Khi ai đó cho bạn vay tiền để trả trước một căn nhà, người cho vay của bạn sẽ yêu cầu một lá thư quà tặng để thế chấp, cũng như giấy tờ chứng minh việc trao đổi tiền. Một bức thư quà tặng là một tuyên bố từ một người tặng (thường là người thân hoặc bạn bè) giải thích lý do tại sao tiền được cho mà không mong đợi được trả lại.
Biết cách viết một bức thư xin trả trước cho một khoản thế chấp sẽ giúp bạn tránh được những sai lầm có thể làm chậm trễ hoặc làm hỏng việc phê duyệt khoản vay của bạn. Chúng tôi cũng có một mẫu thư quà tặng thế chấp ở đây sẽ giúp bạn khi bạn muốn viết một bức thư quà tặng.
Thư quà tặng là gì?
Một lá thư quà tặng trả trước thế chấp là một tuyên bố chính thức rằng các khoản tiền là một món quà chứ không phải là một khoản vay phải được trả lại. Bức thư phải xác định được ai là người tặng tiền và nguồn tài chính của người quyên góp đến từ đâu, cũng như giải thích mối quan hệ của người tặng và người nhận.
Thư quà tặng thế chấp là gì?
Thư thế chấp là một thư có chữ ký của một nhà tài trợ xác minh rằng tiền quà tặng trả trước của họ không phải trả lại.
Quà tặng tiền từ bạn bè và gia đình là một cách thường xuyên để hỗ trợ các chi phí mua nhà như trả trước và phí đóng. Những người cho vay muốn đảm bảo rằng khoản tiền này không phải là một khoản cho vay vì việc nợ nhiều hơn có thể làm giảm khả năng chấp thuận thế chấp của bạn.
Thư thế chấp là một cách tiếp cận đơn giản để trấn an người cho vay của bạn rằng bạn không có nghĩa vụ phải trả lại bạn bè và gia đình số tiền quà tặng của họ.
Thư Quà Tặng Có Tác Dụng Gì Đối Với Việc Thế Chấp Phát Hành?
Giả sử bạn vừa kết hôn và nhận được một món quà trả trước khá lớn. Mặc dù bạn có thể háo hức gửi tiền vào ngân hàng, nhưng bạn không muốn những khoản tiền gửi này gây ra những rắc rối khi đăng ký thế chấp. Chúng ta hãy xem xét một số chi tiết cụ thể hơn về cách quà tặng tiền ảnh hưởng đến bảo lãnh phát hành thế chấp.
# 1. Thời gian của Thư Quà tặng Thế chấp
Đối với mục đích đủ điều kiện, Rocket Mortgage® yêu cầu lịch sử tài sản của bạn trong 60 ngày. Nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn có thể lấy nó từ đó nếu bạn có bằng chứng cho 60 ngày qua.
# 2. Số lượng Quà thế chấp
Vì vậy, bạn phải lo lắng về khoản tiền gửi nào khi nhận được một bức thư quà tặng trong suốt 60 ngày đó? Hãy xem xét một tình huống giả định.
Bạn mới kết hôn. Dì Sue đã đưa cho bạn 75 đô la, nhưng bà Betty đã đưa cho bạn 10,000 đô la cho đám cưới của bạn. Thư quà tặng có được yêu cầu cho cả hai lần đặt cọc không?
Nói chung, bất kỳ khoản tiền gửi lớn nào đều phải được xác nhận bởi người bảo lãnh của bạn. Các yêu cầu đối với một “khoản tiền gửi lớn” là gì? Đó là bất kỳ khoản tiền gửi đơn lẻ nào vượt quá 50% tổng thu nhập đủ điều kiện hàng tháng đối với các khoản vay thông thường, Bộ Cựu chiến binh (VA) và các khoản vay ngắn hạn.
“Khoản đặt cọc lớn” được định nghĩa là bất kỳ khoản đặt cọc nào lớn hơn 1% giá mua đã điều chỉnh hoặc giá trị thẩm định của căn nhà, tùy theo giá trị nào nhỏ hơn, đối với các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA).
Giả sử bạn nhận được một khoản vay tiêu chuẩn trong trường hợp này. Nếu bạn kiếm được 4,000 đô la mỗi tháng, bất kỳ khoản tiền gửi nào trên 2,000 đô la gần như chắc chắn sẽ bị người bảo lãnh của bạn đặt câu hỏi. Do đó, người bảo lãnh gần như chắc chắn sẽ muốn xác nhận rằng món quà trị giá 10,000 đô la của Bà Betty là một món quà chứ không phải là một khoản vay, do đó bạn sẽ cần phải yêu cầu bà gửi thư quà tặng. Mặt khác, món quà của dì Sue lại ít đến mức người bảo lãnh có thể bỏ qua.
