Mua nhà với tín dụng xấu - hay chính xác hơn là điểm tín dụng thấp - có thể khó, nhưng không phải là không thể.
Tất cả những gì bạn cần phải trả trước khi mua nhà, lịch sử thanh toán các hóa đơn của bạn trong một hoặc hai năm qua và mức lương ổn định đều được yêu cầu. Ngoài ra, bạn phải đáp ứng các tiêu chuẩn về điểm tín dụng tối thiểu của người cho vay. Trong khi xếp hạng tín dụng cao hơn dẫn đến các điều khoản vay tốt hơn, vẫn khả thi khi mua nhà với tín dụng xấu.
Bạn Có Thể Mua Nhà Với Tín Dụng Xấu Không?
Nếu bạn đang tự hỏi làm thế nào để mua một ngôi nhà với tín dụng xấu, hãy biết rằng nó sẽ không dễ dàng, nhưng nó hoàn toàn có thể cho bạn. Bạn sẽ chỉ cần dành thêm một chút thời gian để lập kế hoạch và chuẩn bị trước khi bắt đầu thực sự tìm kiếm một ngôi nhà.
Phải nói rằng, đó là một quá trình mang tính cá nhân cao. Mua nhà với tín dụng xấu có thể không phải là một lựa chọn cho tất cả mọi người. Nó được xác định bởi một số yếu tố, bao gồm:
- Tín dụng của bạn tệ đến mức nào?
- Nguồn thu nhập của bạn, mức thu nhập lớn và mức độ nhất quán
- Bạn có những nghĩa vụ bổ sung nào?
- Liệu những người cho vay địa phương có sẵn sàng giao dịch với bạn hay không.
Làm thế nào để mua một ngôi nhà với Tín dụng xấu
Hãy xem xét một số lựa chọn thay thế khoản vay hiện có và yêu cầu về điểm tín dụng trung bình cho từng lựa chọn trong số đó.
# 1. Các khoản cho vay truyền thống
Không có thu nhập xác định, điểm tín dụng, hoặc yêu cầu thanh toán trước để đủ điều kiện cho một khoản vay thông thường. Tuy nhiên, điểm tín dụng từ 620 trở lên thường được yêu cầu để đủ điều kiện cho khoản vay thế chấp truyền thống.
Tuy nhiên, vẫn có những trường hợp ngoại lệ. Nếu bạn có thu nhập cao so với số tiền vay của bạn hoặc lớn hơn khoản trả trước tối thiểu, bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay thông thường ngay cả khi điểm tín dụng của bạn dưới 620.
# 2. FHA Thế chấp
Khoản vay FHA là khoản vay được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang bảo lãnh. Do các yêu cầu về tiêu chuẩn thấp hơn, các khoản vay FHA có thể đặc biệt hấp dẫn đối với những người mua nhà lần đầu.
Khoản vay FHA yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 500.
Ngoài ra còn có các yêu cầu về trình độ bổ sung đối với các khoản vay FHA. Ví dụ, bạn chỉ có thể sử dụng khoản vay FHA để mua một căn nhà chính.
# 3. Các khoản cho vay của chính quyền cựu chiến binh
Bạn có thể đủ điều kiện để được vay VA nếu bạn là một cựu chiến binh hoặc đang tích cực phục vụ trong quân đội.
Một khoản vay VA được hỗ trợ bởi Bộ Cựu chiến binh và cho phép bạn mua một ngôi nhà mà không phải trả thêm tiền. Một số người cho vay có thể yêu cầu bạn thanh toán một lần "phí cấp vốn".
Để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA, ngôi nhà của bạn phải đáp ứng các tiêu chí nhất định. Trong khi VA không yêu cầu điểm tín dụng cụ thể, hầu hết các bên cho vay đều có. Ví dụ: Rocket Mortgage® yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 580.
#4. Các khoản cho vay USDA
Khoản vay USDA * là một khoản vay khác được hỗ trợ bởi Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ. Khoản vay USDA cho phép bạn mua nhà ở một vùng nông thôn đủ điều kiện mà không phải trả thêm tiền.
Để đủ điều kiện cho khoản vay, hầu hết các tổ chức cho vay sẽ yêu cầu điểm tín dụng 640, cũng như các hạn chế thu nhập khác liên quan đến khoản vay USDA.
Điều gì tạo nên điểm tín dụng xấu trong mắt người cho vay cầm cố?
Hầu hết người tiêu dùng không biết rằng nhiều người cho vay không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu cụ thể để mua nhà. Điểm bắt buộc 22 là người cho vay cầm cố thông thường được tự do áp đặt các tiêu chuẩn điểm tín dụng của riêng họ. Mặc dù các khoản vay do chính phủ hậu thuẫn mang lại sự thoải mái nhất định cho những người cho vay cầm cố, tuy nhiên, chúng có những hạn chế về điểm tín dụng, ngay cả khi chúng thường thấp hơn đáng kể.
