Nhiều người mua nhà lần đầu lo ngại rằng xếp hạng tín dụng của họ quá thấp để đủ điều kiện vay thế chấp. Để bắt đầu, hãy hiểu rằng cho dù điểm tín dụng của bạn là “xuất sắc” hay “kém” là chủ quan và sẽ không ảnh hưởng đến quyết định mua nhà của bạn. Thứ hai, những người cho vay thế chấp bị ràng buộc bởi các tiêu chí cụ thể xác định điểm tín dụng cần thiết để mua nhà và những yêu cầu đó khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay.
Các khoản vay thông thường là loại cho vay phổ biến nhất. Các khoản vay thông thường yêu cầu điểm tín dụng ít nhất là 620 trên thang điểm từ 350 đến 850. Các loại cho vay khác có yêu cầu điểm tín dụng thấp hơn và các chương trình thế chấp khác không có yêu cầu về điểm tín dụng.
Dưới đây là thông tin chi tiết về điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để mua nhà.
Điểm tín dụng tối thiểu bắt buộc để mua nhà theo loại thế chấp
Điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để mua nhà vào năm 2022 khác nhau tùy thuộc vào loại hình thế chấp bạn đang tìm kiếm. Điểm số dao động tùy thuộc vào việc bạn đang tìm kiếm một khoản vay được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) bảo hiểm, một khoản vay được Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA) bảo hiểm hay một khoản vay thế chấp thông thường từ một người cho vay tư nhân:
| Loại cho vay | Điểm FICO® tối thiểu |
| Thông thường | 620 |
| Khoản vay FHA yêu cầu trả trước 3.5% | 580 |
| Khoản vay FHA yêu cầu trả trước 10% | 500 (Rocket Mortgage® yêu cầu điểm tối thiểu là 580 đối với khoản vay FHA) |
| Vay VA | VA không có yêu cầu tín dụng tối thiểu, mặc dù người cho vay có thể tự đặt (Rocket Mortgage® yêu cầu điểm tối thiểu là 580 đối với khoản vay VA) |
Các khoản cho vay thông thường
Các khoản thế chấp thông thường là các khoản vay mua nhà tuân theo các nguyên tắc do Fannie Mae và Freddie Mac thiết lập. Họ không được bảo hiểm bởi bất kỳ bảo hiểm chính phủ nào.
Bởi vì các khoản vay thông thường yêu cầu điểm tín dụng cao hơn các khoản vay do chính phủ bảo hiểm, chúng thường thích hợp cho những người có tín dụng tốt hoặc đặc biệt.
Các khoản vay thông thường cũng có mức lãi suất hấp dẫn nhất và thời hạn trả nợ linh hoạt, từ 8 đến 30 năm.
Điểm tín dụng cho vay thông thường tối thiểu cần có để mua nhà: Như đã nêu trước đây, hầu hết các bên cho vay, bao gồm cả Rocket Mortgage, yêu cầu điểm tín dụng là 620 cho một khoản thế chấp thông thường.
FHA Thế chấp
Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang bảo đảm cho các khoản vay của FHA, làm cho chúng ít rủi ro hơn cho người cho vay và do đó, điều kiện dễ dàng hơn so với các khoản thế chấp thông thường.
Họ cung cấp các khoản thanh toán xuống thấp tới 3.5% và tái cấp vốn vốn chủ sở hữu thấp, do đó cho phép bạn tái cấp vốn lên tới 97.75% giá trị căn nhà của bạn.
Những người vay có xếp hạng tín dụng thấp hoặc những người chi tiêu một lượng đáng kể thu nhập của họ cho nhà ở có thể được hưởng lợi từ các khoản vay FHA. Ngoài ra, những chủ nhà hiện tại đang vay nợ thế chấp và có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng bằng cách tái cấp vốn cũng có thể được hưởng lợi từ khoản vay FHA.
Yêu cầu điểm tín dụng cho vay FHA tối thiểu: Điểm tín dụng tối thiểu là 580 được yêu cầu để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA để mua nhà với khoản trả trước 3.5%. Không yêu cầu điểm FICO® tối thiểu để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA với khoản trả trước từ 10% trở lên.
Mặt khác, các khoản cho vay của FHA được tạo ra bởi các tổ chức cho vay tư nhân và những người cho vay này thường có các yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu của riêng họ. Ví dụ: điểm FICO® tối thiểu là 580 là bắt buộc đối với khoản vay FHA thông qua Rocket Mortgage®.
