Bạn có tin rằng bạn có thể kiếm được lợi nhuận từ việc tái cấp vốn không? Tất nhiên, bạn có thể! Tái cấp vốn cho phép bạn sửa đổi các điều kiện của khoản vay thế chấp, giúp bạn dễ dàng hơn trong việc thanh toán chi phí hoặc trích tiền mặt từ vốn chủ sở hữu của mình. Trong bài viết này, chúng ta sẽ xem xét chi phí đóng cửa trung bình để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp. Đọc tiếp.
Chi phí tái cấp vốn thế chấp là bao nhiêu?
Tiết lộ đóng cửa của bạn chỉ định chính xác những gì bạn phải trả khi đóng. Dưới đây là một vài ví dụ về chi phí đóng tái cấp vốn:
Phí đăng ký: Khi bạn đăng ký tái cấp vốn, một số người cho vay sẽ tính phí đăng ký cho bạn. Ngay cả khi người cho vay từ chối yêu cầu tái cấp vốn của bạn, bạn vẫn phải trả chi phí đăng ký.
Phí thẩm định: Trước khi tái cấp vốn, hầu hết các bên cho vay đều cần thẩm định. Phần lớn các thẩm định viên tính phí từ $ 300 đến $ 500 cho các dịch vụ của họ.
Phí luật sư: Trong một số lĩnh vực, cần phải có luật sư để đánh giá và nộp hồ sơ cho vay. Phí luật sư rất khác nhau tùy theo tiểu bang.
Bảo hiểm và tìm kiếm quyền sở hữu: Khi bạn tái cấp vốn cho khoản vay của mình, người cho vay của bạn có thể tiến hành tìm kiếm quyền sở hữu khác.
Chi phí đóng phải lên đến 2 đến 3 phần trăm số tiền gốc khoản vay của bạn. Tùy thuộc vào tiêu chí của người cho vay của bạn, bạn có thể được phép chuyển chi phí đóng vào số dư khoản vay của mình. Bạn cũng có thể nhận được một khoản chi phí không đóng để tái cấp vốn, có nghĩa là bạn sẽ không phải trả trước bất kỳ khoản chi phí đóng nào. Cuối cùng bạn sẽ phải trả cho họ. Chúng được thêm vào số dư gốc của bạn hoặc được hoán đổi để lấy lãi suất thế chấp cao hơn.
Tái cấp vốn thế chấp là gì?
Tái cấp vốn thế chấp là quá trình thay thế khoản vay mua nhà hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới. Bạn đăng ký tái cấp vốn giống như bất kỳ khoản vay nào khác, bao gồm việc xem xét kỹ lưỡng tín dụng, thu nhập, lịch sử việc làm và tài chính của bạn. Người cho vay sẽ yêu cầu thẩm định nhà để xác định giá trị thị trường hiện tại của ngôi nhà của bạn cũng như số vốn bạn có trong đó.
Khi bạn tái cấp vốn, số tiền đã vay từ khoản vay mới sẽ được sử dụng để trả khoản nợ cũ của bạn. Hầu hết người tiêu dùng tái cấp vốn để đảm bảo mức lãi suất rẻ hơn và giảm các khoản thanh toán hàng tháng hoặc giảm thời gian cầm cố. Tái cấp vốn bằng tiền mặt cho phép bạn vay dựa trên vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn, lấy một phần chênh lệch giữa số tiền bạn vẫn nợ và giá trị hiện tại của nó. Đối với hầu hết các loại cho vay, nhiều người cho vay giới hạn tái cấp vốn bằng tiền mặt ở mức 80 phần trăm tổng giá trị của căn nhà. Lý tưởng nhất là bạn cũng sẽ nhận được tỷ lệ thấp hơn do kết quả của quá trình này. Vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn có thể được sử dụng để Củng cố cho vay lãi suất cao hơn hoặc để cải tạo nhà của bạn.
Bạn có nên tái cấp vốn cho thế chấp nhà của mình không?
Khi xác định xem có nên tái cấp vốn hay không, có nhiều yếu tố cần xem xét. Nếu bất kỳ điều nào sau đây áp dụng cho bạn, bạn nên suy nghĩ về nó. Bạn cũng có thể sử dụng máy tính tái cấp vốn để có ý tưởng về các lựa chọn thay thế khoản vay và việc tái cấp vốn sẽ ảnh hưởng như thế nào đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Dưới đây là một số lý do tại sao bạn nên tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình:
# 1. Bạn đang đấu tranh để thực hiện các khoản thanh toán của mình
Khi bạn tái cấp vốn dài hạn, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống. Tái cấp vốn có thể giúp bạn không gặp khó khăn trong việc thanh toán thế chấp.
