Người cho vay cầm cố đánh giá trình độ của bạn trước khi chấp nhận rủi ro có tính toán trong khi tài trợ cho khoản vay mua nhà của bạn. Những người cho vay áp đặt một loạt các khoản phí để đổi lấy việc cung cấp cho bạn một khoản thế chấp để mua hoặc tái cấp vốn một tài sản để họ có thể kiếm tiền để cung cấp thêm tài chính mua nhà cho những người khác. Phí bắt đầu thế chấp là một trong những khoản phí này. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ trả lời một số câu hỏi như "tôi có thể tránh được phí bắt đầu thế chấp không?" và "một khoản phí bắt đầu thế chấp có được khấu trừ thuế không?" Đọc tiếp.
Phí khởi tạo thế chấp là gì?
Phí bắt đầu thế chấp là bất kỳ khoản phí nào làm tăng lợi nhuận của người cho vay trên một khoản vay. Nó là những gì người cho vay tính phí người vay khi thực hiện khoản vay thế chấp. Phí khởi tạo thế chấp có thể bao gồm xử lý đơn đăng ký, bảo lãnh phát hành và cấp vốn cho khoản vay, và các dịch vụ hành chính khác.
Làm thế nào để người cho vay cầm cố sinh lời?
Lãi suất của một khoản vay đã bao gồm một khoản đánh dấu cho người cho vay. Một số doanh nghiệp cho vay thế chấp sẽ áp đặt thêm chi phí cho người cho vay để làm cho lãi suất của họ có vẻ cạnh tranh hơn, thay vì chỉ hưởng lợi từ lãi suất.
Khi so sánh các bên cho vay, điều quan trọng là phải phân biệt giữa phí và chi phí thực, có thể thương lượng được đưa vào một khoản vay để tăng lợi nhuận của bên cho vay.
Cách xác định phí rác
Bạn có thể tìm thấy những khoản phí này bằng cách nghiên cứu Ước tính Khoản vay, mà theo pháp luật, người cho vay bắt buộc phải xuất trình cho bạn khi bạn đăng ký khoản vay. Nó chỉ dài ba trang, nhưng phần chúng ta sẽ xem xét nằm ở phía bên trái của trang hai.
Ngoài các điểm chiết khấu bạn có thể mua để giảm lãi suất của mình, hãy tìm bất kỳ thứ gì được liệt kê trong Phần A, Phí gốc, của Ước tính Khoản vay. Đây là nơi chúng ta sẽ tìm thấy các khoản phí "rác" - các khoản phụ phí mà người cho vay sử dụng để tăng lợi nhuận của họ.
Carolyn Warren, một nhà môi giới thế chấp ở Kirkland, Washington, cho biết: “Đó là những khoản phí như phí khởi tạo, phí quản lý, phí bảo lãnh phát hành, phí xử lý, phí chuẩn bị tài liệu, phí xem xét thẩm định - tất cả những loại phí này,” Carolyn Warren, một nhà môi giới thế chấp ở Kirkland, Washington cho biết. "Một số người cho vay muốn chia phí của họ thành ba hoặc bốn loại để không có một khoản phí nào có vẻ cao quá mức."
Theo Warren, những người cho vay tin rằng việc giữ các khoản phí dưới 1,000 USD sẽ được người vay chấp nhận, đặc biệt nếu chúng có vẻ hợp pháp.
Nhưng điều đó không có nghĩa là phí không thể xem xét kỹ lưỡng hoặc bạn, với tư cách là một người đi vay, nên ngại yêu cầu xóa chúng.
Có thể thương lượng phí xuất xứ thế chấp không?
Tất cả các khoản phí xuất phát được thương lượng.
Hãy nhớ rằng bất kỳ khoản phí nào trong Phần A “Các khoản phí khởi nguồn” đều có thể thương lượng và là một phần của chiến lược lợi nhuận của người cho vay. Và khoản vay bạn tìm kiếm càng lớn, bạn càng có nhiều quyền thương lượng đối với các khoản phí xuất phát, rác và các khoản phí khác.