Điểm tín dụng tối thiểu là một là cần thiết để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA cơ bản để mua nhà. Vì vậy, nếu người cho vay của bạn có được cả ba xếp hạng tín dụng của bạn, điểm trung bình sẽ được xem xét. Những người cho vay sẽ lấy điểm thấp hơn trong hai điểm tín dụng trung bình nếu bạn đăng ký thế chấp với vợ / chồng của mình.
Các khoản cho vay của chính quyền cựu chiến binh
Nếu bạn đáp ứng các điều kiện, một khoản vay VA, được bảo lãnh bởi Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ, có thể là một quyết định tài chính khôn ngoan. Điều này là do thực tế là không cần trả trước cho các khoản vay này. Chúng cũng có sẵn cho những khách hàng có tín dụng xấu.
Việc đáp ứng các tiêu chuẩn về tính đủ điều kiện là một phần khó khăn:
- Bạn phải là thành viên hoặc cựu chiến binh của quân đội Hoa Kỳ hoặc thành viên hoặc cựu chiến binh của Lực lượng Dự bị Quân sự Hoa Kỳ hoặc Vệ binh Quốc gia.
- Vợ hoặc chồng của các thành viên quân đội chết khi đang tại ngũ hoặc do tàn tật liên quan đến nghĩa vụ cũng có thể đăng ký một trong những khoản vay này.
Ngoài ra, các khoản vay VA cho phép bạn tài trợ tới 100% giá mua bất động sản mà không cần phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân.
Tuy nhiên, các khoản vay VA có chi phí cấp vốn một lần. Khoản phí này thay đổi tùy theo khoản trả trước của bạn, loại khoản vay, số lần bạn chọn khoản vay VA và loại nghĩa vụ quân sự mà bạn đã ghi nhận. Ví dụ: nếu bạn không thanh toán trước và đây là khoản vay VA đầu tiên của bạn, phí cấp vốn sẽ là 2.3 phần trăm số tiền vay. Tuy nhiên, nếu bạn giảm 10% cho một căn nhà, phí tài chính của bạn sẽ là 1.4%. Các cựu chiến binh nhận được xếp hạng khuyết tật từ VA được miễn trả phí tài trợ.
VA không có yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu đối với khoản vay VA để mua nhà. Người vay đăng ký khoản vay VA với Rocket Mortgage® phải có Điểm FICO® tối thiểu là 580.
Yếu tố nào ảnh hưởng đến điểm tín dụng?
Trước khi bắt đầu quy trình thế chấp, bạn nên biết điểm tín dụng của mình và hiểu những yếu tố nào ảnh hưởng đến nó. Khi bạn hiểu thông tin này, bạn có thể bắt đầu cải thiện hoặc duy trì điểm tín dụng của mình để tạo cho mình cơ hội tốt nhất đủ điều kiện vay thế chấp.
Điểm FICO® là một trong những điểm đánh giá mức độ tín nhiệm thường được các nhà cho vay cầm cố (do Công ty Fair Isaac tạo ra). FICO® Scores hỗ trợ người cho vay tính lãi suất và phí bạn sẽ trả để được thế chấp.
Mặc dù Điểm FICO® của bạn rất quan trọng trong quá trình thế chấp, nhưng người cho vay cũng xem xét thu nhập, loại tài sản, tài sản và mức nợ của bạn khi quyết định có chấp nhận cho bạn vay hay không. Do đó, không có điểm tín dụng cụ thể cần thiết để đủ điều kiện.
Mặc dù các phương pháp tính điểm chính xác có thể khác nhau tùy theo bên cho vay, nhưng một số dạng của Điểm FICO® thông thường thường được sử dụng làm điểm khởi đầu. FICO® tính điểm của bạn bằng cách phân tích nhiều dữ liệu trên các báo cáo tín dụng của bạn từ ba văn phòng tín dụng chính (Equifax®, ExperianTM và TransUnion®), chẳng hạn như những cơ quan được liệt kê bên dưới. FICO® điểm nằm trong khoảng từ 300 đến 850.
Họ tạo điểm dựa trên các thông số sau bằng cách sử dụng thông tin này:
- Lịch sử thanh toán
- Số tiền nợ
- Độ dài lịch sử tín dụng
- Các hạng mục tín dụng
- Đã thêm tín dụng
Điểm của bạn càng cao, bạn càng dễ dàng đủ điều kiện để được thế chấp tài sản với lãi suất giảm.