Tất nhiên, điều này một phần theo quyết định của người bảo lãnh phát hành. Nếu bạn thực hiện bất kỳ khoản tiền gửi nào có vẻ bất thường, người bảo lãnh của bạn có thể xem xét kỹ lưỡng chúng bất kể thu nhập của bạn. Họ sẽ muốn xác minh rằng bất kể giá mua / giá trị được thẩm định hay thu nhập đủ điều kiện nếu bạn thường xuyên có 2,000 đô la trong tài khoản séc của mình và đột nhiên có một khoản tiền gửi thêm 8,000 đô la trong tài khoản séc của mình.
Giới hạn Quà tặng là gì?
Không có giới hạn nào về số tiền ai đó có thể cung cấp cho bạn để thanh toán bớt thế chấp hoặc chi phí đóng. Tuy nhiên, tùy thuộc vào khoản vay và loại tài sản, bạn có thể được yêu cầu cung cấp một phần khoản trả trước từ nguồn tài chính của mình.
Hãy nhớ rằng những hạn chế này có thể thay đổi do các quy định cho vay, vì vậy hãy kiểm tra với công ty cho vay thế chấp của bạn để biết thông tin cập nhật nhất.
Quy định đối với thư quà tặng thế chấp dựa trên loại khoản vay
Số tiền bạn có thể lấy làm quà cho khoản trả trước của mình tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn nhận được. Hãy xem loại khoản vay bạn có có thể ảnh hưởng đến tiền quà tặng của bạn như thế nào.
# 1. Khoản vay truyền thống
Các khoản vay thông thường do Fannie Mae và Freddie Mac nắm giữ chỉ cho phép bạn sử dụng tiền quà tặng từ các thành viên trong gia đình. Các thành viên gia đình trong trường hợp nhận thế chấp bao gồm:
- Đồng nghiệp
- Những người giám hộ của bạn (cha mẹ ruột, con nuôi, cha mẹ kế và người nuôi dưỡng đều đủ điều kiện)
- Ông bà cố hoặc ông bà của bạn
- Cô dì chú bác của bạn (kể cả họ hàng bên cạnh)
- Người thân của bạn (bao gồm cả họ hàng bên nội và họ hàng nội ngoại)
- Cháu trai và cháu gái của bạn (bao gồm cả họ hàng bên cạnh)
- Bố mẹ chồng của bạn (bao gồm bố mẹ, ông bà, cô, dì, chú, bác, anh rể, chị dâu và em rể tương lai)
- Con của bạn (con đẻ, con nuôi, con riêng và con nuôi đều đủ tiêu chuẩn)
- Anh chị em của bạn (bao gồm cả họ hàng bên cạnh, anh chị em nuôi và anh chị em nuôi)
- Vợ / chồng của bạn ở nhà
- Hôn phu / hôn thê của bạn
# 2. FHA Thế chấp
Các khoản vay FHA, giống như các khoản vay thông thường, thực tế cho phép tất cả các thành viên trong gia đình bạn đóng góp vào khoản trả trước của bạn. Sự khác biệt duy nhất là bạn không thể sử dụng tiền mặt quà tặng từ người thân, cháu gái hoặc cháu trai theo hướng dẫn điển hình của FHA.
Tuy nhiên, một lá thư quà tặng từ những người bạn thân thể hiện sự quan tâm thực sự đến cuộc sống của bạn được phép theo tiêu chí FHA. Điều này có thể bao gồm các thành viên thân thiết trong gia đình (chẳng hạn như anh chị em họ, cháu gái và cháu trai), bạn thân và thậm chí cả vợ / chồng cũ.
Theo tiêu chí của FHA, bạn cũng có thể nhận được tiền quà tặng từ:
- Người giám sát của bạn
- Công đoàn của bạn
- Một tổ chức từ thiện cung cấp hỗ trợ tài chính
- Một tổ chức chính phủ hoặc tổ chức công hỗ trợ những người mua nhà lần đầu mua nhà.
- Các khoản cho vay USDA và các khoản cho vay VA
Quà tặng trả trước không phải chịu nhiều hạn chế với các khoản vay USDA và VA. Hầu như bất kỳ ai cũng có thể cung cấp cho bạn số tiền quà tặng để đưa vào khoản vay USDA hoặc VA khi bạn mua nhà. Những loại trừ duy nhất là những người có quyền lợi trong giao dịch, chẳng hạn như:
- Người đang bán ngôi nhà bạn đang mua
- Cá nhân hoặc công ty đã xây dựng ngôi nhà mà bạn đang cân nhắc mua.