Bạn thậm chí có thể bắt đầu thương lượng trước khi nhận được Ước tính Khoản vay chính thức. Để làm như vậy, hãy hỏi từng người cho vay mà bạn đang xem xét, "Nếu chúng tôi tiếp tục, tất cả 'chi phí khởi nguồn' được liệt kê trong Ước tính Khoản vay theo Chi phí Khoản vay, Mục A là gì?" Sử dụng những từ chính xác đó và nhận được phản hồi bằng văn bản từ chúng.
Warren cho biết thêm: “Khi có đủ cá nhân từ chối các khoản vay đắt tiền và phí rác, thì họ sẽ bỏ đi. "Miễn là họ có thể thoát khỏi nó, [những người cho vay] sẽ làm điều đó."
Mục đích của Phí Xuất phát Thế chấp là gì?
Mọi người cho vay đều có các khoản phí liên quan đến nguồn gốc của khoản vay. Cho dù đó là chi phí cao của công ty họ hoặc chủ ngân hàng trả tiền, người bảo lãnh phát hành và thẩm định lịch trình. Mục tiêu cuối cùng là tạo ra đủ tiền để có thể cung cấp các khoản vay để hỗ trợ nhiều người hơn với tài chính mua nhà của họ. Một số chi phí này được chi trả bởi phí xuất phát.
Phí Xuất xứ Thế chấp Bao nhiêu?
Phí xuất phát khác nhau. Tuy nhiên, nói chung, họ chạy khoảng 0.5% đến 1.5% tổng số tiền cho vay. Đó là khoảng 1,000 đô la đến 3,000 đô la cho khoản vay mua nhà 200,000 đô la.
Hãy nhớ rằng phí xuất phát có thể bao gồm nhiều loại phí khác nhau. Dưới đây là một số ví dụ về các loại phí điển hình cho từng loại phí này:
Phí bảo lãnh / xử lý phát hành
$ 895 - $ 1,145
Điểm để tiết kiệm (tùy chọn)
Mỗi điểm, bạn sẽ trả 1% tổng số tiền vay của mình.
Có Cần Thanh Toán Phí Thế Chấp Không?
Phí khởi tạo phải được trả - nhưng không phải lúc nào bạn cũng phải trả. Trong một số trường hợp, bạn có thể yêu cầu người bán ngôi nhà thanh toán các chi phí này (được gọi là “nhượng bộ của người bán”). Người bán có thể sẵn sàng chuyển hóa đơn nếu:
- Ngôi nhà đã có mặt trên thị trường một thời gian
- Không có nhiều nhu cầu từ những người mua khác
- Căn nhà xập xệ.
- Họ chỉ cần tiếp tục và rút tiền càng sớm càng tốt.
Người cho vay cũng có thể chi trả các khoản phí bắt đầu, tuy nhiên, bạn sẽ phải trả tiền cho sự hỗ trợ này sau đó. Trong trường hợp này, người cho vay cầm cố sẽ cung cấp cho bạn “các khoản tín dụng của người cho vay” để trang trải một số hoặc tất cả chi phí đóng của bạn để đổi lấy việc bạn đồng ý với mức lãi suất cao hơn hoặc khoản vay lớn hơn.
Lời khuyên: Nếu bạn có ý định ở trong ngôi nhà của mình trong một thời gian dài, “tín dụng cho vay” có thể không phải là lựa chọn tốt nhất. Điều này là do họ sẽ khiến bạn phải trả lãi suất cao hơn nhiều trong thời hạn khoản vay của bạn.
Làm thế nào để tránh phí xuất phát thế chấp
Không có cách nào để loại bỏ hoàn toàn phí gốc của khoản vay mua nhà. Dù bạn có trả bằng tiền mặt hay không, thì người bán sẽ phải trả các khoản phí đó hoặc bằng lãi suất cao hơn hoặc số tiền vay lớn hơn.
Tuy nhiên, có nhiều cách để giảm phí khởi tạo của bạn và làm cho việc mua nhà của bạn rẻ hơn. Bạn có thể thực hiện điều này bằng cách thực hiện các bước sau:
# 1. Nhìn xung quanh
Phí khởi tạo khác nhau đáng kể giữa các bên cho vay. Để đảm bảo bạn đang nhận được thỏa thuận tốt nhất về phí gốc của mình, hãy yêu cầu ước tính khoản vay từ ít nhất một vài người cho vay.
