Bạn muốn mua nhà nhưng chưa đủ tiền? Bạn có thể nộp đơn xin thế chấp. Trong bài viết này, bạn sẽ học cách đủ điều kiện vay thế chấp ngay cả khi bạn có thu nhập thấp hoặc tín dụng xấu. Bạn có thể hỏi: “Tôi có thể đủ điều kiện vay thế chấp mà không phải trả trước không?” Chúng tôi cũng sẽ trả lời câu hỏi này.
Làm thế nào để đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp
# 1. Cải thiện tín dụng của bạn
Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng rất nhiều đến khả năng nhận được một khoản vay mua nhà. Thực hiện một số hành động để khôi phục tín dụng của bạn để giúp bạn đủ điều kiện nhận các loại khoản vay bổ sung và nhận được lãi suất rẻ hơn. Dưới đây là ba bước đơn giản để bắt đầu trên con đường đạt được tín dụng tốt hơn.
- Thực hiện tất cả các khoản thanh toán của bạn đúng hạn. Chiến lược đơn giản nhất để cải thiện điểm tín dụng của bạn là thiết lập hồ sơ theo dõi các khoản thanh toán đúng hạn. Ghi lại thời điểm đến hạn của mỗi khoản vay và khoản trả góp bằng thẻ tín dụng và luôn ghi số tiền tối thiểu. Bạn cũng có thể đăng ký thanh toán tự động cho một số khoản vay của mình nếu có thể truy cập được.
- Duy trì cảnh giác đối với việc tiêu dùng tín dụng của bạn. Bạn có tính phí quá nhiều vào thẻ tín dụng của mình mỗi tháng không? Nếu trường hợp này xảy ra, người cho vay sẽ xem bạn như một ứng cử viên rủi ro hơn. Để đạt được sự cải thiện lớn nhất về điểm tín dụng của bạn, hãy cố gắng sử dụng không quá 30% toàn bộ tín dụng hiện có của bạn mỗi tháng.
- Trả hết nợ của bạn. Trả bớt nợ chứng tỏ bạn hiểu cách xử lý tài chính của mình và bạn không vay nhiều tiền hơn khả năng trả nợ. Lập chiến lược để trả hết nợ càng sớm càng tốt và quan sát điểm tín dụng của bạn tăng vọt.
# 2. Giảm tỷ lệ DTI của bạn
Giảm tỷ lệ DTI của bạn để giải phóng thêm tiền cho khoản trả trước - nó sẽ khiến bạn trở thành một ứng cử viên hấp dẫn hơn đối với những người cho vay. Có hai kỹ thuật cơ bản để giảm tỷ lệ DTI của bạn:
Giảm chi tiêu của bạn. Hướng tất cả số tiền bổ sung hàng tháng của bạn vào việc giảm nợ và giảm quy mô để giảm chi phí sinh hoạt của bạn.
Tăng thu nhập của bạn. Yêu cầu tăng lương tại nơi làm việc, bắt đầu kinh doanh phụ hoặc hướng tới mục tiêu nhận thêm giờ làm thêm trên mỗi lần nhận lương của bạn.
Cả hai chiến lược đều không đơn giản, nhưng cả hai đều có thể đột ngột tăng cơ hội thành công của bạn với người cho vay.
# 3. Tiết kiệm nhiều hơn cho khoản thanh toán trước lớn hơn
Khoản thanh toán nhiều hơn sẽ làm giảm số tiền mà người cho vay của bạn phải cung cấp cho bạn. Điều này làm giảm rủi ro của người cho vay đối với khoản vay của bạn vì họ sẽ mất ít tiền hơn nếu bạn vỡ nợ. Tiết kiệm cho một khoản trả trước cao hơn sẽ khiến bạn trở thành ứng cử viên hấp dẫn hơn cho khoản vay và thậm chí có thể thuyết phục người cho vay cho bạn nghỉ trong các khía cạnh khác của đơn đăng ký. Sử dụng các đề xuất sau để tăng quỹ thanh toán giảm của bạn:
- Lập ngân sách tiết kiệm. Kiểm tra ngân sách hàng tháng của bạn để xem bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu mỗi tháng. Giữ tiền thanh toán của bạn trong một tài khoản tiết kiệm riêng biệt và chống lại sự thôi thúc sử dụng nó.
