Mua một ngôi nhà với một thế chấp bao gồm một số kỹ thuật. Nếu bạn không quyết tâm, bạn có thể sẽ bỏ cuộc hoặc chán nản với quá trình này. Đó là lý do tại sao bạn nên trang bị kiến thức cơ bản để vượt qua các đợt thủy triều. Một khoản tiền quà tặng gộp trong hồ sơ tài chính của bạn mà không có một bức thư quà tặng thuyết phục có thể khiến bạn bị loại đơn xin thế chấp. Thư quà tặng thế chấp là gì, tính hữu ích của nó trong thủ tục đăng ký thế chấp là gì, và tôi viết thư thế chấp như thế nào? Hướng dẫn này là tổng quan chi tiết về mọi thứ bạn cần biết về thư quà tặng. Nó cũng bao gồm một mẫu thư quà tặng thế chấp để giúp bạn viết thư một cách dễ dàng.
Báo cáo Xu hướng Thế hệ Người mua và Người bán năm 2023 của Hiệp hội Môi giới Quốc gia cho biết rằng khoảng 10% người mua đã sử dụng quỹ quà tặng từ bạn bè hoặc gia đình để thanh toán trước. Báo cáo tương tự cho biết 23% chủ nhà ở độ tuổi 22 và 30 cũng đã mua tài sản của họ bằng tiền quà tặng. Con số này cũng sẽ tăng lên trong những năm tiếp theo. Vì các nhà cung cấp dịch vụ thế chấp yêu cầu một bức thư quà tặng khi bạn muốn sử dụng tiền quà tặng như một phần hoặc toàn bộ khoản trả trước của mình, chúng ta hãy biết chính xác nó là gì.
Thư quà tặng là gì?
Thư quà tặng là một văn bản pháp lý nói rõ rằng số tiền nhận được như một món quà từ bạn bè hoặc người thân là một món quà. Một món quà đơn giản có nghĩa là nó không được hoàn lại. Nó không có nghĩa là, bạn sẽ được người tặng ký vào một bức thư quà tặng cho mỗi món quà bằng tiền mà bạn nhận được, bức thư này được yêu cầu khi người đi vay có ý định trả một phần hoặc toàn bộ khoản thanh toán trước của mình bằng số tiền nhận được như một món quà. Bức thư phải có chữ ký của người cho và người nhận. Nói chung, bức thư đóng vai trò là bằng chứng rằng món quà bằng tiền nhận được sẽ không được trả lại dưới bất kỳ hình thức, hình thức nào. Đó là món quà không phải là một khoản vay
Leonard Ang, Giám đốc điều hành của iProperty Management đã nói theo cách này; “Một bức thư quà tặng là một tuyên bố được viết cho người cho vay cầm cố của bạn làm rõ rằng số tiền quà tặng được gửi vào tài khoản của bạn là một món quà chứ không phải một khoản vay dự kiến sẽ được hoàn trả từ người đã tặng nó cho bạn,”
Thư quà tặng thế chấp hoạt động như thế nào?
Những người cho vay chủ yếu từ chối những người đi vay, những người sử dụng tiền đã vay để trả trước cho một ngôi nhà hoặc tài sản khác. Để hạn chế điều này, bạn phải gửi thư quà tặng. Tiền đã được “tặng” không được hoàn lại. Bức thư nói rõ rằng tiền là một món quà chứ không phải là một khoản vay. Để bức thư có giá trị, người tặng quà phải tự mình viết. Đồng thời, nó phải nêu rõ mối quan hệ giữa người tặng và người nhận.
Trước khi người cho vay thế chấp chấp thuận thư quà tặng của bạn, bạn cũng phải cung cấp chi tiết tài khoản của người tặng cho các mục đích lưu trữ. Thư cũng phải nêu rõ mục đích của món quà được đề cập là quà tặng thuyết phục là một sự mua bán, trao đổi hoặc chuyển nhượng tài sản khác từ một người (người tặng) sang người khác (người nhận) (người nhận). Nếu món quà được tặng cho một người nào đó không phải là vợ / chồng hoặc một tổ chức từ thiện đủ điều kiện, thì tất cả những món quà trên một số lượng nhất định đều phải chịu thuế thu nhập.