Nếu điểm tín dụng của bạn dưới 500, bạn có thể gặp khó khăn trong việc đảm bảo một khoản thế chấp và trước tiên bạn sẽ cần phải cố gắng cải thiện điểm số của mình.
Làm thế nào để tăng điểm tín dụng của bạn trước khi mua nhà
Đúng, có thể mua nhà bằng tín dụng xấu - nhưng cũng có thể mua bằng tín dụng tốt!
Hãy nhớ rằng xếp hạng tín dụng chỉ là tạm thời và bạn có thể cải thiện chúng bằng cách thay đổi hành vi của mình. Ngay cả những sửa đổi nhỏ cũng có thể tạo ra sự khác biệt lớn.
Vì vậy, cho dù bạn có sáu tuần, sáu tháng hoặc nhiều hơn để mua một ngôi nhà, bạn có thể sửa chữa khoản tín dụng của mình theo thời gian.
Dưới đây là năm phương pháp đơn giản để cải thiện tín dụng và tiết kiệm tiền thế chấp của bạn, cũng như hai lối tắt.
# 1. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn xem có bất kỳ sai sót nào không.
Bạn chưa bao giờ xem báo cáo tín dụng thế chấp của mình nếu bạn chưa bao giờ đăng ký và hơn một phần ba báo cáo tín dụng chứa thông tin không chính xác.
NămCreditReport.com cho phép bạn kiểm tra báo cáo của mình trước khi nộp đơn, hoặc bạn có thể lấy báo cáo tín dụng thế chấp của mình như một phần của quá trình phê duyệt trước thế chấp trực tuyến.
Những sai sót thường xảy ra ở những người thuê nhà thường xuyên di chuyển chỗ ở, những người trả hoặc hoãn các khoản vay sinh viên, và những người đàn ông và phụ nữ đã thay đổi tên hợp pháp của họ.
Báo cáo tín dụng không chính xác có thể làm giảm điểm của bạn hơn 100 điểm.
# 2. Luôn thanh toán các khoản thanh toán của bạn đúng lịch trình.
Thanh toán đúng hạn cho các chủ nợ của bạn là một cách tiếp cận tuyệt vời khác để nâng cao điểm tín dụng của bạn. Bạn sẽ nhận thấy sự khác biệt trong ít nhất 30 ngày.
Nếu tiền eo hẹp và bạn không đủ khả năng thanh toán toàn bộ chi phí mỗi tháng, hãy thực hiện ít nhất những khoản thanh toán tối thiểu. Các khoản thanh toán tối thiểu vẫn được thực hiện đúng tiến độ. Mặt khác, các khoản thanh toán bị bỏ lỡ là kỷ vật.
# 3. Tạo một tấm đệm tín dụng cho chính bạn.
Yếu tố lớn thứ hai trong điểm tín dụng của bạn là bạn có bao nhiêu tín dụng trên danh nghĩa của bạn, và có nhiều tín dụng là một điều tốt! Đó là một khái niệm tuyệt vời.
Những người cho vay muốn bạn có nhiều tín dụng bởi vì họ nhận ra rằng cuộc sống có thể khó lường như thế nào. Khi mọi thứ diễn ra không như ý muốn, những hạn mức tín dụng cao đó có thể khiến bạn dư dả để bạn có thể tiếp tục thanh toán khoản thế chấp của mình.
Hãy tận dụng điều này. Bạn có thể tìm thấy số hỗ trợ khách hàng ở mặt sau của bất kỳ thẻ tín dụng nào mà bạn sở hữu. Gọi cho nó và yêu cầu tăng hạn mức tín dụng.
Bạn có thể đạt được 50 điểm hoặc hơn.
#4. Duy trì tài khoản tín dụng của bạn (hiện tại)
Thêm vào hạn mức tín dụng của bạn có thể giúp nâng cao tổng điểm của bạn, nhưng xóa tín dụng khỏi tài khoản của bạn có thể làm giảm điểm của bạn.
Hạn chế hủy các thẻ tín dụng cũ mà bạn dường như không bao giờ sử dụng, cũng như thẻ tính phí cá nhân cho cửa hàng mà bạn không bao giờ đến. Những tài khoản mở đó được tính vào điểm của bạn và mọi điểm đều quan trọng.
# 5. Tránh nhận thẻ tín dụng mới và phát sinh thêm nợ.
Nó đôi khi không thể tránh khỏi. Tuy nhiên, hãy cố gắng hết sức để làm việc với công trạng bạn đã có. Không đăng ký thẻ tín dụng mới, khoản vay mua ô tô mới hoặc hạn mức tín dụng cá nhân mới. Mỗi hành vi này sẽ dẫn đến tổng điểm thấp hơn.