- Bắt đầu kinh doanh phụ. Kiếm thêm tiền ngoài công việc của bạn chưa bao giờ dễ dàng hơn trong nền kinh tế “hợp đồng biểu diễn” theo yêu cầu. Lái xe cho dịch vụ đi chung xe, giao đồ ăn cho các công ty địa phương hoặc đăng ký một vài công việc lặt vặt trên các trang web như TaskRabbit.
- Bán một số thứ của bạn. Các trang web như eBay, Poshmark và ThredUp giúp bạn dễ dàng bán những thứ cũ mà bạn không cần nữa. Tìm kiếm xung quanh nhà của bạn những thứ bạn nghĩ rằng bạn có thể bán và liệt kê chúng.
#4. Khám phá các khoản cho vay được Chính phủ hỗ trợ
Các khoản cho vay được chính phủ bảo đảm là một loại lựa chọn tài chính cụ thể có bảo hiểm từ chính phủ liên bang. Điều này có nghĩa là cơ quan quản lý sẽ thay mặt người cho vay của bạn thanh toán hóa đơn nếu bạn không trả được nợ. Các khoản cho vay được chính phủ bảo đảm ít rủi ro hơn đối với người cho vay và có tiêu chuẩn thấp hơn đối với người nộp đơn. Tuy nhiên, mỗi khoản vay của chính phủ đều có những yêu cầu đặc biệt riêng mà bạn cần phải đáp ứng trước khi đủ điều kiện.
Có ba loại chính cho vay của chính phủ:
Các khoản vay USDA: Các khoản vay USDA được Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ bảo hiểm. Các khoản vay này có thể cho phép bạn mua một bất động sản ở một vùng nông thôn hoặc vùng ngoại ô thích hợp mà không phải trả thêm tiền. Chúng tôi hiện không cung cấp các khoản vay USDA.
Các khoản vay VA: Các khoản vay VA được hỗ trợ bởi Bộ Cựu chiến binh. Nói chung, bạn có thể mua nhà không cần trả trước với khoản vay VA.
Các khoản vay FHA: Các khoản vay FHA được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) (FHA) bảo hiểm. Các khoản vay của FHA cung cấp điểm tín dụng và tiêu chuẩn thu nhập thấp hơn và có thể cho phép bạn nhận một khoản thế chấp với mức giảm xuống thấp hơn 3.5%.
# 5. Cân nhắc việc có một người đồng ký kết
Người đồng ký tên là người đồng ý chịu trách nhiệm tài chính đối với khoản thế chấp nếu người nộp đơn ban đầu không thực hiện thanh toán của họ. Việc nhờ ai đó đồng ký tên vào đơn đăng ký thế chấp của bạn có thể thúc đẩy nó trong mắt người cho vay, vì nó có thể thuyết phục họ rằng họ sẽ được hoàn trả ngay cả khi người đi vay không trả được nợ.
Làm thế nào để đủ điều kiện để được thế chấp bằng tín dụng xấu
Mặc dù việc mua một căn nhà thế chấp hoặc tái cấp vốn bằng khoản tín dụng kém hoàn hảo có thể tốn nhiều tiền hơn, nhưng nó vẫn có thể hấp dẫn hơn là tiếp tục trả tiền thuê nhà. Dưới đây là một số gợi ý để giúp bạn có được thế chấp bằng tín dụng xấu:
# 1. Mua sắm xung quanh
Mỗi công ty cho vay thế chấp đều khác nhau và một số có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn những công ty khác. Theo nghiên cứu, nhận được nhiều báo giá lãi suất có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la trong suốt thời hạn 30 năm thế chấp.
# 2. Nghĩ lớn hơn ngân hàng
Những người cho vay phi ngân hàng và trực tuyến, công đoàn tín dụng và các loại hình cho vay khác cạnh tranh cho doanh nghiệp của bạn. Cho phép họ cạnh tranh để xem bạn nhận được ưu đãi tốt nhất ở đâu.
# 3. Điều tra các khoản cho vay mua nhà tín dụng xấu
Nếu bạn là người mua nhà lần đầu hoặc đủ điều kiện cho các chương trình cho vay thu nhập thấp, bạn có các lựa chọn khác với khoản vay thông thường. Các khoản vay VA và USDA không có khoản trả trước và không có điểm tín dụng tối thiểu, vì vậy hãy kiểm tra với người cho vay của bạn để xem bạn có đủ điều kiện hay không. Các chương trình cho vay Fannie Mae HomeReady, Freddie Mac HomeOne, và Home Possible, cũng như nhiều chương trình dành cho người mua nhà lần đầu, cũng đáng để điều tra.