# 2. Bạn có thể có được mức giá thấp hơn
Nếu lãi suất bây giờ thấp hơn so với khi bạn vay lần đầu tiên, bạn sẽ tiết kiệm được tiền bằng cách trả ít lãi hơn. Nếu điểm tín dụng của bạn hiện tại cao hơn so với khi bạn vay, bạn có thể thương lượng mức lãi suất rẻ hơn.
# 3. Bạn muốn thoát khỏi PMI
Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) bảo vệ chủ sở hữu thế chấp khỏi tình trạng vỡ nợ. Hầu hết các khoản thế chấp đều yêu cầu PMI nếu bạn giảm ít hơn 20% tại thời điểm đóng. Nếu bạn có hơn 20% vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình, bạn có thể tái cấp vốn và hủy bỏ PMI của mình.
Các khoản vay FHA, được bảo lãnh bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang, có một chút khác biệt. Nếu bạn trả trước dưới 10%, bạn phải trả bảo hiểm thế chấp trong suốt thời gian vay FHA của bạn. Nhiều người tiêu dùng mua nhà bằng khoản vay FHA sẽ tái cấp vốn thành khoản vay thông thường khi họ đạt được 20% vốn tự có và không còn phải trả bảo hiểm hàng tháng.
#4. Bạn có một khoản chi phí đáng kể để trang trải
Tái cấp vốn bằng tiền mặt cho phép bạn vay với lãi suất thấp. Nếu bạn sắp có một hóa đơn lớn hoặc cần bổ sung tiền tiết kiệm, thì một lựa chọn tái cấp vốn bằng tiền mặt là một lựa chọn.
Đọc thêm: CÁCH TÁI TÀI CHÍNH VAY SINH VIÊN: Hướng dẫn Từng bước
Điểm hòa vốn tái cấp vốn thế chấp là gì và tại sao nó lại quan trọng?
Khi nào bạn sẽ hòa vốn trên các khoản chi tiêu của mình là một yếu tố quan trọng cần xem xét khi xác định xem có nên tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn hay không. Điểm hòa vốn được tính bằng tổng cộng tất cả các khoản phí đóng tái cấp vốn và tính xem sẽ mất bao nhiêu năm để bù đắp các chi phí đó với khoản tiết kiệm từ khoản thanh toán thế chấp mới so với khoản thanh toán trước đó của bạn. Việc tái cấp vốn có ý nghĩa hơn nếu bạn muốn ở trong nhà của mình trong một khoảng thời gian dài hơn điểm hòa vốn; nếu không, bạn có nguy cơ mất tiền.
Bạn dự định ở lại nơi ở hiện tại của mình trong bao lâu, và tại sao điều này lại quan trọng?
Trước khi tái cấp vốn, hãy cân nhắc xem bạn định ở trong ngôi nhà hiện tại trong bao lâu. Ngay cả khi bạn có lãi suất thấp hơn, việc tái cấp vốn nếu bạn định chuyển chỗ ở trong một vài năm có thể không có ý nghĩa về mặt tài chính vì bạn có thể không có đủ thời gian để hòa vốn vào chi phí đóng. Hầu hết các chuyên gia đồng ý rằng bạn nên ở trong nhà ít nhất từ hai đến năm năm sau khi tái cấp vốn, nhưng bạn nên thực hiện phân tích hòa vốn của riêng mình để xem điều gì có ý nghĩa nhất đối với bạn.
Các giai đoạn tiếp theo trong tái cấp vốn
Nếu bạn đã tổng hợp các con số và xác định rằng việc tái cấp vốn là hợp lý, thì đã đến lúc tìm kiếm một người cho vay tái cấp vốn. So sánh các điều khoản và lãi suất tái cấp vốn với công ty cung cấp dịch vụ thế chấp hiện tại của bạn, cũng như các ngân hàng quốc gia, công đoàn tín dụng, công ty cho vay thế chấp internet và thậm chí cả một nhà môi giới thế chấp.
Ghi rõ mọi thứ bằng văn bản, bao gồm cả phí và lãi suất. Người cho vay sẽ cung cấp cho bạn một ước tính khoản vay bao gồm tất cả các chi phí và dữ liệu về khoản vay mới của bạn. Ước tính khoản vay là công cụ tuyệt vời để so sánh mua sắm vì chúng cung cấp hình ảnh chính xác nhất mà người cho vay sẽ hỗ trợ bạn trong việc đáp ứng các mục tiêu tái cấp vốn của mình.
Chi phí tái cấp vốn thế chấp trung bình: Phí đóng và Phí lãi suất
Ở Mỹ, chi phí đóng trung bình để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp là $ 4,345. Các khoản phí này có thể khác nhau tùy thuộc vào người cho vay và vị trí của tài sản thế chấp. Hơn nữa, số lượng vay sẽ ảnh hưởng đến chi phí tái cấp vốn. Các khoản tái cấp được khuyến mãi với “không có chi phí đóng” hoặc “không có phí” thường bao gồm các khoản phí đó trong lãi suất thế chấp mới, số tiền đã vay hoặc các khoản thanh toán hàng tháng.
