Điểm tín dụng là vô cùng quan trọng trong quá trình mua nhà. Điểm FICO của bạn không chỉ ảnh hưởng đến việc bạn có đủ điều kiện vay ngay từ đầu hay không. Nó cũng ảnh hưởng đến điều kiện thế chấp của bạn. Bài viết này là hướng dẫn về cách điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến việc phê duyệt khoản vay thế chấp của bạn. Bạn sẽ thấy điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp, cũng như những người cho vay sẽ chấp thuận khoản vay của bạn nếu điểm tín dụng của bạn giảm xuống dưới 580. Bạn cũng sẽ thấy điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp.
Điểm Tín Dụng Cần Có Để Được Vay Thế Chấp?
Một khoản thế chấp không yêu cầu tín dụng hoàn hảo. Tuy nhiên, vì xếp hạng tín dụng dự đoán khả năng bạn không trả lại khoản vay, người cho vay có thể thưởng điểm cao hơn với nhiều lựa chọn hơn và lãi suất rẻ hơn.
Đối với hầu hết các loại khoản vay, điểm tín dụng tối thiểu là 620 là cần thiết để đủ điều kiện vay thế chấp. Tuy nhiên, điểm số tốt hơn sẽ làm tăng đáng kể cơ hội được chấp thuận của bạn. Điều này là do những người đi vay có điểm dưới 650 chiếm một tỷ lệ nhỏ trong các khoản vay mua hàng đã ký kết. Các ứng viên có điểm tín dụng từ 740 trở lên cũng sẽ nhận được mức lãi suất thấp nhất.
Yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu đối với các loại khoản vay khác nhau
# 1. Khoản vay thông thường
Tín dụng tối thiểu yêu cầu: 620
Có thể có một khoản vay thông thường với điểm tín dụng thấp nhất là 620. Tuy nhiên, những khoản thế chấp này thường yêu cầu xếp hạng cao hơn. Theo thống kê của ICE Mortgage Technology, điểm FICO đối với người mua nhà sử dụng các khoản vay thông thường đạt trung bình 757 trong giai đoạn sáu tháng kết thúc vào tháng 2021 năm XNUMX.
Những người đi vay có điểm tín dụng cao hơn cũng được giảm giá đối với bảo hiểm thế chấp tư nhân, hoặc PMI, được yêu cầu nếu họ đặt dưới 20% cho một khoản vay thông thường. Theo Joe Parsons, giám đốc chi nhánh và nhân viên cho vay cấp cao tại Pinnacle Home Loans ở Dublin, California, 620 người nộp đơn sẽ trả 1.1% PMI với khoản trả trước 10%. Anh ta tuyên bố rằng một người vay 760 FICO sẽ chỉ trả 0.30%.
# 2. FHA cho vay
Tín dụng tối thiểu yêu cầu: 500
Nếu điểm tín dụng của bạn ở mức 500, đặt cược tốt nhất cho khoản vay mua nhà là khoản được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang bảo hiểm. Các khoản vay FHA cho phép trả trước thấp nhất là 3.5 phần trăm, nhưng bạn phải có điểm FICO từ 580 trở lên để đủ điều kiện. Bạn sẽ được yêu cầu trả trước 10% nếu điểm tín dụng của bạn từ 500 đến 579.
Tuy nhiên, người cho vay có thể áp đặt mức tín dụng tối thiểu của riêng họ đối với các khoản vay FHA và những người đi vay chỉ đạt được mức tối thiểu này có thể sẽ gặp khó khăn hơn khi được chấp nhận. Theo ICE Mortgage Technology, điểm FICO trung bình cho người mua nhà sử dụng các khoản vay FHA trong sáu tháng kết thúc vào tháng 2021 năm 677 là 2021. Trong khi đó, vào tháng 500 năm 549, những khách hàng có điểm tín dụng từ 0.33 đến XNUMX chỉ chiếm XNUMX% tổng số FHA đã đóng. các khoản cho vay.
