Người cho vay thế chấp của bạn sẽ thiết lập một tài khoản ký quỹ, thường được gọi là tài khoản tạm giữ, tùy thuộc vào nơi bạn cư trú, để trang trải một số khoản phí liên quan đến tài sản. Bài viết này ở đây để đề cập đến tài khoản tạm giữ là gì, bao gồm tài khoản tạm giữ, thế chấp tài khoản tạm giữ và tài khoản tạm giữ hoàn trả.
Hiểu tài khoản tạm giữ
Tiền cho tài khoản được khấu trừ từ một phần khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Ngoài ra, tài khoản ký quỹ hoặc tài khoản tạm giữ hỗ trợ bạn thanh toán các khoản chi tiêu này. Vì bạn chuyển tiền qua người cho vay hoặc người phục vụ hàng tháng, thay vì thanh toán một hóa đơn lớn một hoặc hai lần một năm.
Tuy nhiên, nhiều người cho vay yêu cầu bạn trả thuế và bảo hiểm thông qua ký quỹ. Để họ có thể đảm bảo rằng hóa đơn được thanh toán. Tài khoản tạm giữ ký quỹ sẽ được quản lý bởi công ty dịch vụ thế chấp của bạn, họ sẽ thay mặt bạn thanh toán các hóa đơn này. Ký quỹ Tạm giữ tài khoản đôi khi cần theo luật.
Thuế tài sản và chi phí bảo hiểm có thể thay đổi theo từng năm. Kết quả là khoản thanh toán ký quỹ của bạn, và do đó tổng số tiền thanh toán hàng tháng của bạn sẽ thay đổi.
Hơn nữa, nếu bạn không trả thuế hoặc bảo hiểm, người cho vay của bạn có thể;
Trừ số tiền vào số dư khoản vay của bạn.
Bao gồm một tài khoản ký quỹ với khoản vay của bạn.
Mua bảo hiểm chủ nhà bổ sung thay mặt bạn và lập hóa đơn cho bạn. Hơn nữa, bảo hiểm do người cho vay mua, thường được gọi là bảo hiểm cưỡng bức, thường đắt hơn bảo hiểm chủ nhà tự mua.
Ngay cả khi người cho vay của bạn không yêu cầu tài khoản Impound ký quỹ, bạn có thể thử tự mình có được một tài khoản. Hơn nữa, bằng cách đóng góp một số tiền nhỏ với mỗi lần thanh toán thế chấp. Tài khoản ký quỹ ký quỹ giúp dễ dàng lập ngân sách cho các chi phí đáng kể liên quan đến tài sản. Do đó, bạn sẽ không phải hối hả trả một hóa đơn thuế bất động sản hoặc bảo hiểm khổng lồ phí bảo hiểm khi đến hạn.
Cách hoạt động của thế chấp tài khoản Impound
Tài khoản tạm giữ về cơ bản là tài khoản được quản lý bởi một công ty thế chấp. Nhận các khoản thanh toán bảo hiểm và thuế cần thiết để bạn giữ lại ngôi nhà của mình nhưng về mặt kỹ thuật không phải là một phần của khoản thế chấp. Hơn nữa, chi phí hàng năm của mỗi hình thức bảo hiểm được chia thành số tiền hàng tháng. Và được người cho vay thêm vào khoản thanh toán thế chấp của bạn.
Thế chấp tài khoản bị ràng buộc là bắt buộc
Bởi vì những người đi vay với số tiền trả trước khiêm tốn được coi là có rủi ro cao hơn. Hơn nữa, một số người cho vay đảm bảo rằng nhà nước sẽ không thu giữ do không nộp thuế tài sản. Và những người đi vay sẽ không thiếu bảo hiểm chủ sở hữu nhà nếu tài sản bị phá hủy. Trong trường hợp vỡ nợ, tài khoản tạm giữ đảm bảo rằng người cho vay là chủ sở hữu duy nhất của tài sản.
Thế chấp tài khoản tạm giữ là tùy chọn
Ngay cả khi tài khoản tạm giữ không được coi là cần thiết, một tài khoản có thể được chọn tại thời điểm ký kết khoản vay. Tuy nhiên, đó có phải là một ý tưởng hay?