#4. Tìm người đồng ký
Nếu bạn có tín dụng kém, bạn có thể cân nhắc việc nhờ một thành viên trong gia đình hoặc bạn bè có tín dụng tốt hơn đồng ký tên vào khoản thế chấp của bạn. Điều này có thể giúp ích cho đơn đăng ký của bạn, nhưng chỉ khi người đồng ký tên có thể và sẵn sàng nhận nợ.
# 5. Kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện để nhận hỗ trợ thanh toán trước không
Nếu bạn có tín dụng xấu và muốn vay thế chấp, bạn có thể lo lắng về việc trả trước hoặc hy vọng tăng khoản trả trước để bù đắp cho tình trạng tín dụng của bạn. Có hơn 2,500 chương trình hỗ trợ thanh toán trước trên toàn quốc, vì vậy bạn có thể đủ điều kiện cho một chương trình này.
# 6. Không thực hiện thay đổi lớn nào đối với tình hình tài chính của bạn
Thẻ tín dụng mới hoặc giao dịch mua lớn có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn, vì vậy hãy tránh tiếp nhận hoặc đăng ký khoản nợ mới trong quá trình đăng ký thế chấp.
# 7. Theo dõi các khoản vay phê duyệt 'đảm bảo'
Nếu bạn thấy quảng cáo hứa hẹn chấp thuận thế chấp "được đảm bảo" bất kể tín dụng, đó là một dấu hiệu đỏ. Theo luật liên bang, người cho vay phải xác minh khả năng trả nợ thế chấp của người vay, vì vậy không thể có “bảo lãnh” trừ khi điều đó xảy ra. Bạn thậm chí có thể nhận được sự chấp thuận đảm bảo đối với các loại ưu đãi này, nhưng nó sẽ có chi phí cắt cổ hoặc tăng cao.
Làm thế nào để đủ điều kiện cho một khoản thế chấp với thu nhập thấp
Vay tín chấp với mức thu nhập thấp có thể khó nhưng không phải là không thể. Bạn có thể thực hiện các hành động khác để cải thiện cơ hội được chấp nhận.
# 1. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn
Bên cho vay sẽ xem xét điểm tín dụng của bạn ngoài thu nhập của bạn. Người cho vay sử dụng con số này để xác định mức độ rủi ro mà bạn cho vay. Nếu lương của bạn thấp nhưng bạn được xếp hạng tín nhiệm xuất sắc, điều này sẽ có lợi cho bạn. Hãy kiểm tra nó thường xuyên và làm mọi cách để duy trì con số cao và kỷ lục của bạn trông đẹp mắt.
# 2. Hiểu thu nhập của bạn.
Khi so sánh với một người có mức lương hoặc thu nhập ổn định, số tiền bạn có thể vay có thể khó tính toán. Những người cho vay cố gắng giải quyết vấn đề này bằng cách xem xét mức lương hàng năm của bạn trong ba năm qua và lấy con số trung bình hoặc thấp nhất để xác định số tiền bạn có thể hoàn trả. Bắt đầu xem qua các tài khoản của bạn để hiểu các con số. Sau đó, bạn có thể sử dụng Máy tính thế chấp để xác định số tiền bạn có thể vay.
# 3. Chọn thời điểm lý tưởng.
Thời gian là tất cả. Nếu có thể, hãy đợi cho đến khi thu nhập của bạn ổn định hơn (ví dụ: nếu bạn đang thực hiện một dự án dài hạn) trước khi nộp hồ sơ. Bạn muốn tạo ấn tượng tốt nhất đối với những người cho vay tiềm năng.
#4. Hiển thị thành tích của bạn.
Việc có khách hàng định kỳ hoặc hợp đồng dài hạn sẽ chứng tỏ một biện pháp ổn định nhất định. Cho những người cho vay tiềm năng thấy hồ sơ theo dõi và khả năng kiếm tiền của bạn sẽ khiến bạn trở nên hấp dẫn hơn với tư cách là một người nộp đơn thế chấp.
# 5. Thực hiện một khoản tiền gửi lớn hơn.
Nếu bạn là người mua lần đầu, việc trả trước nhiều tiền hơn sẽ giúp những người cho vay tiềm năng giảm thiểu rủi ro. Nó cũng chứng tỏ bạn là một người tiết kiệm tốt, điều này sẽ dẫn đến giá cả cạnh tranh hơn.
