Hầu hết tất cả các nhà cung cấp dịch vụ thế chấp đều khuyên các chủ sở hữu nhà sắp trở thành có một tài khoản ký quỹ. Với tài khoản ký quỹ, họ chắc chắn rằng bạn sẽ không bỏ lỡ một khoản thanh toán thế chấp. Và mặt khác, bạn sẽ không phải lo lắng về các hóa đơn thuế và phí bảo hiểm vì nó đã được thêm vào ký quỹ của bạn. Thật không may, sự biến động về thuế và các công ty bảo hiểm dẫn đến tài khoản ký quỹ của bạn bị thiếu hụt. Nhưng sau đó, nếu bạn chưa quen với điều này, bạn chắc chắn muốn biết, Thiếu ký quỹ nghĩa là gì, bạn phải làm gì nếu bạn không thể thanh toán khoản thiếu ký quỹ của mình, và làm thế nào để bạn tránh hoàn toàn nó? Hướng dẫn khám phá mọi thứ bạn cần về cách đối phó với thanh toán thiếu ký quỹ và cách khắc phục.
Thiếu hụt ký quỹ
Sẽ dễ hiểu hơn sự thiếu hụt tiền ký quỹ là gì khi bạn biết tài khoản ký quỹ hoạt động như thế nào. Sẽ không bao giờ thiếu nếu không có tài khoản ký quỹ.
Tài khoản ký quỹ là gì?
Hiện tại, hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ cho vay thế chấp sẽ yêu cầu bạn phải có một tài khoản ký quỹ trước khi cho bạn vay thế chấp. Tài khoản ký quỹ tương tự như tài khoản tiết kiệm, nhưng lần này, nó được quản lý bởi những người cho vay cầm cố của bạn. Tại thời điểm bạn mua hoặc tái cấp vốn cho một tài sản, một tài khoản ký quỹ được thiết lập bởi nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn. Tài khoản ký quỹ chỉ đơn giản là lo các khoản thuế tài sản của bạn và bảo hiểm chủ nhà. Người cho vay cầm cố thu tiền theo từng đợt và thực hiện các khoản thanh toán có liên quan.
Tài khoản là trung gian hướng dẫn lợi ích của cả hai bên. Nó bao gồm thuế tài sản, bảo hiểm và khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Hơn nữa, nhà cung cấp dịch vụ sẽ đánh giá tài khoản của bạn mỗi năm một lần để đảm bảo tài khoản vẫn giữ đủ tiền để trang trải các hóa đơn của bạn. Trong quá trình này, tài khoản của bạn có thể bị đánh giá thấp hoặc đánh giá quá cao. Điều này được gọi là thiếu hoặc quá mức ký quỹ. Có những nhà cung cấp dịch vụ thế chấp sẽ yêu cầu bạn đặt cọc cao hơn một chút so với khoản thanh toán dự kiến vì các hóa đơn thuế có thể thay đổi khi được xem xét.
Thiếu hụt ký quỹ có nghĩa là gì?
Thiếu hụt tiền ký quỹ xảy ra khi số dư tài khoản ký quỹ của bạn thấp hơn ngưỡng định trước. Nó chỉ đơn giản có nghĩa là tài khoản của bạn không có đủ tiền để trang trải chi phí tài sản của bạn. Chi phí tài sản của bạn bao gồm thế chấp hàng tháng, thuế, bảo hiểm, v.v.
Nếu có sự gia tăng trong hóa đơn thuế hoặc phí bảo hiểm, khoản thanh toán ký quỹ hàng tháng của bạn sẽ tăng lên do những thay đổi này và bạn sẽ chịu trách nhiệm bù đắp khoản thiếu hụt. Việc thiếu hụt tiền ký quỹ có nghĩa là người cho vay cầm cố của bạn đã đánh giá số dư trong tài khoản của bạn. Vào cuối cuộc đánh giá đó, anh ta nhận ra rằng số tiền trong số dư tài khoản sẽ không đủ chi trả cho các hóa đơn cần thiết. Nói một cách đơn giản, số tiền mà tài khoản ký quỹ của bạn nắm giữ sẽ không đủ để trả thuế và bảo hiểm.
Nguyên nhân nào gây ra tình trạng thiếu hụt ký quỹ?
Nguyên nhân chính của tình trạng thiếu tiền ký quỹ là do tăng phí bảo hiểm hoặc hóa đơn thuế.
Thay đổi về thuế
Các thay đổi về số thuế phải nộp không được thực hiện hàng tháng và có thể truy nguyên các nguyên nhân sau đây;
- Giá trị tài sản của bạn có thể tăng lên
- Giảm giá trị tài sản
- Các điều kiện kinh tế như khóa Covid-19, v.v.
