp không? Điều đó có thể thực hiện được với một số chương trình cho vay và người cho vay, đặc biệt nếu bạn có một khoản thanh toán trước khá lớn, có thể chứng minh một khoản dự trữ tiền mặt lớn và có tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp. Bạn đã đến đúng nơi nếu đang tìm cách vay thế chấp với điểm tín dụng thấp bao gồm cả tái cấp vốn.
Đi cùng
Thế chấp với điểm tín dụng thấp
Điểm tín dụng thấp đối với khoản vay thế chấp là điểm ngăn cản bạn vay tiền. Nó chỉ cho phép bạn làm như vậy với chi phí cao hơn hoặc yêu cầu khoản thanh toán trước cao hơn để được chấp thuận. Loại khoản vay mà bạn đang yêu cầu—thông thường, FHA, VA hoặc USDA—sẽ xác định những gì được coi là “kém”. Theo Ellie Mae, nhà cung cấp giải pháp kỹ thuật số cho những người cho vay thế chấp, phần lớn những người mua nhà thành công—gần 93%—có điểm tín dụng từ 650 trở lên.
Bạn vẫn có thể đủ điều kiện để vay thế chấp mặc dù có điểm tín dụng thấp miễn là bạn có nguồn thu nhập đáng tin cậy, khoản nợ nhỏ so với thu nhập của bạn và khoản thanh toán trước khá lớn. Tuy nhiên, số điểm dưới 500 rất có thể sẽ dẫn đến việc bạn bị từ chối. Một vụ phá sản hoặc tịch thu tài sản thế chấp gần đây cũng có thể làm giảm đáng kể điểm số của bạn và khiến bạn không thể vay được tiền trong ít nhất một năm và có thể trong một số năm.
Chi phí điểm tín dụng thấp
Điểm tín dụng từ 620 đến 639 có thể khiến bạn mất thêm hàng chục nghìn đô la trong suốt 30 năm đối với khoản thế chấp có lãi suất cố định 30 năm với giá 150,000 đô la so với điểm 760 hoặc cao hơn. Tuy nhiên, về mặt lịch sử, 4.5% là một mức lãi suất tuyệt vời. Nếu bạn có tín dụng thấp, hiếm khi có thời gian rẻ hơn để có được một khoản thế chấp.
5 mẹo để nhận thế chấp với tín dụng xấu
- Hiểu sự lựa chọn của bạn. Thế còn khoản vay VA, USDA hoặc FHA nếu bạn không đáp ứng các yêu cầu đối với khoản thế chấp tiêu chuẩn thì sao?
- Đừng vội bỏ cuộc. Trước khi bạn nhận được sự đồng ý của người cho vay, bạn có thể nhận được rất nhiều lời từ chối.
- Nói chuyện với một nhà môi giới thế chấp. Họ có thể giới thiệu những người cho vay phù hợp nhất với hoàn cảnh của bạn. (Người môi giới thế chấp được người cho vay trả tiền; người đi vay không bị tính phí cho dịch vụ của họ.)
- Cải thiện tín dụng của bạn trong vài tháng trước khi nộp đơn xin thế chấp. Điểm của bạn sẽ tăng lên đáng kể nếu bạn thanh toán hết số dư thẻ tín dụng cao, thanh toán đúng hạn và phản đối bất kỳ điểm không chính xác nào trong báo cáo tín dụng của bạn.
- Một khoản thanh toán xuống 10% nên được tiết kiệm. Khi bạn có nhiều rủi ro hơn, người cho vay sẽ coi bạn là người ít rủi ro hơn.