Ngay cả những người cho vay sẵn sàng tiếp nhận khách hàng có điểm tín dụng dưới 600 cũng sẽ muốn đảm bảo rằng các hoàn cảnh tài chính khác của bạn được an toàn.
# 3. Cho vay VA
Tín dụng tối thiểu yêu cầu: 640
Các khoản thế chấp được đảm bảo bởi Bộ Cựu chiến binh, đôi khi được gọi là các khoản vay VA, không có điểm tín dụng tối thiểu do chính phủ quy định. Yêu cầu chính là bạn phải là một cựu chiến binh, một quân nhân tại ngũ hoặc đủ điều kiện người phối ngẫu.
Tuy nhiên, người cho vay VA đặt điểm tín dụng tối thiểu của riêng họ. Các mức này khác nhau, nhưng chúng thường nằm trong khoảng thấp đến giữa những năm 600.
Theo ICE Mortgage Technology, điểm tín dụng trung bình cho người mua nhà VA trong giai đoạn sáu tháng kết thúc vào tháng 2021 năm 722 là XNUMX.
#4. Các khoản vay USDA
Tín dụng tối thiểu yêu cầu: 640
Các khoản vay mua nhà từ Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ, giống như các khoản vay VA, không có điểm tín dụng tối thiểu được xác định trước - và người cho vay có thể tự đặt. Tuy nhiên, nếu điểm tín dụng của bạn cao hơn 640, bạn có thể đủ điều kiện để xử lý tín dụng đơn giản đối với khoản vay USDA.
# 5. Các khoản cho vay Jumbo
Tín dụng tối thiểu yêu cầu: 700
Hầu hết những người cho vay sẽ yêu cầu điểm tín dụng từ 700 trở lên để có được khoản thế chấp lớn hơn giới hạn khoản vay phù hợp, còn được gọi là khoản vay jumbo. Bởi vì tài trợ những khoản tiền lớn như vậy vốn đã rất nguy hiểm, nên những người cho vay ưu tiên những người mua nhà tiềm năng có tài chính tốt, đặc biệt là điểm tín dụng cao.
Bạn có nhiều khả năng nhận được lãi suất thế chấp jumbo tốt nhất nếu bạn có điểm FICO từ 740 trở lên. Sử dụng máy tính thế chấp có thể chứng minh rằng ngay cả khi lãi suất giảm nhẹ cũng có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể như thế nào.
Điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn là gì?
Mặc dù điểm tín dụng cần thiết để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp khác nhau tùy thuộc vào chương trình cho vay, hầu hết các loại khoản vay đều yêu cầu tối thiểu 620 để đủ điều kiện cho vay lại. Những người vay có điểm tín dụng cao hơn thường nhận được lãi suất tái cấp vốn thấp hơn. Đảm bảo tín dụng của bạn ở trạng thái tốt trước khi tái cấp vốn là điều cần thiết để đảm bảo các ưu đãi lãi suất hợp lý.
Điểm tín dụng của bạn, trong số những thứ khác, xác định tính đủ điều kiện của bạn để được tái cấp vốn mua nhà. Hai cân nhắc quan trọng nhất của bạn là:
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI): là phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn được sử dụng để thanh toán nợ.
Tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV): tỷ lệ phần trăm giá trị của căn nhà được tài trợ bởi thế chấp của bạn.
Loại chương trình thế chấp mà bạn sử dụng để tái cấp vốn cũng ảnh hưởng đến các yêu cầu đủ điều kiện.
Đọc thêm: ĐIỂM TÍN DỤNG NÀO CẦN ĐỂ MUA Ô TÔ: Điểm Tín Dụng Bạn Sẽ Cần Để Mua Ô Tô Vào Năm 2023
Điểm tín dụng tối thiểu được yêu cầu để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn
Điểm tín dụng tối thiểu để tái cấp vốn theo lãi suất và kỳ hạn
#1. Các khoản cho vay thông thường
Điểm tín dụng tối thiểu: 640 đến 700
Tái cấp vốn theo lãi suất và kỳ hạn là một hình thức tái cấp vốn “cổ điển” thường được sử dụng để thay đổi thời hạn trả nợ hoặc giảm tỷ lệ thế chấp của bạn. Điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để tái cấp vốn cho một khoản vay thông thường khi tái cấp vốn cho một ngôi nhà dành cho một gia đình được xác định bởi tỷ lệ DTI và LTV của bạn. Như một ví dụ:
Đối với những người vay có tỷ lệ LTV hơn 75% và tỷ lệ DTI tối đa là 36%, điểm tín dụng tối thiểu là 680. Nếu bạn có tỷ lệ DTI tối đa là 45%, điểm tín dụng tối thiểu của bạn sẽ tăng lên 720.