Những thay đổi trong phí bảo hiểm cũng có thể được xác định theo loại bảo hiểm, mức độ bảo hiểm, giá trị tài sản và công ty bảo hiểm.
Các nguyên nhân khác gây ra tình trạng thiếu hụt
- Bạn đã thay đổi nhà cung cấp bảo hiểm của mình
- Ngày đến hạn thanh toán thuế tài sản và / hoặc bảo hiểm của bạn đã thay đổi.
- Khoản thanh toán ký quỹ cuối cùng của bạn ít hơn mức cần thiết
Thiếu hụt ký quỹ và thiếu hụt ký quỹ
Sự thiếu hụt tiền ký quỹ có nghĩa là có tiền trong tài khoản của bạn, tuy nhiên, nó sẽ không đủ để trang trải các chi phí sắp tới cần phải thực hiện. Có nghĩa là, tài khoản có số dư dương, nhưng không đủ để trang trải các khoản thuế và bảo hiểm dự kiến trong tương lai, có sự thiếu hụt ký quỹ.
Trong khi sự thiếu hụt tiền ký quỹ có nghĩa là bạn đang mắc nợ. Một thiếu ký quỹ xảy ra khi tài khoản ký quỹ của bạn có số dư âm. Điều này xảy ra khi nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn sử dụng tiền của họ để hoàn trả các chi phí của bạn. Điều đó có nghĩa là không chỉ đến hạn thanh toán thuế và bảo hiểm mà bạn còn nợ tiền để cập nhật tài khoản của mình.
Làm thế nào để tránh thiếu hụt ký quỹ
Các biến số chịu trách nhiệm cho những thay đổi dẫn đến sự thiếu hụt này là không thể kiểm soát được. Vì bạn không thể kiểm soát ảnh hưởng của thuế và bảo hiểm thế chấp đối với tài sản của mình, làm thế nào tốt nhất bạn có thể tránh được tình trạng thiếu tiền ký quỹ? Các bước sau đây sẽ giúp bạn tránh bị thiếu hụt trong tài khoản ký quỹ của mình.
Chú ý đến thông tin thuế và thư từ bảo hiểm
Hai người này sẽ không bao giờ tăng giá của họ mà không thông báo. Trong khi công ty bảo hiểm của bạn sẽ gửi thư từ thường xuyên, thuế thành phố của bạn có thể sẽ gửi thư của họ. Nếu bạn theo dõi chặt chẽ cả hai với sự chú ý quan tâm, bạn sẽ nhận thấy bất kỳ thay đổi nào có thể xảy ra trước khi nhà cung cấp dịch vụ ký quỹ gửi cho bạn thông báo thiếu hụt.
Đưa thặng dư của bạn trở lại tài khoản ký quỹ của bạn
Cách thứ hai để tránh thiếu hụt tiền ký quỹ là trả lại bất kỳ séc thặng dư ký quỹ nào mà họ nhận được vào tài khoản của mình. Bất kể nhu cầu cấp thiết sẽ đáp ứng là gì, việc thu hồi lợi nhuận của bạn sẽ hạn chế xảy ra tình trạng thiếu hụt.
Luôn có sẵn quỹ khẩn cấp
Có thêm tiền trong tay là một cách khác để tránh tình trạng thiếu tiền ký quỹ.
Theo dõi hồ sơ tài khoản ký quỹ của bạn
Để đảm bảo bạn không hết tiền để trang trải chi phí ký quỹ, hãy theo dõi chặt chẽ số dư tài khoản của bạn.
Giảm thanh toán ký quỹ của bạn
Bằng cách giảm thiểu chi phí thuế bất động sản hoặc bảo hiểm chủ sở hữu nhà, bạn có thể giảm thiểu rủi ro thiếu hụt. Bạn có thể nhận được tỷ lệ thanh toán ký quỹ thấp hơn bằng cách tranh chấp thuế tài sản của bạn hoặc tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện để được miễn thuế hay không. Bạn cũng có thể đăng ký hợp đồng bảo hiểm và công ty với mức phí thấp hơn.
Bỏ qua tài khoản ký quỹ
Phương án cuối cùng, bạn có thể bỏ qua tiền ký quỹ và thanh toán thuế và phí bảo hiểm mỗi tháng. Nếu bạn cho rằng mình không có đủ tài nguyên để vận hành một cái, chỉ cần chọn không tham gia.