Tại sao tôi cần một bức thư quà tặng? Đó là một món quà.
Sự thật là bạn chỉ cần lá thư này vì bạn muốn có một khoản vay. Trước khi bạn được chấp thuận cho một khoản vay thế chấp, người cho vay muốn chắc chắn rằng bạn sẽ trả lại khoản tiền đó mà không gặp khó khăn gì. Vì vậy, họ kiểm tra điểm tín dụng cũng như bảng sao kê ngân hàng của bạn. Bạn sẽ phải đưa ra thu nhập hàng tháng của mình và tất cả những điều này sẽ được đánh giá kỹ lưỡng.
Một số chủ nhà tin rằng một khi bạn có một khoản trả trước đủ đáng kể để phù hợp với yêu cầu của người cho vay, thì việc đảm bảo khoản vay sẽ dễ dàng. Không biết về họ, người cho vay muốn biết rằng bạn sẽ có thể hoàn trả khoản vay của mình. Gửi bảng sao kê ngân hàng của bạn cho phép họ phân tích tài chính của bạn. Vì vậy, tổng cộng không có dòng tiếp theo trong tài khoản của bạn sẽ giống như một lá cờ đỏ. Người cho vay có thể cho rằng bạn vay tiền chỉ để gây ấn tượng với họ bằng một khoản trả trước. Và việc sử dụng một khoản vay để đánh giá một khoản vay khiến người cho vay gặp rủi ro lớn hơn. Họ sẽ không chỉ tin rằng đó là một món quà trừ khi bạn chứng minh điều đó.
Người cho vay sử dụng bảo lãnh phát hành để đánh giá thu nhập và tài sản của bạn trước khi phê duyệt đơn xin vay. Nó giúp họ phát hiện những người đi vay không đủ khả năng tài chính để trả nợ. Người cho vay của bạn sẽ muốn có hồ sơ tài khoản ngân hàng, chứng từ thuế và W-2 khi bạn bắt đầu quy trình bảo lãnh phát hành. Những hồ sơ này cho biết bạn kiếm được bao nhiêu tiền và bạn có bao nhiêu tiền trong tài khoản ngân hàng của mình. Nếu không có thư quà tặng, người cho vay cầm cố của bạn có thể sẽ từ chối đơn đăng ký của bạn.
Điều này giải thích tại sao bạn cần một bức thư quà tặng, để thuyết phục người cho vay cầm cố của bạn rằng số tiền bạn nhận được là một món quà chứ không phải một khoản vay.
Những gì cần bao gồm trong thư quà tặng thế chấp
Những điều sau đây phải được bao gồm trong một bức thư quà tặng thế chấp
- Tên đầy đủ, địa chỉ, số điện thoại và địa chỉ email của nhà tài trợ cũng như họ tên, địa chỉ, số điện thoại và địa chỉ email của người nhận
- Địa chỉ của ngôi nhà bạn đang mua
- Mối quan hệ giữa người tặng và người nhận quà
- Giá trị tiền tệ của món quà
- Khi nào các khoản tiền được gửi hoặc chuyển?
- Tên của tổ chức tài chính hoặc ngân hàng nơi chuyển tiền cũng như nơi gửi tiền
- Một dấu hiệu cho thấy số tiền được tặng sẽ được sử dụng tốt như thế nào.
- Tuyên bố của nhà tài trợ rằng số tiền không cần phải hoàn trả
- Cả người cho và người nhận đều phải có chữ ký.