# 2. Đàm phán
Vì phí gốc là phí nội bộ nên người cho vay có khả năng thương lượng. Nhiều khả năng họ sẽ làm như vậy nếu bạn có điểm tín dụng cao hoặc một khoản trả trước đáng kể.
# 3. Yêu cầu hỗ trợ
Ngoài việc yêu cầu người bán hoặc người cho vay của bạn hỗ trợ, bạn cũng có thể yêu cầu bạn bè và gia đình giúp bù đắp một số phí khởi đầu của bạn nếu bạn đang ở trong tình trạng ràng buộc.
Người cho vay có thể không tính bất kỳ chi phí khởi nguồn nào trong một số trường hợp. Điều này đặc biệt phổ biến với những người cho vay qua internet. Họ có chi phí thấp hơn so với các ngân hàng và tổ chức tài chính lớn hơn.
Nhưng hãy nhớ rằng các khoản vay không có chi phí gốc không phải lúc nào cũng là một thỏa thuận tốt. Luôn kiểm tra lại ước tính khoản vay của bạn để đảm bảo rằng bạn không bị tính thêm phí hoặc chi phí ở nơi khác.
Chi phí ẩn của Thế chấp không có phí xuất phát
Trong hầu hết các trường hợp, nếu một khoản thế chấp không có phí gốc, bạn sẽ phải trả một mức lãi suất cao hơn trong suốt thời hạn của khoản vay. Người cho vay phải tạo ra lợi nhuận theo một cách nào đó. Điều này có thể khiến bạn mất hàng chục nghìn đô la trong thời hạn thế chấp, tùy thuộc vào thời gian bạn trả hết khoản vay. Mặc dù bạn có thể tiết kiệm tiền trong ngắn hạn, nhưng về lâu dài, bạn có thể phải trả nhiều hơn.
Nếu lãi suất không cao hơn, người cho vay có thể chỉ coi số tiền là phí bảo lãnh hoặc phí xử lý. Trong nhiều trường hợp, lệ phí khởi đầu chỉ để chi trả cho khoản này, vì vậy nó cũng giống như vậy.
Thuế Phí Thế chấp có được Khấu trừ không?
Phí bắt đầu thế chấp phản ánh khoản lãi trả trước của một khoản vay được khấu trừ thuế. Hơn nữa, nếu người bán trả một phần lãi cho bạn, thì những chi phí này được khấu trừ thuế. Điều này là do bạn có thể trừ điểm do người bán thanh toán.
Nếu bạn muốn trừ điểm trong tờ khai thuế trong cùng năm bạn đã đóng tiền mua nhà, bạn phải sử dụng khoản vay để xây hoặc mua nhà của mình, và đó phải là nơi cư trú chính của bạn. Có một số hạn chế bổ sung:
- Trạm sạc phải là một thực tế phổ biến trong khu vực của bạn.
- Khoản khấu trừ của bạn không được lớn hơn số điểm thường được tính ở địa điểm của bạn.
- Bạn không thể vay tiền để trả điểm của mình.
- Tuyên bố quyết toán phải bao gồm số điểm được thanh toán cho đến khi kết thúc.
- Điểm phải được tính theo tỷ lệ phần trăm của số tiền thế chấp chính của bạn.
Khi nào thì Phí xuất phát thế chấp không được khấu trừ thuế như một khoản chi phí kinh doanh?
Khi người cho vay của bạn sử dụng phí ban đầu của khoản vay để thẩm định hoặc chi phí quyền sở hữu, chi tiêu hợp pháp hoặc thuế tài sản trả trước, chúng sẽ không được khấu trừ thuế.
Có cách nào khác để tôi trừ điểm của mình không?