Nhận thế chấp với điểm tín dụng thấp
Có thể nhận được một khoản thế chấp mặc dù có tín dụng kém, nhưng bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn và đặt một khoản thanh toán lớn hơn. Những người vay tín dụng kém có thể nhận các khoản thế chấp và một số người cho vay chuyên cung cấp các khoản này. Các khoản thế chấp dành cho những người có “tín dụng xấu” cũng giống như các khoản thế chấp thông thường, ngoại trừ việc chúng thường có lãi suất cao hơn và hạn mức vay nhỏ hơn. Ngoài ra, bạn có thể được yêu cầu đặt cọc một khoản tiền lớn hơn mức tiêu chuẩn 5–10%, ít nhất là 20–25% giá trị tài sản. Điều này là do người cho vay có thể coi người vay có điểm tín dụng thấp là một rủi ro đáng kể. Nói chung, cơ hội được chấp thuận và nhận lãi suất cho vay càng rẻ thì điểm tín dụng của bạn càng cao.
Tôi có thể thế chấp bằng tín dụng xấu không?
Theo kịp các khoản thanh toán hàng tháng của bạn để chứng minh với người cho vay rằng bạn là người đi vay có trách nhiệm nếu bạn hiện đang có một khoản thế chấp và đang tìm kiếm một khoản thế chấp hoặc tái cấp vốn với khoản tín dụng khủng khiếp. Người cho vay cũng sẽ muốn biết tỷ lệ thu nhập của bạn mà các khoản trả nợ của bạn đại diện và chúng ảnh hưởng như thế nào đến tổng chi tiêu của bạn. Họ cũng có thể xem bạn đã trả hết bao nhiêu tiền cho ngôi nhà của mình.
Điểm tín dụng của bạn có thể hỗ trợ như thế nào trong đơn đăng ký thế chấp của bạn
Kiểm tra điểm tín dụng của bạn có thể giúp bạn hiểu những người cho vay tiềm năng có thể nhìn thấy bạn như thế nào trước khi bạn đăng ký thế chấp. Nó dựa trên thông tin từ Báo cáo tín dụng Experian của bạn, đây là một trong những yếu tố mà người cho vay có thể sử dụng khi xác định có chấp nhận bạn hay không.
Những người cho vay muốn làm việc với những người đi vay có thể thanh toán đúng hạn hàng tháng và duy trì quyền kiểm soát tổng thể khoản nợ của họ. Điểm tín dụng của bạn sẽ tăng lên trong một khoảng thời gian ngắn nếu bạn quản lý thành công các tài khoản tín dụng đơn giản như thẻ tín dụng, hợp đồng điện thoại di động và một số hóa đơn gia đình. Hãy nhớ rằng không phải tất cả những người cho vay đều sử dụng các tiêu chí chính xác giống nhau và họ có thể tính điểm bằng các tiêu chí thay thế.
Tôi có thể nhận thế chấp với điểm tín dụng thấp không
Người cho vay sẽ xem xét lịch sử tín dụng của bạn khi bạn đăng ký thế chấp để xác định xem bạn quản lý tiền của mình tốt như thế nào. Họ cũng sẽ cần xem thu nhập, chi phí hàng tháng và khoản tiết kiệm của bạn, cũng như số tiền bạn tiết kiệm được. Điều này đảm bảo bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng, đặc biệt nếu lãi suất tăng hoặc thu nhập của bạn giảm.
Nhận một khoản thế chấp với các quy tắc về điểm tín dụng thấp
Có thể nhận được một khoản thế chấp mặc dù có tín dụng xấu, nhưng nó giúp thể hiện bản thân một cách thuận lợi. Điều đó đòi hỏi phải duy trì điểm tín dụng của bạn và đưa ra các quyết định tài chính khôn ngoan, bao gồm:
- Bằng cách thực hiện tất cả các khoản thanh toán thông thường của bạn, chẳng hạn như hóa đơn tiện ích và thanh toán bằng thẻ tín dụng, đúng hạn và đầy đủ, bạn có thể chứng minh với người cho vay rằng bạn là người vay đáng tin cậy.
- Đánh giá chi tiêu của bạn, cố gắng tiết kiệm tiền nếu bạn có thể và duy trì ngân sách đều đặn hàng tháng. Vào cuối mỗi tháng, hãy cố gắng để lại một số tiền.