Đối với những người vay có tỷ lệ LTV nhỏ hơn hoặc bằng 75 phần trăm và tỷ lệ DTI tối đa là 36 phần trăm, điểm tín dụng tối thiểu là 640. Điểm tín dụng tối thiểu là 680 là bắt buộc nếu bạn có tỷ lệ DTI tối đa là 45 phần trăm.
Nếu điểm tín dụng của bạn từ 620 đến 680, người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn có các khoản dự trữ thế chấp với chi phí từ hai đến sáu tháng. Nếu tỷ lệ LTV của bạn không giảm xuống dưới 80 phần trăm tại thời điểm tái cấp vốn, bạn cũng sẽ phải chịu trách nhiệm thanh toán chi phí đóng và bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI).
# 2. Các khoản cho vay của FHA
Số tín dụng tối thiểu được yêu cầu: 500 đến 580
Điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để tái cấp vốn theo tỷ lệ và kỳ hạn đối với khoản vay mua nhà của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) được xác định bởi tỷ lệ LTV của bạn.
Những người vay có tỷ lệ LTV tối đa là 97.75 phần trăm phải có điểm tín dụng tối thiểu là 580.
Những người vay có tỷ lệ LTV tối đa là 90 phần trăm phải có điểm tín dụng tối thiểu là 500.
Ngoài các khoản phí đóng điển hình, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm thế chấp FHA trả trước và hàng năm.
# 3. Cho vay VA
Yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu: không có tối thiểu, nhưng thường là 620.
Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA) không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu đối với các khoản tái cấp vốn theo lãi suất và thời hạn, tuy nhiên, những người cho vay VA thường muốn có điểm tín dụng tối thiểu 620.
Bạn cũng sẽ phải trả phí và lệ phí đóng.
Điểm tín dụng tối thiểu để tái cấp vốn bằng tiền mặt
#1. Các khoản cho vay thông thường
Tín dụng tối thiểu yêu cầu: 660-700
Tái cấp vốn bằng tiền mặt cho phép bạn thay thế khoản thế chấp hiện tại bằng một khoản vay mới với số tiền lớn hơn và nhận phần chênh lệch bằng tiền mặt. Các xếp hạng tín dụng sau đây là cần thiết cho một khoản vay thông thường chuyển tiền mặt cho một gia đình duy nhất:
Đối với những người vay có tỷ lệ LTV trên 75% và tỷ lệ DTI tối đa là 36%, điểm tín dụng tối thiểu là 680. Yêu cầu điểm tín dụng 700 nếu tỷ lệ DTI của bạn từ 37% đến 45%.
Đối với những người vay có LTV từ 75 phần trăm trở xuống và tỷ lệ DTI tối đa là 36 phần trăm, điểm tín dụng tối thiểu là 660. Đối với những người có tỷ lệ DTI tối đa là 45 phần trăm, điểm số tối thiểu là 680.
Tỷ lệ LTV cao nhất được phép đối với hình thức tái cấp vốn bằng tiền mặt thông thường là 80%, nghĩa là bạn phải có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu. Bạn cũng sẽ phải trả phí và lệ phí đóng.
# 2. Các khoản cho vay của FHA
Tín dụng tối thiểu yêu cầu: 500.