Vâng, bạn có thể khấu hao điểm của bạn trong suốt thời gian khoản vay của bạn và khấu trừ chúng khỏi thuế của bạn trong suốt thời gian của khoản vay. Bạn phải chọn tùy chọn này nếu ngôi nhà là tài sản đầu tư. Mọi người thường chỉ chọn tùy chọn này khi các khoản khấu trừ theo từng khoản của họ vượt quá các khoản khấu trừ tiêu chuẩn của họ trong năm mà họ mua căn nhà của mình.
Tôi có thể lấy Thông tin về Phí xuất phát thế chấp được khấu trừ và không được khấu trừ ở đâu?
Kiểm tra báo cáo quyết toán mà bạn đã ký vào lúc kết thúc để xác định khoản phí ban đầu của khoản vay nào được khấu trừ và khoản phí nào không được khấu trừ. Bản quyết toán phải ghi rõ khoản lãi trả trước, cho phép bạn phân biệt giữa hai loại chi phí. Hãy nhớ rằng bạn có thể khấu trừ lãi suất trả trước cho khoản vay của mình. Tuy nhiên, bạn không thể khấu trừ các chi phí linh tinh khác như phí thẩm định và quyền sở hữu, phí pháp lý hoặc bất kỳ khoản thuế tài sản trả trước nào.
Nếu tôi tái cấp vốn, tôi có thể khấu trừ phí bắt đầu thế chấp của mình không?
Nếu bạn đã trả điểm để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình, bạn phải khấu trừ các khoản thanh toán đó trong suốt thời hạn khoản vay của mình trừ khi bạn sử dụng bất kỳ khoản tiền nào để cải tạo nhà. Một khả năng khác là nếu bạn bán hoặc tái cấp vốn cho căn nhà của mình trước khi hết hạn thế chấp, bạn có thể nhận bất kỳ khoản khấu trừ nào mà trước đây bạn chưa khấu trừ trong năm bạn bán hoặc tái cấp vốn cho căn nhà.
So sánh các bên cho vay không tính phí
Tiết kiệm tiền từ phí gốc là một lợi thế cho người vay. Tuy nhiên, bạn cũng nên xem xét các khoản phí bổ sung và lãi suất để có được bức tranh toàn cảnh về chi phí khoản vay của mình. Người cho vay có thể chuyển chi phí gốc cho người vay theo những cách khác, vì vậy điều quan trọng là phải phân tích APR của bạn, điều này sẽ cho bạn thấy chi phí thực tế của khoản vay.
Có được ước tính khoản vay tại thời điểm nộp đơn là cách tốt nhất để có được cái nhìn chính xác về chi phí khoản vay của bạn. Vì lãi suất của bạn bị ảnh hưởng nhiều bởi điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập, bạn phải cung cấp thông tin thu nhập và tài sản để nhận được ước tính khoản vay.
Để nhận được lãi suất thế chấp tốt nhất, bạn nên tìm kiếm người cho vay xung quanh. Bạn có thể sử dụng nhiều ước tính khoản vay để có lợi cho mình bằng cách thương lượng với người cho vay để xem liệu họ có thể phù hợp hoặc cắt giảm ước tính thấp nhất mà bạn nhận được hay không, bằng cách giảm lãi suất hoặc giảm một số chi phí nhất định, chẳng hạn như phí đăng ký.
Bạn có phải trả trước phí ban đầu không?
Một số tổ chức tài chính tính phí ban đầu như một phần chi phí ban đầu của khoản vay, bao gồm thời gian và công sức của bên cho vay trong việc thực hiện các nhiệm vụ như bảo lãnh phát hành và xác minh bên vay. Có thể có hàng trăm đô la phí bổ sung được thêm vào tổng khoản vay của bạn vì những thứ như thế này. Khoản phí cụ thể mà bạn sẽ phải trả được tính toán dựa trên điểm tín dụng và lịch sử tài chính của bạn.
Phí khởi tạo có thể được miễn không?
Có một số cách mà người vay có thể giảm hoặc thậm chí loại bỏ hoàn toàn phí khởi tạo khoản vay của họ. Thực hiện một yêu cầu ban đầu rằng người cho vay của bạn loại bỏ hoặc giảm phí trả trước của bạn. Nếu bạn đưa ra một trường hợp thuyết phục hoặc chứng minh rằng bạn đã được chấp thuận trước cho một khoản vay với mức phí thấp hơn tại một người cho vay khác, người cho vay của bạn có thể đồng ý với yêu cầu của bạn.