Về mặt tiêu cực, nó đang trói buộc số tiền có thể được chi tiêu tốt hơn ở những nơi khác. Hơn nữa, không phải tất cả các tiểu bang đều yêu cầu người cho vay trả lãi cho các khoản tiền được giữ trong tài khoản tạm giữ. Và những khoản đó có thể không trả nhiều như cá nhân có thể kiếm được nếu họ tự đầu tư tiền. Không có gì ngạc nhiên khi một số khách hàng thích gửi tiền vào một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc thực hiện một khoản đầu tư khác.
Hơn nữa, nếu công ty thế chấp không thanh toán các hóa đơn đúng hạn. Chẳng hạn như thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà, chủ nhà sẽ vẫn phải chịu trách nhiệm. Do đó, chủ sở hữu bất động sản nên biết ngày đến hạn của các khoản thanh toán này và theo dõi chặt chẽ tài khoản tạm giữ của họ.
Tuy nhiên, trong khi tài khoản tạm giữ có ý định bảo vệ người cho vay, nó cũng có thể mang lại lợi ích cho người đi vay. Hơn nữa, những người đi vay thoát khỏi cú sốc khi phải trả những khoản chi phí khổng lồ một hoặc hai lần một năm bằng cách thanh toán dần dần trong suốt cả năm. Và họ đảm bảo rằng tiền để thanh toán các khoản thanh toán đó sẽ có sẵn khi họ cần.
Kết luận về thế chấp tài khoản bị ràng buộc
Tài khoản tạm giữ thế chấp là một ý tưởng khủng khiếp đối với nhiều chủ nhà. Nếu không có chúng, những người cho vay có thể không muốn cho những người nộp đơn vay chỉ có khả năng chi trả các khoản thanh toán nhỏ. Tuy nhiên, Hiểu cách thức hoạt động của các tài khoản tạm giữ, theo dõi chúng đúng cách – và loại bỏ chúng khi có thể – là cách tốt nhất để đối phó với chúng.
Hoàn lại tiền cho tài khoản
Khi số dư trong tài khoản của bạn vượt quá lần thanh toán tiếp theo cộng với giá trị thanh toán của hai tháng, bạn có thể yêu cầu hoàn lại tiền tạm ứng cho tài khoản.
Hơn nữa, khoản hoàn trả tài khoản tạm giữ có thể xảy ra nếu bạn thanh toán toàn bộ khoản thế chấp của mình. Số tiền còn lại của tài khoản phải được trả lại cho bạn. Tuy nhiên, một số chính phủ còn trả thêm tiền lãi cho các khoản tiền trong tài khoản tạm giữ, điều này có thể dẫn đến tình trạng vượt mức và yêu cầu hoàn trả.
Một số lý do phổ biến hơn cho việc hoàn lại tiền vào tài khoản bao gồm
- Giảm hóa đơn thuế,
- Thay đổi công ty bảo hiểm để có tỷ lệ tốt hơn,
- Khoản thanh toán thừa tại thời điểm mua hàng, hoặc hóa đơn tương tự do bạn và công ty thế chấp thanh toán và số dư được trả lại cho công ty.
Không có hạn chế về số tiền hoàn trả mà bạn có thể nhận được, điều này hợp lý vì đó là tiền của bạn. Tuy nhiên, hạn chế duy nhất là số tiền phải lớn hơn 50 đô la. Ngoài ra, yêu cầu của bên cho vay theo RESPA là hoàn trả số tiền cho bạn trong vòng 30 ngày kể từ ngày phân tích và xác định số tiền thừa.
Các bước về cách tính tiền hoàn lại tài khoản ẩn
Trong hầu hết các trường hợp, việc tính tiền hoàn lại tài khoản tạm thời của bạn rất đơn giản.
Bước đầu tiên
Bạn phải xác định số tiền ký quỹ hàng tháng của mình. Khoản thanh toán của bạn được tạo thành từ thuế tài sản của bạn và phí bảo hiểm chủ sở hữu nhà. Bởi vì những số liệu này là hàng năm, bạn phải chia chúng cho 12 để có được tỷ lệ hàng tháng. Sau đó, cộng chúng lại với nhau để xác định số tiền thanh toán ký quỹ hàng tháng của bạn.