Có bản sao của bảng sao kê ngân hàng của nhà tài trợ và người vay phản ánh giao dịch quỹ quà tặng là một lợi thế. Thông thường, điều này được bao gồm trong thư quà tặng từ người cho vay của bạn, nhưng nó giúp ghi lại giao dịch.
Quy định đối với thư quà tặng dựa trên loại khoản vay
Tùy thuộc vào loại khoản vay bạn nhận được, số tiền bạn có thể lấy làm quà cho khoản trả trước của mình sẽ khác nhau. Dưới đây là tóm tắt về cách một loại khoản vay ảnh hưởng đến món quà tiền của bạn.
# 1. Khoản vay thông thường
Fannie Mae và Freddie Mac's, cũng như các khoản vay thông thường của FHA, chỉ cho phép bạn vay tiền từ các thành viên trong gia đình như một khoản trả trước.
Khi nói đến các khoản vay thông thường, cách tốt nhất để chuyển tiền quà tặng là chuyển tiền đến công ty chủ quản và nhận một bản sao của biên lai chuyển khoản để khớp với thư quà tặng. “Các khoản vay thông thường là ít cồng kềnh nhất. " Gửi trực tiếp cho người mua, người cho vay sẽ yêu cầu một bản sao séc, chuyển khoản hoặc chứng từ điện tử khớp với tên của người tặng. Hơn nữa, các khoản vay thông thường hầu như không yêu cầu sao kê ngân hàng của nhà tài trợ. Hầu hết khi biên lai chuyển khoản không xác định được nhà tài trợ, người bảo lãnh phát hành có thể yêu cầu sao kê ngân hàng hoặc xác minh khác.
Các thành viên gia đình trong trường hợp nhận thế chấp bao gồm:
- Đồng nghiệp
- Ông bà nội
- Ông bà cố hoặc ông bà của bạn
- Cô chú của bạn
- Chú và anh chị em họ
- Cháu trai và cháu gái của bạn
- Bố mẹ vợ của bạn
- Anh chị em ruột
- Anh chị em của bạn
- Hôn phu của hôn thê hoặc hôn thê của hôn thê của hôn thê
# 2. Các khoản cho vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA)
Các khoản vay FHA tương tự như các khoản vay thông thường. Các khoản vay FHA thực tế cho phép tất cả các thành viên trong gia đình bạn đóng góp vào khoản trả trước của bạn.
Quà tặng tiền Fha có thể đến từ
- Bạn thân
- Gia đình
- Sếp của công ty bạn
- Công đoàn của bạn
- Một tổ chức từ thiện giúp đỡ mọi người về tài chính.
- Một tổ chức chính phủ hoặc tổ chức công hỗ trợ những người mua nhà lần đầu mua nhà.
# 3. Các khoản cho vay USDA và các khoản cho vay VA
Khi nói đến các khoản vay USDA và VA, thường không có hạn chế đối với khoản trả trước. Các khoản vay USDA hỗ trợ người vay ở các vùng nông thôn đạt được ước mơ sở hữu một ngôi nhà của họ. Mặc dù khoản trả trước không có quy tắc, bạn không được nhận tiền quà tặng từ bất kỳ bên nào có quyền lợi đối với tài sản. Các bên quan tâm bao gồm người bán, người xây dựng, nhà phát triển hoặc đại lý bất động sản.
Quy định về thư quà tặng dựa trên loại tài sản
Số tiền quà tặng bạn có thể sử dụng để trả trước là không có ranh giới. Tuy nhiên, bạn có thể được yêu cầu đóng góp ít nhất một phần tiền của mình cho khoản trả trước của mình. Nó phụ thuộc vào loại tài sản bạn có. Chúng ta hãy xem xét sự phân biệt. Cách bạn sử dụng số tiền quà tặng của mình tùy thuộc vào loại tài sản bạn đang đóng. Dưới đây là một số trường hợp về các loại tài sản khác nhau và cách các khoản đóng góp bằng tiền có thể ảnh hưởng đến việc thanh toán khoản thế chấp của bạn.