- Để duy trì tính chính xác và tiền tệ, hãy thường xuyên xem lại báo cáo tín dụng của bạn. Nếu bạn tìm thấy bất kỳ sai sót nào, hãy liên hệ với người cho vay hoặc Experian và chúng tôi sẽ xử lý giúp bạn.
- Cân nhắc thêm ghi chú sửa chữa vào báo cáo của bạn để những người cho vay tiềm năng có thể xem nếu bạn có lý do đáng tin cậy cho những rắc rối tài chính trước đây, chẳng hạn như thất nghiệp hoặc bệnh tật.
- Không có nhiều khoản thế chấp có sẵn với khoản vay 95–100% giá trị, vì vậy chỉ tập trung vào những ngôi nhà mà bạn thực sự có thể mua được.
- Nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng, bạn có thể yêu cầu người bảo lãnh, thường là cha mẹ hoặc gia đình lớn tuổi.
- Experian cho phép bạn xác minh xem bạn có đủ điều kiện vay thế chấp hay không. Chúng tôi có thể cho bạn biết những người cho vay nào có nhiều khả năng chấp nhận bạn nhất cho dù bạn là người mua lần đầu, đang chuyển nhà hay đang xem xét một khoản thế chấp.
- Hãy nhớ rằng bạn cũng cần phải tiết kiệm một khoản tiền đặt cọc khá lớn—ít nhất là 10% đến 20% chi phí của tài sản.
Tái cấp vốn thế chấp với điểm tín dụng thấp
Thị trường đang cải thiện cho dù bạn muốn tái cấp vốn để tiếp cận vốn sở hữu nhà của mình hay chuyển từ thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh sang thế chấp có lãi suất cố định. Nhưng ngay cả làn sóng cắt giảm lãi suất gần đây nhất cũng có thể không hữu ích cho những người có tín dụng kém.
#1. Để bắt đầu, hãy xem xét người cho vay thế chấp của riêng bạn.
Mục tiêu của những người cho vay thế chấp là thiết lập mối quan hệ với những người đi vay. Nếu bạn muốn tái tài trợ nhưng bạn có tín dụng thấp, bạn sẽ cần dành thời gian để tìm ra giải pháp phù hợp với tình hình tài chính cụ thể của mình. Vì bạn hiện là khách hàng của người cho vay hoặc người phục vụ khoản vay hiện tại của bạn, đó là nơi bạn nên bắt đầu. Liên hệ với viên chức hoặc nhân viên mà bạn đã nói chuyện ban đầu nếu khoản vay thế chấp của bạn do một tổ chức tài chính nắm giữ, nếu họ vẫn đang làm việc ở đó. Đó là lợi ích của sự nghi ngờ mà bạn thực sự mong muốn. Đơn đăng ký của bạn có thể được chấp thuận hoặc từ chối nếu người cho vay xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) và các biến số khác của bạn.
#2. Kiểm tra một khoản tái cấp vốn tinh giản của FHA
Chương trình tái cấp vốn hợp lý hóa FHA có thể là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn cần tái cấp vốn và có một khoản vay FHA. Theo Bộ Phát triển Đô thị và Nhà ở Hoa Kỳ, điểm tín dụng trung bình của người vay đã tái cấp vốn cho khoản vay FHA trong khoảng thời gian từ tháng 2021 đến tháng 657 năm 580 là 500. Điểm tín dụng bắt buộc để tái cấp vốn là 10. Tuy nhiên, người cho vay có thể ủy quyền tái cấp vốn cho những khách hàng có điểm tín dụng thấp tới XNUMX, những người cũng có vốn chủ sở hữu nhà ít nhất là XNUMX%.