Phí khởi tạo khoản vay có hợp pháp không?
Cung cấp cho người vay đã được cung cấp tất cả các thông tin liên quan và đã đồng ý với các điều khoản, phí khởi tạo thế chấp nói chung là hợp pháp ở hầu hết các tiểu bang. Tuy nhiên, có những trường hợp mà pháp luật nghiêm cấm việc tính phí khởi tạo khoản vay thế chấp.
Tại sao bên cho vay tính phí ban đầu?
Người cho vay thường tính phí ban đầu cho người vay để trang trải các chi phí liên quan đến việc xử lý và phê duyệt khoản vay thế chấp. Đơn xin vay, bảo lãnh phát hành và quy trình tài trợ, cũng như bất kỳ dịch vụ hành chính bổ sung nào, đều có thể được bao gồm trong phí ban đầu. Có một cơ hội nhỏ trong đó phí ban đầu có thể tăng lên.
Phí khởi tạo thế chấp có được hoàn lại không?
Phí ban đầu bạn vừa thanh toán không được hoàn lại. Do đó, phí ban đầu thường được trình bày dưới dạng tiền phạt trả trước. Về mặt kỹ thuật, việc đánh đồng phí ban đầu với phí trả trước là không đúng. Trên thực tế, các khoản phí ban đầu này là một hình phạt trả trước được đưa vào các điều khoản của khoản vay.
Phí bảo lãnh phát hành có giống như phí khởi tạo không?
Phí khởi tạo thế chấp là khoản phí một lần do người cho vay tính để xử lý khoản vay. Nó được tính bằng tỷ lệ phần trăm của số tiền cho vay. Người cho vay tính phí bảo lãnh phát hành để phân tích đơn xin thế chấp và xác định rủi ro của khoản vay.
Phí khởi tạo có giống như tiền lãi không?
Khi bạn vay tiền, bạn trả lãi cho người cho vay như một khoản bồi thường cho việc sử dụng tiền của họ. Tiền lãi được tính bằng tỷ lệ phần trăm cố định hàng năm của tiền gốc của khoản vay. Người cho vay thường sẽ tính phí ban đầu để thu lại một số tiền họ chi cho các nhiệm vụ hành chính liên quan đến việc phê duyệt và đóng khoản vay.
Cuối cùng,
Một khoản phí bắt đầu thế chấp được trả cho người cho vay thế chấp để trang trải chi phí của các dịch vụ được thực hiện trong việc thiết lập khoản vay của bạn. Chúng thường thay đổi từ 0.5 phần trăm đến 1 phần trăm số tiền cho vay và được thanh toán khi kết thúc. Nếu bạn có các điểm lãi suất trả trước liên quan đến khoản vay của mình, chúng sẽ được hiển thị trong số các chi phí ban đầu khác trên Ước tính Khoản vay hoặc Tiết lộ Kết thúc Khoản vay của bạn.
Những câu hỏi thường gặp
Phí khởi đầu nên là bao nhiêu?
Phí xuất phát khác nhau. Nói chung, chúng dao động từ 0.5 đến 1.5% tổng số tiền cho vay, hoặc 1,000 đến 3,000 đô la cho khoản vay mua nhà 200,000 đô la.
Ai trả phí khởi đầu?
Người mua nhà phải trả phí gốc.
Bài viết liên quan
- Các nhà môi giới thế chấp: Làm thế nào để các nhà môi giới thế chấp kiếm tiền ở Mỹ (Cập nhật)
- 4 CÁCH ĐỂ BẢO VỆ DOANH NGHIỆP CỦA BẠN KHỎI BỆNH LỬA
- Tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô: Hướng dẫn dễ dàng tốt nhất vào năm 2023 & Tất cả những gì bạn nên biết
- Khoản vay mua nhà tái cấp vốn: Tỷ lệ, Chi phí và Tất cả những gì bạn cần