- Người xây dựng ngôi nhà bạn đang cân nhắc mua
- Người môi giới của bạn hoặc người môi giới của người bán
Quy định đối với Thư quà tặng thế chấp dựa trên loại tài sản
Không có giới hạn nào về số tiền quà tặng mà bạn có thể sử dụng như một khoản trả trước. Tuy nhiên, bạn có thể được yêu cầu đầu tư ít nhất một phần tiền của mình vào khoản trả trước của mình. Nó được xác định bởi loại tài sản. Hãy để chúng tôi kiểm tra sự khác biệt.
# 1. Nơi cư trú chính
Tiền quà tặng có thể được sử dụng để mua một nơi ở chính. Vì vậy, nếu bạn đang mua một ngôi nhà cho một gia đình, bạn không phải chi tiêu bất kỳ khoản tiền nào của riêng mình để trang trải khoản trả trước.
Nếu bạn đang mua một bất động sản cho nhiều gia đình, bạn không phải chi tiêu bất kỳ khoản tiền nào của mình miễn là khoản trả trước của bạn ít nhất là 20% số tiền vay. Nếu khoản trả trước của bạn ít hơn 20%, bạn phải đóng góp 5% số tiền của mình vào đó.
# 2. Nhà ở thứ cấp
Các quy tắc đối với khoản thanh toán trước khi mua căn nhà thứ hai cũng giống như đối với các khoản thanh toán trước khi cư trú chính. Nếu bạn có khoản trả trước ít nhất 20%, tất cả số tiền của bạn có thể đến từ một món quà, nhưng ít nhất 5% khoản trả trước của bạn phải đến từ tài chính của bạn nếu bạn có khoản trả trước dưới 20%.
# 3. Bất động sản để đầu tư
Không thể sử dụng tiền mặt quà tặng để thanh toán trước cho bất động sản đầu tư.
Dịch vụ hậu cần thư quà tặng thế chấp: Thuế, Thời gian và Mẫu
Làm cách nào để bạn tối đa hóa cơ hội đảm bảo khoản vay khi bạn đã quyết định sử dụng một món quà cho khoản trả trước của mình? Chúng ta hãy xem xét các phân nhánh về thuế của việc nhận khoản trả trước như một món quà và cách bạn có thể giảm rủi ro của mình.
Thuế và Thư quà tặng thế chấp
Vì bạn là người nhận quà nên bạn thường không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với số tiền bạn nhận được. Tuy nhiên, người đã tặng quà cho bạn có thể được yêu cầu làm như vậy. Thông báo cho họ về các quy định về thuế quà tặng để họ có thể sẵn sàng cho mùa thuế tiếp theo.
Đối với năm 2021, loại trừ quà tặng hàng năm là 15,000 đô la, có nghĩa là nhà tài trợ của bạn không cần phải khai báo bất kỳ điều gì nếu họ cho bạn ít hơn số tiền đó. Nếu họ cho bạn nhiều hơn số tiền đó, họ phải khai thuế quà tặng.
Tờ khai thuế quà tặng thông báo cho chính phủ về số tiền được trao cho bạn. Vì vậy, việc khai thuế quà tặng không bắt buộc người tặng phải trả bất cứ khoản nào. Nó chỉ đơn giản là trừ món quà hiện tại khỏi khoản thuế quà tặng suốt đời của họ, điều này giới hạn số tiền một người có thể đóng góp trong suốt cuộc đời của mình.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng luật thuế thay đổi thường xuyên. Nói chuyện với chuyên gia thuế để đảm bảo bạn nắm được các luật hiện hành.
Thời gian một cách chiến lược tiền gửi quà tặng của bạn
Bạn có thể tiết kiệm thời gian khi đăng ký thế chấp bằng cách tính đúng thời điểm đặt cọc. Khi tiền của bạn đã ở trong tài khoản của bạn trong ít nhất 60 ngày, hầu hết các bên cho vay coi chúng là an toàn.
Nếu bạn có một món quà tài chính lớn mà bạn muốn sử dụng để trả trước, bạn nên đợi cho đến khi thời hạn 60 ngày trôi qua trước khi đăng ký thế chấp. Do đó, công ty cho vay thế chấp của bạn sẽ bớt nghi ngờ về số tiền trong tài khoản của bạn.
Làm thế nào để bạn viết một bức thư quà tặng thế chấp?
Để viết một bức thư thế chấp quà tặng, bạn phải bao gồm tên và thông tin liên lạc của người tặng, số tiền của món quà và các thông tin khác về nhà và món quà. Nhà tài trợ viết và ký tên vào nó, mặc dù người cho vay cầm cố của bạn có thể có một mẫu mà bạn có thể sử dụng.