Lối tắt 1: Trở thành người dùng đã đăng ký.
Văn phòng tín dụng cho phép hai người trở lên chia sẻ tín dụng, vì vậy hãy yêu cầu một thành viên trong gia đình đăng ký bạn làm người dùng được ủy quyền trên tài khoản tín dụng của họ. Bạn sẽ được hưởng lợi từ các khoản thanh toán đúng hạn bổ sung khi họ thanh toán hóa đơn mỗi tháng.
Lưu ý: Nếu một thành viên trong gia đình không thanh toán, nó cũng sẽ được coi là một khoản thanh toán bị bỏ lỡ cho bạn.
# 2. Tạo một tài khoản tín dụng được kiểm soát như một lối tắt thứ hai.
Các công ty tín dụng dựa trên đăng ký được phát triển sau cuộc Đại khủng hoảng năm 2009 để giúp các cá nhân xây dựng tín dụng vững chắc. Self.inc, một trong những công ty này, đã hỗ trợ hơn 3 triệu người. Nó không phải là một dịch vụ miễn phí, nhưng những người mua nhà đã báo cáo thành công với nó. Cân nhắc tạo Tài khoản Người tạo Tín dụng Tự.
Các lựa chọn cho khoản vay mua nhà dành cho người mua Có tín dụng xấu
Dưới đây là một số chương trình cho vay mà bạn có thể kiểm tra xem tín dụng của mình là 'hợp lý' hay 'xấu'.
# 1. Khoản vay FHA (điểm tín dụng tối thiểu 500-580)
Những người vay có xếp hạng tín dụng thấp đến 500 đủ điều kiện cho khoản vay được chính phủ bảo đảm này. Nếu điểm tín dụng của bạn thấp đến mức đó, bạn sẽ được yêu cầu trả ít nhất 10%. Mức tối thiểu là 580 là bình thường hơn đáng kể. Như Ivan đã đề cập, những người cho vay khác nhau có thể có các lớp phủ tín dụng khác nhau, vì vậy bạn nên kiểm tra kỹ với người cho vay cụ thể của mình để xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không.
# 2. Khoản vay VA (điểm tín dụng tối thiểu 580-620)
Các khoản vay VA được hỗ trợ bởi Bộ Cựu chiến binh và chỉ dành cho những người vay đã từng phục vụ trong quân đội. VA không có quy định về điểm tín dụng tối thiểu cho những người đủ tiêu chuẩn. Tuy nhiên, những người cho vay VA thường muốn có điểm FICO là 580-620.
# 3. Khoản vay USDA (điểm tín dụng tối thiểu là 640)
Khoản vay này chỉ có thể được tiếp cận ở các khu vực nông thôn đủ điều kiện. Các khoản vay USDA thường chỉ yêu cầu điểm FICO 640. Tuy nhiên, các điều kiện chính xác phải được xác nhận với người cho vay của bạn. Ivan nói rằng, do hậu quả của đại dịch, nhiều người cho vay đã áp đặt các khoản cho vay nặng nề hơn.
#4. Khoản vay thông thường (điểm tín dụng tối thiểu 620)
Một khoản thế chấp thông thường yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620 cũng như khoản trả trước 3-5%.
Hiểu và nâng cao tín dụng của bạn
Là một người mua nhà tiềm năng, bạn nên trả bớt nợ, tiết kiệm càng nhiều tiền càng tốt và đánh giá lịch sử tín dụng của mình. Biết được mức độ tín nhiệm của bạn là một bước quan trọng trong việc mua một căn nhà có tín dụng xấu. Kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn để tìm hiểu. Báo cáo bao gồm các trang web tài chính cá nhân như NerdWallet, tổ chức tài chính của bạn và trang web được chính phủ ủy quyền dailycreditreport.com.
# 1. Kiểm tra các báo cáo của bạn xem có sai sót không.
Tìm kiếm các tài khoản được cập nhật không chính xác hoặc bất kỳ tài khoản nào khác không phản ánh đầy đủ lịch sử tín dụng chính hãng của bạn. Nếu bạn phát hiện ra bất kỳ sai sót hoặc không chính xác nào, bạn có thể khiếu nại với văn phòng tín dụng hoặc chủ nợ đã cung cấp thông tin.
# 2. Sửa chữa lịch sử tín dụng của bạn.
Thanh toán đúng hạn có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng cao hơn cũng có thể làm tăng cơ hội nhận được khoản vay mua nhà hợp lý hơn.
Điểm tín dụng của bạn sẽ không được bao gồm trong các báo cáo tín dụng miễn phí của bạn. Để xem điểm thế chấp, hãy truy cập myFICO.com và mua một báo cáo đầy đủ. Phương pháp tiết kiệm chi phí nhất là đăng ký, tải xuống dữ liệu của tháng đầu tiên, sau đó hủy dịch vụ trước kỳ đăng ký tiếp theo.
