Nếu bạn đang đầu tư vào bất động sản, chắc chắn bạn sẽ nghe thấy thuật ngữ “ký quỹ” hàng nghìn lần. Quy trình ký quỹ diễn ra giữa thời điểm người bán chấp nhận đề nghị mua và thời điểm người mua có quyền sở hữu căn nhà. Do đó, nhà cung cấp dịch vụ ký quỹ là một thành phần quan trọng trong nhóm của bạn khi mua nhà. Tuy nhiên, nhiều người mua và bán nhà, mặt khác, không biết tài khoản ký quỹ thế chấp là gì hoặc nó hoạt động như thế nào. Đây là lý do tại sao chúng tôi tổng hợp bài viết này để giúp bạn hiểu mọi thứ bạn cần biết về ký quỹ cho khoản vay thế chấp; tiền ký quỹ và thời gian bạn trả tiền ký quỹ cho một khoản thế chấp.
Chúc bạn đọc vui vẻ.
Ký quỹ thế chấp là gì?
Nếu bạn đang mua một ngôi nhà bằng thế chấp, người cho vay của bạn có thể yêu cầu một tài khoản ký quỹ. Và khi nói đến thế chấp, tài khoản ký quỹ và ký quỹ giống như hai mặt của một đồng xu. Mặc dù ký quỹ là một quy trình trong đó một bên thứ ba trung lập làm trung gian hòa giải giao dịch bất động sản bằng cách giữ tiền và tài sản “ký quỹ” cho đến khi cả hai bên đồng ý rằng tất cả các yêu cầu để kết thúc giao dịch mua bán đã được đáp ứng. Mặt khác, tài khoản ký quỹ thường được sử dụng để quản lý chi phí bảo hiểm và thuế hàng năm của người vay thế chấp.
Mặc dù “tài khoản” ký quỹ có thể ít liên quan đến việc mua tài sản chính, tuy nhiên, nó liên quan rất nhiều đến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Nói chung, bạn sẽ nhận được một tài khoản ký quỹ khi bạn vay tiền từ ngân hàng hoặc một nhà cung cấp thế chấp trực tiếp. Người cho vay sẽ đặt cọc một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Trong khi đó, điều này đã bao gồm thuế cũng như phí bảo hiểm vào tài khoản ký quỹ mới này.
Tài khoản ký quỹ làm giảm khả năng bạn sa sút các trách nhiệm của mình đối với chính phủ. Hoặc có thể công ty bảo hiểm của bạn nhận một phần phí hàng năm đó mỗi tháng.
Ký quỹ là gì?
Ký quỹ là một thuật ngữ pháp lý đề cập đến một công cụ tài chính. Một trong đó bên thứ ba giữ tài sản hoặc tiền ký quỹ thay mặt cho hai bên khác đang hoàn tất giao dịch. Tài khoản ký quỹ có thể bao gồm phí ký quỹ được duy trì bởi các đại lý giữ tiền hoặc tài sản cho đến khi họ nhận được chỉ thị thích hợp hoặc cho đến khi các nghĩa vụ theo hợp đồng được hoàn thành. Ký quỹ có thể được sử dụng để hold tiền, chứng khoán, tài nguyên và nhiều tài sản khác.
Khi hai bên đang làm việc cùng nhau để hoàn thành một thỏa thuận, ký quỹ sẽ phát huy tác dụng. Các giao dịch trên Internet, tài chính, tài liệu có bản quyền, bất động sản, mua lại và sáp nhập, cũng như pháp luật, là tất cả các tình huống mà bạn có thể sử dụng ký quỹ, tuy nhiên, điều này đảm bảo an toàn cho cả hai bên và đảm bảo rằng giao dịch sẽ được hoàn thành.
Các loại ký quỹ
Thông thường, có hai loại tài khoản ký quỹ chính trong bất động sản:
Ký quỹ thế chấp
Loại tài khoản ký quỹ này bắt đầu khi khoản vay đóng và kéo dài trong suốt thời gian tồn tại của khoản thế chấp. Tương tự như vậy, với tài khoản ký quỹ thế chấp, bạn phải trả hàng tháng cho thuế tài sản cũng như bảo hiểm. Nói chung, công ty thế chấp giữ tiền và bổ sung chính xác số tiền đó vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Họ giúp trả thuế tài sản và bảo hiểm của bạn đúng hạn.