#3. Khám phá khoản tái cấp vốn theo lãi suất và kỳ hạn của FHA
Bất kỳ bên vay nào cũng có thể nộp đơn xin tái cấp vốn theo lãi suất và thời hạn của FHA, mặc dù khoản tái cấp vốn được sắp xếp hợp lý của FHA chỉ dành cho những bên vay FHA hiện tại. Nếu thế chấp của bạn có lãi suất cao, bạn có thể thấy thuận lợi khi làm như vậy. Một cuộc thẩm định mới, kiểm tra tín dụng và yêu cầu rằng khoản thế chấp được tái cấp vốn phải hiện hành trong tháng đến hạn, tất cả đều bổ sung thêm vào thủ tục giấy tờ bổ sung của quy trình. Mục tiêu của việc tái cấp vốn theo tỷ lệ và kỳ hạn của FHA, giống như chương trình hợp lý hóa, là giảm chi phí nhà ở hàng tháng của bạn; nó không phải là một chương trình rút tiền mặt. Các chi phí thế chấp và giao dịch hiện tại của bạn phải được chi trả hoàn toàn bởi quỹ. Tuy nhiên, các khoản thế chấp thứ hai và thứ ba có thể được đưa vào số tiền tái cấp vốn theo thủ tục này.
#4. Đăng ký Khoản vay tái cấp vốn hợp lý hóa VA hoặc Khoản vay tái cấp vốn rút tiền mặt do VA hỗ trợ
Với Khoản vay tái cấp vốn được giảm lãi suất (IRRRL) không rắc rối, thường được gọi là khoản tái cấp vốn hợp lý hóa VA, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà được VA hỗ trợ hiện tại ngay cả khi bạn có tín dụng kém. IRRRL thường yêu cầu bạn gửi các tài liệu tài chính như cuống phiếu lương gần đây nhất của bạn, W-2 có giá trị trong hai năm và tờ khai thuế thu nhập liên bang. Người cho vay của tùy chọn này cũng sẽ yêu cầu thẩm định nhà.
#5. Tận dụng Chương trình hỗ trợ sắp xếp hợp lý của USDA.
Vì không cần kiểm tra tín dụng nên chương trình Trợ giúp Hợp lý hóa của USDA có thể là lựa chọn tốt nhất để tái cấp vốn với tín dụng âm nếu bạn đủ điều kiện. Thay vào đó, bất kỳ ai đã thanh toán đúng hạn tất cả các khoản thanh toán thế chấp của mình trong 12 tháng qua và có khoản vay thông qua hoặc được hỗ trợ bởi USDA đều đủ điều kiện.
#6. Cân nhắc một khoản vay để tái cấp vốn cho danh mục đầu tư.
Khoản vay danh mục đầu tư là một lựa chọn tái cấp vốn khác nếu bạn có tín dụng kém. Với các ngân hàng và công ty môi giới thế chấp, bạn có thể nhận được khoản vay danh mục đầu tư, được đặt tên như vậy vì người cho vay ban đầu nắm giữ (và thường xuyên phục vụ) khoản vay thay vì bán nó cho bên khác. Người cho vay đặt ra các quy tắc riêng cho khoản vay, có thể nhẹ nhàng hơn so với các yêu cầu tái cấp vốn thông thường. Nếu bạn đã từng là khách hàng thế chấp hoặc ngân hàng lâu năm, hoặc nếu người cho vay muốn doanh nghiệp của bạn, bạn có nhiều khả năng được chấp thuận cho khoản vay theo danh mục đầu tư.
#7. Nhận một người đồng ký tên.
Trở thành người đồng vay có thể cải thiện đáng kể tình hình của bạn nếu tín dụng kém khiến bạn không thể tái cấp vốn và bị giảm lãi suất. Ngay cả giữa những người thân hoặc bạn bè, việc đồng ký tên thế chấp là một giao dịch thương mại. Người cho vay có nhiều bảo đảm hơn nếu người đồng ký tên có tín dụng tốt và nguồn tài chính đáng kể. Bạn phải thuyết phục những người đồng ký tên rằng bạn có khả năng tài chính để trả khoản vay và bạn sẽ ưu tiên trả khoản vay hơn các trách nhiệm khác vì họ đã làm việc chăm chỉ để kiếm tiền và tín dụng.