Bước thứ hai
Bước tiếp theo là kiểm tra số lượng đệm mà người cho vay được phép bảo quản theo RESPA. Tuy nhiên, điều này tương đương với hai tháng thanh toán. Nhân khoản thanh toán hàng tháng của bạn với ba để tính cho khoản thanh toán của tháng tiếp theo cũng như khoảng thời gian hai tháng. Hơn nữa, tổng số tiền mà doanh nghiệp dịch vụ thế chấp được phép giữ trong tài khoản tạm giữ của bạn được tính ở đây.
Bước thứ ba
Lấy con số này và so sánh với số dư thực của tài khoản. Nếu số dư trong tài khoản của bạn là 50 đô la trở lên so với tính toán của bạn, bạn có thể đủ điều kiện để được hoàn lại tiền. Hơn nữa, không có giới hạn nào về số tiền hoàn lại bạn có thể nhận được. Hạn chế duy nhất là nó phải nhiều hơn $ 50.
Nếu bạn không cần tiền ngay, bạn luôn có thể đợi vài tháng. Hầu hết các công ty cho vay thế chấp thực hiện phân tích tiền ký quỹ một vài lần mỗi năm và công ty sẽ nhận thức được khoản nợ này. Tuy nhiên, nếu bạn cần tiền ngay bây giờ, bạn có quyền nhận tiền theo RESPA và có thể tìm kiếm nó bằng cách gọi cho nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn.
Tóm tắt hoàn lại tiền cho tài khoản
Tài khoản tạm giữ là một cách thuận tiện cho tất cả các bên tham gia vào quá trình cho vay. Để đảm bảo rằng các hóa đơn thích hợp để bảo vệ tài sản được thanh toán đúng hạn. Vì số tiền trong tài khoản là dành cho các khoản thanh toán trong tương lai nên mọi thứ có thể thay đổi và có thể có số tiền dư thừa trong tài khoản. Hơn nữa, nếu bạn phát hiện ra rằng số dư tạm giữ của bạn lớn hơn yêu cầu mà bạn có trong tay. Sau đó, bạn luôn có thể gọi cho người cho vay và yêu cầu hoàn trả khoản tạm ứng. Miễn là số tiền thừa lớn hơn 50 đô la, công ty sẽ có 30 ngày để phản hồi.
Bạn có nên tránh tạm giữ tài khoản?
Nếu bạn tránh thiết lập một tài khoản tạm giữ trong khi thương lượng một tài khoản mới thế chấp? Hoặc, nếu bạn có thể, hãy bỏ một cái hiện có? Tất cả phụ thuộc vào lý do tại sao bạn muốn
Nếu bạn lo lắng về việc mất đi tiền lãi của mình, ghét bị đối xử như một đứa trẻ tài chính và không có mối quan tâm nào về tài chính, thì đó có thể là một lựa chọn khả thi. Tuy nhiên, hãy sẵn sàng cho một căng thẳng hành chính bổ sung.
Bạn sẽ không chỉ phải lập ngân sách và thanh toán những hóa đơn đó, mà còn phải cho người cho vay của bạn thấy rằng bạn đã làm như vậy. Hơn nữa, bạn cũng có thể yêu cầu trả một khoản phí từ bỏ bắt buộc tại thời điểm đóng hoặc hủy bỏ.
Nhiều người đánh giá cao việc có tài khoản tạm giữ ký quỹ của họ. Vì họ được miễn nghĩa vụ hành chính. Tuy nhiên, nếu bạn không phải là một trong những người đó, thời gian để giải quyết chúng là khi bạn đang tìm kiếm một khoản thế chấp.
Impound nghĩa là gì đối với khoản vay?
Tiền của bạn cho các chi phí bất động sản ngoài thế chấp như thuế bất động sản và bảo hiểm được giữ trong tài khoản tạm giữ. Bởi vì người cho vay của bạn chịu trách nhiệm về nó, bạn không cần phải lo lắng về việc tự mình theo dõi tài khoản.
Tài khoản ký quỹ của tôi có được hoàn tiền không?
Nếu bạn có bất kỳ khoản tiền còn lại nào trong tài khoản ký quỹ của mình sau khi thanh toán hết khoản thế chấp của mình, thì bạn đủ điều kiện để nhận lại khoản tiền ký quỹ đó. Sau khi bạn thanh toán đầy đủ khoản thế chấp của mình, người phục vụ phải hoàn trả số tiền còn lại trong tài khoản ký quỹ của bạn trong vòng 20 ngày.
Có thể ngừng sử dụng tài khoản ký quỹ không?