Tài khoản ký quỹ là cần thiết khi tài trợ hơn 80% giá trị của một ngôi nhà. Do đó, hầu hết những người mua lần đầu sẽ được hưởng lợi từ sự tiện lợi của việc lập ngân sách mà tài khoản ký quỹ mang lại.
Tài khoản ký quỹ không phải bất động sản
Tài khoản ký quỹ rất quan trọng khi hai bên muốn bảo vệ quyền lợi của mình. Chúng ta hãy xem xét một số không có thực
Người thuê ký quỹ
Người thuê nhà biết rằng chủ nhà đôi khi có thể không thực hiện các công việc sửa chữa hoặc cải tạo quan trọng một cách kịp thời. Tuy nhiên, tài khoản ký quỹ của người thuê cho phép bạn gửi tiền thuê với bên thứ ba. Và cũng giải phóng nó cho chủ nhà khi bạn hoàn thành việc sửa chữa hoặc thiết bị mới. Tuy nhiên, điều này cung cấp đòn bẩy cho người thuê để cố định căn hộ của họ.
Thương mại điện tử và ký quỹ
Sự phát triển của mua hàng qua internet đã thúc đẩy việc sử dụng ký quỹ để bảo vệ người mua và người bán. Trong trường hợp này, người mua gửi giá mua vào tài khoản ký quỹ cho đến khi người bán gửi sản phẩm. Tuy nhiên, khi bạn nhận được hàng, nhà cung cấp sau đó có thể nhận được khoản thanh toán của họ
Ký quỹ & Cổ phiếu
Bảo mật kho có thể được thực hiện vì nhiều lý do. Thông thường, một bên thứ ba đáng tin cậy nắm giữ cổ phiếu trong quá trình sáp nhập, mua lại, phá sản hoặc tổ chức lại. Một công ty cũng có thể giữ lại phần thưởng cổ phiếu của nhân viên dưới dạng ký quỹ trong một thời gian. Đây được gọi là thời gian kiểm tra và được sử dụng để giữ chân nhân viên.
Làm thế nào ký quỹ trên một công việc thế chấp
Nói chung, nhà cung cấp thế chấp của bạn sẽ ước tính các khoản thanh toán thuế tài sản và bảo hiểm của bạn. Ước tính này thường dựa trên các hóa đơn thuế và bảo hiểm gần đây của cơ quan thuế và công ty bảo hiểm chủ nhà.
Hàng năm, công ty cho vay thế chấp sẽ xem xét tài khoản của bạn để đảm bảo bạn đang thanh toán số tiền cần thiết tối thiểu. Tuy nhiên, vì nó là một ước tính, nó có thể bị sai sót. Điều này còn được gọi là thâm hụt ký quỹ hoặc dư nợ xảy ra.
Ngoài ra, trong tình huống có phần dư, bạn sẽ được hoàn lại tiền. Mặt khác, nếu thiếu, bạn sẽ có một số lựa chọn thay thế để thanh toán số dư. Để bắt đầu, nếu bạn không đủ khả năng, bạn có thể trả trước toàn bộ khoản thâm hụt. Một giải pháp thay thế khác là thanh toán khoản chênh lệch trong khoảng thời gian 12 tháng cộng với khoản thanh toán thông thường của bạn. Tuy nhiên, một số nhà cung cấp dịch vụ nhất định có thể không cho phép lựa chọn này.
Bao lâu thì bạn trả tiền ký quỹ cho một khoản thế chấp
Ký quỹ mất 30-60 ngày để đóng. Tuy nhiên, khung thời gian có thể khác nhau tùy thuộc vào thỏa thuận giữa người mua và người bán, nhà cung cấp dịch vụ ký quỹ, v.v. Tuy nhiên, quá trình ký quỹ sẽ kéo dài không quá 30 ngày. Trong một tình huống mà quy trình ký quỹ kéo dài hơn 30 ngày, có thể có những lo ngại.
Điều sau xác định thời gian quy trình ký quỹ:
- Phê duyệt trước thế chấp
- Yêu cầu về thời gian tác vụ
- Có các tài liệu phù hợp tại chỗ
- Yêu cầu ký quỹ của tiểu bang
- Tiến trình hoàn thành việc bảo lãnh phát hành
Trong bao lâu, bạn sẽ thanh toán ký quỹ
Nói chung, khi khoản vay thế chấp của bạn kết thúc, người cho vay của bạn sẽ thu tiền vào một tài khoản ký quỹ. Hàng tháng, một phần trăm thanh toán khoản vay thế chấp của bạn được chuyển vào tài khoản ký quỹ. Tuy nhiên, số tiền này sẽ được sử dụng để trả thuế của bạn cũng như bảo hiểm cho chủ nhà. Điều này giúp phân bổ chi phí trong 12 tháng, giúp bạn dễ quản lý hơn.