Chi phí tái cấp vốn thế chấp trung bình
Chúng tôi đã liệt kê các khoản phí thường xuyên nhất bên dưới để giúp làm nổi bật các chi phí cơ bản của việc tái cấp vốn. Chúng tôi cũng đã xem xét sâu hơn một số khoản phí liên quan đến tái cấp vốn. Dưới đây là bảng phân tích chi phí trung bình để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp:
| Lệ Phí | Phạm vi | Chi phí trung bình |
| Phí đăng ký thế chấp | $ 75 - $ 500 | $235 |
| Phí thẩm định tài sản | $ 225 - $ 700 | $480 |
| Phí khởi tạo khoản vay | 0 - 1.5% gốc khoản vay | 1% gốc khoản vay |
| Phí kiểm tra | $ 175 - $ 350 | $255 |
| Phí khảo sát | $ 150 - $ 400 | $275 |
| Luật sư và Phí đóng | $ 500 - $ 1,000 | $750 |
| Tìm kiếm Tiêu đề và Bảo hiểm Tiêu đề | $ 400 - $ 900 | $733 |
| Phí ghi âm cục bộ | $ 25 - $ 250 | $138 |
| Phí chuyển tải | $ 50 - $ 65 | $58 |
Chi phí đóng cho một khoản tái cấp vốn thế chấp
Chi phí đóng cho một khoản tái cấp vốn thế chấp tương đương với chi phí cho một khoản thế chấp mới. Chi phí tái cấp vốn ước tính không bao gồm thuế tài sản, bảo hiểm thế chấp hoặc bảo hiểm chủ sở hữu nhà, thường được yêu cầu khi mua một ngôi nhà mới nhưng có thể không được áp dụng khi tái cấp vốn cho một bất động sản hiện có.
Phí ghi sổ địa phương: Để phản ánh tình trạng của một khoản thế chấp mới, các đạo luật địa phương yêu cầu các chứng từ được sửa đổi. Khoản phí này được xác định bởi thị trấn nơi có bất động sản của bạn.
Phí chuyển nhượng: Để từ bỏ quyền lợi của họ đối với tài sản, người cho vay cầm cố ban đầu có thể yêu cầu một khoản phí chuyển nhượng lại.
Các khoản phí sau đây có thể được yêu cầu trong một số trường hợp nhất định, nhưng chúng có thể không áp dụng trong mọi trường hợp.
| Lệ Phí | Chi phí trung bình |
| Bảo hiểm Chủ nhà | $ 650 biến dựa trên thuộc tính |
| Điểm | 1% Số tiền cho vay làm giảm lãi suất cho vay ~0.25% |
| Chứng nhận lũ lụt | $100 |
| Phí bảo hiểm chênh lệch lợi nhuận | Khoảng 0.25% số tiền cho vay |
Bảo hiểm của Chủ nhà: Nếu bạn có thể cung cấp bằng chứng về đủ bảo hiểm cho ngôi nhà của mình, bạn sẽ có thể tránh phải trả thêm phí cho việc này.
Điểm chiết khấu khoản vay và điểm tín dụng của người cho vay là những ví dụ về điểm. Những điều này giảm thiểu chi phí trả trước hoặc tổng thể của người vay.
Chứng nhận Lũ lụt: Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia yêu cầu điều này đối với những ngôi nhà nằm trong vùng lũ lụt được chỉ định. Mức thu này không áp dụng đối với các tài sản nằm ngoài vùng lũ lụt.
Yield-Spread Premium: Điều này áp dụng cho những người đi vay thực hiện việc tìm kiếm của họ thông qua một nhà môi giới thế chấp và phục vụ như một khoản hoa hồng để thu xếp giao dịch.
Chi phí trung bình cho một khoản tái cấp vốn thế chấp bằng tiền mặt
Chúng tôi đã đánh giá chi phí trung bình của việc tái cấp vốn một khoản thế chấp có lãi suất cố định 160,000 năm trị giá 30 đô la, bắt nguồn từ năm 2011 ở mức 4.45%, thành một khoản thế chấp rút tiền mặt với tỷ lệ 4.125%. Chúng tôi giả định rằng số tiền đã vay để thế chấp rút tiền mặt tương đương với số tiền đã vay để thế chấp ban đầu. Sau đó, chúng tôi xác định rằng bằng cách tái cấp vốn số dư còn lại hôm nay là 142,500 đô la và rút 17,500 đô la ra tiền mặt để có tổng doanh thu mới là 160,000 đô la, chúng tôi tăng tổng chi phí lãi vay cho khoản vay mới từ 92,300 đô la lên 89,600 đô la, bất kể chi phí đóng.
