Có một ngôi nhà của riêng bạn nghe có vẻ là một ý tưởng tuyệt vời, nhưng ý nghĩ mua một khoản thế chấp có vẻ như là một bản án chung thân. Tuy nhiên, không nên như vậy. Bạn thực sự có thể trả hết khoản thế chấp của mình trong 5 năm nếu bạn nỗ lực hết sức. Và, trong bài viết này, chúng tôi đã phác thảo các bước bạn có thể thực hiện để đạt được điều đó.
Cách thanh toán thế chấp trong 5 năm
Các bước sau đây sẽ giúp bạn trả hết thế chấp trong 5 năm:
# 1. Thiết lập một mục tiêu cụ thể.
Thật dễ dàng để nói, "Tôi muốn trả hết khoản vay thế chấp của mình trong 5 năm." Điều đó không sao cả, nhưng việc chọn một ngày chính xác cung cấp cho bạn điều gì đó thiết thực để hướng tới và mong đợi.
Đặt cho mình một mục tiêu cụ thể và một thời gian biểu sẽ giúp bạn đi đúng hướng. Nếu, giống như nhiều người, bạn tận hưởng những thành tích gia tăng, việc phân tích các mục tiêu trả nợ trong quá trình thực hiện (trả hết 20%, trả hết 50% hoặc các mục tiêu đô la cụ thể sẽ đạt được mỗi năm) có thể giúp bạn tận hưởng cảm giác hoàn thành sớm hơn hơn mốc năm năm và có thể giúp bạn luôn có động lực và đi đúng hướng.
# 2. Nhắm đến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thấp hơn đáng kể giới hạn DTI của bạn.
Nợ trên thu nhập (DTI) là một cách người cho vay đánh giá khả năng trả nợ của bạn. Theo tiêu chí của người cho vay, tổng số tiền trả nợ hàng tháng của bạn (bao gồm cả tiền trả nhà) phải nhỏ hơn một số tiền cụ thể. Tỷ lệ DTI của bạn không ảnh hưởng đến điểm tín dụng hoặc khả năng có được thẻ tín dụng của bạn, nhưng điều quan trọng là khi đăng ký thế chấp.
Nếu bạn có nhiều khoản nợ khác, DTI của bạn có thể ảnh hưởng đến khả năng đảm bảo khoản thế chấp của bạn với tư cách là người mua nhà lần đầu vì bạn được coi là có nhiều khả năng không trả được nợ. Điều này đúng ngay cả khi bạn có tín dụng tốt và thu nhập ổn định.
Người cho vay xác định DTI của bạn bằng cách thêm các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn, chẳng hạn như khoản vay sinh viên, thanh toán tự động và thanh toán thẻ tín dụng, vào khoản thanh toán thế chấp mới của bạn.
Con số này sau đó được chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn (trước thuế và các khoản khấu trừ), tạo ra DTI của bạn.
Hóa đơn tiện ích, hóa đơn điện thoại di động và hàng tạp hóa không được xem xét khi đánh giá DTI của bạn.
Theo các nghiên cứu về khoản vay thế chấp, những người đi vay có DTI cao hơn có nhiều khả năng bị thất bại trong khoản vay của họ hơn, vì vậy các ngân hàng và các tổ chức cho vay khác sẽ đánh giá số DTI của bạn khi xem xét bạn vay thế chấp.
Kể từ tháng 2017 năm 50, các bên cho vay đã coi DTI lên đến 50% là có thể chấp nhận được đối với một số người mua đủ điều kiện sử dụng các khoản vay thông thường - nhưng điều này không có nghĩa là bạn nên tận dụng toàn bộ XNUMX%. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn có ý định trả hết thế chấp của mình trước khi kết thúc thời hạn vay. Nếu bạn đã dành một nửa số tiền lương của mình để trả nợ, sẽ khó khăn hơn để trả nợ thế chấp đúng hạn.
# 3. Tăng thu nhập của bạn
Bạn không cần phải làm một công việc toàn thời gian khác để bổ sung thu nhập để có thể trả hết nợ thế chấp trong 5 năm.
Với nền kinh tế hợp đồng biểu diễn ngày càng tăng, bạn có rất nhiều lựa chọn thay thế để kiếm thêm một ít tiền trong thời gian rảnh rỗi.