Thông thường, bạn thực hiện thanh toán cho nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của mình. Đây có thể là chính người cho vay đó hoặc có thể không. Tương tự như vậy, vì nhà cung cấp của bạn thanh toán các hóa đơn, bạn sẽ không phải lo lắng về bất cứ điều gì như ghi nhớ chúng.
Ký quỹ trong Khoản vay Thế chấp là gì
Tài khoản ký quỹ của nhà cung cấp dịch vụ thế chấp chỉ đơn giản là một tài khoản tiết kiệm. Ngoài thuế tài sản dự kiến, chủ nhà và chi phí bảo hiểm thế chấp cũng sẽ được khấu trừ từ mỗi lần thanh toán thế chấp.
Khi bạn dự định mua một ngôi nhà bằng hình thức thế chấp, thông thường bạn sẽ thêm séc cá nhân cho 1–2% giá mua. Tuy nhiên, điều này có thể thay đổi tùy thuộc vào điều kiện thị trường và phong tục địa phương. Điều này cho thương nhân thấy rằng bạn là người chân thành. Tuy nhiên, nếu người bán không chấp nhận đề nghị, sẽ không có cần phải gửi séc.
Nói cách khác, việc từ chối đề nghị của bạn dẫn đến việc hoàn lại tiền. Trong khi Nếu đề nghị được chấp nhận, các khoản tiền được giữ ở dạng ký quỹ cho đến khi giao dịch được kết thúc. Do đó, công ty cung cấp dịch vụ ký quỹ sẽ sử dụng số tiền này cho khoản thanh toán trước và phí đóng của bạn.
Tìm hiểu về ký quỹ đối với khoản vay thế chấp có thể khó, nhưng hướng dẫn bước dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn:
# 1. Mở tài khoản ký quỹ
Sau khi bạn và người bán có thỏa thuận về giá cả và ký hợp đồng mua bán, nhà môi giới bất động sản của bạn sẽ thực hiện từ đó. Trong trường hợp này, đại lý của bạn sẽ nhận được số tiền lớn nhất và đưa vào tài khoản ký quỹ. Tuy nhiên, điều này là với công ty ký quỹ hoặc dịch vụ được nêu trong hợp đồng mua bán.
Tiền, chứng thư và các tài liệu tài chính cá nhân được giữ bởi một bên thứ ba. Doanh nghiệp ký quỹ thu thập các khoản tiền đóng và thủ tục giấy tờ. Các luật sư tiến hành hoạt động này, được gọi là "dàn xếp" thay vì "ký quỹ".
# 2. Thẩm định cho vay
Để bảo vệ lợi ích tài chính của mình trong trường hợp cần tịch thu tài sản, tổ chức tài chính hoặc người cho vay khác tài trợ cho khoản thế chấp của bạn sẽ thực hiện đánh giá riêng của mình. Tuy nhiên, nếu kết quả đánh giá thấp hơn lãi suất ban đầu, người cho vay sẽ không cấp vốn. Điều này không xảy ra cho đến khi bạn bù đắp khoản chênh lệch bằng tiền mặt hoặc người bán giảm giá trị xuống giá niêm yết. Ngoài ra, hãy thử một người cho vay khác và hy vọng đánh giá thuận lợi. Và nếu không có tùy chọn nào trong số này hoạt động, bạn có thể hủy giao dịch.
# 3. Cấp vốn an toàn
Nói chung, bạn giả sử đã có phê duyệt trước về thế chấp trước khi đề nghị của bạn được chấp nhận. Sau khi nhận được địa chỉ tài sản, người cho vay của bạn sẽ đưa ra một ước tính hoặc tuyên bố trung thực. Điều này thường bao gồm số tiền của khoản vay, lãi suất, phí đóng và các khoản phí tiềm ẩn khác. Tranh luận về các con số trước khi bạn ký tài liệu. Sau khi bạn có thỏa thuận cho vay bằng văn bản, bạn có thể xóa điều kiện cấp vốn khỏi hợp đồng mua bán.