# 6. Tham khảo ý kiến của một nhà môi giới thế chấp.
Thị trường thế chấp rất lớn. Nó có thể đặc biệt khó khăn nếu bạn lo lắng về tiền bạc của mình. Một nhà môi giới chuyên nghiệp hiểu thị trường, những người cho vay nào có nhiều khả năng chấp nhận bạn nhất và cách làm cho đơn đăng ký của bạn trông đẹp nhất có thể.
Làm thế nào để đủ điều kiện cho một khoản thế chấp mà không cần trả trước
Phương pháp duy nhất để đảm bảo một khoản thế chấp mà không phải trả trước thông qua các nhà đầu tư thế chấp chính là vay một khoản vay được chính phủ hậu thuẫn. Chính phủ liên bang bảo lãnh các khoản vay do chính phủ bảo lãnh. Nói cách khác, nếu bạn ngừng thanh toán thế chấp, chính phủ (cùng với người cho vay của bạn) sẽ giúp định giá.
Các lựa chọn thế chấp không cần trả trước
Hãy xem cách nhận khoản vay VA hoặc khoản vay USDA, hai chương trình cho phép bạn mua nhà mà không phải trả trước.
Vay VA
Nếu bạn là thành viên của lực lượng tại ngũ, Lực lượng Vệ binh Quốc gia hoặc lực lượng dự bị, hoặc vợ / chồng đủ điều kiện còn sống của một cựu chiến binh đã qua đời, bạn có thể đủ điều kiện để được vay VA. Các khoản vay VA được bảo lãnh bởi Bộ Cựu chiến binh và là một cách tuyệt vời để mua một ngôi nhà mà không phải trả tiền. Ngoài ra, các khoản vay VA cho phép bạn trả phí cấp vốn VA một lần là 2.3 phần trăm số tiền vay của bạn thay cho bảo hiểm thế chấp. Phí cấp vốn không có khoản trả trước là 3.6 phần trăm cho mỗi lần sử dụng liên tiếp một khoản vay VA.
Để đủ điều kiện cho khoản vay VA, bạn phải đủ điều kiện cho ít nhất một trong các yêu cầu dịch vụ sau:
- Đã phục vụ 90 ngày hoạt động thời chiến liên tục
- Phục vụ 181 ngày tại ngũ liên tục trong thời bình
- Đã phục vụ trong Lực lượng Vệ binh Quốc gia hoặc Lực lượng Dự bị hơn 6 năm hoặc ít nhất 90 ngày theo lệnh Đề mục 32, với ít nhất 30 ngày trong số đó là liên tục
- Được trả tự do do khuyết tật liên quan đến dịch vụ
- Là vợ / chồng của một thành viên dịch vụ đã chết trong khi thi hành nhiệm vụ hoặc do khuyết tật liên quan đến dịch vụ.
Ngoài các yêu cầu về dịch vụ, bạn phải có điểm tín dụng ít nhất là 580 để đủ điều kiện nhận khoản vay VA.
Cho vay USDA
Khoản vay USDA là khoản vay được Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ bảo lãnh. Rocket Mortgage hiện không cung cấp các khoản vay USDA. Các khoản vay USDA xây dựng và các khoản vay USDA có sẵn từ chính phủ để hỗ trợ phát triển ở các vùng nông thôn và ngoại ô. Bạn có thể vay USDA mà không phải trả thêm tiền. Các khoản vay USDA cũng đưa ra mức phí rẻ hơn so với các hình thức cho vay khác.
Để đủ điều kiện vay USDA, cả bạn và nhà của bạn phải đáp ứng một số điều kiện. Đầu tiên và quan trọng nhất, nhà của bạn phải ở nông thôn hoặc ngoại ô. Kiểm tra bản đồ của USDA về các vị trí đủ điều kiện để xem liệu cơ sở kinh doanh của bạn có đủ điều kiện hay không. Bất kỳ nơi nào bên ngoài vùng màu cam trên bản đồ này đều được coi là vùng nông thôn. Hơn nữa, ngôi nhà của bạn không thể là một trang trại làm việc. Đó phải là một ngôi nhà dành cho một gia đình, và bạn phải sống ở đó như nơi ở chính của mình.
Để đủ điều kiện, bạn cũng phải đáp ứng các yêu cầu tài chính nhất định. Tổng thu nhập tổng hợp của hộ gia đình bạn không được vượt quá 115 phần trăm thu nhập trung bình của quận. Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn không được quá 45 phần trăm và bạn cần phải có Điểm FICO® ít nhất là 640 để được xem xét.