Khoản vay nào đơn giản nhất cho tín dụng xấu?
Ngày lĩnh lương, quyền sở hữu xe, hiệu cầm đồ và các khoản vay trả góp cá nhân là những khoản vay dễ dàng nhất. Đây là những khoản vay tín dụng âm ngắn hạn.
Các ngân hàng sẽ cho những người vay nợ tín dụng xấu cho vay?
Các ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến cho những người có tín dụng xấu vay tiền, nhưng tiêu chí về “độ tin cậy về tín dụng” của họ khác nhau. Điều quan trọng là phải so sánh những người cho vay vì một số có những hạn chế nghiêm ngặt hơn.
Tín dụng nào là cần thiết để mua nhà?
Người xin vay thông thường phải có điểm tín dụng từ 620 trở lên. Nếu điểm của bạn dưới 620, người cho vay có thể từ chối khoản vay của bạn hoặc tính lãi suất cao hơn, tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Phê duyệt khoản vay nào dễ nhất?
Những khoản vay nào dễ dàng hơn để có được? Ngày lĩnh lương, quyền sở hữu ô tô, hiệu cầm đồ và các khoản vay cá nhân không cần kiểm tra tín dụng là những khoản vay dễ dàng nhất. Những người vay tín dụng xấu có thể nhận được các khoản vay nhanh này với ít hạn chế.
Điều gì thúc đẩy tín dụng?
Thanh toán đúng hạn, số dư thẻ tín dụng thấp, tài khoản cho vay và thẻ tín dụng kết hợp, tài khoản tín dụng cũ hơn và ít yêu cầu tín dụng giúp tăng điểm tín dụng.
Kết luận
Ngay cả khi bạn có tín dụng xấu, bạn vẫn có thể được hưởng các đặc quyền của quyền sở hữu nhà. Thay vào đó, nó có thể chỉ cần nghiên cứu thêm trong khi tìm kiếm tài chính.
Bạn có thể đủ điều kiện để được thế chấp bằng một khoản vay được chính phủ hậu thuẫn, chẳng hạn như khoản vay FHA, ngay cả khi điểm tín dụng của bạn là 500. Có thể bạn sẽ bị hấp dẫn để mua nhà càng nhanh càng tốt, nhưng bạn nên dành thời gian đánh giá xem có sẵn. các tùy chọn và lãi suất trước khi bắt đầu tìm kiếm khoản vay của bạn.
Những câu hỏi thường gặp
Điểm tín dụng thấp nhất có thể để mua nhà là bao nhiêu?
Khi đăng ký một khoản vay truyền thống, bạn phải có điểm tín dụng từ 620 trở lên. Nếu điểm tín dụng của bạn giảm xuống dưới 620, người cho vay có thể không thể chấp thuận khoản vay của bạn hoặc có thể buộc phải cung cấp cho bạn một mức lãi suất cao hơn, dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.
Tôi có thể vay thế chấp với tín dụng xấu nhưng thu nhập tốt không?
Mặc dù có thể khó khăn hơn, nhưng việc vay thế chấp với điểm tín dụng thấp vẫn có thể làm được, đặc biệt nếu bạn có mức lương cao. Nói chuyện với một chuyên gia cho vay cầm cố tín dụng tồi, tìm hiểu người bảo lãnh hoặc thế chấp chung, hoặc đơn giản là làm việc với điểm tín dụng của bạn.
Thế chấp nâng cao điểm tín dụng của bạn bao nhiêu điểm?
Theo FICO®, ngay cả khi người cho vay kéo tín dụng của bạn cũng có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm năm điểm.
Trả tiền thuê nhà có xây dựng được tín dụng không?
Thanh toán tiền thuê nhà sẽ không giúp bạn phát triển tín dụng. Tuy nhiên, báo cáo các khoản thanh toán tiền thuê nhà của bạn có thể giúp bạn cải thiện tín dụng, đặc biệt nếu bạn mới sử dụng tín dụng hoặc có ít kinh nghiệm về tín dụng. Nếu bạn cho thuê lại, có thông tin thanh toán tiền thuê trên báo cáo tín dụng của bạn có thể có lợi.
- Thế chấp: Hướng dẫn 2022 đơn giản cho người mới bắt đầu và tất cả những gì bạn cần Cập nhật !!!
- Điểm tín dụng bạn cần để mua nhà: Các phương pháp hay nhất của Hoa Kỳ vào năm 2022
- VAY KINH DOANH CHO VETERANS: Hướng dẫn Best Easy 2022 và; Thực tiễn Hoa Kỳ
- 6 lời khuyên để mua một ngôi nhà giá cả phải chăng
- Quy trình bảo lãnh phát hành thủ công cho các khoản thế chấp, các khoản vay FHA & VA