# 1. Khu dân cư chính
Nếu ngôi nhà lý tưởng của bạn là một ngôi nhà dành cho một gia đình, tiền quà tặng là một khoản hoàn hảo để trả trước. Bạn không nhất thiết phải thêm tiền vào quà tặng của mình cho khoản trả trước. Tiền quà tặng có thể được sử dụng để mua một nơi ở chính.
Quy tắc cho một nơi cư trú chính
Khi quà tặng tiền của bạn lên đến 20% khoản vay, bạn không cần thêm tiền khi mua một căn nhà.
Nếu bạn muốn có một tài sản dành cho nhiều gia đình, bạn không phải chi tiêu bất kỳ khoản tiền nào của mình miễn là khoản trả trước của bạn ít nhất là 20% số tiền vay. Nếu khoản trả trước của bạn ít hơn 20%, bạn phải đặt trước 5% số tiền của mình.
# 2. Nơi cư trú thứ hai
Khi nói đến ngôi nhà thứ hai, bạn không thể mua chúng bằng các khoản vay FHA, USDA hoặc VA.
Quy tắc cho nơi cư trú thứ hai
Các nguyên tắc để trả trước cho bất động sản thứ hai cũng giống như các nguyên tắc dành cho ngôi nhà chính của bạn. Nếu quà tặng tiền của bạn lên đến 20% khoản vay, bạn không cần phải thêm tiền của mình. Tuy nhiên, nếu nó ít hơn, bạn sẽ phải thêm ít nhất% số tiền của mình vào khoản trả trước của mình.
# 3. Bất động sản đầu tư
Khi nói đến bất động sản đầu tư vào bất động sản, nhà cung cấp thế chấp không cho phép trả trước bằng quỹ quà tặng.
Thư quà tặng và thuế thế chấp
Khi nói đến việc nộp thuế cho tiền quà tặng, người tặng sẽ trả các khoản thuế. Tại Hoa Kỳ, mọi người được miễn thuế 12.06 triệu đô la Mỹ quà tặng suốt đời. Điều này có nghĩa là nếu bạn chuyển nhiều hơn số tiền đó cho người khác trong đời, họ sẽ phải nộp thuế. Ngoài ra, có một luật khác về tặng quà. Nói chung, bất kỳ món quà nào có giá trị từ 15,000 đô la trở xuống không yêu cầu nộp thuế đối với chúng. Nhưng khi món quà của bạn vượt quá số tiền này, bạn sẽ phải trả thuế. Nếu một nhà tài trợ quyết định không trả thuế cho món quà, người đó có thể yêu cầu miễn thuế quà tặng suốt đời bằng cách khai thuế quà tặng.
Khai thuế quà tặng
Tờ khai thuế quà tặng cho chính phủ biết họ đã tặng ai đó bao nhiêu tiền. Trên thực tế, người tặng đã tuyên bố miễn nhận quà suốt đời.
Nó hoạt động như thế nào?
Giả sử ông Myles đã tặng cho cháu trai mình một món quà cưới trị giá 30,000 đô la. Nếu anh ta quyết định không trả thuế cho 30,000 đô la, thuế đối với số tiền quà tặng sẽ được khấu trừ vào khoản miễn trừ quà tặng suốt đời trị giá 12.06 triệu đô la của anh ta.
Ai đã viết một bức thư quà tặng?
Thư gửi tặng được viết bởi người tặng, người đang tặng quà cho người khác. Chúng tôi sẽ bao gồm một mẫu để hướng dẫn bạn cách viết một bức thư quà tặng thế chấp thuyết phục. Tuy nhiên, có những nhà cung cấp dịch vụ thế chấp yêu cầu thư quà tặng của bạn phải theo mẫu của họ. Nếu đây là trường hợp của bạn, thì bạn sẽ phải yêu cầu người cho vay cung cấp cho bạn một mẫu để viết thư quà tặng của bạn.