#4. Chấp nhận tiết lộ của người bán
Trong suốt quá trình này, bạn sẽ nhận được thông báo về bất kỳ vấn đề hoặc khó khăn rõ ràng nào được phát hiện bởi người bán hoặc đại diện của họ. Điều này có thể là do không tuân thủ các quy tắc nhà ở của thành phố. Tuy nhiên, bạn có thể nhận thức được những vấn đề này do thường xuyên được đưa vào danh sách.
# 5. Kiểm tra nhà
Nói chung, một cuộc kiểm tra nhà chuyên nghiệp sẽ chỉ tốn vài trăm đô la. Người kiểm tra của bạn sẽ thông báo cho bạn về bất kỳ khiếm khuyết nguy hiểm hoặc tốn kém nào trong nhà. Do đó, bạn có thể quyết định hủy giao dịch mua hoặc thương lượng một mức giá rẻ hơn để bạn có thể tự sửa chữa. Tuy nhiên, điều này đặc biệt quan trọng trong trường hợp nhà có bọ, kiến, cũng như các loài gây hại khác như gián hoặc chuột. Thông thường, kiểm tra môi trường có thể phát hiện nấm mốc, khói hóa chất, cũng như amiăng trong nhà. Trong khi đó, các vấn đề trên trang nhà có thể bao gồm ô nhiễm hoặc ô nhiễm từ các bãi rác, mỏ dầu trong quá khứ, giặt hấp hoặc trạm xăng. Tương tự như vậy, nếu ngôi nhà của bạn quá dễ bị ngập lụt, việc mua công ty bảo hiểm là điều khó xảy ra. Và điều này có nghĩa là bạn không thể mua một khoản thế chấp
# 6. Nhận Bảo hiểm Nguy hiểm
Nhận được bảo hiểm tại chỗ để bảo vệ bạn khỏi các nguy cơ tiềm ẩn. Tuy nhiên, điều này bao gồm bảo hiểm nhà và bảo hiểm bổ sung khác cần thiết liên quan đến vị trí của bạn. Điều này có thể bao gồm bảo hiểm lũ lụt. Nói chung, bảo hiểm là cần thiết cho đến khi bạn trả hết nợ thế chấp của mình. Sẽ có lợi nhất cho bạn nếu bạn chọn công ty bảo hiểm của riêng bạn chứ không phải người cho vay. Ngoài ra, hãy dành thời gian của bạn và mua sắm xung quanh để có giá rẻ nhất.
# 7. Báo cáo và Bảo hiểm
Thông thường, người cho vay của bạn sẽ yêu cầu những thứ này, nhưng cuối cùng thì chúng cũng cần thiết. Báo cáo tiêu đề giúp xác minh rằng không có bất kỳ khoản tiền nào trên tài sản. Và cũng không ai khác ngoài người bán đã yêu cầu nó. Tương tự như vậy, bảo hiểm quyền sở hữu bao gồm cả bạn và người cho vay trước các tranh chấp pháp lý trong tương lai. Đây là nếu nó xảy ra rằng một cái gì đó bị thiếu trong tìm kiếm tiêu đề. Tuy nhiên, nếu có vấn đề với tiêu đề, người bán phải khắc phục hoặc để bạn bỏ đi.
#số 8. Lần đi bộ cuối cùng
Ngay trước khi hoàn tất giao dịch, hãy đảm bảo rằng bạn đã kiểm tra lại tài sản. Điều này nhằm đảm bảo không có thêm thiệt hại nào xảy ra. Và người bán cũng bỏ lại bất cứ thứ gì như đồ gia dụng hoặc phụ kiện. Việc lùi lại vào thời điểm này là tương đối bất khả thi cho đến khi ngôi nhà bị hư hại nghiêm trọng.
# 9. Kiểm tra HUD-1
Thông thường, bạn sẽ nhận được mẫu HUD-1 hoặc bản sao kê cuối cùng hiển thị các điều khoản cho vay và chi phí đóng một ngày trước khi kết thúc giao dịch mua. Điều này sẽ rất giống với các ước tính thiện chí mà bạn đã ký trước đó.