Làm thế nào để nâng cao điểm tín dụng của bạn
Để cải thiện điểm tín dụng của bạn cho việc phê duyệt thế chấp sắp xảy ra, trước tiên, hãy xem lại báo cáo tín dụng của bạn để xem những yếu tố nào góp phần vào điểm của bạn. Hàng nămCreditReport.com cung cấp báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí cho tất cả người tiêu dùng.
Nếu bạn chưa từng xem báo cáo tín dụng của mình trước đây, thì điều đó có thể khiến bạn sợ hãi. Có các nguồn công khai có sẵn để hỗ trợ bạn, hoặc bạn có thể yêu cầu hỗ trợ trong cuộc trò chuyện của chúng tôi. Chúng tôi sẽ xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và nói về các cách để tăng điểm, chẳng hạn như mở tài khoản thẻ tín dụng bảo đảm hoặc chuyển số tiền giữa các thẻ tính phí.
Sau đây là những thói quen xây dựng tín dụng tốt nhất:
- Thanh toán hóa đơn đúng hạn - Lịch sử thanh toán của bạn là 35% điểm tín dụng FICO của bạn.
- Giảm việc sử dụng tín dụng của bạn bằng cách tạm thời tăng các khoản thanh toán nợ của bạn hoặc yêu cầu tăng hạn mức tín dụng.
- Tránh các hạn mức tín dụng mới - Các yêu cầu tín dụng khó đối với một hạn mức tín dụng mới được thực hiện và có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trong sáu tháng tới.
- Giữ các hạn mức tín dụng cũ luôn mở và bắt kịp các khoản thanh toán cũ hoặc các khoản nợ quá hạn thay vì đóng chúng.
- Hãy kiên nhẫn - Có thể mất đến 6 tháng để thấy những thay đổi đáng kể trong điểm tín dụng của bạn, vì vậy hãy cố gắng và chờ đợi.
Điểm tín dụng của bạn không cải thiện trong một sớm một chiều, và việc duy trì khoản nợ của bạn ở mức tối thiểu sẽ có lợi khi tìm mua một căn nhà. Ngay cả những cải thiện nhỏ về điểm tín dụng cũng có thể làm giảm lãi suất của bạn, giúp bạn tiết kiệm hàng chục nghìn đô la đủ thời gian để hỗ trợ việc nghỉ hưu hoặc học đại học!
Các yếu tố khác cần xem xét khi mua nhà
Điểm tín dụng của bạn chỉ là một yếu tố để người cho vay quyết định chấp thuận thế chấp của bạn. Dưới đây là một số yếu tố khác mà người cho vay xem xét.
# 1. Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập
Tỷ lệ nợ trên thu nhập, hoặc DTI, là tỷ lệ tổng thu nhập hàng tháng của bạn dành cho việc trả nợ. Một lần nữa, việc có ít nợ hơn so với thu nhập của bạn làm cho bạn ít nguy hiểm hơn đối với người cho vay, có nghĩa là bạn có thể tự tin vay nhiều hơn trên khoản thế chấp của mình.
Chia khoản nợ thường xuyên của bạn (thẻ tín dụng, khoản vay học, thanh toán ô tô, v.v.) cho thu nhập hàng tháng của bạn để tính DTI của bạn. Đây là một minh họa:
Nếu khoản nợ hàng tháng của bạn là 1,000 đô la và thu nhập hàng tháng của bạn là 3,000 đô la, thì DTI của bạn là 1,000 đô la / 3,000 đô la = 0.33, hay 33%.
Lợi ích tốt nhất của bạn là đặt mục tiêu DTI từ 50% trở xuống; DTI của bạn càng thấp, bạn càng có cơ hội được giảm lãi suất.
# 2. Tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV)
Người cho vay sử dụng tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) để ước tính rủi ro của họ khi cho bạn vay. Nó được tính bằng cách chia số tiền vay cho giá mua căn nhà.
Giả sử bạn mua một căn nhà với giá 150,000 đô la và vay thế chấp 120,000 đô la. LTV của bạn sẽ được đặt ở mức 80%. LTV của bạn giảm xuống khi bạn trả hết khoản vay của mình. Một LTV lớn hơn sẽ rủi ro hơn cho người cho vay của bạn vì nó cho thấy rằng khoản vay của bạn bao gồm phần lớn chi phí của ngôi nhà.