Thư thế chấp phải bao gồm các thông tin sau:
- Tên và thông tin liên hệ của nhà tài trợ
- Địa chỉ của tài sản đã mua
- Mối quan hệ giữa nhà tài trợ và người mua
- Số lượng quà tặng
- Ngày chuyển quà
- Một tuyên bố từ nhà tài trợ nói rằng việc trả nợ không được dự đoán trước.
- Ngân hàng, số tài khoản và loại tài khoản của nhà tài trợ
- Chữ ký của nhà tài trợ
Bạn có thể gửi thủ tục giấy tờ cho người cho vay của bạn sau khi bức thư quà tặng được hoàn thành. Công chứng viên là tùy chọn.
Đọc thêm: CÁCH VIẾT MỘT SĨ ĐƠN GIẢN: Hướng dẫn chi tiết từng bước
Mẫu thư quà tặng thế chấp
Nếu người cho vay của bạn không cung cấp mẫu thư quà tặng thế chấp, bạn có thể tự viết. Để viết thư quà tặng, bạn có thể sao chép và chỉnh sửa mẫu thư quà tặng thế chấp sau:
| Tới: [Tên / Địa chỉ của Bên cho vay] Tôi / Chúng tôi, [DONOR NAMES], xác nhận món quà $ [SỐ TIỀN QUÀ TẶNG] của chúng tôi cho [NGƯỜI MUA] được trao mà không có bất kỳ kỳ vọng hoàn trả nào, dù ngụ ý hay cách khác. Quà tặng $ [GIFT AMOUNT] của chúng tôi sẽ được áp dụng cho việc mua [ĐỊA CHỈ NHÀ] | |
Tiền do: Tên: [TÊN DOANH NGHIỆP] Mối quan hệ với người mua: [MỐI QUAN HỆ] Điện thoại: [SỐ ĐIỆN THOẠI] Địa chỉ: [ĐỊA CHỈ DOANH NGHIỆP] | Người nhận tiền: Tên: [TÊN NGƯỜI MUA] Điện thoại: [SỐ ĐIỆN THOẠI] Địa chỉ: [ĐỊA CHỈ TẶNG] |
| Nguồn Quỹ quà tặng: Ngân hàng: [TÊN NGÂN HÀNG] Loại tài khoản: [KIỂM TRA / TIẾT KIỆM] Số tài khoản: [SỐ TÀI KHOẢN] Đã gửi tiền: [DATE DEPOSITED] Chữ ký của người mua: _______________________________ Ngày: __________ Chữ ký của Nhà tài trợ: _______________________________ Ngày: __________ *Khi ký vào bức thư quà tặng này, chúng tôi xác nhận rằng số tiền trao cho người mua nhà không được cung cấp bởi bất kỳ cá nhân hoặc tổ chức nào có quyền lợi trong việc bán bất động sản nói trên, bao gồm người bán, đại lý bất động sản, người cho vay hoặc các bên khác liên quan đến Giao dịch. |
Khi tạo tiến trình mua nhà của bạn, hãy yêu cầu những người đóng góp gửi một lá thư quà tặng thế chấp sau khi đề nghị của bạn được chấp thuận và trước khi bạn đóng cửa.
Bạn có thể gửi thư cho người cho vay của bạn để làm tài liệu sau khi tất cả các bên đã ký vào nó.
Thư quà tặng thế chấp được sắp xếp theo loại khoản vay
Các yêu cầu về quà tặng thế chấp khác nhau tùy theo loại khoản vay thế chấp được sử dụng để mua nhà. Tùy thuộc vào người cung cấp tiền, tất cả những người mua nhà chính, một gia đình có thể áp dụng số tiền quà tặng để trả trước.
Quà tặng thế chấp và các khoản cho vay thông thường
Các khoản vay thông thường là lựa chọn tài trợ phổ biến nhất cho người mua lần đầu và yêu cầu người đóng góp tiền quà tặng phải có liên quan đến người mua.
Các thành viên gia đình sau có thể đóng góp quỹ quà tặng:
- Vợ của người mua
- Người phụ thuộc hoặc con cái
- họ hàng cùng huyết thống
- Anh chị em họ hợp pháp (ví dụ: họ hàng kết hôn, nhận con nuôi hoặc giám hộ hợp pháp)
- Đối tác trong nước hoặc hôn thê
Bạn bè và các bên thứ ba khác không thể đóng góp vào các món quà thế chấp khoản vay thông thường.