# 10. Ký quỹ
Quy trình đóng ký quỹ khác nhau tùy theo tiểu bang. Tuy nhiên, bạn sẽ cần phải ký rất nhiều giấy tờ mà bạn nên nghiên cứu kỹ lưỡng. Tương tự như vậy, nhà cung cấp sẽ ký các tài liệu. Ngoài ra, một chứng thư mới xác nhận bạn là chủ sở hữu tài sản hợp pháp sẽ được chuẩn bị. Điều này sau đó sẽ được gửi đến bộ ghi của quận sau khi ký vào tất cả các thủ tục giấy tờ. Sắp xếp mọi thứ theo thứ tự, người cho vay của bạn sẽ chuyển số tiền cho vay của bạn để ký quỹ cho người bán.
Ký quỹ thuế khi thế chấp là gì?
Khi ký quỹ cho khoản vay thế chấp, bạn sẽ trả cho người cho vay 1/12 khoản thuế hàng năm dự kiến mỗi tháng. Nói chung, khoản thanh toán thế chấp của bạn bao gồm tiền lãi cũng như một phần của khoản nợ. Trong khi chờ đợi, người cho vay của bạn đặt khoản thanh toán thuế vào tài khoản ký quỹ cho đến khi đến hạn.
Hơn nữa, cơ quan định thuế gửi hóa đơn thuế từ giữa tháng XNUMX đến đầu tháng XNUMX và công ty thế chấp của bạn sẽ thanh toán chúng từ tài khoản ký quỹ của bạn. Tài khoản ký quỹ giữ tiền còn nợ cho những thứ như bảo hiểm thế chấp và thuế tài sản. Tuy nhiên, khi một cuộc biểu tình về thuế bất động sản dẫn đến giảm thuế, hóa đơn thuế được gửi cho người cho vay của bạn phản ánh mức giảm. Trong khi đó, nếu bạn không nộp thuế, nó có thể dẫn đến các khoản nợ thuế hoặc bị tịch thu tài sản.
Kết luận
Ký quỹ là một yếu tố cần thiết của việc mua nhà. Nó bảo vệ cả người mua và người bán trong quá trình bán nhà và cho phép bạn thanh toán thuế và bảo hiểm trực tuyến. Tài khoản ký quỹ không phải lúc nào cũng cần thiết. Tuy nhiên, nó phụ thuộc vào khoản vay và tình trạng tài chính của bạn. Vì vậy, ký quỹ không phức tạp hoặc khó khăn như mọi người thực hiện nó.
Các câu hỏi thường gặp về ký quỹ thế chấp
Có tốt không khi bao gồm ký quỹ trong thế chấp?
Có những lý do khả thi để có một tài khoản ký quỹ: Đây có thể là một cách dễ dàng, không phức tạp để thanh toán tiền thế chấp, bảo hiểm chủ nhà và thuế tài sản của bạn, và tấm đệm có thể giúp trang trải các khoản thiếu hụt.
Ký quỹ thế chấp để làm gì?
Sau khi bạn mua nhà, người cho vay của bạn sẽ thiết lập một tài khoản ký quỹ để thanh toán thuế và bảo hiểm cho bạn. Sau khi đóng, nhân viên phục vụ thế chấp của bạn sẽ nhận một phần khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn và giữ nó trong tài khoản ký quỹ cho đến khi các khoản thanh toán thuế và bảo hiểm của bạn đến hạn.
Tại sao ký quỹ của tôi luôn ngắn?
Sự thiếu hụt tiền ký quỹ xảy ra khi có số dư dương trong tài khoản, nhưng không đủ để trả khoản thuế ước tính cho khoản thế chấp và bảo hiểm cho tương lai. Sự thiếu hụt ký quỹ là khi có số dư âm trong tài khoản ký quỹ của bạn.
Làm cách nào để yêu cầu tiền ký quỹ?
Nếu bạn không vội lấy lại tiền, bạn luôn có thể đợi một vài tháng. Nhưng nếu bạn muốn có tiền ngay bây giờ, bạn có quyền nhận số tiền đó theo RESPA và có thể yêu cầu nó bằng cách liên hệ với công ty dịch vụ thế chấp của bạn.
Bài viết liên quan
- Đại lý ký quỹ: Hướng dẫn AZ đơn giản (+ Mẫu cập nhật)
- NHÂN VIÊN KÝ quỹ: Tổng quan, mức lương và cách trở thành nhân viên ký quỹ
- Kế toán ủy thác là gì? Tổng quan và Cách hoạt động
- Giải ngân ký quỹ: Định nghĩa, Các loại, Ưu điểm và Nhược điểm
- Máy tính thế chấp Zillow: Máy tính thế chấp Zillow chính xác như thế nào? (+ Mẹo nhanh)