Thế chấp thứ hai với điểm tín dụng thấp
Một khoản thế chấp điển hình chỉ là một khoản vay mua nhà với tài sản của bạn được dùng làm tài sản thế chấp. Thế chấp thứ hai là gì? Nó đề cập đến bất kỳ khoản vay nào, ngoài khoản thế chấp ban đầu của bạn, được hỗ trợ bởi ngôi nhà của bạn. Thông thường, người cho vay thế chấp sẽ chỉ cho phép bạn sử dụng khoản thế chấp thứ hai để vay tối đa 80% đến 85% vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn.
Sau đây là một số hình thức thế chấp thứ hai điển hình:
- Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà – Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là khoản vay trả góp. Nó cho phép bạn vay một lần so với vốn chủ sở hữu của ngôi nhà của bạn. Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà yêu cầu các khoản thanh toán định kỳ trong một khoảng thời gian xác định trước sau khi bạn nhận được. Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà thường có lãi suất rẻ hơn đáng kể so với phần lớn các loại thẻ tín dụng và các loại khoản vay khác.
- Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC): HELOC là một loại tín dụng quay vòng cho phép bạn rút một khoản vay hàng tháng đối với vốn chủ sở hữu của bạn đến một giới hạn nhất định. Bạn sẽ được yêu cầu trả lại số tiền bạn đã vay cộng với tiền lãi vào cuối tháng. HELOC thường được sử dụng để tài trợ cho việc cải tạo nhà cửa hoặc trả nợ. Tuy nhiên, rất nhiều người cuối cùng sử dụng HELOC để thanh toán thế chấp của họ. Sự lựa chọn này thường bị nhầm lẫn với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, nhưng có một số điểm khác biệt đáng kể giữa khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và HELOC.
Làm thế nào để có được khoản thế chấp thứ hai trong khi có tín dụng xấu
Mặc dù rất quan trọng nhưng điểm tín dụng của bạn không phải là yếu tố duy nhất được người cho vay xem xét khi xác định xem bạn có đủ điều kiện để vay thế chấp lần thứ hai hay không. Bạn có thể bù đắp cho khoản tín dụng kém của mình bằng cách:
- tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp
- thu nhập cao mỗi tháng
- Vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn là đáng kể
Có nhiều khả năng người cho vay của bạn có thể tính lãi suất cao hơn để bù đắp cho khoản tín dụng kém của bạn, ngay cả khi bạn đáp ứng các yêu cầu chính xác này và được chấp thuận cho khoản thế chấp thứ hai.
Các khuyến nghị để có được khoản thế chấp thứ hai với tín dụng kém
Không còn nghi ngờ gì nữa, những hành động sau đây sẽ tăng cơ hội được chấp thuận cho khoản thế chấp thứ hai của bạn:
- Trả hết nợ có thể làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện vay thế chấp thứ hai.
- Sửa bất kỳ lỗi nào trong báo cáo tín dụng của bạn – Điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng tiêu cực bởi những lỗi trong báo cáo tín dụng của bạn. Bạn có thể nhanh chóng tăng lại điểm tín dụng của mình bằng cách tranh luận về những điểm không chính xác này với cơ quan tín dụng.
- nâng cao điểm tín dụng của bạn bằng cách hành động – Cách tiếp cận duy nhất để vượt qua các hạn chế tín dụng tiêu cực là sửa chữa nó. Sau một vài tháng, bạn có thể tăng điểm tín dụng của mình bằng cách làm như sau:
- thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng đúng hạn
- giải quyết bất kỳ khoản nợ nào đã được chuyển đến bộ sưu tập
- tránh đăng ký tín dụng mới
- Thêm tên của bạn với tư cách là người dùng được ủy quyền vào tài khoản tín dụng của người khác
Các lựa chọn thay thế cho khoản thế chấp thứ hai với tín dụng xấu
Thế chấp thứ hai không phải là lựa chọn duy nhất của bạn nếu mục tiêu của bạn là rút tiền mặt từ vốn chủ sở hữu trong tài sản của bạn. Sau đây là một số chất thay thế phù hợp:
#1. Tái cấp vốn thế chấp bằng tiền mặt
Khi bạn thay thế khoản thế chấp trước đây của mình bằng một khoản thế chấp mới với số tiền vay lớn hơn, quá trình này được gọi là tái cấp vốn bằng tiền mặt. Sau đó, bạn có thể giữ phần chênh lệch và sử dụng tiền cho những việc khác. Bạn thường cần một lượng vốn chủ sở hữu đáng kể trong ngôi nhà của mình để đủ điều kiện nhận loại tài chính này.