Bạn có thể muốn thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt nếu bạn có các chi phí lớn mà bạn muốn tài trợ; dự định thực hiện những thay đổi đáng kể đối với ngôi nhà của bạn hoặc tận dụng lợi thế của lãi suất hiện tại trong khi giải phóng vốn chủ sở hữu. Trong khi các khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt xuất hiện giống như một giải pháp kết hợp hấp dẫn, yếu tố “rút tiền mặt” của khoản vay sẽ thêm vào các khoản thanh toán lãi suất của khoản thế chấp mới.
Mặc dù chúng tôi phát hiện ra rằng chi phí đóng cho khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt tương tự như chi phí cho khoản tái cấp vốn thông thường, lãi suất cho khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt cao hơn trung bình 0.12% - 0.25% và có thể cao hơn nhiều đối với điểm tín dụng kém hơn.
Tái cấp vốn bằng tiền mặt tương tự như tái cấp vốn thông thường ở chỗ số tiền thế chấp ban đầu được thanh toán hết. Mặt khác, khoản thế chấp mới có thể được chia thành hai phần: số tiền tái tài trợ cho khoản vay hiện có và số tiền bổ sung bao gồm bất kỳ khoản thanh toán một lần nào mà bạn nhận được do “rút tiền mặt”, bao gồm cả việc đóng chi phí / lương thưởng.
Cuối cùng,
Khi tái cấp vốn, bạn phải trả chi phí đóng, giống như khi bạn vay khoản vay ban đầu. Chi phí đóng có thể bao gồm phí thẩm định, phí luật sư và phí bảo hiểm quyền sở hữu.
Chi phí đóng cửa thường là 2 đến 3 phần trăm giá trị của khoản tái cấp vốn. Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán, cần tiền mặt hoặc muốn loại bỏ PMI, tái cấp vốn có thể là một giải pháp thay thế phù hợp.
Tại sao chủ nhà tái cấp vốn?
Chủ sở hữu nhà tái cấp vốn vì một số lý do: cắt giảm lãi suất, điều chỉnh thời hạn vay, hợp nhất nợ hoặc rút tiền mặt từ vốn chủ sở hữu của họ.
Tái cấp vốn hoạt động như thế nào?
Bước đầu tiên là xác định xem bạn có đủ điều kiện để được tái cấp vốn hay không. Nếu bạn muốn thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn phải có một lượng vốn chủ sở hữu đáng kể trong ngôi nhà của mình. Hầu hết những người cho vay sẽ không tái cấp vốn 100% vốn chủ sở hữu của bạn, vì vậy hãy đảm bảo bạn có đủ vốn chủ sở hữu để thanh toán chi phí của mình
{
“@context”: “https://schema.org”,
“@type”: “Trang Câu hỏi thường gặp”,
“Thực thể chính”: [
{
“@type”: “Câu hỏi”,
“tên”: “Tại sao chủ nhà tái cấp vốn?”,
“Câu trả lời được chấp nhận”: {
"@viết câu trả lời",
"chữ": "
Chủ sở hữu nhà tái cấp vốn vì một số lý do: cắt giảm lãi suất, điều chỉnh thời hạn vay, hợp nhất nợ hoặc rút tiền mặt từ vốn chủ sở hữu của họ.
"
}
}
, {
“@type”: “Câu hỏi”,
“name”: “Việc tái cấp vốn diễn ra như thế nào?”,
“Câu trả lời được chấp nhận”: {
"@viết câu trả lời",
"chữ": "
Bước đầu tiên là xác định xem bạn có đủ điều kiện để được tái cấp vốn hay không. Nếu bạn muốn thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn phải có một lượng vốn chủ sở hữu đáng kể trong ngôi nhà của mình. Hầu hết các tổ chức cho vay sẽ không tái cấp vốn 100% vốn chủ sở hữu của bạn, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn có đủ vốn chủ sở hữu để thanh toán các chi phí của mình.
"
}
}
] }
- Giải thích khoản vay tái cấp vốn rút tiền mặt (+ yêu cầu và công cụ) (Mở trong tab trình duyệt mới)
- THẾ CHẤP THỨ HAI: Định nghĩa, Tỷ lệ và Yêu cầu
- VAY TIỀN TỆ: Định nghĩa & Cách thức hoạt động (Hướng dẫn chi tiết)
- Khoản vay mua nhà tái cấp vốn: Tỷ lệ, Chi phí và Tất cả những gì bạn cần
- Khoản vay tái cấp vốn: Ý nghĩa và cách thức hoạt động (Hướng dẫn chi tiết)