Bạn có thể làm việc với tư cách là người lái xe Lyft hoặc người giao hàng của GrubHub. Bạn có thể tìm kiếm văn bản tự do trực tuyến hoặc công việc trên mạng xã hội. Các lựa chọn thay thế rất phong phú và linh hoạt, và chỉ một vài giờ mỗi tuần có thể mang lại thêm vài trăm đô la mỗi tháng để đưa về nhà của bạn.
Bạn cũng có thể yêu cầu sếp tăng lương. Tăng lương có thể là một lựa chọn hợp lý để nâng cao mức lương của bạn tùy thuộc vào thời điểm được tăng lương lần cuối và hiệu quả công việc của bạn kể từ đó.
#4. Ghi nhớ các mục tiêu trả nợ của bạn
Việc thanh toán một căn nhà không cao nhất trong ngân sách hoặc phạm vi giá cả của bạn sẽ dễ dàng hơn nhiều. Bạn càng chi tiêu nhiều cho một ngôi nhà, thì bạn càng cần phải có nhiều tiền hơn mỗi tháng để trả hết. Điều này làm cho việc xúc tiến thủ tục trả nợ trở nên khó khăn hơn.
Dành thêm một phòng ngủ hoặc một vài thước vuông để trả khoản vay thế chấp trong 5 năm có thể đáng giá.
Hãy xem xét một số nâng cấp DIY nếu bạn không muốn hy sinh không gian. Một tài sản cần một số TLC sẽ có giá thấp hơn trên thị trường mở và cho phép bạn tùy chỉnh nó để phù hợp hơn với mong muốn và nhu cầu của bạn.
# 5. Bỏ càng nhiều tiền càng tốt khi mua hàng
Khoản trả trước của bạn càng lớn, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ càng thấp, giúp bạn dễ dàng trả khoản vay kịp thời.
Nếu bạn có thể trả trước 25% hoặc 40% (hoặc hơn!) Giá mua của căn nhà, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn và sẽ dễ dàng hơn để thực hiện tất cả, cũng như bất kỳ khoản thanh toán bổ sung nào bạn có thể chi trả.
Tuy nhiên, tiết kiệm trước thời hạn sẽ tốt hơn là làm cạn kiệt nguồn dự trữ khẩn cấp của bạn, đặc biệt nếu kế hoạch trả nợ XNUMX năm của bạn ngụ ý rằng bạn sẽ không thể bổ sung khoản tiết kiệm của mình cho đến khi khoản thế chấp của bạn được trả hết.
# 6. Bạn cũng có thể sử dụng trợ giúp thanh toán.
Nếu bạn là người mua nhà lần đầu, sẽ có những chương trình độc đáo hỗ trợ bạn.
Sự hỗ trợ này thường được cung cấp thông qua các chương trình đối sánh khoản trả trước, sẽ đối sánh tới 10% khoản trả trước của bạn, đưa bạn đến 20% và cho phép bạn tránh phải trả bảo hiểm thế chấp.
Nếu bạn đủ điều kiện cho một trong những chương trình đó, sẽ chẳng có ý nghĩa gì khi bạn tự giảm 20%; thay vào đó, hãy giảm 10% và tiết kiệm phần còn lại cho quỹ khẩn cấp (mà người cho vay sẽ muốn xem), đóng các khoản chi phí hoặc thanh toán một lần cho khoản nợ gốc khi bạn sở hữu căn nhà.
Theo một nghiên cứu của RealtyTrac năm 2016, các chương trình hỗ trợ thanh toán trước giúp tiết kiệm cho các chủ nhà đủ điều kiện hơn 17,000 đô la trong suốt thời gian vay của họ. Số tiền trung bình tiết kiệm được khi trả trước là $ 5,965.
# 7. Hỏi về các hình phạt trả nợ trước khi cam kết cho vay
Khi tìm kiếm một khoản vay, hãy nhớ hỏi những người cho vay tiềm năng về các khoản phạt trả trước trước khi ký vào dòng chấm.
Nếu bạn có ý định trả nợ thế chấp sớm để tiết kiệm tiền lãi, điều cuối cùng bạn muốn làm là phải chịu phạt.