Quà tặng thế chấp và Khoản vay FHA
Các khoản vay của FHA không chỉ đơn giản là cho phép gia đình và bạn bè đóng góp quỹ. Các nhà tài trợ có thể bao gồm:
- Họ hàng gần
- Cộng sự thân thiết
- Sử dụng lao động
- Công đoàn
- Tổ chức từ thiện
Các thành viên gia đình mở rộng, chẳng hạn như anh chị em họ, cháu gái và cháu trai, không được phép đóng góp vào FHA cho vay giảm thanh toán.
Các khoản cho vay USDA và VA, và Quà tặng thế chấp
Các khoản vay USDA và VA là phù hợp nhất khi nói đến quà tặng thanh toán xuống. Các khoản vay này không có giới hạn tùy thuộc vào mối quan hệ của người mua.
Mặt khác, các nhà tài trợ không thể có cổ phần trong việc bán tài sản. Người bán, đại lý bất động sản, người cho vay và bất kỳ ai liên quan đến giao dịch là những ví dụ về các nhà tài trợ bị cấm.
Bởi vì các khoản vay USDA và VA đều cung cấp tài chính thế chấp 100%, bạn có thể sử dụng quà tặng thế chấp để đóng các khoản chi phí thay vì trả trước.
Làm thế nào bạn có thể chứng minh tiền quà tặng thế chấp?
Bạn phải xuất trình thư tặng quà để chứng minh rằng tiền quyên góp không phải là khoản vay. Tài liệu về khoản tiền gửi vào tài khoản ngân hàng của bạn có thể được yêu cầu. Yêu cầu người tặng séc hoặc sao kê ngân hàng.
Tại sao các công ty thế chấp yêu cầu thư quà tặng?
Một bức thư quà tặng thông báo cho người cho vay rằng số tiền sẽ không được hoàn trả và sẽ không gây gánh nặng cho người nhận. Nếu số tiền được cung cấp là một khoản vay, gian lận thế chấp có thể xảy ra.
Ai đó có thể tặng bạn một khoản thế chấp?
Những người cho vay thế chấp thường không nhận quà tặng bằng tiền mặt từ bất kỳ ai. Cha mẹ, ông bà và anh chị em thường xuyên cung cấp tiền. Nếu bạn đã đính hôn, chồng, bạn đời sống chung nhà hoặc những người quan trọng khác của bạn cũng có thể tặng quà cho bạn.
Tài liệu gì là cần thiết để tặng tiền?
Thư tặng quà phải có chữ ký của người tặng. Thư tặng quà phải cho biết giá trị thực hoặc giá trị tối đa của khoản đóng góp và sự khẳng định của nhà tài trợ rằng không có ý định hoàn trả.
Câu hỏi thường gặp về Thư quà tặng thế chấp
Một lá thư quà tặng thế chấp có được báo cáo cho IRS không?
Theo quy định loại trừ thuế quà tặng của IRS cho năm 2023, bất kỳ món quà trả trước nào có giá trị dưới 16,000 đô la đều được miễn báo cáo. Các khoản tiền vượt quá số tiền đó phải được khai báo trên tờ khai thuế quà tặng của nhà tài trợ.
Điểm của thế chấp thư quà tặng là gì?
Một bức thư quà tặng cho người cho vay của bạn biết rằng dòng tiền đột ngột vào tài khoản của bạn là một món quà, không phải một khoản vay. Người cho vay của bạn cũng có thể yêu cầu phiếu rút tiền từ giao dịch từ nhà tài trợ của bạn.
Có phải tất cả những người cho vay đều yêu cầu một lá thư quà tặng?
Có, một bức thư quà tặng được yêu cầu bởi tất cả các bên cho vay. Ngay cả khi bạn có tiền, người cho vay phải xác nhận rằng bạn sẽ không phải trả lại món quà. Hơn nữa, người cho vay phải kiểm tra xem số tiền đó có hợp pháp hay không.
- CÁC DỊCH VỤ TIẾP THỊ EMAIL TỐT NHẤT CHO NHỮNG NGƯỜI KHÔNG THUẬN LỢI: Top 15 (+ Mẹo Miễn phí)
- QUY MÔ NHỎ Ý TƯỞNG KINH DOANH 2022: (50 mục tiêu + Kế hoạch kinh doanh)
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
- SLAT TRUST: Cách lập kế hoạch hiệu quả cho Slat Trust của bạn (+ Hướng dẫn chi tiết)
- Quà tặng thẻ Visa Séc: Thẻ Séc và Thẻ Ghi nợ (+ Hướng dẫn Nhanh)
- TIỀN GỬI NIỀM TIN TỐT: Những lý do tại sao bạn cần nó