Trả nhiều hơn số tiền được yêu cầu
Nếu bạn có thêm tiền mặt, bạn có thể trả nhiều hơn mức cần thiết trong quá trình trả góp.
Thanh toán thiếu hụt ký quỹ thế chấp
Sẽ có khoảng cách giữa số dư tài khoản hiện tại của bạn và số tiền thanh toán hàng tháng mới đến hạn nếu bạn đang thiếu tiền ký quỹ. Có ba phương thức thanh toán để giải quyết khoản thiếu hụt ký quỹ.
Cách thanh toán khi thiếu hụt
Để đối phó với sự thiếu hụt tiền ký quỹ, bạn có thể quyết định thanh toán theo những cách sau đây;
Thực hiện thanh toán thiếu hụt ký quỹ một lần
Nếu bạn có sẵn quỹ khẩn cấp, bạn có thể quyết định thanh toán theo quy mô một lần để tạo ra sự khác biệt.
Trả góp
Chỉ trong trường hợp bạn không có khoản thanh toán theo quy mô một lần, bạn có thể quyết định thanh toán phần còn thiếu bằng cách trả góp. Tất cả những gì bạn phải làm là dàn trải thanh toán trong một thời gian.
Thanh toán cuộn qua
Nếu bạn không thể thanh toán khoản tiền ký quỹ thiếu hụt một lần hoặc qua hình thức trả góp, bạn có thể chọn hoãn thanh toán cho đến khi đến hạn thanh toán tiếp theo.
Không thể thanh toán thiếu hụt ký quỹ
Khi bạn không thể thanh toán khoản thiếu hụt ký quỹ của bạn, bạn sẽ làm gì?
Nhà cung cấp dịch vụ của bạn sẽ gửi cho bạn thông báo sau khi chạy phân tích của họ trên tài khoản của bạn phù hợp với chi phí của bạn. Bạn được kỳ vọng sẽ tạo nên sự khác biệt. Khi bạn không thể thanh toán khoản thiếu hụt ngay lập tức, bạn có thể quyết định trả góp. Điều này đơn giản có nghĩa là bạn có thể dàn trải khoản thanh toán thiếu ký quỹ trong một thời gian.
Kết luận
Nếu bạn quyết định mở một tài khoản ký quỹ hoặc bạn đã có một tài khoản ký quỹ, hãy luôn nhớ rằng bạn không thể tránh khỏi sự thiếu hụt nhưng bạn luôn có thể hạn chế sự xuất hiện của nó. Hơn nữa, lợi ích của việc có tài khoản nhiều hơn những bất lợi của nó. Của bạn nhà cung cấp thế chấp xử lý thuế và bảo hiểm trong khi bạn vượt qua các cuộc trốn chạy tài chính khác.
Câu hỏi thường gặp về thiếu hụt ký quỹ
Thế chấp lãi suất cố định có làm giảm số tiền ký quỹ của bạn không?
Khi bạn có một khoản thế chấp với lãi suất cố định, bạn phải trả cùng một số tiền lãi cho toàn bộ thời gian của khoản vay của bạn. Các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi có xu hướng thay đổi theo thời gian. Điều này có nghĩa là nếu lãi suất của bạn ổn định, thì số tiền bạn phải trả bằng ký quỹ cũng phải không đổi.
Tài khoản ký quỹ thường được phân tích như thế nào?
Điều quan trọng là phải biết tần suất phân tích tài khoản ủy thác. Trong hầu hết các trường hợp, điều này xảy ra mỗi năm một lần. Tuy nhiên, nếu nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn phát hiện ra vấn đề ảnh hưởng đến khoản thanh toán của bạn, họ sẽ sửa một phân tích khác.
Nếu tôi thanh toán khoản thiếu ký quỹ của mình, khoản thanh toán hàng tháng của tôi có được giữ nguyên không?
Nếu thuế hoặc phí bảo hiểm của bạn tăng lên, ngay cả khi bạn trả toàn bộ phần thiếu, khoản thanh toán của bạn vẫn có thể tăng
- NHÂN VIÊN KÝ quỹ: Tổng quan, mức lương và cách trở thành nhân viên ký quỹ
- Giải ngân ký quỹ: Định nghĩa, Các loại, Ưu điểm và Nhược điểm
- KÝ QUỸ VỀ THẾ CHẤP LÀ GÌ: Ưu điểm, nhược điểm và cách thức hoạt động
- Ký quỹ khi Thế chấp: Hiểu rõ Quy trình & Yêu cầu về Ký quỹ
- Đại lý ký quỹ: Hướng dẫn AZ đơn giản (+ Mẫu cập nhật)