Các điều kiện để được tái cấp vốn bằng tiền mặt FHA linh hoạt hơn so với các điều kiện đối với các khoản cho vay thông thường, tương tự như việc tái cấp vốn theo lãi suất và kỳ hạn. Điểm tín dụng tối thiểu là 500, với tỷ lệ LTV được ủy quyền lên đến 80%. Chi phí đóng và các yêu cầu bảo hiểm thế chấp cũng áp dụng cho các khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt.
# 3. Cho vay VA
Yêu cầu tín dụng tối thiểu: không có tối thiểu, nhưng thường là 620.
Tuy nhiên, một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt VA không có điểm tín dụng tối thiểu, tuy nhiên, người cho vay thường muốn có ít nhất 620 điểm tín dụng. Tỷ lệ LTV cho phép cao nhất là 90%. Loại khoản vay VA này cũng có các khoản phí và chi phí đóng tiêu chuẩn.
Bạn có thể nhận thế chấp với điểm tín dụng là 580 không?
Nhiều người mua nhà tương lai tin rằng bạn phải có tín dụng trong những năm 600 hoặc 700 để đủ điều kiện vay thế chấp. Điều này không đúng, vì nhiều công ty cho vay thế chấp sẽ cho những người có xếp hạng tín dụng thấp đến 500 vay mua nhà.
Khoản vay FHA với Điểm tín dụng 580
Khoản vay FHA là loại khoản vay phổ biến nhất được cung cấp cho khách hàng với điểm tín dụng là 580. Các khoản vay FHA chỉ yêu cầu điểm tín dụng 500, do đó bạn chắc chắn sẽ đáp ứng các yêu cầu về điểm tín dụng với 580 FICO.
Các yêu cầu khác về khoản vay FHA bao gồm có ít nhất hai năm kinh nghiệm, cung cấp hai năm hồ sơ thuế và hai cuống phiếu lương gần đây nhất của bạn. Tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa là 43 phần trăm (trừ khi bạn có “các biến số bù đắp” có thể chấp nhận được, chẳng hạn như khoản trả trước lớn hơn hoặc dự trữ tiền mặt).
Thực tế là khoản trả trước tối thiểu cần thiết cho các khoản vay FHA chỉ là 3.5% đang hấp dẫn nhiều người vay. Số tiền này cũng có thể được cho vay, tặng như một món quà hoặc được cấp thông qua chương trình hỗ trợ trả trước.
Khoản vay USDA với Điểm tín dụng 580
Khoản vay USDA hiện yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 640. (để được phê duyệt tự động). Với điểm tín dụng 580, bạn vẫn có thể được chấp thuận cho khoản vay USDA, nhưng khoản vay này sẽ yêu cầu người bảo lãnh phát hành phê duyệt thủ công. Dự kiến sẽ có “các biến số bù đắp” mạnh mẽ như sử dụng tín dụng thận trọng, 2 tháng thanh toán thế chấp bằng tiền mặt dự trữ (tiết kiệm), tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp và / hoặc lịch sử công việc lâu dài để được chấp thuận với mức 580 điểm tín dụng.
Các điều kiện vay USDA khác bao gồm việc mua tài sản ở một địa điểm đã được phê duyệt. Các khoản vay USDA chỉ khả dụng ở các vùng nông thôn, kể cả vùng ngoại ô các thành phố lớn. Khoản vay USDA không khả dụng ở các thành phố hoặc thị trấn lớn hơn (với dân số trên 30,000 người).
Bạn cũng sẽ cần chứng minh hai năm làm việc ổn định và xuất trình bằng chứng thu nhập (2 năm khai thuế và 2 cuống lương gần đây).
580 Điểm tín dụng Người cho vay cầm cố
Sau đây là danh sách một số công ty cho vay cầm cố tốt nhất dành cho người tiêu dùng với điểm tín dụng là 580. Tất cả các công ty cho vay được liệt kê dưới đây đều cung cấp các khoản vay thông thường và FHA và có thể hỗ trợ bạn xác định những lựa chọn thay thế nào có sẵn cho bạn.