Không phải tất cả các công ty cho vay đều có sẵn những khoản vay này, nhưng nếu bạn muốn trả hết khoản vay của mình sớm, tốt hơn hết bạn không nên trả tiền cho người cho vay để được hưởng đặc quyền!
#số 8. Thời hạn vay 15 năm
Kỳ hạn ngắn hơn sẽ có lãi suất thấp hơn và kết quả là nhiều khoản thanh toán nguyên tắc hơn sẽ có tác động hơn.
Thời hạn cho vay 15 năm có thể còn xa so với kế hoạch thanh toán XNUMX năm của bạn nhưng nếu không bị phạt trả trước, bạn vẫn có thể trả hết trong XNUMX năm và được hưởng lợi từ lãi suất thấp hơn trong quá trình này.
# 9. Tái cấp vốn ngắn hạn
Bạn cũng có thể có được một khoản thế chấp 30 năm và tái cấp vốn thành một khoản ngắn hạn sau khi mua. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền đáng kể, đặc biệt nếu khoản thế chấp hiện tại của bạn là lãi suất cố định và lãi suất hiện tại thấp hơn so với khi bạn ký thế chấp ban đầu. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn sẽ phải trả lại chi phí đóng nếu tái cấp vốn, vì vậy hãy kết hợp điều đó vào chiến lược hoàn vốn của bạn.
Michael Shea, CFP®, EA với Applied Capital cho biết: “Đặc biệt trong thời kỳ lãi suất giảm, việc tái cấp vốn đã tạo cơ hội cho các chủ nhà chốt lãi suất thấp hơn và cắt giảm khoản thanh toán hàng tháng của họ. Ông cũng đề cập rằng nếu bạn có thể tiếp tục thanh toán khoản thế chấp hàng tháng (cao hơn) sau khi tái cấp vốn, bạn sẽ có thể trả hết khoản thế chấp sớm hơn. "Điều này không ảnh hưởng đến ngân sách của họ, nhưng nó thúc đẩy số tiền họ đang đóng góp vào tiền gốc của mình."
# 10. Tái cấp vốn thế chấp của bạn
Trong khi một số khoản vay (ví dụ như các khoản vay FHA và VA) và nhiều người cho vay sẽ không chấp nhận, thì các khoản vay và cho vay thông thường khác sẽ.
Sau khi thanh toán một lần cho số dư gốc khoản vay của bạn, người cho vay của bạn có thể tính phí theo lịch thanh toán của bạn, có thể dẫn đến thời hạn cho vay ngắn hơn và trả lãi chung ít hơn.
Hầu hết các khoản thế chấp tái diễn khiến khoản thanh toán hàng tháng giảm xuống, nhưng nếu bạn giữ nguyên các khoản thanh toán như trước đây, bạn sẽ trả hết khoản thế chấp của mình sớm hơn.
Đọc thêm:KÍCH THÍCH THẾ CHẤP: Tin tốt cho những chủ sở hữu nhà tương lai
# 11. Tránh phát sinh thêm các khoản vay.
Nếu bạn quyết tâm trả hết thế chấp càng nhanh càng tốt, bạn sẽ không có nguồn tài chính để vay các khoản vay khác. Điều này đòi hỏi phải giữ phương tiện hiện có của bạn càng lâu càng tốt và không trở lại trường học sớm.
Trả hết nợ y tế có thể khiến bạn kiệt quệ về mặt tài chính, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn có bảo hiểm y tế đầy đủ trước khi dành một phần lớn thu nhập khả dụng của mình để mua nhà hoàn toàn.
# 12. Thanh toán các hóa đơn khác và sử dụng số tiền thu được để thế chấp.
Nếu bạn có các khoản nợ khác mà bạn có thể trả nhanh hơn (đặc biệt là thẻ tín dụng với lãi suất cao), hãy trả hết và chuyển tiền từ các khoản thanh toán đó sang khoản thanh toán thế chấp của bạn.
Trả hết thẻ tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng trong ngắn hạn và đòi hỏi bạn phải sống với một ngân sách chặt chẽ trong một thời gian, nhưng phần thưởng dài hạn của việc không có cả thẻ tín dụng và nợ thế chấp sẽ cảm thấy tuyệt vời.
# 13. Thiết lập lịch thanh toán hai tuần một lần.
Một số người cho vay sẽ cho phép bạn tạo lịch thanh toán của mình theo cách này. Bạn trả một nửa số tiền thế chấp của mình cách tuần một lần, tổng cộng là một lần trả thêm mỗi năm.