#2. Thế chấp ngược
Bạn có thể đủ điều kiện để được thế chấp ngược nếu bạn từ 62 tuổi trở lên và có ít nhất 50% vốn chủ sở hữu tại nơi cư trú hiện tại của bạn. Với loại khoản vay vốn chủ sở hữu này, bạn có thể rút một phần vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình dưới dạng một lần, hạn mức tín dụng hoặc dòng thu nhập hàng tháng.
#3. Hợp lý hóa tái cấp vốn
Nếu bạn có khoản vay FHA, bạn có thể tái cấp vốn nhanh hơn. Bạn có thể nhận khoản vay mà không cần cung cấp bằng chứng thu nhập nếu bạn tái cấp vốn theo cách này, vì không cần kiểm tra lịch sử tín dụng cũng như bất kỳ hình thức xác minh thu nhập nào khác. Tất cả những gì bạn cần làm là theo kịp các khoản thanh toán thế chấp của mình.
Bạn có thể nhận thế chấp với điểm tín dụng là 550 không?
Có thể vay một khoản với điểm tín dụng là 550, mặc dù có thể khó tìm được người cho vay sẽ giải quyết với bạn.
Tôi có thể nhận khoản vay ở đâu với Điểm tín dụng 500?
Nếu bạn đang tìm kiếm một doanh nghiệp, một số người cho vay cung cấp các khoản vay cá nhân cho những người vay có điểm tín dụng là 500. Thông qua một số doanh nghiệp này, bạn có thể vay tới 10,000 đô la. Bạn có thể kiểm tra MoneyMutual, CashUSA và CreditLoan là ba trong số các doanh nghiệp này.
Tôi có thể nhận khoản vay với điểm tín dụng rất thấp không?
Một số ngân hàng, hiệp hội tín dụng và công ty cho vay qua internet cung cấp các khoản vay cho những người có tín dụng xấu, nhưng mỗi tổ chức có một tiêu chuẩn khác nhau về người đủ tiêu chuẩn là “người đi vay đáng tin cậy”.
Điểm tín dụng nào được coi là rất kém?
Điểm tín dụng từ 600 trở xuống thường được coi là có tín dụng kém. Ngoài ra, nếu tín dụng của bạn xấu, bạn có thể đủ điều kiện để vay, nhưng các điều khoản và lãi suất có thể không tốt. Xếp hạng tín dụng công bằng là những xếp hạng nằm trong khoảng từ 601 đến 669.
Loại khoản vay dễ dàng nhất để có được với tín dụng xấu là gì?
Các khoản cho vay ngắn hạn, cho vay quyền sở hữu ô tô, cho vay cầm đồ và cho vay trả góp cá nhân có thể là những khoản vay dễ được chấp thuận nhất.
Bài viết liên quan
- Mười cách quản lý dữ liệu hiệu quả có thể tăng năng suất của bạn
- LỰA CHỌN TỶ LỆ VÀ THỜI HẠN: Giải thích
- BAO NHIÊU LẦN BẠN CÓ THỂ TÁI CẤP VỐN CHO NGÔI NHÀ CỦA BẠN: Đã cập nhật
- BAO LÂU BẠN CÓ THỂ TÁI VAY MỘT KHOẢN THẾ CHẤP VÀO NĂM 2023?
- Chi phí bao nhiêu để tái cấp vốn thế chấp vào năm 2023
dự án