- Thủ đô mới của Mỹ
- Tài chính Mỹ
- Đảm bảo tỷ lệ
- Tài trợ tối cao
- Các khoản cho vay mua nhà tầm cỡ
- Ngân hàng Hoa Kỳ
- Ngân hàng Flagstar
- Mạng tài chính Hoa Kỳ
- Thế chấp Liberty
- Kho Khoản vay
Tất cả những người cho vay được đề cập ở trên đều cung cấp các khoản vay thế chấp cho những người đi vay với điểm tín dụng là 580.
Điểm tín dụng nào bạn cần cho khoản thế chấp 30 năm?
Người cho vay thường yêu cầu người vay phải có ít nhất xếp hạng tín dụng “công bằng”, bắt đầu từ 620. Có khả năng bạn sẽ được chấp thuận cho khoản vay FHA với điểm tín dụng thấp tới 500 nếu bạn đăng ký.
Điểm tín dụng tốt để mua nhà năm 2023 là bao nhiêu?
Vào năm 2023, một khoản thế chấp thông thường có thể sẽ yêu cầu điểm tín dụng ít nhất là 620 trước khi bạn có thể bắt đầu tìm nhà. Tuy nhiên, bạn sẽ thấy rằng có một số lựa chọn cho vay khác với ít hạn chế hơn đáng kể. Nhiều người nghĩ đến việc mua căn nhà đầu tiên của họ lo lắng rằng họ không có đủ tín dụng tốt.
Tôi có thể nhận Thế chấp nếu Điểm tín dụng của tôi kém không?
Bạn vẫn có thể nhận được một khoản vay thế chấp ngay cả khi bạn có tín dụng xấu. Vì thường có rất ít sự khác biệt giữa điểm tín dụng “công bằng” và “xấu”, điều này có thể khác nhau đáng kể ở mỗi người. Các khoản thế chấp dành cho người vay có lịch sử tín dụng kém hoàn hảo có sẵn từ một số loại người cho vay khác nhau. Tuy nhiên, điều này có thể dẫn đến chi phí bổ sung, chẳng hạn như lãi suất hoặc phí cao hơn.
Có bất kỳ Nhà cung cấp thế chấp nào không sử dụng Điểm tín dụng không?
Có những người cho vay thế chấp sẵn sàng làm việc với những người đi vay có điểm tín dụng thấp hoặc có tiền sử khó khăn về tài chính. Ví dụ, Buckinghamshire hoan nghênh những người có tín dụng kém hoàn hảo, các CCJ nhỏ đã tồn tại hơn sáu tháng và thậm chí là Thỏa thuận Tự nguyện Cá nhân (IVA) đã được thanh toán từ năm năm trở lên. Tuy nhiên, điều này chỉ dành cho các mục được chọn và việc chấp nhận không được đảm bảo.
Điểm tín dụng là 720 có đủ tốt để thế chấp không?
Bạn vẫn có thể mua nhà ngay cả khi có điểm tín dụng hợp lý, nhưng điểm cao hơn sẽ giúp bạn có lãi suất tốt hơn và các điều khoản thuận lợi hơn đối với khoản vay thế chấp của bạn. Đối với một nhà cung cấp thế chấp, điểm FICO tốt là trên 670. Mặc dù những người vay có điểm tín dụng từ 720 trở lên đủ điều kiện nhận mức lãi suất tốt nhất.
Trả hết nợ có làm tăng điểm tín dụng không?
Tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn bằng cách trả hết thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng có thể có tác động tích cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn trả hết một tài khoản và sau đó đóng nó, nó sẽ rút ngắn lịch sử tín dụng của bạn. Nếu điều này làm cho điểm trung bình chung của bạn giảm xuống, bạn có thể bị điểm thấp hơn.
Cuối cùng,
Điểm tín dụng cần thiết để có được một khoản thế chấp khác nhau tùy thuộc vào người cho vay thế chấp. Tuy nhiên, càng lớn thì tỷ lệ chấp tốt hơn sẽ càng dễ dàng hơn. Trong bài viết này, chúng tôi đã chỉ ra cách các tổ chức cho vay thế chấp khác nhau đưa ra quyết định cho vay dựa trên điểm tín dụng của bạn.
Bài viết liên quan