Điều này là do thực tế là có 52 tuần trong một năm, tương đương với 26 lần thanh toán một nửa hoặc 13 lần thanh toán toàn bộ. Đó là một khoản thanh toán nhiều hơn số tiền bạn phải trả hàng tháng - và bạn có thể sẽ không nhận thấy sự khác biệt trong cuộc sống hàng ngày của mình, đặc biệt nếu bạn được thanh toán hai tuần một lần.
Kevin Bartlett, một đại lý với hơn sáu năm kinh nghiệm tại Estero, Florida, đã làm việc với nhiều khách hàng trả hết nợ thế chấp sớm, lưu ý rằng: “Khi mọi người muốn trả nợ thế chấp sớm, họ thường thanh toán gấp đôi, cứ hai lần. -trả góp hàng tuần. ” Do đó, họ sẽ nhận được một khoản thanh toán bổ sung trước khi kết thúc năm ”.
# 14. Tận dụng tối đa nỗ lực trả nợ gốc của bạn.
Chắc chắn sẽ hữu ích nếu bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách tự nấu ăn, mang đồ ăn trưa đến nơi làm việc và ăn ở - và sau đó áp dụng tất cả những gì bạn tiết kiệm được vào tiền gốc của mình.
Đừng từ bỏ tất cả những niềm vui trong cuộc sống của bạn, nhưng những hy sinh nhỏ có thể mang lại một khoản thanh toán lớn khi số tiền được chuyển vào gốc khoản vay của bạn.
Các khách hàng của Bartlett đang tích cực thanh toán các khoản thế chấp của họ thường sử dụng kỹ thuật này, vì ngay cả khoản thanh toán thêm 100 đô la hai lần một tháng cũng tạo ra sự khác biệt đáng kể.
Nhiều người thêm 100 đô la mỗi tháng để giảm tiền gốc và lãi, vì vậy họ vẫn nhận được thêm một khoản thanh toán trong khi vẫn tiết kiệm được khoảng 2,400 đô la mỗi năm cho khoản thế chấp và lãi suất của họ.
# 15. Thanh toán thêm tiền nhà càng thường xuyên càng tốt.
Cân nhắc đưa một số tiền thưởng, tiền mừng sinh nhật hoặc các khoản thu nhập khác vào tiền gốc khoản vay của bạn. Có thể bạn sẽ bị hấp dẫn bởi một kỳ nghỉ hoặc một thiết bị mới, nhưng việc giảm nợ gốc sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền và đẩy nhanh con đường trở thành chủ sở hữu hoàn toàn.
# 16. Tiếp tục liên lạc với gia đình của bạn để điều chỉnh.
Duy trì động lực và sự tập trung của nhau, đồng thời đánh giá xem các chiến lược của bạn đang hoạt động tốt như thế nào.
Quá trình hoàn vốn của bạn sẽ diễn ra suôn sẻ hơn nhiều nếu mọi người vẫn đang thực hiện kế hoạch và bất kỳ hy sinh ngắn hạn nào có thể cần thiết, chẳng hạn như các chuyến đi xa hơn hoặc để con bạn ở chung phòng hoặc phòng tắm thay vì ở riêng.
# 17. Nhắc nhở bản thân về lý do bạn đang làm điều này.
Bạn sẽ tổ chức một lễ kỷ niệm tuyệt vời khi tất cả kết thúc chứ? Đi trên một chuyến du lịch sang trọng đến một bãi biển xinh đẹp? Tham gia một trò tiêu khiển tốn kém mà bạn định thử?
Dù lý do của bạn là gì, hãy biến nó thành một phần của quy trình thanh toán thế chấp để bạn không bao giờ quên lý do tại sao.
Bạn có thể trả hết khoản vay 30 năm trong 5 năm không?
Hàng trăm ngàn đô la tiền lãi có thể tránh được bằng cách trả hết khoản thế chấp sớm. Bạn có thể loại bỏ khoản thế chấp 30 năm chỉ trong vòng XNUMX đến XNUMX năm, nhưng chỉ khi bạn cam kết thực hiện một kế hoạch hành động và ngân sách nghiêm ngặt. Thật không may, không phải ai cũng có đủ khả năng để làm như vậy.