Do's of a Mortgage Gift Letter
Sau đây là các bước của một bức thư quà tặng.
- Nhận tờ khai có chữ ký từ người tặng quà cho bạn.
- Nhắc người tặng quà lưu giữ hồ sơ giao dịch.
- Nhận tiền trước thời hạn và hiểu cách hoạt động của tiền có kinh nghiệm.
- Hãy lưu ý về giới hạn tiền tệ đối với quỹ quà tặng về mặt thuế.
Không phải của một bức thư quà tặng
- Khi đó là một khoản vay, hãy nói với người cho vay rằng tiền là một món quà.
- Không cần biện minh, thay đổi hoặc thêm tiền
- Giả sử rằng tất cả các loại khoản vay đều chấp nhận quà tặng như một khoản trả trước.
- Bỏ qua khoản vay thế chấp vì bạn không có tiền để chơi.
Thư gửi quà thế chấp và lời khuyên về thời điểm hoàn hảo
Nói chung, người cho vay yêu cầu người vay phải có hồ sơ tài chính trong 60 ngày. Đừng lo lắng, họ chỉ muốn chắc chắn rằng tiền trong tài khoản của bạn đã ở đó từ lâu và bạn không vay để trả trước. Với thông tin hữu ích này, bạn có thể dễ dàng bỏ qua một lá thư quà tặng, bởi vì người cho vay sẽ cho rằng đó là tiền của bạn.
Điều này giúp ích như thế nào?
Nếu bạn có một món quà tài chính lớn mà bạn muốn chuyển sang khoản trả trước, bạn nên đợi cho đến khi thời hạn 60 ngày trôi qua trước khi đăng ký thế chấp.
Mẫu thế chấp thư quà tặng
Như đã hứa, chúng tôi sẽ cung cấp cho bạn một mẫu thế chấp thư quà tặng ở định dạng hình ảnh. Vui lòng nhớ một số người cho vay thế chấp thường yêu cầu thư quà tặng của họ phải theo mẫu của họ. Bạn sẽ phải yêu cầu mẫu từ nhà cung cấp thế chấp của bạn trong tình huống đó.
Thư quà tặng
Tôi / Chúng tôi xác nhận những điều sau đây:
Tôi / Chúng tôi (Nhà tài trợ) đã trao một món quà trị giá 20,000 đô la cho (các) Bên vay dưới đây. Không có sự hoàn trả nào cho món quà này được dự kiến hoặc ngụ ý dưới hình thức tiền mặt hoặc các dịch vụ trong tương lai của người nhận.
Tên người mua nhà
Quà tặng này sẽ được áp dụng cho việc mua tài sản dưới đây:
Địa chỉ và vị trí tài sản
Mối quan hệ với Bên vay: Mẹ
Tên nhà tài trợ: Người mua nhà là mẹ
Địa chỉ đường phố: 23232 Woodhaven St
Thành phố: Omaha Bang: NE Zip: 68186
Điện thoại của nhà tài trợ: 402-555-1234
Nguồn quỹ quà tặng là:
Tên ngân hàng: Ngân hàng Tiết kiệm Phương Tây
Loại tài khoản: [] Kiểm tra [x] Tiết kiệm [] Khác
Số tài khoản: 12345678
_________________________________ ____________________
Chữ ký của nhà tài trợ Ngày
_________________________________ ____________________
Chữ ký của Người vay (Người nhận) Ngày
_________________________________ ____________________
Chữ ký của Người vay (Người nhận) Ngày
Theo (các) chữ ký của bức thư quà tặng này, tôi / Chúng tôi xác nhận rằng bất kỳ khoản tiền nào được trao cho người mua nhà không phải từ bất kỳ cá nhân hoặc tổ chức nào có lợi ích trong việc bán bất động sản bao gồm người bán, hoặc nhân viên cho vay, đại lý bất động sản , người môi giới, người xây dựng hoặc bất kỳ thực thể nào khác được liên kết với giao dịch này.