Khi bạn tăng khoản trả trước, LTV của bạn sẽ giảm. Sử dụng ví dụ trước, nếu bạn mua khoản thế chấp 110,000 đô la thay vì đặt cọc 40,000 đô la (nhiều hơn 10,000 đô la so với trước đây), thì LTV của bạn hiện là 0.73, tương đương 73 phần trăm.
Các tổ chức cho vay khác nhau cho phép các phạm vi LTV khác nhau. Tuy nhiên, sẽ tốt hơn nếu tỷ lệ của bạn là 80% hoặc thấp hơn. Nếu LTV của bạn lớn hơn 80%, bạn có thể buộc phải trả tiền bảo hiểm thế chấp. Hãy nhớ rằng điều này thay đổi theo loại khoản vay và một số khoản vay, chẳng hạn như khoản vay VA, có thể cho phép bạn tài trợ toàn bộ giá mua căn nhà mà không phải trả bảo hiểm thế chấp.
# 3. Thu nhập và Tài sản
Người cho vay của bạn muốn đảm bảo rằng bạn giữ một công việc ổn định. Người cho vay thường muốn hai năm xác minh thu nhập và tài sản. Tính nhất quán của thu nhập của bạn có thể ảnh hưởng đến lãi suất mà bạn được cung cấp.
Kết luận
Điểm tín dụng tối thiểu cần có để mua nhà khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay bạn muốn đủ điều kiện. Tuy nhiên, càng lớn thì tỷ lệ chấp tốt hơn sẽ càng dễ dàng hơn. Bạn không cần phải có điểm tín dụng hoàn hảo để vay thế chấp, nhưng nó sẽ giúp bạn cạnh tranh để có được căn nhà mà bạn mong muốn bằng cách cung cấp cho bạn nhiều khả năng tài chính hơn. Vì vậy, hãy thực hiện các bước để cải thiện tín dụng của bạn, tránh đăng ký các sản phẩm tín dụng trong khi tìm nhà và thảo luận về các lựa chọn thay thế của bạn với nhân viên cho vay thế chấp, người có thể hỗ trợ bạn.
Các câu hỏi thường gặp về Điểm tín dụng tối thiểu để mua nhà
Điểm FICO là 620 có Tốt không?
Điểm FICO® là 620 xếp bạn vào danh sách những người tiêu dùng có tín dụng được coi là công bằng. Điểm FICO® 620 của bạn thấp hơn điểm tín dụng trung bình ở Hoa Kỳ. Theo thống kê, 28 phần trăm người tiêu dùng có tín dụng Công bằng có khả năng trở nên vi phạm pháp luật đáng kể trong tương lai.
Điểm tối thiểu cho khoản vay FHA là bao nhiêu?
Điểm tín dụng tối thiểu cho khoản vay FHA là 580, với khoản trả trước 3.5% để mua nhà. Nếu bạn có thể tăng khoản trả trước của mình lên ít nhất 10%, bạn có thể đủ điều kiện với điểm tín dụng thấp tới 500.
Bạn có thể nhận được một khoản vay thế chấp với điểm tín dụng 623 không?
Nếu bạn có điểm tín dụng từ 623 trở lên và đáp ứng các tiêu chuẩn khác, bạn sẽ không gặp khó khăn khi đảm bảo một khoản thế chấp. Điểm tín dụng dao động từ 620 đến 680 được coi là công bằng. Nhiều công ty cho vay cầm cố cung cấp các lựa chọn cho vay cho những người có điểm tín dụng trong những năm 500.
Bài viết liên quan
- Điểm tín dụng bạn cần để mua nhà: Các phương pháp hay nhất của Hoa Kỳ vào năm 2022
- Làm thế nào để mua một ngôi nhà với tín dụng khó đòi: Hướng dẫn chi tiết vào năm 2022
- Cách tính Vốn chủ sở hữu nhà với các ví dụ thực tế & tất cả những gì bạn cần
- Thế chấp không trả trước: Nhận thế chấp không cần trả trước vào năm 2022
- Thế chấp: Hướng dẫn 2022 đơn giản cho người mới bắt đầu và tất cả những gì bạn cần Cập nhật !!!
- ĐIỂM TÍN DỤNG ĐỂ MUA NHÀ: Điểm tín dụng tốt và cách cải thiện