Mất bao lâu để có được một khoản vay thế chấp?
Thường mất từ 30 đến 60 ngày kể từ thời điểm phê duyệt thế chấp để đóng khoản vay. Mức độ phức tạp của khoản vay của bạn cũng sẽ ảnh hưởng đến thời gian hoàn tất khoản vay; ví dụ, khoản vay được chính phủ bảo lãnh thường mất nhiều thời gian hơn khoản vay thông thường.
Bạn có thể nhận được một khoản thế chấp mà không cần một công việc?
Miễn là bạn có thể cho người cho vay thế chấp thấy rằng bạn có đủ thu nhập, bạn có thể nhận được một khoản thế chấp ngay cả khi bạn không có việc làm. Ví dụ, bạn có thể được chấp thuận cho vay nếu bạn có nhiều tiền mặt, các nguồn thu nhập khác (như tiền thuê nhà hoặc quỹ hưu trí) hoặc một người có trách nhiệm sẵn sàng đồng ký tên cho bạn.
Điểm tín dụng nào là cần thiết cho một khoản thế chấp?
Để đủ điều kiện vay thế chấp, thường phải có điểm tín dụng ít nhất là 620. Tuy nhiên, các khoản vay có lãi suất cố định thông thường và các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh có các yêu cầu tín dụng chặt chẽ hơn các khoản thế chấp được chính phủ hỗ trợ, chẳng hạn như các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) (ARM).
Làm thế nào khó khăn để có được một thế chấp?
Ví dụ, nếu bạn có một khoản thế chấp hiện tại, tình hình tài chính và cá nhân của bạn sẽ đóng một vai trò. Khả năng đơn xin thế chấp của bạn được chấp thuận tùy thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm khoản trả trước, lịch sử tín dụng, thu nhập và mức nợ của bạn.
Thế chấp nào dễ nhận nhất?
Một khoản vay FHA, được bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang, là một khoản thế chấp với các tiêu chuẩn đủ điều kiện nhẹ nhàng hơn. Chẳng hạn, những người vay có điểm tín dụng thấp hơn lý tưởng và tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn lý tưởng vẫn có thể đủ điều kiện cho loại khoản vay này.
Tại sao mọi người bị từ chối thế chấp?
Trong hầu hết các trường hợp, đơn xin vay tiền sẽ bị từ chối nếu thẩm định viên xác định rằng tài sản sẽ không mang lại lợi nhuận thỏa đáng cho khoản đầu tư của người cho vay. Việc từ chối một khoản vay thế chấp không bao giờ là điều dễ chịu, nhưng đó có thể là điều tốt nhất nếu nó ngăn cản bạn mua một ngôi nhà cần sửa chữa quá nhiều.
Điều gì làm tăng cơ hội nhận được một khoản thế chấp của tôi?
Nếu bạn có lịch sử thanh toán hóa đơn đúng hạn, bạn sẽ tăng đáng kể tỷ lệ chấp thuận thế chấp của mình. Bạn sẽ phải đợi ít nhất sáu năm để sửa chữa khoản tín dụng của mình sau khi bỏ lỡ một khoản thanh toán trên điện thoại di động, chậm thanh toán hóa đơn điện hoặc thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng muộn.
Cuối cùng,
Đủ điều kiện cho một khoản thế chấp đòi hỏi nhiều bộ phận chuyển động. Tuy nhiên, nếu bạn có đủ tài chính và giấy tờ phù hợp trong tay, bạn sẽ tiến một bước gần hơn đến việc trở thành chủ nhà.
Những câu hỏi thường gặp
Người mua lần đầu có lịch sử tín dụng xấu có được thế chấp không
Có, mặc dù chúng được coi là rủi ro cao hơn bởi một số nhà cung cấp thế chấp
Thế chấp tín dụng xấu là gì?
Thế chấp tín dụng xấu được thiết kế cho những người đi vay có tín dụng xấu, điểm tín dụng thấp hoặc xếp hạng tín dụng thấp.
Bài viết liên quan
- Điểm tín dụng bạn cần để mua nhà: Các phương pháp hay nhất của Hoa Kỳ vào năm 2023
- Các khoản cho vay khởi nghiệp: Các khoản cho vay của Chính phủ tốt nhất ở Vương quốc Anh
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
- Làm thế nào để mua một ngôi nhà với tín dụng khó đòi: Hướng dẫn chi tiết vào năm 2023
- Thế chấp không trả trước: Nhận thế chấp không cần trả trước vào năm 2023