Khoản thanh toán thế chấp bổ sung một năm mất bao nhiêu năm?
Bạn sẽ trả thêm một tháng tiền thuê vào năm tới. Bạn có thể tiết kiệm cho mình hàng chục nghìn đô la tiền lãi và khoản vay từ XNUMX đến XNUMX năm nếu bạn làm điều này. Tin tốt là bạn có thể tạo ấn tượng mà không cần tốn quá nhiều tiền.
Điều gì xảy ra nếu tôi trả thêm 2 khoản thanh toán thế chấp mỗi năm?
Bạn có thể giảm thời hạn thế chấp của mình bằng cách trả thêm tiền gốc mỗi tháng. Ngoài việc tiết kiệm tiền trong suốt thời hạn của khoản vay, số dư của bạn càng thấp, bạn càng phải thực hiện ít khoản thanh toán tổng thể.
Thanh toán tiền nhà sớm có thông minh không?
Một khoản thế chấp được thanh toán sớm sẽ giải phóng số tiền đó để sử dụng trong hiện tại hoặc trong tương lai. Nếu bạn quyết định giữ khoản thế chấp của mình, có thể bạn sẽ không thể khấu trừ tiền lãi thế chấp vào thu nhập chịu thuế của mình nữa. Tuy nhiên, khi nhiều khoản thanh toán của bạn chuyển thành tiền gốc trong mỗi lần trả góp, khoản tiết kiệm thuế của bạn sẽ giảm dần theo thời gian.
Trả tiền thế chấp hàng tháng hay trả một lần tốt hơn?
Chi phí lãi vay có thể được giảm bớt bằng cách trả hết khoản thế chấp của bạn trong một khoản tiền duy nhất. Tiền lãi mà bạn nợ đối với khoản thế chấp của mình sẽ được trả hết nhanh hơn nếu bạn thanh toán vượt mức trong vài năm.
Cách tốt nhất để trả hết thế chấp của bạn là gì?
Chiến lược hiệu quả nhất để loại bỏ thế chấp của bạn sẽ khác nhau tùy theo từng người, tùy thuộc vào tình hình tài chính và mục tiêu dài hạn của họ. Thực hiện các khoản thanh toán bổ sung hoặc thậm chí xem xét tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn nếu bạn muốn cắt giảm chi phí lãi vay và có sự linh hoạt về tài chính để làm như vậy.
Có đáng để thế chấp miễn phí?
Không bị thế chấp có nghĩa là có nhiều tiền hơn trong túi của bạn và không phải trả lãi nữa. Thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn sẽ giải phóng rất nhiều tiền mặt có thể được sử dụng cho các mục đích khác hoặc tiết kiệm cho những ngày khó khăn.
Cuối cùng,
Nhiều chủ nhà có thể trả hết thế chấp trong vòng 5 năm hoặc ít hơn nếu họ có kế hoạch hợp lý. Nó có thể đòi hỏi phải giảm chi tiêu hoặc tăng thu nhập, nhưng nó thường là có thể. Hiểu các con số và lập kế hoạch hành động là những bước đầu tiên. Nếu bạn vẫn còn thắc mắc và chưa rõ về cách tiến hành, hãy lên lịch gặp gỡ với cố vấn tài chính là một cách bắt đầu thông minh.
Những câu hỏi thường gặp
Tôi có thể trả hết khoản thế chấp của mình trong 5 năm không?
Có, bạn có thể làm theo các bước trong bài viết này.
Điều gì xảy ra nếu tôi trả thêm một lần thế chấp mỗi năm?
Nếu bạn thực hiện thêm một lần thanh toán thế chấp mỗi năm, bạn sẽ xóa số năm khỏi thời hạn thế chấp của mình.
- ĐIỂM TÍN DỤNG THẾ CHẤP: Tín dụng tối thiểu cần thiết để mua nhà
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
- HIỂU THẾ CHẤP: Các bước của Quy trình MU
- Mẫu 1098 Thế chấp: Báo cáo lãi suất
- TRẢ TIỀN THẾ CHẤP SỚM: Khi nào & Làm thế nào để thanh toán sớm khoản thế chấp
- LỰA CHỌN TỶ LỆ VÀ THỜI HẠN: Giải thích