Tài khoản ký quỹ thường phải tồn tại ít nhất năm năm. Nếu số dư khoản vay còn lại nhỏ hơn 80% giá trị ban đầu của tài sản và không có khoản thanh toán quá hạn nào, bạn có thể hủy tài khoản ký quỹ sau năm năm.
Tiền trong tài khoản ký quỹ thuộc về ai?
Trước khi tiền hoặc tài sản được chuyển từ bên này sang bên khác trong một giao dịch, một bên thứ ba trung lập được cho là đang giữ chúng trong tài khoản ký quỹ. Cho đến khi cả người mua và người bán tuân thủ các điều khoản của hợp đồng, bên thứ ba sẽ giữ tiền.
Bỏ qua ký quỹ có phải là một bước đi khôn ngoan?
Tránh ký quỹ cũng có thể là một lựa chọn khôn ngoan nếu bạn muốn đảm bảo rằng các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của mình không đổi. Nếu bạn có tài khoản ký quỹ, bạn có thể không nhận thấy sự thay đổi trong hóa đơn thuế tài sản hoặc phí bảo hiểm cho đến cuối năm.
Bạn có quyền truy cập vào các khoản tiền trong Tài khoản ủy thác không?
Tài khoản ký quỹ chủ yếu được sử dụng để trả thuế và bảo hiểm sau khi đóng cửa bất động sản. Điều này hoạt động bằng cách làm một ứng dụng thế chấp. Bạn có thể thấy mình đang sử dụng số tiền trong tài khoản ký quỹ của mình để hỗ trợ các khoản thanh toán hàng tháng nếu bạn sử dụng một công ty cho vay thế chấp để vay tiền mua nhà.
Tôi có nên thanh toán số dư tài khoản ký quỹ của mình không?
Nếu bạn có một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh cho phép lãi suất của bạn tăng lên, thì việc đệm vào tài khoản ký quỹ của bạn là một ý tưởng khôn ngoan. Mặt khác, việc thanh toán tiền gốc sẽ dẫn đến việc trả nợ nhanh hơn và tăng giá trị sở hữu nhà. Cả hai đều có lợi ích.
Kết luận
Tài khoản tạm giữ về cơ bản là tài khoản do công ty thế chấp quản lý để nhận tiền bảo hiểm và tiền thuế yêu cầu bạn giữ nhà nhưng về mặt kỹ thuật không phải là một phần của khoản thế chấp.
Câu hỏi thường gặp về tài khoản Impound
Tài khoản tạm giữ có tốt không?
Tài khoản tạm giữ có lợi rất nhiều cho người cho vay vì họ biết thuế tài sản của bạn sẽ được trả đúng hạn và bảo hiểm chủ sở hữu nhà của bạn sẽ không mất hiệu lực. Rốt cuộc, nếu bạn phải trả tất cả một lần, có khả năng bạn sẽ không có đủ tiền mặt cần thiết.
Tài khoản ký quỹ trong ngân hàng là gì?
Tài khoản ký quỹ là tài khoản được thiết kế để giữ tiền tạm thời trong việc bảo quản an toàn. Nhà cung cấp dịch vụ ký quỹ phải là một bên thứ ba không quan tâm và không có ưu tiên về việc ai cuối cùng sẽ nhận được tiền từ tài khoản.
Ký quỹ là tốt hay xấu?
Ký quỹ không phải là tất cả đều xấu.
Có những lý do chính đáng để duy trì một khoản ký quỹ:… Người cho vay được lợi khi có một khoản tiền ký quỹ thay thế cho thuế và bảo hiểm vì nó bảo vệ họ trước rủi ro tài sản thế chấp cho khoản vay của họ (ngôi nhà của bạn) bị bán đấu giá bởi quận nếu những chi phí đó không được trả tiền.
- QUỸ THUẾ KHAI THÁC: Bồi thường, Tổng quan & Tất cả những gì bạn cần biết
- Đại lý ký quỹ: Hướng dẫn AZ đơn giản (+ Mẫu cập nhật)
- NHÂN VIÊN KÝ QUỸ: Tổng quan, mức lương và cách trở thành người ký quỹ
- Giải ngân ký quỹ: Định nghĩa, Các loại, Ưu điểm và Nhược điểm
- CÂN BẰNG / CHUYỂN KHOẢN THẺ TÍN DỤNG là gì: Cách thức hoạt động, số dư dương và âm