Thư quà tặng có phải là khoản thanh toán trước không?
Thư tặng quà cho một khoản thế chấp là một tuyên bố chính thức rằng số tiền được cung cấp cho người vay dưới dạng khoản thanh toán trước là quà tặng, không phải khoản vay phải trả.
Thư quà tặng Canada là gì?
Ở Canada, bạn có thể nhận khoản tiền trả trước từ một gia đình thân thiết, và “thư quà tặng” là bằng chứng. Mọi người tham gia vào việc cố gắng sắp xếp khoản thế chấp của bạn sẽ mất thời gian, công sức và sự kiên nhẫn do một bức thư quà tặng được soạn thảo tồi.
Tại sao người cho vay muốn có một bức thư quà tặng?
Khoản trả trước mà bạn sử dụng phải là tiền của chính bạn, không phải khoản vay bí mật, để người cho vay chấp thuận đơn xin vay thế chấp của bạn. Người đưa tiền cho bạn phải cung cấp cho bạn một lá thư tặng quà.
Người cho vay có xác minh thư quà tặng không?
Có, một lá thư quà tặng là một yêu cầu từ mọi người cho vay. Mặc dù bạn có thể có tiền, người cho vay yêu cầu bằng chứng rằng bạn sẽ không phải trả lại món quà. Ngoài ra, người cho vay phải đảm bảo rằng tiền mặt đến từ một nguồn được ủy quyền.
Những gì cần thiết cho một bức thư quà tặng?
Tên, thông tin liên lạc của người hiến tặng và địa chỉ. Mối quan hệ giữa khách hàng và nhà tài trợ. số tiền quyên góp bằng tiền. ngày mà tiền đã được chuyển.
Thư quà tặng có ràng buộc về mặt pháp lý không?
Thư tặng quà là một tuyên bố chính thức, ràng buộc về mặt pháp lý rằng người tặng đã thực hiện một khoản đóng góp đáng kể cho bạn. Nó chính thức thừa nhận rằng các khoản tiền không phải là một khoản vay phải được hoàn trả mà là một món quà.
Kết luận
Vay thế chấp có thể hơi phức tạp nhưng không có gì to tát nếu bạn hiểu cách thức hoạt động của nó. Nếu bạn nhận được một món quà bằng tiền mà bạn muốn sử dụng như một phần của khoản trả trước thế chấp, thì việc nhận được một bức thư quà tặng sẽ tăng cơ hội đủ điều kiện cho khoản vay của bạn. Bằng cách đủ kiên nhẫn và kỷ luật để bỏ tiền trong 60 ngày, bạn hoàn toàn có thể tránh nhận được một lá thư quà tặng. Nếu bạn cũng quyết định sử dụng thư quà tặng, đừng quên lấy mẫu từ nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn.
Câu hỏi thường gặp về Thư quà tặng
Giới hạn Quà tặng là gì?
Không có giới hạn nào về số tiền ai đó có thể cung cấp cho bạn để trả trước hoặc đóng chi phí cho một khoản thế chấp. Miễn là họ sẵn sàng lo thuế. Tuy nhiên, bạn có thể được yêu cầu cung cấp một phần khoản trả trước từ nguồn tài chính của mình, tùy thuộc vào khoản vay và loại tài sản.
Quà tặng của tôi có phải chịu thuế không?
Có, quà tặng bằng tiền đều phải chịu thuế. Kể từ năm 2023, bất kỳ món quà tiền nào trên 16,000 đô la cho một cá nhân và 32,000 đô la cho một cặp vợ chồng đều phải chịu thuế. Tuy nhiên, người tặng quà phải chịu trách nhiệm không phải bạn.
Tại sao tôi cần một bức thư quà tặng?
Thư quà tặng là cần thiết vì nó cung cấp cho bên nhận thế chấp bằng chứng rằng bạn không vay để trả trước.
